40岁以上疾病保险怎么买

引言

嘿，年过四十的朋友，是不是最近摸完熬夜后酸胀的腰，对着体检报告上好几项异常指标开始犯愁？想给自己添一份疾病保障，却又摸不着头脑，到底该怎么选才不踩坑？今天咱们就一起把这个问题说清楚。

按需匹配险种类型

预算有限的普通工薪家庭，先把保额做足，优先选保障核心重疾的长期重疾险，不用追带太多附加责任的产品，把钱花在刀刃上。就拿42岁在超市做理货员的刘姐来说，夫妻俩月收入加起来不到八千，还要供孩子上高中，老人偶尔还要贴补医药费，一年拿不出几千块买保险，她就选了只保高发重疾、保额30万的长期重疾险，一年交三千多，刚好在承受范围内，去年查出来乳腺癌，拿到赔付之后，刚好覆盖了手术和术后化疗的费用，不用动孩子的教育储蓄，也不用跟亲戚开口借钱，本来愁云惨淡的家，一下子松了口气。

身体已经有小毛病，过不了重疾险健康告知的朋友，别硬蹲重疾险，可以先买普惠型的医疗险，再搭配防癌险，一样能拿到不错的保障。47岁的老陈就是这样，他有十年高血压病史，投保好几款重疾险都被延期了，最后选了一年一交的医疗险加上防癌险，一年总共花两千多，医疗险管日常住院的报销，防癌险万一确诊癌症就能直接赔，去年他查出来早期肺癌，治疗花了十二万多，医疗险报了八万多，防癌险又赔了十五万，剩下的钱拿来付营养费和术后康复费，完全够用。

手头宽裕、追求全面保障的中年家庭，可以在重疾险之外，补充一份百万医疗险，再加一份小额医疗险，把不同层级的医疗费用都覆盖到。45岁做建材生意的周哥，家里有房有车，孩子已经读大学，没什么大的负债，他就按照这个组合配置，重疾险赔的钱可以用来弥补患病之后没法工作的收入损失，还能付进口药、靶向药这些不在医保报销范围内的费用，百万医疗险可以报销大额住院费，小额医疗险解决平时感冒发烧、门诊住院几千块的开销，不用自己掏小钱，之前周哥因为肺炎住院花了六千多，社保报完剩下两千八，直接走小额医疗险报销，一分钱没自己花，体验很好。

已经有了单位医保，还想补充日常小病保障的朋友，可以只配置百万医疗险加高发病种的防癌险，不用再买重复的保障。44岁在事业单位做后勤的张姐，单位给交的医保福利不错，还有额外的职工互助险，但是担心万一得大病，医保报销不够，她就只买了百万医疗险加防癌险，一年总共四千多，百万医疗险能报社保报不完的大额住院费用，防癌险针对高发癌症给一笔赔付，哪怕得病之后暂时没法上班，也能用这笔钱维持家庭开支，不用动原本攒的养老钱。

临近五十岁，预算不多又想有基础保障的朋友，可以选择投保一年期的重疾险或者防癌险，先把保障拿到手，总比裸奔强。48岁做保洁的王阿姨，儿子刚买完房，她不想给孩子添负担，一年只拿得出一千块左右买保险，就选了一年期的防癌险，保额二十万，一年交不到九百块，去年查出来宫颈癌，拿到了二十万赔付，刚好付了手术和术后的治疗费用，儿子只需要出少部分钱，没影响刚买房之后的生活，王阿姨也一直说，当初买这份保险买对了，不然不知道要给孩子添多少麻烦。

健康告知别耍小聪明

很多40岁以上的朋友，身上多多少少带点小毛病，比如高血压、结节、息肉这些，一看到健康告知里的提问就慌了，想着反正不说保险公司也查不出来，偷偷瞒过去算了。我明确告诉你，这是实打实的耍小聪明，最后坑的绝对是你自己。

