施工队投保意外险多少钱啊

引言

不少包工头或者施工班组组头找我问，施工队投保意外险到底多少钱呀？是不是买少了不顶用，买多了又白花冤枉钱？今天咱们就把这个问题说清楚，帮大家搞明白施工队买意外险的来龙去脉。

一. 意外险的种类和保障范围

咱们施工队买的意外险，主要分两种，一种是给整个队伍买的团体意外险，另一种是按项目买的工程意外险，咱们分开说哈。

先聊团体意外险，这个适合固定工人多、长期接项目的施工队。我前阵子帮一个二十来人的装修施工队捋过，他们队里瓦工、木工、水电工常年跟着队长干，队长就是给所有人买的团体意外险，换人的时候还能直接替换被保人，不用重新办手续，特别灵活，毕竟施工队偶尔有人走有人来嘛。这个的保障范围主要覆盖工人在上班干活的时候，摔碰、砸伤这些意外，去医院看病的门诊、住院费用能报，要是落下残疾，也能按等级赔一笔钱。

再来说按项目买的工程意外险，这个适合接一次性大项目的施工队，比如接了一个半年工期的楼宇装修项目，或者一段道路修整工程，直接按整个项目买，工期多久保多久，不用一个个算人头，项目完工保障就结束了，不会多花冤枉钱。这个保障范围覆盖整个项目施工期间，进出工地的工人，哪怕是临时找的杂工，出了符合要求的意外也能保。

你得记住，不同工种的保障范围其实差别不小，比如高空作业的架子工，和在地面干活的杂工，承保的时候不一样。普通地面杂工，绝大多数意外险都能保，意外医疗意外身故伤残都含；如果是高空作业的工人，一定得看清楚条款有没有把你干的活儿列进去，别买完才发现你的工种不在保障里，白花钱。

给你说个真实例子，去年有个接民房翻盖的王队长，队里有个工人搭脚手架的时候没站稳摔下来，肋骨骨折，住了半个月院花了三万多。王队长提前给所有人买了团体意外险，意外医疗额度够，最后除了自费药都报了，王队长不用自己掏大笔钱，工人也不用发愁医药费，两边都安生。

给你提个实在建议，如果你是常年有活、工人相对固定的施工队长，优先选团体意外险，随时可以增员减员，长期用下来省心；如果你是接短期零散大项目，工人工人流动大，那就按项目买工程意外险，按工期算保费，不浪费钱。另外不管选哪种，一定要看好意外医疗的报销范围，能报社保外用药的会更实用，毕竟施工受伤用到的很多钢板、耗材很多都不在社保范围内，有这项保障能帮你省不少钱。

二. 购买条件和限制

我先给大家说，不是所有施工队成员都能随便买，首先看年龄，市面上多数这类意外险，承保年龄一般在16到65周岁之间。

之前我碰过一个工地包工头王哥，他手下有个68岁的老师傅，手艺特别好，工地上离不开人，王哥想给老师傅买意外险，找了好几家，最后才找到有公司能承保，保费还比年轻工人贵了小一半。所以如果你工地上有超龄的工人，一定要提前问清楚保险公司能不能承保，别等出事了才发现没买上，得不偿失。

然后看职业类别，施工队不同岗位风险不一样，保险公司会给不同职业划分类别，像普通的杂工、木工泥工属于一类风险，架子工、高空作业工人属于更高的风险类别，完全不同的承保要求。

就说去年有个装修队的李老板，图便宜给工人买了低职业类别的意外险，说都是装修工凑活买就行，结果后来有个架子工高空作业出了意外，保险公司查出来职业不对，直接拒赔了，最后李老板自己掏了十几万医药费，赔了不少钱。所以，买的时候一定要按工人实际的岗位填职业，别瞎填，也别凑活。

再就是健康要求，这类团意意外险一般健康要求不高，只要工人能正常上岗干活，没有影响工作的重大疾病，基本都能买。但如果工人已经失去劳动能力，或者长期卧床养病，就别买了，就算买了也赔不了。如果有工人带小毛病，比如高血压但平时能正常干活，提前跟保险公司说清楚，多数公司也能正常承保。

还有人数要求，施工队买这类意外险，一般都是团体投保，多数要求最低5个人起投，有些小施工队只有两三个人，达不到投保要求，那你可以给每个人单独买个人施工意外险，一样能有保障，别因为人数不够就不买保障。

还有一点要注意，有些高风险施工项目，比如有特殊作业要求的，保险公司会单独提限制要求，你投保的时候一定要提前说清楚自己干的是什么项目，是什么施工类型，别隐瞒，隐瞒了最后理赔会出问题。

