接受不了这3个“缺点”，劝你别买疾病保险

引言

哎，你是不是也刷到过好多人说买疾病保险踩了坑？是不是也纠结过，到底自己适不适合买这类保险呀？今天咱们就好好聊聊这个事儿，给你说清楚到底什么样的情况别乱下手。

等待期内出险不赔

这就是疾病保险实打实的一个“缺点”，不是坑，但白纸黑字写在合同里，接受不了真别买。

我远房表妹前两年刚结婚准备备孕，听朋友说买疾病保险合适，自己就在线上下单了一份。买完想起单位安排的年度体检还没做，想着刚好去查一查，给备孕做准备，结果查出来甲状腺结节，分级还不低，后续做了穿刺确诊是甲状腺癌。她拿着报告单去申请理赔，直接被保险公司拒了，后来找我帮忙看合同，才发现买完到查出来病，才过去40多天，还在疾病保险的等待期里，条款明确写了等待期内确诊合同约定的疾病，不赔，还给她退了保费，合同直接终止了。

就是这样，保险公司设置等待期，就是怕有人明知道自己身体出问题了，马上买保险骗赔付，所以定下这个规则，没什么可辩驳的，你买了就得认这个规则。

给你们直接说可操作的建议，第一，如果你最近已经预约了体检，或者打算去医院做检查，先别着急买保险，等体检结果出来，身体没毛病再买也不迟，避免刚买完就查出问题，刚好撞在等待期里，赔不了不说，后续买其他保险还可能因为这个结节、息肉被除外承保，得不偿失。

第二，要是你已经买完保险了，等待期里身体没有不舒服，就别没事跑去做专项检查，常规的单位年度体检要是安排在等待期里，其实也不用太慌，大部分公司的条款只要求等待期内确诊的疾病不赔，要是体检只是查出一点小异常，没确诊，后续过了等待期才确诊符合赔付条件的疾病，还是能赔的。

第三，要是真的倒霉，在等待期里查出了小毛病，别自己瞒着，也别直接就申请理赔，先找帮你买保险的服务人员问清楚，或者找专业的人帮你看条款，部分保险公司的条款里，只是要求对等待期内查出的疾病不承担责任，不会直接解除整个合同，后续其他疾病还是能正常保，不用自己主动退掉损失保费。

要是你觉得这个规则接受不了，不想等几个月才能拿到完整保障，那真的别买这类疾病保险，别买完又闹心说被骗了，规则摆在这里，提前说清楚，你能接受再下手。

健康告知需如实填写

先给你说个真事儿，我小区的王姐，32岁，去年想给自己买份疾病保险，填健康告知的时候，想起半年前单位体检，查出来有甲状腺结节，分级是3级。她当时听闺蜜说，这种小毛病不用写，写了肯定被拒保，反正保险公司也查不出来。她想想自己每个月工资也就几千块，想买份保障不容易，就抱着侥幸心理，没把结节这件事填上去，顺利买了保额，每年交几千块保费。

交了一年保费之后，王姐今年复查，发现结节恶化，变成甲状腺癌，赶紧找保险公司申请理赔。结果保险公司一调她的体检记录，很快就查到了去年那项体检异常，直接下了拒赔通知书，还说因为她故意隐瞒病史，保费也不退。王姐这下傻了眼，前后花了小一万块钱，最后一分钱理赔都没拿到，哭着说当时真不该听闺蜜的话。

这件事说白了，不是保险公司故意坑人，是买保险本来就要求如实告知，这是双方都要遵守的规则。你不如实说自己的健康情况，保险公司没法准确判断风险，当然不会按合同给你赔钱。别听网上那些人瞎忽悠，说什么“只要熬过两年就一定赔”，那是断章取义，真要是故意隐瞒了明确的健康异常，就算过了两年，该拒赔还是拒赔，别拿自己的保障赌这句话。

给你说几个可操作的小办法，帮你填对健康告知。首先就记住八个字：“有问就答，不问不答”，健康告知问卷上问了什么你就答什么，没问到的内容，不用主动说。比如问卷只问了近五年的住院史，你十年前住过院，没问就不用说，不用给自己加戏。

要是你拿不准自己的情况要不要填，比如你体检查出来一点小异常，自己都忘了具体结果，或者不知道算不算符合告知里的要求，那你先去把之前的体检报告、医院的就诊记录找出来，看清楚具体的描述，再去问帮你办理保险的专业人员，或者找医生帮你确认，别自己瞎猜瞎填。要是你近期预约了体检，那可以先买保险，再去体检，避免刚买完就查出异常，给自己添麻烦。要是你已经有一些慢性小毛病，也别直接放弃，可以多试几家的投保规则，有的对异常情况要求宽松，可能正常承保或者加费承保，总比隐瞒病史最后拿不到理赔好。