我给你说个真实的例子，42岁的王先生，平时在工程队做监理，年年体检都查出来有高血脂，甘油三酯比正常值高出不少，医生也一直让他吃药控制。前两年他想着自己过了40，得买份疾病保险傍身，填健康告知的时候，一眼看到要填过往病史，他怕说了之后被拒保，或者要加保费，就直接勾选了“无相关病史”，顺利买了保险，之后每年都按时缴费，一点没断。

去年冬天，王先生突发急性心梗，送医院做了支架手术，前后花了十几万，出院之后他拿着材料找保险公司申请赔付，结果保险公司一调查，查到他好几年前的体检报告，早就有高血脂的记录，投保的时候故意隐瞒，直接下了拒赔通知，还解除了保险合同，只退了他一点点现金价值，算下来他前前后后交了两万多保费，最后只拿回几千块，十几万的治疗费用全得自己掏。

你别抱着侥幸心理说，我这个毛病时间久了，医院没存档，保险公司查不到。现在咱们国内的医院、体检机构的数据都是联网的，你近些年的体检记录、门诊挂号、住院记录，保险公司只要想查，一查一个准，别拿自己的保障赌运气。

那真的有小毛病该怎么办？给你说几个可操作的办法：如果是已经控制住的常见病，比如高血压一直吃药血压稳定，或者结节多年没变大，你就如实把体检报告、复查记录一起提交给保险公司，很多情况会正常承保，顶多加点保费，总比最后被拒赔强；如果健康告知里没问到的问题，你也不用主动多说，按照提问如实回答就行；要是拿不准自己的情况能不能过，可以找专业的顾问帮你提前预审，别自己瞎填瞎隐瞒。

图片来源：unsplash

缴费方式灵活搭配

收入不稳定的朋友，一定要选长期缴费。40岁之后很多人做小生意、打零工，收入忽高忽低，选20年或者更长的缴费期限，每年只需要交几千块钱，不会给日常家庭开支添负担，也不会因为一次交太多钱，手头周转不开断缴。就拿45岁的赵大叔来说，他在小区门口开生鲜菜店，旺季收入不错，淡季可能连租金都要缓一缓才能凑出来。他挑的就是20年缴费的疾病保险，每年交四千出头，哪怕淡季赚得少，挤挤也能拿出这笔钱，不会影响给孩子交学费，也不会影响给老人贴补家用，保障一直没断过。如果他当初选一次性缴费，一下子要拿出十几万，那店的周转资金都没了，根本扛不住。

手头有稳定积蓄，平时没有大额投资计划的朋友，可以选缩短缴费年限。总交下来的费用会少一些，不用常年惦记缴费这件事。比如41岁的陈姐，在事业单位做后勤，每个月工资稳定，攒了几十万存款，也没有买房买车的计划，她就选了10年缴费，算下来总保费比交20年少了两万多，十年交完之后，一辈子都不用再操心缴费的事儿，安安稳稳享受保障就行。

如果刚好临近退休，收入还不错，预算也够，也可以选一次性缴清。适合那些不想退休之后还从养老金里扣保费的朋友，退休之后拿到的养老金全都是自己可支配的钱，不用分出一部分交保费，生活更自在。48岁的刘哥去年提前办理内退，手里有一笔补偿金，他就一次性把疾病保险的保费交齐了，现在每个月的退休金全都用来跟老伙计下棋钓鱼，不用记缴费日期，也不怕忘交影响保障，省心很多。

不管选哪种缴费方式，都要给自己留足至少半年的生活费备用金，别把所有钱都砸进保费里。40岁之后上有老下有小，到处都要用钱，哪怕你手头宽裕，也别为了少交总保费，把备用金都拿去交保费，真遇到个急事拿不出钱，反而得不偿失。就见过43岁的周哥，为了少交利息，把准备给孩子上大学的存款提前拿出来交了保费，结果家里老人突然住院要交押金，周哥只能到处借钱，还差点只能退保救急，退保有损失不说，还失去了保障，实在不划算。

