65岁的老人适合买什么疾病保险

引言

不少叔伯阿姨到了65岁，都琢磨着想给自己添一份疾病保障，可又常常摸不着头脑：这么大年纪了，到底选哪款合适呢？今天咱们就好好聊聊这个问题，给你讲明白该怎么挑。

一. 按健康状况选险种

日常体检各项指标都正常，没有过往大病病史的朋友，可以选择普通的百万医疗险，这类险种能覆盖住院、手术、特殊门诊这类常见大额医疗开支，保障范围广，日常生病住院大多能按比例报销。

郑州65岁的赵大爷，退休后一直坚持晨练，每年体检都只有一点小血脂高，符合普通医疗险的投保要求，去年因为肺炎住院做介入治疗，前后花了六万多，医保报销之后，剩下三万多的自费部分，都按合同约定报销了，自己只掏了几千块门槛费，没让在外打工的孩子额外寄钱回来。

如果有高血压、糖尿病、关节炎这类常见的慢性基础病，没办法通过普通医疗险的健康告知，那就优先选防癌医疗险。这类险种只针对癌症相关的治疗费用报销，健康告知宽松很多，很多产品不问高血压、糖尿病这类慢病，就算已经确诊慢病，也有机会投保。

成都65岁的张阿姨，十年前就查出来轻度高血压，一直吃药控制，之前投普通医疗险，因为高血压被拒保了，后来选了健康告知宽松的防癌医疗险，顺利投保，去年体检查出早期肺癌，手术加靶向治疗前后花了十二万，医保报销之后，剩下七万多的自费药、手术费，都按合同报了，这笔钱直接帮子女减轻了大半负担，张阿姨也不用因为舍不得花钱，不敢用好药。

要是已经得过癌症，想要买疾病保险，可以考虑专门针对癌症康复保障的防癌险，这类险种有不少开放给65岁人群投保，覆盖后续癌症复发、转移的治疗费用，给后续康复托底。如果身体已经有很多异常，连防癌险都买不了，那就可以选不需要健康告知的普惠型商业医疗险，只要是当地参保了医保就能买，虽然报销比例和额度有限，但也能多添一层基础保障。

二. 匹配经济能力选方案

如果退休后每月收入不算高，日常开销之后剩的余钱不多，优先选一年期的防癌医疗险就可以。这类产品每年缴费，费用不高，一般几千块就能拿到不错的保障额度，不会给老人或者子女添额外的经济压力。

举个实际例子，郑州的赵叔今年65岁，每个月退休工资四千多，老伴身体也不好需要长期吃药，儿子刚买完房还背着贷款，家里余钱不多。之前想给赵叔买保障，子女一开始怕花钱多，犹豫了好久，后来就选了一年期的防癌医疗险，每年缴费三千出头，刚好在家庭能承受的范围里。去年赵叔查出来肠道有肿瘤，住院手术加后续靶向治疗花了快八万，这份保险报销了六万多，剩下的一万多自己承担，没让儿子额外凑钱，也没动老伴的吃药养老钱，帮家里扛了挺大的压力。

要是退休后收入比较稳定，手头有一些积蓄，没有太大的经济压力，可以选一年期医疗险加一份防癌险的组合搭配。一年期医疗险能覆盖日常住院的医疗开销，防癌险可以在确诊癌症之后一次性给到赔付，拿到的钱可以用来当营养费、护理费，也能补贴子女来回跑的交通费、误工费，保障更全一些。

比如杭州的陈阿姨，65岁，每个月退休工资八千多，名下有两套房子，子女也都事业稳定，不需要她贴补家用，手头有几十万积蓄。她就给自己配了一年期的医疗险加上一份防癌险，每年总共缴费不到八千。前年冬天陈阿姨摔了一跤引发基础病并发症住院，报销了九成的住院费用，去年体检又查出来乳腺恶性病变，防癌险一次性给到了赔付，她拿着这笔钱请了专业护工，还出去旅游了一圈调理心情，没麻烦子女照顾，自己过得也舒服。

这里要提醒一句，不管你手头钱多钱少，都别硬着头皮买贵的长期返还型产品，这类产品每年缴费高，对65岁的老人来说，保费总金额可能都快赶上保额了，反而不划算。选产品的时候，先把保障额度做足，再根据自己手里的钱调整，先保住核心的大病风险，再考虑其他，别让买保险变成自己的经济负担。