图片来源：unsplash

赔付条件要看仔细

很多人买疾病保险，默认只要得了合同里写的病就能直接赔全款，等真出事申请理赔才发现，根本不是这么回事，这不是坑，是你没看清楚赔付规则。

我家对门的张姐去年就踩了这个坑，她之前听朋友说买了重疾险出事就能赔，自己随便找了个产品就买了，连合同翻都没翻几页。去年单位组织体检，查出来了乳腺原位癌，张姐拿着诊断书去找保险公司，说自己得了癌症，要求赔全额保额，结果只拿到了保额的三成，她当时特别生气，说保险公司骗人，直到翻出合同才看到，原位癌不在重疾范畴里，合同里明确归到轻症里，赔付比例就是基本保额的30%。

并不是所有病种都是确诊就赔，不同的病种，赔付要求不一样。比如有的病要求确诊之后，还要达到约定的状态才赔；还有的病要求做了约定的手术才能赔，不是你查出病来就能直接拿钱。举个例子，常见的脑中风，很多产品要求确诊之后180天，还留下了特定的后遗症，比如一肢或者一肢以上肢体机能完全丧失，才符合赔付条件，要是你刚查出来半个月就申请理赔，肯定达不到标准，拿不到赔款。

买之前一定要对着合同一条一条捋清楚，别偷懒嫌麻烦。先把高发的轻症、中症、重疾都找出来，看看每个病种的赔付要求写的是什么，分清楚不同等级病种的赔付比例。高发的病种比如恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗死这些，一定要重点看，别只看病种数量多就下单，数量再多，高发的病种要求苛刻，也没用。

针对不同需求的朋友，给你们直接说可操作的建议。如果你是年纪不大、预算有限的年轻人，优先选高发轻症覆盖全、赔付比例不低的产品，毕竟轻症是比较容易先碰到的，早拿到赔款能早点治，还能缓解工作暂停带来的收入损失。如果你是上有老下有小的中年人，重点看重疾的赔付条件，尽量选要求清晰不模糊的，一旦得重疾，拿到的赔款能覆盖治疗费，还能补上家庭好几年的开支，不会把家底掏空。如果你已经退休，手里有一定积蓄，重点看条款里关于老年高发疾病的赔付约定，看看有没有额外赔付，要求合不合理，选符合自己身体情况的就好。

缴费期限选对才划算

刚参加工作两年的小郑，每个月到手工资五千多，除去房租、饭钱和日常开销，每个月能攒下来一千块出头。他想给自己买一份五十万保额的疾病险，一开始问了几个方案，有朋友推荐他一次性缴清总保费，算下来要十几万，他手里根本拿不出这么多钱，就算勉强凑出来，也直接把存款掏空了，后续要是遇到点急事，连应急的钱都没了。

后来给他调整了缴费期限，改成三十年缴费，每个月只需要扣不到五百块，对他来说完全没压力，还刚好带上了投保人豁免，如果缴费期内他不幸确诊了合同里约定的轻症，后续剩下的保费不用再交，保障依旧有效。建议每个月拿固定工资的工薪族，优先选长缴费期限。拉长缴费时间，每个月分摊下来的保费就低，不会给日常开支造成太大负担，还能更容易触发投保人豁免，相当于省了一笔保费。

做小生意的陈哥，今年四十岁，手里有一笔闲置资金，近几年生意稳定，收入也比上班的时候高不少，但他担心后续生意波动，过几年不一定能拿出稳定的钱交保费。他想给自己配置三十万保额的疾病险，一开始选了二十年缴费，算下来总保费要十一万多，后来改成十年缴费，总保费只要九万多，直接省了两万多。

手里有闲置资金、收入波动比较大的朋友，可以考虑选短一点的缴费期限。短缴费期限总保费交的更少，整体成本更低，也不用担心后续收入下滑交不起保费，导致保单失效。如果你本身年龄比较大，买保险的时候已经接近五十岁，要是选太长的缴费期限，可能会出现总保费比保额还高的情况，这种情况也更适合选短一点的缴费，避免保费倒挂。

买疾病保险不是选了哪个缴费期限就不能改，如果你选了长缴费，后续手里有多余的钱，部分产品支持减保或者一次性缴清剩余保费，调整很灵活。别为了硬撑选不适合自己的期限，要是后续交不起保费，保单断了，之前交的钱就白白浪费，保障也没了，实在划不来。选缴费期限的核心，就是贴合自己当前的经济情况，让自己交的轻松，还能拿到足够的保障。

结语

说白了呀，这三个点算不上是疾病保险本身的大问题，只是它本身固有的规则特点，你要是接受不了这些规则，那确实别急着买；如果你能接受，又有疾病保障需求，那买对了就能帮你兜住大病带来的风险。最后再提醒一句：年轻人预算不多先把基础保额配够，中年人上有老下有小，可以加保补充保额，身体有点小毛病的别硬投，可以多试试智能核保或者人工核保，找符合自己情况的产品就好啦。

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