工程施工意外险包括哪些险种类型

引言

你是不是刚接了个工程，正对着一堆保险名词摸不着头脑，想知道工程施工意外险到底都包含哪几类？刚好，咱们今天就把这个问题给你掰扯清楚。

一. 工程施工意外伤害险

咱们先掰扯清楚，这个险种就是保工程施工人员在施工过程中，因为意外导致身体受到伤害的情况，先拿实际案例给你说透。

我认识一个在南方工地做架子工的老李，今年48岁，干架子工快20年了，平时身体挺硬朗，工地上给班组统一买了这个险。有次他在3楼搭外架，脚踩的防滑木板因为长期风吹有点打滑，没站稳滑下来，磕到了腰还摔断了胳膊，正好就符合这个险种的保障范围。当时治疗加休养大半年，最后从保险拿到了对应的津贴和补助，帮老李一家撑过了那段没收入的日子。

它的条款其实很直白，只要是在你施工的工地范围内，施工过程中发生的意外伤害，都能覆盖。大部分要求是投保时要把所有进场施工的人员名单报上去，人员流动的时候，可以随时申请更换人员，这点很灵活，毕竟工地工人流动太常见了。如果是零散的点工，也可以按工期投保，不用长期绑定缴费。

说说它的优缺点吧，优点很明显，投保门槛低，不管你是刚干工地的年轻小伙子，还是干了十几年的老工人，只要是正常能上岗作业，都能买，不会卡健康条件，除非你本身已经没法干重体力活了，那肯定也不会去工地干活对吧。价格也不贵，如果按整个项目总造价来算，费率很低，要是按人数算，一个工人一个月也就几十块，一般都是施工单位统一出钱买，不用工人自己掏腰包，就算是个人包小活自己买，也负担得起。缺点就是它只保意外，要是你本身身体出毛病，比如突发心脏病之类的，它是不赔的，这点要记清楚。

不同人群怎么选？如果你是刚毕业去工地做施工管理的年轻人，平时在现场跑，只要跟着项目统一投保就行，不用自己额外买，统一投保已经覆盖你的保障了。如果你是干散活的农民工，比如跟着小包工头打零工，工期只有一两个月，一定要提醒包工头给你买短期的这个险种，别嫌麻烦，万一出事有保障。如果是年纪偏大，已经五十多还在干工地的师傅，更要确认自己有没有被纳入这份保障，因为年纪大了反应慢，出事概率相对高一些，一定要落实。缴费一般都是一次性缴清，按工期的话从开工到竣工一次缴完就行。赔付也很直接，出事之后第一时间报给投保的单位，保留好医院的诊断证明、事故证明，审核通过之后就能拿到赔款，一般都是直接打到被保险人的账户里。

给大家提个可操作的小建议：不管你是工人还是包工头，进场第一天就要确认这个险买了没有，有没有把自己的名字录进去，别等出事了才发现没报自己，那就晚了。如果是个人承包小工程，自己直接找保险公司按项目人数和工期投保就行，流程很简单，线上线下都能办。

二. 工程施工意外医疗险

我先来给你唠点实在的，这个险种是管施工的时候出了意外之后，你去医院看病拿药、包扎处理这些花费的，不用你自己掏或者包工头垫全额，保险公司给报一部分。

我给你说个真事儿，我老家有个五十出头的王叔，在城郊一个楼盘工地扎钢筋，干一天赚一天，攒钱给儿子凑彩礼，平时身体硬朗得很，扛着百八十斤钢筋走得稳稳当当。那天他蹲在脚手架上绑钢筋，没留神脚边掉了个小钢筋头，起身的时候脚一滑，整个人从两米多高的架子上歪下来，右脚扭了还被碎砖块划了个大口子，缝了八针，还拍了片看有没有骨折，前前后后花了快六千块。工地之前给买了包含这个险的套餐，王叔把缴费小票、诊断书这些交给项目对接的人，不到两周，五千二百多块就打过来了，自己只出了几百块零头。要是没这个险，这大几千块对王叔来说，可是小半个月的工钱，省下来能给未来儿媳妇买套新衣裳呢。

这个险种的购买条件很宽松，只要是在这个项目工地上干活的工人，不管你是干了二十年的老匠工，还是刚入行不到一个月的小工，只要项目统一办理，都能参保，不需要额外查健康状况，哪怕你平时有点高血压、腰间盘突出这些常见的职业病，不影响参保。

它的优点很明显，报销的范围贴咱们工人的实际需求，工地上常见的划伤碰伤、扭伤骨折、中暑晕倒送医这些情况，门诊和住院的费用都能报；缺点就是一般只能报销社保范围内的用药，进口的特殊耗材、自费药大部分都报不了，而且多数都有一百到几百块的免赔额，超过免赔额的部分才能按比例报，比例一般在百分之八十到九十之间。

