有什么适合55岁以上的疾病保险

引言

叔叔阿姨们，咱们55岁之后，身体不比年轻时候，总担心万一得大病要花不少钱，想给自己配一份合适的疾病保险，是不是翻来覆去看了好多介绍，还是越看越乱，不知道到底哪款适合咱们？别发愁，今天咱们就把这个问题说清楚。

按需匹配险种类型

如果平时身体没什么大问题，每年体检各项指标都达标，没有结节、囊肿、高血压、糖尿病这类常见异常指标，你可以优先考虑搭配常规重疾险加百万医疗险的组合，既能拿到重疾一次性赔付用来弥补收入损失、贴补营养费护工费，也能报销大额住院治疗费用，覆盖范围全，保障够用。比如56岁的刘叔叔，退休前单位每年组织体检，各项指标都正常，孩子帮他选了这个组合，今年冬天突发心梗住院，住院手术花了12万，社保报销完剩下的7万多，百万医疗险全都报销了，同时重疾险一次性赔了15万，刘叔叔拿着这笔钱请了专业的康复师调理身体，不用动自己的养老积蓄，孩子也不用额外挤钱出来贴补，一家人都省心。

如果你本身有一些常见的慢性小毛病，比如原发性高血压、糖尿病、结节类病变这类情况，很多常规重疾险或者医疗险核保可能通不过，别慌，优先选防癌类保障就很合适。这类产品核保要求比较宽松，大部分常见慢病都能正常投保，专门针对各类癌症提供保障，刚好55岁以上人群癌症发病概率会升高，需求刚好匹配。比如57岁的张阿姨，之前查出来有轻度高血压，跑了几家公司都没能投进去常规医疗险，后来选了一份防癌医疗险，一年缴费才一千出头，去年体检发现早期肺癌，手术加吃药一共花了近16万，社保报完剩下的9万多，防癌医疗险报了8万多，大部分治疗费用都覆盖了，女儿本来已经准备好掏积蓄，没想到保险帮忙分担了这么多，张阿姨也不用因为心疼钱放弃更好的治疗方案。

如果你已经到了60岁以上，或者本身行动不太方便，日常需要有人照护，除了癌症和重疾保障之外，还可以搭配一份护理类疾病保险，万一因为大病或者失能没法自理，能拿到赔付用来支付护工费用，减轻子女的护理压力。我们小区62岁的陈叔叔，之前中风留下了后遗症，半边身子行动不便，孩子都要上班没法天天在家守着，请专业护工每个月要花四千多，之前买的护理险每个月能赔三千多，基本覆盖了护工的大部分开销，子女不用辞工回家照顾，陈叔叔也能得到专业的照料，一家人都轻松不少。

要是预算特别有限，一年拿不出太多钱买保险，那就先把百万医疗险安排上，如果因为健康问题买不了百万医疗险，就换成防癌医疗险，这类产品都是一年一缴，每年保费便宜，杠杆高，花几百块就能获得几百万的医疗报销额度，先把大额医疗费用的缺口填上，不至于一场大病掏空养老钱，等后续有余力了再补充其他保障也不迟。就像55岁的周阿姨，老伴身体不好需要长期吃药，家里积蓄不多，一年只能挤出来几百块买保险，她就选了防癌医疗险，一年才交三百多，去年查出来宫颈癌，治疗花了十几万，报销之后自己只花了不到两万，要是没买这份保险，家里的积蓄一下子就见底了，现在压力小了特别多。

如果你已经有了社保，也有一定的预算，还想要额外的轻症保障，比如常见的早期癌症、心脑血管轻症之类的，也可以选带轻症赔付的防癌险，万一确诊轻症，可以拿到一笔钱用来支付门诊靶向药这类社保不报的开销，不用自己额外掏腰包，保障更细致，适合对健康保障要求更高，想把保障做全的朋友。

