工人年龄超过55岁怎么买疾病保险

引言

嘿，各位年龄超过55岁的工人朋友，是不是心里都有这么个疑问：干了大半辈子活，身子骨不比年轻人，想添份疾病保障，真能买到合适的吗？别发愁，今天咱们就好好说说这件事，给你说清该怎么选。

一. 优先选百万医疗险

我直接给你说，超过55岁的工人朋友，要配置疾病保障，优先选百万医疗险，这个方向没毛病。

百万医疗险一般能覆盖住院产生的合理医疗费，超过免赔额的部分按比例报销，刚好能应对大额疾病医疗开支——咱们工人朋友常年干体力活，腰颈椎问题、心肺方面毛病都不少，万一得个需要住院治疗的大病，动辄几万十几万的花费，有这份保险能帮着兜住大部分风险。

先给你说购买条件，超过55岁只要还在产品投保年龄范围内就能买，现在不少产品开放到60岁甚至更高投保年龄，只要过了健康告知就能承保。你要是身体没啥大毛病，没有确诊过恶性肿瘤、脑溢血这类严重疾病，只是有点高血压、关节炎之类的常见慢性病，大多都能找到健康告知宽松的产品投保。

给你说个真实的例子，今年56岁的赵大哥，在小区装修队做木工，平时干活就经常胸闷，但是舍不得去医院检查，去年冬天突然胸口疼得厉害，送医院确诊急性心梗，放了两个支架，总共算下来住院治疗费花了9万多，医保报销完之后自己还要掏5万多。赵大哥之前听工友提醒，在55岁那年买了一份健康告知宽松的百万医疗险，一开始他还说交这几百块钱浪费，这次申请理赔之后，除去1万免赔额，剩下的4万多全部给报销了，一下子就把好大一笔负担卸掉了，本来儿子准备拿出来买车的钱，也不用动了，赵大哥说这几百块一年花得太值了。

说下具体选购要点，价格方面，55岁以上买一年也就几百块，大多都能承担得起，缴费就选按年交就行，不用选长期缴费，每年买一次，续保条件尽量选保证续保几年的产品，万一这几年里身体出了问题，也能接着保。还有要注意，买之前一定要把健康告知一条条对着自己的体检报告、病历看清楚，有问的就如实答，没问的不用主动说，别隐瞒病史，不然到理赔的时候容易出问题。另外咱们工人朋友容易得腰肌劳损、颈椎病这类职业病，买之前看看条款，有没有把这类相关的并发症除外，尽量选不除外常见职业病的产品。

如果你身体有些小毛病，过不了普通百万医疗险的健康告知，也可以找专门支持慢病投保的百万医疗险，这类产品对血压、血糖的要求宽松很多，只要你的病情控制在要求范围内，就能正常投保。

二. 重疾险按需理性选购

先给大家说清楚，超过55岁的工人朋友买重疾险，不是人人都适合，得看自身的经济条件和健康状况来挑，别盲目跟风买。

要是你身体没啥大毛病，日常体检都正常，又能拿出闲钱缴费，那可以考虑入手一份。我给大家举个真实的例子：57岁的陈叔，原来在机械厂做钳工，干了三十多年，退休后每个月拿四千多的退休金，儿女都已经成家，没啥房贷车贷压力，日常攒了十几万的养老钱。之前身边有老伙计得了肺癌，治病不仅花了积蓄，还拖累子女请假照顾，陈叔就想着给自己买份重疾保障，最后选了一款健康告知能通过的重疾险，保额选了十万，缴费期选了10年，每年交三千多块，对他的退休金来说没啥压力。去年陈体检查出了肺部结节，进一步活检确诊是早期肺癌，符合合同约定的赔付条件，很快就拿到了十万的赔付金。这笔钱他用来做了微创治疗后的营养调理，还请了三个月的护工帮忙照料，子女只需要周末过来看看，不用特意请假停工，整个家都没因为这场病乱了节奏，这就是重疾险的用处。

如果你的身体已经有不少毛病，比如常年高血压、糖尿病，或者结节、囊肿这类问题已经到了买重疾险被除外、被加费甚至直接拒保的程度，那就别硬碰重疾险了，把钱留着买别的险种就行，不用在这一棵树上吊死。

买的时候记住，别追求太高的保额。超过55岁之后，重疾险的保费会随着年龄上涨，要是你选了太高的保额，很容易出现保费倒挂的情况——就是你交的总保费比能拿到的保额还多，这就太不划算了。一般来说，选五万到十五万的保额就够，这笔钱够覆盖术后康复、护工护理或者给子女补点误工损失，也就达到目的了。

缴费方式也得选对，超过55岁之后，尽量选5年或者10年的缴费期，别选更长的缴费期了。一是年龄太大，很多产品本来就不支持更长的缴费期，二是咱们这个年纪，未来收入不会上涨，反而可能慢慢下降，选短一点的缴费期，早点交完，也就没了后续的缴费压力。最后要注意，买之前一定翻清楚条款，看看咱们工人常见的、高发的重疾有没有覆盖进去，别光听销售说，要自己一条一条对着看清楚。