如果是你是项目承包方，建议你把这个和基础意外险绑定买，人均保费一年也就百八十块，价格不高，能帮你省去很多后续的纠纷；如果你是跟着包工头干活的工人，你可以问问项目上有没有买这个险，要是没买，你也可以自己花几十块买一份短期的，按工期买就行，干三个月就买三个月的，不花冤枉钱。你去买的时候，一定要问清楚报销比例和免赔额，还有哪些情况不给报，别到时候出了事才发现不符合理赔要求。赔付的时候记得把所有的诊断证明、缴费发票、病历都留好，少一样都可能耽误理赔打款。

三. 工程施工意外死亡/残疾险

这个险种是专门针对工程施工里因意外导致的身故、残疾给出赔付的，你买的时候不用纠结健康告知，只要是符合项目要求的施工人员都能买，不管你是五十岁还是六十岁的老师傅，只要正常上岗就能投保，不像普通人身意外险对年龄和健康卡得那么严。

给你说个真实发生的事儿，工地里一名四十多岁的架子工，当天在脚手架上作业的时候，不小心踩空滑了下来，送医之后还是没能抢救回来。他是家里的主要劳动力，上有七十多的老母亲要养，下还有一个读高中的孩子要交学费，一家人本来就靠着他打工赚钱过日子，出事之后一家子天都要塌了。当时项目给所有工人都买了这个工程施工意外死亡/残疾险，最后按照约定给了赔付，这笔钱一下子就缓解了这一家子的经济压力，老人的赡养、孩子的学费都有了着落，不至于让这个家因为一场意外陷入绝境。

如果是因为意外落下残疾，就按照对应的伤残等级按比例赔付。比如咱们工地上有个钢筋工，被掉落的建材砸伤了腿，最后落下了八级伤残，之后干不了重体力活，原来的工作做不了，还得长期康复调理，他当时买了这个险种，就按照对应比例拿到了赔款，这笔钱够他做康复，也能支撑他学点别的营生技能，不至于因为残疾断了生活来源。

这个险种有优点也有需要注意的点，优点就是投保的时候跟着项目走，人员可以动态更换，比如项目中途有人走了、新人进来了，直接做人员变更就行，不用重新买一份，省不少事儿；而且它是按整个项目或者按人数买都可以，小项目包几个人的话选按人数买，大项目整个标段一起投保更方便。要注意的点是，它只赔施工区域内、施工作业过程中发生的意外，如果工人是下班之后在外面出的事，这个险是不赔的，投保的时候一定要核对清楚人员名单，换人的时候一定要及时去保险公司做变更，不然新人出事了会影响理赔。

不同人群和项目买的时候也有讲究，如果是小承包队，接的是十万八万的小活，一共就十来个工人，你直接按人数买就可以，价格不贵，一个工人几百块就能配齐对应保额；如果是年纪大的施工师傅，普通意外险要么买不了要么价格高，这个险种完全不受影响，照样正常投保；如果工人本身已经买了个人意外险，项目这边再买这个也不冲突，出事之后两边都能按约定赔付，给工人多一层保障，投保直接找正规财产保险公司，投保的时候说清楚你的项目类型、施工人数，选对应的保额就可以，缴费直接一次性缴清就行，理赔的时候只要提供好工伤证明、意外事故证明、伤残鉴定报告这些材料，审核通过就能拿到赔款。

图片来源：unsplash

四. 工程施工第三方责任险

这个险种管的是施工过程中，不小心给工地外面的路人、旁边住户的人身或者财产造成损伤，该施工方赔的钱，保险公司帮你出。

我给你举个真实的小例子：城郊有个新建住宅项目，工地大门口就是社区居民常走的人行道，某天施工队吊运建材的时候，绑建材的绑带没系紧，一块小模板掉下来砸坏了路边居民停着的电动车，骑车的阿姨刚好经过，被刮蹭到了胳膊，去医院缝针花了几千块，电动车维修也花了小一千，加上阿姨后续的换药、误工补偿，算下来一共八千多。这个项目刚好买了这个第三方责任险，施工方报了保险之后，保险公司现场定损核赔，没多久就把钱打了，不用施工方自己掏腰包，也没闹得邻里不愉快。

它的保障特点很明确：不赔施工自己工人的损伤，只赔你施工影响到的外人、外人财物。大部分情况下，买这个险跟着主工程意外险一起买，投保条件只需要提供工程合同、施工人员名单、项目造价就行，不用额外做复杂的健康告知。

它的优点很实在：帮施工方兜住额外的赔偿风险，小到砸坏路边花盆，大到不小心弄伤路人，都能覆盖，避免一笔意外赔偿拖垮小工程的利润。缺点就是有免赔额度，一般几百块的小损失需要自己承担，而且只认工程施工过程中发生的意外，如果是停工之后堆放建材没管好出的事，部分条款是不赔的，买的时候要看清楚条款里的责任范围。