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看懂核心避坑条款

第一个要盯紧的就是等待期。啥都不用多记，就记住一点：等待期越短，对咱们越有利。有些产品给55岁以上人群设置的等待期长达180天，这大半年里要是查出问题，大多没法赔，甚至还会解除合同。就拿56岁的刘叔来说，去年体检发现肺结节没当回事，投保选了一款等待期180天的产品，刚过俩月去复查确诊早期肺癌，申请理赔直接被拒，白白交了保费还没拿到保障。建议大家尽量选等待期90天的产品，能早点拿到完整保障，别等出事才追悔莫及。

第二个要抠细的就是健康告知，别觉得这是走流程，这是直接影响赔不赔的核心。咱们55岁以上大多都有些小毛病，比如高血压、糖尿病、甲状腺结节、骨质增生这些，千万不要嫌麻烦隐瞒，也不要抱着“没住过院就不用提”的想法。之前57岁的李叔叔投保，业务员说高血压只要没住过院不用写，他就跟着隐瞒了，后来脑出血住院申请赔付，保险公司查到他常年在社区医院开降压药，直接拒赔还解除了合同，保费只退了很少一部分。记住一句话：健康告知问啥答啥，问到的异常都如实说，没问到的不用主动讲，别给后续理赔留隐患。

第三个要划重点的就是免责范围，一定要一条一条读，别直接跳过去。有些产品针对55岁以上人群，会悄悄加一些特殊免责，比如把原位癌、早期甲状腺癌这类高发的轻重症排除，还有的会把“既往症导致的治疗”全部免责。什么意思呢？如果你投保前就有腰椎间盘突出，投保后因为腰椎突出需要做手术，有些条款直接说不赔，这点一定要看清楚。举个例子，58岁的陈阿姨投保前就有萎缩性胃炎，买的时候没注意条款里写了“既往症不赔”，后来发展成胃癌做手术，申请理赔被拒，就是因为病灶是投保前就有的旧疾。所以选产品的时候，尽量选对既往症约定宽松的产品，别踩这个坑。

第四个要留心的就是赔付门槛，尤其是带重疾保障的产品，一定要看轻症、中症的赔付条件。有些产品把一些高发轻症的赔付条件卡得特别严，比如脑中风后遗症，要求必须留存永久性神经功能障碍才赔，要是咱们治疗恢复得不错，达不到要求就拿不到钱。还有的产品，55岁以上投保会把保额自动打折，比如你买了十万保额，到了60岁之后就变成七万，这些猫腻都藏在条款里，不仔细看根本发现不了。之前61岁的周阿姨买了一份重疾险，没注意条款里60岁后保额打折，确诊乳腺癌后才发现，拿到的钱比自己预期少了快三成，本来想着用来请护工的钱不够，还是子女补了缺口。

最后给大家一个简单的实操建议，拿到条款不用逐字逐句啃，直接搜这几个关键词：等待期、健康告知、责任免除、赔付条件、保额调整，把涉及这几个内容的段落圈出来，一条一条核对就好。要是自己看不太明白，就让子女帮着一起看，别不好意思，多花十几分钟捋清楚，比日后理赔出问题要省心太多。只要把这几个核心条款摸清楚，就能避开八成以上的购保坑，选到真正能用上的保障。

不同预算方案参考

咱先说说每个月只匀出两三百块钱的低预算情况。这个预算不用贪多，先把最刚需的风险兜住就好，优先配百万医疗险加防癌险就行。百万医疗险可以报销住院治疗的大额花费，不管是意外还是疾病引发的住院，都能在免赔额以上给报销，对付大病的大额治疗费用刚好够用；防癌险只保癌症，投保门槛比一般重疾险低很多，有高血压、糖尿病这些常见慢病的叔叔阿姨也大多能买，价格也不贵。就拿62岁的陈叔叔来说，他老伴身体不好常年吃药，家里大部分钱都留作老伴的药费，他自己每个月只能挤出来两百多块做保障，就按照这个方案配了险，前年查出来直肠癌，手术加化疗花了快十六万，医保报完还剩八万多，百万医疗险给报销了七万多，防癌险又赔了一笔，基本上没动自己攒的养老钱，也没让在外打工的孩子额外凑钱。