选缴费方式的时候，还要注意，长期缴费一般会自带保费豁免功能，如果缴费期内确诊了约定的疾病，后续保费不用交了，保障还继续有效，这个福利对于长期缴费的朋友来说很实用。还是开头说的赵大叔，投保第三年的时候确诊了轻症，符合豁免条件，后续十几年的保费都不用交了，保障一直到终身，相当于花了不到三万块，买到了几十万的保障，特别划算。要是当初选了短期缴费，早就把保费交完了，就享受不到这个福利了。所以如果你身体健康，年龄还刚过40，预算有限的话，选长期缴费，不光分摊压力，还能多享受这个福利，很合适。

条款细节要盯仔细

先讲第一个要盯的点：高发疾病的赔付条件。很多人买保险的时候只看有没有保这些病，不看要求是什么，等到出险才发现不对。48岁的张阿姨之前就踩过这个坑。她半年前买了疾病保险，当时只翻了翻保障病种列表，看到有脑中风相关保障就直接签字付钱了，没仔细看对应的赔付要求。

没过三个月，张阿姨突发脑中风送进医院抢救，救过来之后左边身子还是有点发麻，走路需要扶着墙慢慢走，生活能自己简单吃饭穿衣，只是没法干重活。她拿着诊断报告去申请赔付，结果保险公司说，条款里要求脑风暴留下后遗症，要达到一侧肢体肌力低于三级才能赔，张阿姨的肌力是四级，不符合要求，没法赔付。张阿姨这才翻出条款看，果然明明白白写着这个要求，当时自己偷懒没看，只能认栽。

第二个要盯的点：免责条款。别觉得免责条款都是统一内容，每家的要求不一样，有些你觉得能赔的情况，可能刚好写在免责里。比如43岁的刘哥，平时喜欢骑机车周末跑山，他买疾病保险的时候没看免责，结果条款里写了“职业性竞速、高危摩托运动”导致的疾病不赔，后来他摔了之后诱发了并发症住院，申请赔付直接被拒，钱打了水漂。

第三个要盯的点：等待期要求。不少朋友不知道等待期是什么概念，其实就是买完保险之后，得等一段时间出险才赔，这段时间里出险不赔。不同产品等待期不一样，有的长点有的短点，而且还要看等待期里出了异常状况怎么算。有些条款要求，等待期里查出来结节、肿块这类异常，后续相关的疾病都不赔；有些只是终止合同退保费，不影响其他责任。41岁的陈姐，买完保险之后单位组织体检，查出来肺结节，她没当回事也没告诉保险公司，等到后来确诊肺癌申请赔付，才发现条款里写了等待期查出结节免责，直接拿不到钱。

第四个要盯的点：分组和多次赔付的要求。如果你选的是带多次赔付的产品，一定要看清楚分组情况。如果把同类高发疾病分到一组，那得了其中一个之后，同组的其他疾病就都不赔了，多次赔付的优势其实没发挥出来。比如45岁的周先生，加钱选了多次赔付的产品，后来得了肺癌，治好之后没过几年又得了肝癌，一看条款才知道肺癌和肝癌都分到了恶性肿瘤这一组，第一次赔完之后，整组责任都终止了，第二次没法赔，白白多交了好几年的钱。

所以买的时候别嫌麻烦，拿到合同之后，一定要抽一两个小时，把这几个关键条款都过一遍，有看不懂的直接问业务员或者懂行的人，别糊里糊涂签字，等到出事了才追悔莫及。

结语

总结下来，40岁以上买疾病保险，其实一点不难：先看自己钱包和身体情况选对应险种，预算有限选基础重疾，手头宽松可以加配医疗险；健康告知一定要如实说，别抱侥幸；缴费方式跟着自己收入情况选，别硬扛；最后一定要盯紧条款里的赔付要求和免责内容。照着这个思路挑，就能选到适合自己的疾病保障，不用瞎踩坑啦。

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