有什么适合45岁以上的疾病保险

引言

是不是过了四十五岁，就开始发愁找不到合适的疾病保障？是不是越看越迷糊，不知道哪款才适配自己的情况？别着急，接下来咱们就好好说说这件事，给你理清楚思路。

按需匹配险种类型

如果你平时身体小毛病不少，比如经常关节疼、或者已经有常年吃药控制的慢性病，就优先选能覆盖普通住院医疗+特定高发慢病保障的疾病险。45岁之后，新陈代谢变慢，各种日常小病找上门的概率不低，这类险种能帮你报销住院看病的花销，不用每次掏腰包都心疼。比如家住北京的张阿姨，今年48岁，常年有膝关节骨关节炎，一到降温天就疼得走不了路，每年都要住院调理一两次，之前没买保险，每次住院都要花小几千，全是自己掏。后来选了带普通住院报销的疾病险，去年冬天住院调理花了八千多，报销之后自己只付了一千多，减轻了不少负担。

如果你平时体检没啥大问题，就是担心万一得大病拖垮家里，那就侧重选覆盖高发重疾的疾病险。45岁之后重疾发病率开始上升，上有老下有小的阶段，一旦出问题，治疗费、康复费、还有家庭开支都没着落，这类险种能一次性给一笔钱，你想用来付治疗费也好，补家用也好，都自由。比如广州的林大哥，47岁，是家里的主要收入来源，儿子刚上大学，老母亲还需要赡养，他就怕自己出事影响一家人生活，选了侧重高发重疾赔付的疾病险，每年缴费压力不大，万一出事能拿一笔钱，刚好覆盖治疗费还能留钱供孩子读书，心里踏实多了。

如果你已经临近退休，手里有一笔闲钱，就是想给自己备一份长期稳当的保障，可以选保障终身的疾病险。这类险种不用怕退休之后没保障，只要按时缴费，一辈子都能有对应的疾病保障，年纪大了也不用再担心买不到保险的问题。比如杭州的李阿姨，今年52岁，马上就要退休，手里攒了一点养老钱，不想以后生病动自己的养老本，就选了一份保障终身的重疾相关疾病险，缴费期选了十年，每年掏的钱不多，退休之后就缴完了，之后一辈子都有保障，就算以后得大病，也不用动给孙子留的红包钱，也不用麻烦孩子出钱。

如果你已经过了50岁，预算不多，只想先把基础保障打牢，那就选一年期的消费型疾病险。这类险种每年缴费便宜，不需要长期绑定，你今年买了明年觉得不合适还能换，对于刚想起来配置保障、手里暂时不宽裕的朋友来说，门槛很低。比如郑州的赵叔，今年51岁，之前一直忙着供孩子买房买车，没顾得上给自己买保险，手里剩下的闲钱不多，就先买了一年期的重疾疾病险，每年只花一千多，就有几十万的重疾保障，先把缺口填上，等以后手头宽松了再调整也不迟。

如果你已经有了社保，就想补一下社保报不了的部分，那就重点选能覆盖自费药、进口药的医疗险类疾病保障。很多时候社保报不了自费的靶向药、进口器材，一趟大病下来自费部分也要几十万，选这类补充保障，就能把社保没报的部分再报一部分，自己掏的钱就少很多。比如成都的王叔叔，今年49岁，有职工医保，去年查出来肺部结节需要手术，用了进口的消融针，社保报完之后还有三万多自费，他之前配的补充疾病险把这三万多报了八成，自己只花了几千块，要是没买这个，这三万多就得全自己扛了。

健康异常选品指南

先给大家说个身边真事儿。48岁的张大哥，平时体检查出来有轻度脂肪肝，甘油三酯也略高一点，之前自己瞎找产品投保，选了个健康告知卡得特别严的，结果直接被延期承保了，折腾好几个月啥保障都没捞着，后来听了专业顾问的建议，转而去选健康告知对脂肪肝、血脂异常要求宽松的产品，如实填了所有体检报告数据，不到一周就承保了，只是对脂肪肝相关的并发症做了除外，其他保障都正常给。你看，选对方向，哪怕身体有点小异常，也能拿到保障。