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三. 价格因素和计算方法

价格主要跟几个核心因素挂钩，咱们一个个说，先来说施工的工种，这个是影响价格最大的因素之一。我给你举个实际例子：广州有个20人的小型施工队，其中6人是做后勤行政、材料看管的室内轻作业，12人是做外墙刷涂料的高空作业，还有2人是开工程车的司机，这三类工种算下来，每人的保费就不一样，轻作业每人每年保费一百多就能搞定，高空作业因为风险高，每人每年大概三百到六百不等，司机的保费一般在三百上下，整个队一年算下来总保费四千多，分摊下来每人平均两百出头。

然后要看你选的保障额度，额度越高保费越贵，这个很好理解。还是拿刚才那个施工队来说，如果后勤人员选十万身故伤残加一万意外医疗的额度，保费只要一百二，如果选二十万身故伤残加两万意外医疗，保费就涨到一百八十块，差几十块钱，保额翻了一倍，根据你们的施工项目要求选就行，很多工程招标要求最低五十万的身故保额，那保费也会相应往上调。

第三个因素是投保人数，团投比给个人单独买划算很多。如果你们是超过10人的施工队，直接走团体投保渠道，保险公司会给一定比例的优惠，同样的工种同样的额度，10人团投每人能便宜十几到几十块，要是人数超过五十人，优惠力度还会更大。还是拿刚才的施工队说，如果他们单独给每个人买，总保费要五千出头，团投之后只花了四千三，省出了小一千，够给工人多买两箱防护用品。

第四个因素是保障期限，短期按天买和长期按年买价格不一样。如果你们接的是一两个月的短期活，就按天投保，一天一块多到三块多不等，根据工种定，干多少天买多少天，不浪费钱。如果施工队是常年接活，工人相对固定，直接按年买更划算，平均下来每天不到一块钱，不用每次接新活都重新投保。比如北京一个工人接了三个月的外墙维修活，按天买一天两块五，三个月九十天总共两百二十五，如果这个工人常年干外墙，按年买只要五百二，平均下来一天一块四多，比按天买划算不少。

最后给你说个简单的计算方法，先把队里的工人按工种分好类，每个工种确定好你要的保障额度，然后算对应工种的人数，乘以对应工种的每人保费，再加总就是总保费。举个例子：10个木工，都是中等风险，每人五十万保额加五万意外医疗，每人保费三百八，这部分总保费就是3800；2个后勤，二十万保额加一万医疗，每人一百五，总保费300，加起来总共四千一百块，就能把整个队都覆盖。如果工人流动比较大，团体险还可以申请更换被保险人，不用重复花钱，挺适合人员变动大的施工队。

四. 如何选择合适的保险公司

选保险公司，先看网点覆盖和线下服务能力。施工队干活大多分散在各地乡镇、城郊工地，真出了事，用户需要保险公司能快速派人到现场对接，别出了险要等两三天才有人联系，耽误工人治疗也耽误理赔手续。建议你优先选在本地有固定服务网点的公司，别只找线上没线下服务的平台，不然真要提交纸质材料、做现场核查，连对接的人都找不到，太折腾。

再看理赔效率和过往口碑。你可以找同行业做工程的朋友打听，问问他们合作过的保险公司，理赔到账快不快，会不会故意卡着小的赔付项目不给赔。之前认识一个包工头等哥，他前年给队里30多个工人投了某家小公司的意外险，图当时报价便宜，后来有个工人从脚手架摔下来擦伤了手，花了八千多医疗费，理赔的时候对方扯了快两个月，一会说材料不全一会说不在保障范围，最后只赔了不到一半，老周后续换了一家口碑好的公司，去年另一个工人扭了脚花了五千多，提交材料后一周就赔到位了。选的时候多问问同行的实际体验，别光看销售怎么说。

第三看保险公司的承保稳定性。有些小公司为了拉业务，什么施工项目都接，收了保费之后没多久，又以各种理由要求加费，甚至单方面解除合同，施工队本来工期就赶，碰到这种事太闹心。建议你选开业时间久，一直有做工程类意外险业务的公司，这类公司对施工风险的把控更成熟，不会随便中途变卦，能一直给你稳定的保障。