图片来源：unsplash

三. 惠民医疗险必薅福利

不管你身体好不好，有没有过往毛病，都得先把这个福利攥手里，别嫌便宜没用，关键时候真能顶事儿。

我给你说个真事儿，58岁的老赵是小区的保洁工人，干了快二十年，年轻时候落下了糖尿病的毛病，平时天天得吃降糖药，年年都得去医院复查调药。前两年老赵想给自己买份疾病保险，跑了好几个渠道，要么因为年龄超了不卖，要么因为糖尿病直接被拒保，老赵那阵子挺犯愁，说万一哪天住个院，本来攒的养老钱就不多，不得给孩子添负担？

后来小区物业组织大家了解本地惠民医疗险，老赵想着一年几百块，哪怕报不了多少也亏不到哪儿去，就顺手买了一份。去年冬天老赵糖尿病加重引发并发症住了院，前前后后住院加出院后长期用药，总共花了快十二万，老赵自己的职工医保报了六万多，剩下的五万多老赵本来已经准备动自己攒的棺材本了，结果想起买的惠民医疗险，抱着试试的心态提交了理赔申请，没半个月就报下来一万六千多，正好把自付的零头和出院后三个月的药钱都覆盖了。

这个险种对超过55岁的工人朋友太友好了，首先购买条件松，一般只要你买了本地的医保，不管你多大年龄，有没有生病，都能买，不会因为你有高血压、糖尿病这些老毛病拒保，也不会因为年龄大涨价，特别适合之前买不了其他商业保险、身体有基础病的工人朋友。

价格也很亲民，一般一年也就两三百块，哪怕是收入不高的打工人，也完全掏得起这个钱，不会给你添经济负担，缴费就是一年一交，买一次保一年，不想续了下一年不买就行，没有捆绑要求，特别灵活。

给你们说两个直接可操作的购买方法，第一，你直接搜当地医保的官方公众号，里面一般都有惠民医疗险的专门购买入口，跟着提示填信息就能买；第二，你找社区或者单位管社保的工作人员问问，他们会告诉你怎么买。买的时候注意看清楚报销范围，优先选能报医保目录外自费药、自费项目的产品就可以。

四. 购保避坑注意事项

第一，健康告知一定要如实填，别抱着侥幸心理隐瞒病史。咱们工人朋友常年干体力活，很多人都有腰间盘突出、关节炎、高血压这些常见毛病，有人觉得这些都是小问题，不说也没关系，万一之后出险，保险公司查出来就诊记录，是会直接拒赔的，辛苦交的保费就打了水漂。就拿之前接触过的陈叔来说，56岁，在机械厂做车工，有十年的高血压病史，买保险的时候嫌麻烦没说，后来得脑梗死住院申请理赔，保险公司查到他常年在社区医院开降压药的记录，直接拒赔，闹到最后也只退了很少一部分保费，亏得很。所以健康告知问到的就如实说，没问到的不用主动多讲，别给自己找麻烦。

第二，一定要看清免责条款，别买完才发现你需要的保障根本不在范围内。咱们工人朋友长期劳作，很多人都有职业相关的劳损毛病，有些商业疾病保险会把部分职业病列入免责，买之前一定要翻出来看清楚，哪些情况不赔，提前心里有数。比如有的险种就明确不保长期弯腰劳作导致的腰椎间盘突出相关手术治疗，如果你本身就有严重的腰突，想买保险覆盖相关治疗费用，买错了就起不到作用。另外也要留意，一些既往症免责的条款，如果你投保前已经查出来的疾病，是不是在保障范围内，都要摸清楚。

第三，别盲目跟风买返还型疾病保险。很多推销会说，买这个不出事能把钱退给你，听起来很划算，但是对于超过55岁的工人朋友来说，返还型的价格比普通消费型贵出不少，本来咱们预算大多有限，花多倍的价格买返还，最后拿到的保额反而很低，真出事了根本不够用。举个例子，同样的预算，买消费型能买到两三百万的医疗保障，买返还型可能只有几十万的重疾保额，真遇上大病，几十万根本不够撑过治疗开销，得不偿失。

第四，一定要走正规渠道购买，别找路边发传单的陌生推销员，也别信朋友圈里那些“能帮你带病蒙混投保”的说法。超过55岁的朋友很多不太会操作线上平台，可以找保险公司线下正规门店的业务员，或者找有正规资质的保险经纪人咨询，买完之后一定要核对电子保单或者纸质保单，查清楚承保的保险公司是不是正规的有资质的公司。别轻信所谓的“内部渠道”“特殊投保资格”，这些大多都是骗局，钱交了之后根本找不到人，最后保障没拿到，养老钱都被骗走。

第五，缴费方式别硬撑着选太长缴费期，也别为了一次性缴清把积蓄都搭上。超过55岁之后，收入大多会下降，尽量按自己每年的结余选缴费方式，如果买的是可以分期的重疾险，预算有限就选短一些的缴费期，别为了摊薄每年保费选二三十年的缴费期，万一之后收入跟不上，断缴了保单失效，之前交的钱就浪费了。如果是百万医疗险和惠民医疗险，本来就是一年一交，每年到期及时续保就好，别一次性买多年的，选错了想退都麻烦。

结语

总结一下呀，超过55岁的工人朋友买疾病保险，先看自身身体状况和钱包来选：身体没大问题就优先选健康告知宽松的百万医疗险；有稳定积蓄、想多拿一笔重疾赔付，就选保额适中的重疾险；要是身体毛病多买不了普通商业险，直接参保当地的惠民医疗险就很划算。记住如实填健康告知、看清免责条款走正规渠道，就能选到适合自己的保障啦。

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