如果你是包小工程的工头，项目造价不高，手头预算有限，可以跟着主团的工程意外险附加买，保费按照项目总造价的比例收，花不了几百块就能把风险兜住。如果你是做十几万以上规模的中型工程，建议单独买足额的第三方责任险，把保额提到和你的工程规模匹配的程度。如果是在人员流动大的路边、居民区旁边施工，一定要多留心，除了买够保额，投保的时候要把工地周边范围也明确写进承保区域，避免出了事因为不在承保范围被拒赔。缴费一般都是一次性缴清，出了险直接打保险公司电话报出险，保留好现场照片、第三方的诊疗单据、维修清单，配合定损就能拿到赔款。

五. 购买建议与注意事项

我给你分人群说建议，你对着自己的情况直接套就行。如果你是刚开工的小包工头，手里资金不算宽裕，接的都是民房翻新、小型路面修补这种活，工人大多是跟着你干了挺久的老乡，年龄从30多到50多都有，优先给所有工人配齐工程施工意外伤害险加工程施工意外医疗险，别想着只给年轻工人买漏了年纪大的。之前有个接农村自建房现浇活的工头，一开始图省钱只给两个年轻力壮的瓦工买了，52岁的帮工杂工没买，结果杂工搬模板踩滑摔下来骨折，前前后后花了八万多，全都得工头自己掏，本来小活赚的钱全赔进去还倒贴了不少。所以不管手里资金紧不紧，先覆盖全部进场工人，别存侥幸心理。

如果你是接中型市政配套工程的施工方，工地旁边有居民区还有通行道路，那除了给工人配齐前面三个基础险种，一定要加购工程施工第三方责任险。之前有个施工队在老城区改造挖管沟，没做好临时围挡的固定，晚上刮风刮倒了围挡，砸坏了旁边停的私家车，车主找过来要赔偿，就是因为买了第三方责任险，保险公司赔了车辆维修费用，省了施工队好几万的额外支出。

如果你的工人大多是50岁以上的中老年工人，买的时候一定要仔细看投保年龄限制，不少险种对超过60岁的工人承保要求不一样，一定要提前确认清楚能承保再缴费，别等出险了才发现超龄不能赔。另外中老年工人大多有点小毛病，但是工程施工意外险一般不问健康告知，只要符合年龄要求就能买，不用因为有高血压风湿病就不敢买，正常投保就行。

缴费和投保的时候，优先选按施工工期投保的方式，别图便宜按人数固定投保，毕竟工地工人流动性大，今天来明天走的话，按工期投保可以申请换人批单，灵活调整被保人，不会出现新工人进场没保障，离职工人占着额度的情况。价格方面别只挑报价低的买，要对比条款里的赔付比例、免赔额，比如意外医疗险，有的免赔额100块赔付80%，有的免赔额0赔付90%，看起来报价差一两百，真出险拿到的赔款差不少。

最后说几个要注意的点，第一，工人进场干活之前就要买好，别等开工三五天再办，脱保阶段出事全得自己扛；第二，工地给工人配好安全装备之后，也要把投保信息贴在工地公示栏，让工人都知道自己有保险，也能避免出现漏保的情况；第三，真出意外了，第一时间报保险公司，保留好所有的医疗票据、事故证明，别私自和工人私了之后再找保险公司，很多时候会影响正常赔付。

结语

总的来说，工程施工意外险主要包含刚才给大家说的这四类，不同险种对应不同的施工风险场景。如果你是刚接了小项目的包工头，手里预算有限，优先给高空作业的工人配好意外伤害险加意外医疗险，花不了多少钱，就能覆盖工人受伤后的门诊住院开销，还有基本的伤残保障；要是你做的是临街的施工项目，周边有行人过往，可以加上第三方责任险，避免不小心伤到路人、弄坏周边设施带来的额外赔付压力；要是项目工期超过一年，记得选按工期缴费的方式，要是赶短期的抢修工程，选按施工人数或者按项目单次投保就更灵活。我给你举个真实的例子，之前有个做小区外墙翻新的工头，一开始只给工人买了基础的意外伤害险，没配意外医疗，结果有个工人施工时踩滑蹭成骨折，门诊加住院花了小一万，这笔钱就得工头自己掏，后来他再接项目，就配齐了意外伤害加意外医疗，后来又有工人扭了腰，五千多的治疗费直接走保险报销了，没自己掏腰包。其实买对施工意外险，就是给咱们干活添个踏实，根据自己项目的大小、施工的场景选对应险种就行，不用盲目多买，也别该配的保障漏配哦。

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