老年人70岁以上疾病保险怎么买

引言

家里有年过七十的老人，是不是不少人都在发愁，想给爸妈添一份疾病保障，却不知道从哪下手？七十岁以上的老年人买疾病保险到底该怎么选呢？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 按健康状况选险种

身体没啥大毛病，平时只是有点小感冒小咳嗽，体检指标都没啥大异常的长辈，可选的范围比较宽，可以优先选覆盖高发疾病、报销额度不错的住院医疗险，不管是小病住院还是大病手术，都能报掉不少开销，自己掏腰包的部分就少很多。

要是平时有常见的慢性基础病，比如高血压、糖尿病，只要一直吃药控制，指标稳定，没有并发症，就找健康告知宽松，专门给慢病老人开放投保的险种就行，别去碰健康要求严的险种，免得白花钱还赔不了。郑州的王阿姨今年72岁，患高血压快十年了，一直按时吃降压药，血压控制得很稳，一开始想投健康要求严的险种，健康告知没过，后来转投了健康告知只问近期有没有住院、有没有确诊癌症这类严重问题的宽松险种，顺利投上了，去年冬天因为高血压引发头晕住院，花了一万八千多，社保报完之后，剩下八千多符合要求的费用都给报了，自己只花了两千多，子女都说这个钱花得值。

如果基础病比较严重，已经出现并发症了，比如糖尿病已经影响到肾或者视网膜，或者之前得过比较严重的病，现在已经稳定康复了，大部分普通医疗险买不了，就选可以投的专项疾病保障，针对老人家高发的心脑血管疾病或者癌症的保障就行，这类险种对健康要求更低，一般只要满足投保条件，就能获得对应保障。

要是身体情况比较差，很多险种都买不了，也可以选不需要健康告知的防癌相关医疗险，只保障癌症相关的治疗费用，大部分七十岁以上的老人都能投，虽然只保癌症，但也能覆盖最大的一项开销风险，总比没有保障强。重庆的张爷爷今年76岁，之前得过心梗，放了支架之后康复得不错，但大部分医疗险都投不了，最后选了不用做严格健康告知的防癌医疗险，今年年初查出来早期肺癌，做手术和化疗一共花了八万多，社保报完之后剩下四万多符合要求的治疗费都给报了，没给刚买房的孙子添太多负担。

买之前一定要实话实说填健康告知，别隐瞒病史，不然到理赔的时候很容易出纠纷，之前就有一位73岁的李伯伯，投保的时候隐瞒了自己糖尿病并发症的情况，后来确诊糖尿病足需要住院手术，保险公司核查出来投保前就有病史，没办法赔付，白交了保费，还闹得不愉快，这块一定要多留心。

二. 按需匹配保障责任

要是老人平时体质一般，三天两头因为小毛病、常见病跑医院住院，那就优先挑带普通住院报销责任的产品。很多朋友觉得年纪大了只有大病才花钱，其实不然，老人冬天容易犯支气管炎，秋天容易肠胃不适，哪怕是住十天八天院，检查费、床位费、用药费加起来也不是小数，走医保报销之后，自己还要掏不少，带普通住院报销的保险就能把这部分自付费用再报掉，实实在在减轻日常看病的负担。就说我小区楼下开了二十年报刊亭的老周，71岁，平时就爱蹲在风口看摊，一到降温就犯肺炎，每年总得住一两次院，去年选了带普通住院报销责任的产品，年底报销下来，自付的钱直接少了一半多，他说这保费一年就赚回来了。

如果老人本身有心脑血管、糖尿病这类老年人高发的基础病，那就重点挑带对应专项疾病保障责任的产品。很多70岁以上的老人，多多少少都有这类问题，普通险种往往会把既往症除外，买了也报不了对应毛病的开销，选专项疾病保障，正好能覆盖这类高发问题的治疗费用。比如西安的张伯伯，73岁，得高血压快二十年了，去年突发高血压脑出血住院，之前买的就是带心脑血管专项保障的产品，住院的自费药、手术费都按比例报了，子女不用一下子拿出大几万积蓄，压力小了特别多。

要是子女平时不在身边，担心老人住院没人照顾，需要请护工帮忙，那就优先选带住院津贴责任的产品。这种责任不用报销发票，只要住一天院，就给一天的津贴钱，拿到手之后愿意付护工费也好，愿意买营养补品也好，怎么花都行，很灵活。之前认识一位在深圳打工的姑娘，爸妈都在老家，父亲72岁，去年摔了髋骨骨折要住院手术，她没办法立刻辞职回去照顾，请护工一天要三百多，她父亲之前买的保险，每天给两百块住院津贴，刚好覆盖了大半护工费用，姑娘说那时候才觉得，选对责任真的能帮大忙。

要是担心老人得大病之后，家里拿不出钱付手术费、靶向药费，那就可以加上带重疾给付责任的产品。这种只要符合条款约定的条件，就一次性给一笔钱，不用等报销，拿到手直接就能拿去治病，哪怕医保报销完了，这笔钱也能用来补缺口，或者给老人买营养、做康复，不用被钱卡着耽误治疗。比如武汉的王阿姨，70岁，体检查出来早期恶性病变，之前买的重疾给付责任，确诊之后没几天就拿到了赔付金，刚好够付靶向药的费用，子女不用到处凑钱，治疗也没耽误。