第四看报价的透明度。有些保险公司报价的时候先给你报低价，吸引你投保，之后又偷偷给你加各种隐形收费，比如服务费、核查费，最后算下来总费用比一开始报价高不少。选的时候要让对方把所有费用列清楚，一共要交多少钱，哪些项目在保障里，哪些要额外收费，全部写进投保的相关文件里，别信口头承诺。比如你如果是接的10万平方的土建项目，要问清楚，不同施工工种的报价是不是都明确标注，有没有针对不同风险等级的工种分开报价，不会混在一起收高价。

最后看保险公司的风险适配能力。施工队也分很多种，有的是小装修队，一共不到十个人，干的都是家装室内活；有的是大型土建施工队，几十上百人，有高空作业项目。好的保险公司能根据你队里的具体情况调整保障方案，如果你是小装修队，不用硬要求你按大项目买，能帮你省不必要的保费；如果你有高空作业的工人，能明确把相关责任包含进去，不会故意隐瞒说这个不赔。比如你如果是做家装的小施工队，平均年龄都四十多，保险公司也能正常承保，不会因为年龄偏大就拒保或者加很多费用，这种就是适配能力比较好的公司。

五. 注意事项和理赔流程

第一个要注意的点，一定要如实申报施工人员信息和施工工种哦。我给你说个真事儿，前段时间城郊一个装修施工队找我咨询理赔，他们给工人投保的时候，把高处作业的木工报成了平地作业的杂工，保费省了小几百，结果工人踩梯子作业摔了腿，申请理赔的时候保险公司核对工种发现不对，最后只能按比例赔，工人少拿了两万多医药费，老板自己补了缺口，特别亏。所以别乱改工种，不同工种风险不一样，对应保费也不同，如实报才不会出问题，人员换了要及时做换人变更，新工人进场一定要补上，别抱着侥幸心理裸着干。

第二个要注意，保单一定要核实真伪，并且把投保信息给工人说清楚。去年有个修路的施工队，找中介投保，钱交了之后中介只给了一张手写的纸条，没出正式保单，后来工人受伤了才发现中介根本没帮他们投保，十几万费用全得施工队自己出，本来小本生意直接被拖垮了。所以你投保之后，一定要去保险公司的官方渠道查保单，拿到正式的电子或者纸质保单，再把每个参保工人的名单核对一遍，确保都在保障里，也可以给工人说清楚投保的情况，避免之后出现纠纷。

第三个要注意，出了事故之后第一时间报案，别拖。有个工地上的小施工队，工人被掉落的建材砸伤了胳膊，老板想着先治病，等三个月治完了才想起报案，结果保险公司去现场核实的时候，事故现场早就被清理了，也没办法确认事故是不是在施工过程中发生的，折腾了快半年才走完理赔，耽误了不少事。所以一般出了事故，48小时内报案最好，保护好事故现场，方便保险公司核实情况。

接下来说说具体的理赔流程，第一步就是报案，你可以打保险公司官方电话报案，也可以找帮你投保的业务员帮忙报备，说清楚事故发生的时间、地点、人员受伤情况就行。第二步就是收集理赔材料，一般需要提供工伤证明、医院的诊断书、医疗费用发票、用药清单、受伤工人的身份证，如果是比较严重的情况，还要提供伤残鉴定报告，提前按照保险公司的要求整理好，别缺材料来回跑。第三步就是保险公司核实，工作人员会核对事故信息和材料，这个时候配合回答问题就行，别隐瞒细节。第四步就是审核通过领赔款，材料没问题，核实清楚之后，赔款就会打到你指定的账户上。

最后再提醒一句，一定要看清楚免责条款，比如有些情况是不赔的，像施工的时候违规操作不听指挥、故意行为导致的受伤，大多不在保障范围内，投保的时候就把这些内容捋清楚，施工的时候也要给工人做好安全培训，既要有保障，也要做好日常防护，这样才能真的安心。比如刚才说的那个摔腿的木工，如果提前如实申报工种，做好安全防护，本来就能拿到全额理赔，也不用老板额外出钱，所以这些细节真的不能忽略。

结语

总的来说，施工队投保意外险的价格没法直接说死，得结合咱们队伍的规模、工人工种和你想要的保障额度来算：要是十几人的小施工队，做常规杂活，每人一年也就几百块，整队算下来几千块就能配齐；要是几十上百人的大队伍，或者涉及高危作业，费用会往上走一些。不管你是刚组队的小包工头，还是做了多年工程的老领队，都可以先理清楚队伍里工人的工种分类、人数，再找正规保险公司的从业人员报方案，多对比两家的保障内容和价格，挑符合你预算和需求的就行，花小钱换踏实，比出了事儿再操心划算得多。

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