要是每个月能拿出四五百到七八百块，属于中等预算，那就在低预算方案的基础上，再加一份轻症保障就可以。很多55岁以上的朋友，查出早期轻症的概率不低，比如早期肺癌、甲状腺结节恶变、冠心病轻度狭窄这些，治疗费用不算特别高，但也得几万块，还需要后续复查调理，有轻症赔付的话，这笔钱就不用从自己的积蓄里出，还能覆盖患病后的营养费、复查费，不用降低原本的生活质量。58岁的刘阿姨就是这种情况，她每个月退休金四千多，除了日常开销每个月能存下来五百多，就在百万医疗险和防癌险之外加了轻症保障，去年体检查出肺原位癌，做微创切除手术花了四万多，医保报了两万，剩下的两万多百万医疗险报了一万八，轻症又赔了三万，剩下的钱刘阿姨拿去请了钟点工照顾自己三个月，还出去旅游散心了一趟，完全没给自己和孩子添负担。

要是每个月能拿出一千块以上，属于偏高一些的预算，那就可以在前面的组合基础上，再加上一份护理类保障。55岁以上的朋友，年纪越来越大，万一得了重病或者中风瘫痪这类毛病，没法自己穿衣、吃饭、洗澡，需要专人长期照顾，护工每个月的费用不少，长期下来对家里是不小的压力，有护理保障的话，符合赔付条件就能按月或者一次性给赔付，帮你负担护工费用，不用全靠子女请假照顾，也能保住孩子的正常工作和生活。比如60岁的周叔叔，原来做建材生意攒了一些积蓄，每个月还有社保退休金，他担心自己以后得重病要麻烦孩子，就配了百万医疗险+防癌险+轻症保障+护理险的组合，去年冬天突发脑溢血，抢救过来之后左侧肢体行动不便，没法自理，符合合同约定的护理条件，每个月都能拿到一笔护理金，刚好够请专业护工的钱，子女只需要每周过来看看，不用辞职在家照顾，一家人都轻松很多。

要是健康状况已经不太好，买不了百万医疗险，不管预算多少，都优先把防癌医疗险配上。很多叔叔阿姨查出来有结节、息肉，或者有高血压、糖尿病多年，没法买普通的医疗险，防癌医疗险只针对癌症治疗费用报销，健康告知宽松，大部分有慢病的朋友都能买，价格也不贵，一年也就几百块，就算预算特别低，咬咬牙也能配上。就拿59岁的吴阿姨来说，她有十年的二型糖尿病，还有甲状腺结节三级，问了好几家都买不了百万医疗险，她每年攒了五千块养老钱，抽出三百多买了防癌医疗险，去年查出来甲状腺乳头状癌，手术加后续复查花了四万多，医保报完剩两万，防癌医疗险都给报了，要是没买这份，这两万就得自己掏，本来吴阿姨就舍不得花钱看病，有了这份保障就没了这层顾虑。

还有一种情况，就是已经过了65岁，很多险种都买不了了，预算有限就优先买防癌医疗险，预算宽松一点，可以再配上老年防癌疾病险，不用追求太长的保障期限，先保个十年二十年，把现在最高发的风险兜住就行，不用硬咬牙买终身保障，给自己造成太大的经济压力。不少叔叔阿姨觉得要买就买保一辈子的，其实超出自己预算的话，反而容易断缴保费，最后保障也没了，不如先把眼前的保障做足，根据自己的钱包来选，适合自己的才靠谱。