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三. 紧盯核心条款避坑

先看等待期约定。很多65岁的朋友买保险，容易忽略等待期的长短要求，刚过等待期生病和还在等待期生病，结果完全不一样。

比如北京的王大爷，今年65岁，去年听街坊说有一款产品不错，没仔细看条款就买了，买完第二十八天，他因为多年的冠心病加重住院，花了两万多，申请理赔才发现，这款产品的等待期是九十天，还在等待期内出险，不仅不能赔，保险公司还解除了合同，退了他剩余的保费，白花了一个多月保费不说，还耽误了自己安排保障。

再看既往症约定。这个点对65岁的朋友特别重要，这个年纪多多少少都有些腰腿疼痛、高血压、糖尿病这类老毛病，买的时候一定要看清楚条款里对既往症的要求。有的产品会明确标注，投保前已经有的疾病，后续因为这个疾病住院不赔，如果你没看清，以为所有病都能保，等到出险了才发现，自己最需要保的老毛病刚好不在保障范围内，就白花钱了。如果你是如实做了健康告知，保险公司明确标计入承保的情况，那就不用担心这个问题。

接着看免责条款。别小看这几页文字，里面写的都是保险公司不赔的情况，一定要一条条对着看。比如有的产品会把“康复理疗、护理费”这类常见的住院附加费用免责，有的产品会排除“非处方靶向药”的赔付，65岁朋友治病，很多时候会用到这类辅助项目或者新药，要是这些都不赔，实际能拿到的报销额度会少很多。还有的产品会把酒后就医、无正规处方用药这些情况列进去，这些日常也要多注意，免得触了免责条款拿不到赔付。

最后看续保约定。如果你买的是一年期产品，一定要看清楚条款里有没有说，后续不会因为被保人身体变化或者出过险，就单独拒绝续保或者调整保费。有的产品停售之后就不让续了，要是你刚出过一次险，后续身体出了问题，想换别的产品也买不了，那就断了保障，所以续保条件一定要盯紧，选续保要求宽松的会更稳妥。

四. 实用购买操作指南

先跟大家说线上购买的路子，如果你自己会用智能手机，能熟练刷短视频、填表单，那就找合规持牌的保险平台去选。打开平台之后，直接筛选年龄选项，把年龄调到65岁这个档，平台自动就会把符合购买年龄要求的产品都列出来，省得你一个个翻。接下来重点填健康告知，照着问题一条条如实说就行，有啥毛病就填啥，别隐瞒，隐瞒了之后赔不到，白花钱。填完健康告知，如果顺利通过，就可以看看产品的保障内容，选自己需要的就行。线上买的好处就是自己就能操作，不用等别人，价格也能直接看到，选起来方便。

要是你不会用智能手机，或者拿不准自己该填啥健康告知，那就找线下正规渠道买，比如说找保险公司的正规营业网点，或者找保险公司持证的保险顾问，最好找身边熟人买过、口碑不错的顾问，别找那种街上发传单随便拉人的。去咨询的时候，直接把自己的身体情况说清楚，比如有多少年的高血压，平时吃啥药，最近一次体检是啥结果，都原原本本告诉顾问，让顾问帮你挑能承保的产品，别不好意思说，说清楚才能挑对。

买之前一定要核实对方的资质，不管是线上平台还是线下顾问，都可以查一下对应的执业资格，别碰到不靠谱的人被骗了钱。线下找顾问的时候，可以让对方出示执业证件，线上平台可以看平台公示的持牌信息，确认没问题再往下走，这一步不能省，别嫌麻烦，多核对一句就少一分风险。

缴费方式优先选年交，别一次性交好几年的钱。65岁年纪不小，手里留点活钱总没错，年交每年只需要掏一笔不多的钱，压力小，要是之后觉得产品不合适，不想买了，也不会损失太多钱。而且大部分一年期的产品本身就要求年交，长期防癌险也支持年交，选年交对咱们这个年纪来说更灵活，更实用。

买完之后，一定要把电子保单或者纸质保单整理好，告诉家里的子女保单放在哪儿，承保的公司是哪家，万一之后需要理赔，子女能第一时间找到相关信息，不会误事。另外收到保单之后，有犹豫期的话，一定要在犹豫期里再把条款看一遍，尤其是免责部分，觉得不合适，在犹豫期退了也不会损失保费，别买完就扔一边不管，等到需要的时候才发现不对，那就晚了。

结语

总结下来，65岁买疾病保险不用乱挑，身体条件好选范围广的医疗险，有常见慢性病选适配的防癌类医疗险；收入普通选一年期产品，经济宽松可以搭配长期保障，买之前一定要看清条款，走正规渠道购买，这样就能选到贴合自己需求的保障，既能稳住自己的养老生活，也能帮子女减轻压力啦。

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