还有一点要提醒大家，别盲目追求全责任，责任越多保费越高，70岁以上老人买保险，保费本身会比年轻人贵一些，要是硬凑全责任，可能一年要交好几千，甚至会出现保费比保额还高的情况，那就不划算了。预算有限的话，就先把最担心的那项保障配好，比如先把住院报销配上，剩下预算有余再添其他责任，适合自己需求的，就是最好的。

三. 紧盯投保核心门槛

先看年龄门槛，每款可投保的险种都写死了年龄范围，超过岁数别瞎碰，碰了也过不了核保，白浪费时间。比如不少面向老年群体的疾病险，最高接受75周岁的投保人，也有一部分只到70周岁，还有少量放宽到80周岁，找的时候直接筛符合你家老人年龄的就行，别去点不符合年龄要求的链接瞎填信息。

再卡健康告知门槛，这是最容易踩坑的地方，记住两个原则：问啥答啥，不问不答。有啥病史别主动瞎往上凑，也别故意隐瞒病史，不然到理赔的时候容易出纠纷。就拿郑州的马大爷来说，76岁，之前确诊过慢性胃炎，吃药控制一直挺好，找了一款健康告知只问有没有癌症、脑溢血这类严重疾病，没提慢性胃炎，投保的时候就不用主动说，后来马大爷因急性阑尾炎住院，申请理赔很快就通过了，拿到报销款补上了住院自费的部分。

如果老人身体小毛病多，比如有长期吃药控制的高血压、糖尿病，别选健康要求严的，专门挑健康告知宽松的产品就行，现在不少针对老年群体的疾病险，健康告知只有三四条，很多常见老年慢性病都没问到，只要能正常走路、自己吃饭就能投，符合多数70岁以上老人的情况。

还要盯等待期门槛，不同险种等待期不一样，有的是30天，有的是90天，还有更长的。等待期里出事不赔，所以尽量选等待期短的，早过等待期早踏实。比如北京的周阿姨，72岁，投了等待期30天的险种，过了等待期半个月查出来肺癌，符合赔付条件，直接拿到了约定的赔付金，帮子女减轻了不少治疗费用的压力。要是选了180天等待期的，刚好在等待期查出来，那就拿不到赔付，这点一定要提前看清楚。

最后还要盯免责条款，免责条款里写的不赔情况，一定要提前翻一遍。比如有的条款说，因为既往症引发的治疗不赔，那要是投保前已经查出来的病，就得看清楚这条是怎么写的。别糊里糊涂投完，出事了才发现刚好碰了免责条款，钱花了还拿不到赔偿，得不偿失。

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四. 理清缴费赔付规则

先说说缴费这事，70岁以上的老人买疾病保险，可选的缴费方式不多，大多能选一次性缴清，或是分三五年短期缴费，很少有支持更长缴费期的，别瞎等，看中了就按自己的经济情况选。

如果你手里余钱够，不想后续还要记着缴费漏缴影响保障，直接选一次性缴清就行。就说武汉的周叔，今年72，儿子给买疾病险的时候，手里刚好有一笔给老人备的养老备用金，索性直接选了一次性缴清。后来周叔查出符合约定的疾病，也不用因为没缴保费纠结，直接申请赔付就完事了。

要是你手头余钱不算多，不想一下子把钱都砸进去，那就选分期缴费，分个两三年慢慢缴，压力会小很多。比如郑州的张阿姨，今年74，女儿刚换了房贷，手头不算宽松，就给妈妈选了分三年缴费的方案，每个月摊下来没多少钱，既配上了保障，也没影响家里日常开销。

再说说赔付规则，这是最核心的，一定要提前看明白。如果是报销型的疾病保险，一定要弄清楚哪些费用能报，报销比例是多少，有没有免赔额。比如西安的刘爷爷，去年买了一款疾病报销类保险，投保的时候没仔细看，以为住院所有费用都能报，结果出院申请理赔才发现，社保外自费药的报销比例只有六成，还有免赔额，最后报下来比预期少了一些，提前看清楚就不会有这种落差。

如果是确诊给付型的疾病保险，一定要看明白哪些疾病在赔付范围内，要达到什么样的状态才能赔。不是说只要确诊就能拿钱，有些病种需要满足约定的身体状态或者手术要求才行。比如深圳的王阿姨，今年71岁，投保的时候以为只要确诊癌症就能赔，其实条款里明确说了，部分原位癌不在赔付范围内，幸好王阿姨得的是符合约定的病种，最后顺利拿到了赔付金。要是当初没看清，真碰到不符合的情况，只会白白闹心。所以买之前一定要把赔付触发条件一条一条捋清楚，别嫌麻烦，这都是关乎自己切身利益的事。

结语

总结下来，七十岁以上买疾病保险，先摸清楚自己的身体状况，能买宽松告知的就别硬卡严告知的；再顺着自己的需求选保障，想报住院开销就选报销型，想留应急钱就选确诊赔付的，别忘了核对年龄门槛和赔付规则，根据自己的经济实力选缴费方式就好，这样总能选到适合自己的保障，帮咱们卸下看病花钱的负担。

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