有结节、息肉这类常见异常的朋友，别直接放弃投保。现在不少针对中老年人的疾病保险，对1-2级的乳腺结节、甲状腺结节、肺小结节，都有宽松的投保通道，只要你半年内的结节尺寸没超过要求，分级也符合条件，大多可以正常承保。别听别人说有结节就买不了，多找符合要求的产品试就对了。52岁的李姐之前查出来2级乳腺结节，一开始以为肯定买不了，抱着试试的心态找了对结节要求宽松的产品投保，如实提交了最近的超声报告，最后顺利承保，不到三个月后体检查出早期乳腺病变，符合赔付条件，拿到了理赔款，刚好覆盖了手术和后续康复的开销，要是当时她直接放弃，这几万块开销就得全自己扛。

有慢性病史的朋友，优先选不问具体病史、只问症状达到什么程度的产品。比如不少45岁以上的人都有高血压，只要你血压控制在要求范围内，每天吃药稳定，就有产品可以正常投保，不用非要找完全没要求的，其实只要符合产品的血压数值要求，如实告知用药情况，基本都能顺利投保。别因为自己有十年八年的高血压病史就直接退缩，先看产品的健康告知怎么写，只要求血压控制达标，不管病史长短，那你就满足条件，可以投。

投保的时候一定要如实告知，别抱着侥幸心理隐瞒异常。之前有个47岁的李叔叔，知道自己有冠心病病史，怕买不了就故意没说，投保两年后因为心梗住院申请理赔，保险公司查到他投保前就在门诊开药治疗冠心病，直接拒赔了，连之前交的保费都只退了现金价值，亏了好多。所以不管你的异常多小，健康告知问到了就老实说，问不到可以不用说，问到不说，最后吃亏的肯定是你自己。

要是你身上不止一处异常，也别慌，可以试试智能预核保，现在很多保险平台都有这个功能，你把自己所有的异常都填进去，几分钟就能出核保结论，不会留下拒保记录，也不影响你投其他产品，觉得核保结论能接受，再正式投保就行，对健康异常的中老年人特别友好，不用怕试投留下坏记录影响以后买保险。

图片来源：unsplash

分预算规划方案

每年预算一两千的朋友，优先选消费型的疾病保险，这种类型不需要为储蓄功能额外付费，保费压力很小。比如47岁的张大哥，夫妻俩都在小区做保洁，每个月攒不下多少钱，两个人都要配保障，分摊下来每个人每年只能拿出一千五百块左右。按照这个预算，选消费型就能覆盖常见的重大疾病保障，每年按时缴费，保障到期没出险也不会返还保费，但换来了一整年的安心，万一出事能拿到一笔钱应对治疗费，不会把家里攒的养老钱一下子掏空。

每年预算三千到五千的朋友，可以在消费型的基础上加选带轻症、中症赔付的责任。45岁之后，很多人会查出结节、息肉这类早期问题，还没到重疾程度，但治疗也要花钱。比如48岁的李姐，在超市做收银，每个月有几千块稳定收入，每年能拿出四千块做保障，她就选了覆盖轻症、中症的产品，去年查出来肺结节需要手术，切掉之后符合赔付条件，拿到了几万块赔付，刚好覆盖了手术费和术后休养的营养费，不用动自己给儿子准备的买车首付。

每年预算五千到八千的朋友，可以考虑搭配两类险种，一份覆盖重疾的基础保障，再加一份专门针对中老年常见慢性病的保障。比如46岁的王叔，退休之前在国企上班，现在每个月有退休金，子女也已经成家，没啥大的经济压力，每年能拿七千块安排保障，他本身有高血压家族史，父亲当年就是因为脑出血花了不少钱，所以他加了一份针对脑血管疾病、糖尿病并发症的保障，万一出现相关并发症需要治疗，能额外拿到赔付，弥补医保报销之外的缺口。