购保实操步骤指引

第一步，认准正规渠道投保，别找乱七八糟的野路子。咱们55岁以上的朋友，不少人会接到陌生电话推销保险，说什么“专为中老年人定制，赔钱快”，千万别信，要么是坑，要么是假保单。你要么直接找国内正规保险公司的线下营业网点，找他们的正规业务员咨询投保，要么就去保险公司的官方APP、官方微信公众号上操作，都是靠谱的。之前58岁的赵阿姨出门买菜，碰到发传单的业务员说自己卖的疾病保险不用体检啥毛病都保，价格还比别家便宜不少，赵阿姨差点就交钱了，后来还是给女儿打了电话，女儿陪着去了保险公司线下网点确认，根本没这个业务，才没上当受骗。

第二步，健康告知一定要如实填，别存侥幸心里。很多朋友觉得，我之前查出来有点小毛病，不说不就完了？反正保险公司不一定查得到。我告诉你，真到理赔的时候，保险公司会调你的就医记录、体检报告，啥都能查出来，你瞒报了，最后肯定赔不了，白交了钱还没保障，亏大了。就像57岁的李叔叔，之前查出来有甲状腺结节，投保的时候怕通不过，就没说，后来结节恶化需要手术，申请理赔的时候被保险公司拒了，保费也只退了现金价值，亏了好几千。后来再投保，如实说了结节的情况，保险公司给正常承保了，只是把甲状腺相关的责任除外，其他疾病都能保，后来他得肺炎住院，顺利拿到了赔付。

第三步，选缴费方式的时候，尽量选年缴，别选一次性缴清。咱们55岁以上的朋友，手里的养老钱都是留着防老应急的，一次性把几万元保费交出去，手里余钱就少了，真碰到急事要用钱，拿不出来可麻烦。年缴的话，每年只需要交几千块，压力小很多，而且不少产品如果发生了约定的重疾，还能豁免后续保费，不用接着交钱还能保留保障，更划算。比如62岁的陈叔叔，本来想一次性交齐10万保费买疾病保险，后来听了建议改成20年交，每年只需要交5000多，去年陈叔叔确诊了胃癌，不但拿到了重疾赔付，后续10多年的保费都不用交了，要是当初一次性交了，哪有这个好处。

第四步，投保前先把自己的体检报告、既往就医记录都整理好，别到填健康告知的时候想不起来。不少人年纪大了，好几年的体检单、看病病历都乱放，填健康告知的时候，记不清自己到底哪年查出来了高血压，到底是高压高还是低压高，随便填很容易填错，最后影响理赔。你提前整理好，对着填，不会错，也不会漏。我接触过的59岁的刘阿姨，就是投保前把最近5年的体检报告、住院病历都找出来整理好了，健康告知一条一条对着填，每一项都写得清清楚楚，保险公司很快就核保通过了，后来她得冠心病住院，理赔流程走得特别顺，一周就拿到钱了。

第五步，投保完之后，把你的电子保单、纸质保单都存好，也告诉家里一个孩子保单在哪，万一真出事了，能及时找出来申请理赔。很多朋友投保完就不管了，保单不知道放哪了，真需要理赔的时候，到处找找不到，耽误时间。你可以把电子保单下载到自己和孩子的手机里，纸质保单放在家里固定的抽屉里，跟银行卡、户口本这些重要东西放在一起，这样什么时候用都能拿到。还有，投保之后可以先看看电子保单的内容，核对一下自己的个人信息对不对，保障内容跟你当时选的是不是一样，要是有不对的地方，赶紧联系保险公司改，别等到理赔的时候才发现问题。

结语

其实呀，55岁以上找合适的疾病保险没有那么难，记住跟着自己的健康状况和钱包来选就对了：身体好就选保障更全的组合，有常见慢病就优先选防癌相关的，预算够再加护理保障，一定要做好如实健康告知，选正规渠道投保就不会踩大错。选对合适的疾病保障，既能给自己添份安心，也能帮子女减轻不少负担哦。

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