每年预算一万以上的朋友，可以选择带身故责任的终身型疾病保险。这种产品不仅一辈子覆盖疾病风险，万一出事没用到，最后也能给子女留下一笔钱。比如49岁的赵阿姨，家里房子已经买了，子女都有稳定工作，她自己手里还有不少存款，每年拿一万多买保障，选终身型刚好，不用怕年纪大了之后保障到期买不了新保险，不管活到多大都有保障，就算最后没出险，这笔钱也能留给孩子，相当于换了一种方式攒钱，也不会给自己添负担。

不管你预算多少，都别硬撑着买超出能力范围的产品。有不少朋友听了推销，咬咬牙买了每年交一两万的产品，交个三五年之后手里没钱了，断交之后保障就没了，之前交的钱也只能退回来一点点，亏得不少。所以一定要按着自己每年能拿出来的闲钱选，就算一开始保额买低一点，先把保障占上，后续手里有钱了再加保也不迟，适合自己预算的才是靠谱的。

投保避坑关键提示

第一，绝对不能隐瞒过往健康状况。就说张姨，今年48岁，之前十年断断续续都有慢性胃炎，偶尔还会发作住院调理，投保的时候怕过不了健康告知，就干脆没提这事儿。结果投保第三年，查出来胃部病变申请理赔，保险公司调阅之前的住院记录，发现她未如实告知，直接拒绝了理赔，之前交的保费只退了一部分，吃了大亏。所以不管你身体有大小问题，健康告知问到啥就说啥，问一句答一句就行，没问到的不用主动说，别抱着侥幸心理隐瞒，不然出事赔不了，白扔钱。

第二，一定要弄清楚赔付条件，别光听销售口头说。李叔47岁，听销售说这个疾病保险保脑梗，就直接买了，后来真得脑梗住院，申请理赔才发现，条款要求必须达到“一肢或一肢以上肢体机能完全丧失”才能赔，他当时送医及时，治疗后只是手脚有点不利索，达不到条款要求，根本赔不了。所以拿到合同之后，一定要翻到赔付条件那部分，一条一条看，常见的心脑血管、糖尿病这些中老年高发疾病，赔付要求是什么都弄明白，确认自己能接受，再签字掏钱。

第三，别盲目买多份重复赔付的险种。不少朋友觉得，我多买几份，出事就能多赔几份，其实不是这样。比如你买了两份都是凭医疗发票报销的疾病医疗险，报销的时候只能用一份发票报一次，不可能报两次，白花了另一份的保费。45岁以上保费本来就不便宜，多余的保费省下来，给自己补充点别的保障不好吗？如果你想要确诊就给钱的重疾类疾病保险，买一份保额够自己用就行，不用重复买。

第四，注意看保障期限和缴费期的选择，别踩错坑。不少朋友觉得，我一下子交完钱，之后就不用管了，省心。但45岁以上，手里留一笔灵活的备用金很重要，一次性交清保费压力太大，要是后续急需用钱，取出来还会有损失。不如拉长缴费期限，每年交一点，压力小，部分产品如果出险达到赔付条件，还能豁免后续保费，反而更划算。另外也别选太短的保障期限，比如只保10年，等10年之后你55岁了，再想买新的保险，要么价格贵得离谱，要么因为身体问题买不了，反而没了保障。

第五，别光盯着“保很多种疾病”就下单，要看是不是保高发疾病。不少产品宣传说保一两百种疾病，听起来很多，但其实好多都是罕见病，普通人一辈子都碰不上，真正高发的中老年疾病反而没覆盖全。比如你要看条款里有没有包含肺癌、胃癌这类常见恶性肿瘤，还有脑中风后遗症、急性心肌梗死这些心脑血管疾病，糖尿病并发症、慢性肾功能不全这些中老年常见病有没有覆盖，这些才是对你有用的保障，别被数量迷惑了。

结语

总结下来，45岁以上选疾病保险其实没那么难，跟着自身情况挑就对了：有慢性病日常保障需求，就找覆盖常见中老年疾病的；有重疾保障需求，就选侧重重疾赔付的；健康有小异常，就挑健康告知宽松的；预算有限选消费型，预算够就选保障更长的，记住一定要如实做健康告知，看好赔付条件再下手，这样就能挑到适合自己的疾病保障啦。

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