平安e生相守2.0是一款能享受退税优惠的健康险产品。
规则不复杂：每年交的保费，最多2400元可以在算个税之前扣掉，相当于每月200元。
退税走的是自行申报：第二年3月到6月，在个税APP里做年度汇算，填上保单的税优识别码，就能退回来。
能退多少看你的税率。45%档一年1080元，10年10800元；10%档一年240元，10年2400元。
另一笔是现金价值，说白了就是退保能拿回多少钱。这个数写在合同里，哪一年拿多少，都是投保时就确定的。
两笔加起来，这款税优健康险的年化收益（IRR）最高能到10.65%（前提：45%税率档、交完10年就退保）。
下面分三步算：税能退多少、IRR怎么来的、几年能回本。
一、平安e生相守2.0是什么产品？先看它保什么、不保什么
产品名称：平安e生相守2.0
承保公司：平安健康保险股份有限公司
险种类型：长期护理保险（税优健康险）
保险期间：终身
交费期间：年交：3年、5年、10年、15年、20年
投保年龄：28天—60周岁
等待期：90日（意外伤害无等待期）
税优额度：每年最高2400元税前扣除
它不报销住院费、门诊费、药费，没有分红，没有万能账户，也不是"到了岁数自动发钱"。
"现金价值写进合同"这句话，拆成三句大白话就好懂了。
第一，它是个长期的东西。保费要连交3—20年，钱在里头待的时间通常十几年起步，不是一年期的短打。
第二，退保能拿多少钱，合同里有一张表。第几年退、拿多少，一行一行写着。
你投保时就能翻到第10年、第20年、第60年各是多少，不用等公司报收益，也不看市场脸色。
第三，它还带一份护理保障。确诊约定的10种大病，或者意外导致1—3级伤残，额外赔一笔。
这笔钱是现价之外单给的，不报销医药费。
所以这张保单就两笔钱：交费那些年，每年退的税；交完费以后，保单里慢慢涨的现价。
前一笔决定前十来年划不划算，后一笔决定往后几十年的底气。
二、平安e生相守2.0一年能退多少税？2400元额度怎么用
先弄明白个税怎么算：工资先减掉五险一金、6万起征点、专项附加扣除，剩下的那部分才交税。
2400元就是往"能扣的项目"里再塞一笔，让要交税的那部分变小。
第一步，每年交的保费，最多拿2400元出来扣。交3000元也只能扣2400元，多交的不算。
交1200元就只扣1200元，额度白白浪费一半。
第二步，扣的是"要交税的钱"，不是直接减"要交的税"。
所以你少交多少税，得用2400元去乘你的税率。税率10%就是240元，45%就是1080元。
第三步，这笔钱要你自己去申报。
第二年3月到6月，在个税APP里做年度汇算，填上保单的税优识别码，多退少补。
举个最常见的例子：年交2400元、税率10%，一年多拿240元；税率25%，一年多拿600元。
这不是"交2400返2400"：交出去的是保费，省下来的是税。
三、平安e生相守2.0退税怎么算？7档税率对号入座
把2400元乘上七个税率，就是下面七行。你属于哪一档，对号入座。
全年应纳税所得额不超过3.6万元，税率3%：每年节税72元，10年累计720元，20年累计1440元。
全年应纳税所得额3.6万—14.4万元，税率10%：每年节税240元，10年累计2400元，20年累计4800元。
全年应纳税所得额14.4万—30万元，税率20%：每年节税480元，10年累计4800元，20年累计9600元。
全年应纳税所得额30万—42万元，税率25%：每年节税600元，10年累计6000元，20年累计12000元。
全年应纳税所得额42万—66万元，税率30%：每年节税720元，10年累计7200元，20年累计14400元。
全年应纳税所得额66万—96万元，税率35%：每年节税840元，10年累计8400元，20年累计16800元。
全年应纳税所得额超过96万元，税率45%：每年节税1080元，10年累计10800元，20年累计21600元。
计算方式：2400元 × 适用税率；累计值按税率不变假设，未考虑收入变化与政策调整。
这里的"全年应纳税所得额"，不是你税前年薪，是扣完各种项目之后剩的那部分。
能扣的项目有：五险一金、每年6万起征点、子女教育、房贷利息或房租、赡养老人、继续教育、大病医疗。
举个例子对号入座。月薪1万左右，扣完大概还在3.6万元以内，属3%档，一年省72元。
月薪2万左右，通常落在3.6万到14.4万元之间，属10%档，一年省240元。
月薪3.5万左右，多半落在14.4万到30万元之间，属20%或25%档，一年省480到600元。
这只是粗算，有年终奖、股权激励、多处收入的，结果会变。
想拿准确数，打开个税APP，找"综合所得年度汇算"，里面写着你当年的应纳税所得额，按上面的档位对。
四、平安e生相守2.0谁能退税？4个前提先确认
有四件事，买之前先确认，不然钱退不回来。
第一，投保人得是交税的那个人。税从谁的收入里扣，就该谁当投保人。
给爸妈买、给孩子买，都只有出钱的你能抵税，他们交多少税不影响你能退多少。
第二，保费得真交。保单当年生效、当年付了钱，才算数。
第三，本来就不交个税，退了也是零。收入没到起征点，这笔扣除根本用不上。
第四，政策会调。2400元这个限额和办理流程，以税务部门最新规定为准，本文按现行政策算。
五、平安e生相守2.0退税后IRR有多少？45%档能到10.65%
先给前提：以下所有IRR，都基于30岁男性、年交2400元、交10年，保费年初投入、年末退保。
IRR说白了就是年化收益率，把每年掏的钱和最后拿回的钱，放到一条时间轴上平均一下。
下面这七行里，掏出去的是每年保费减掉当年退税，拿回来的是某一年退保的现金价值。
只算含退税的口径。因为对这款产品来说，退税才是收益的大头，不退税的数字参考价值不大。
第10年退保：3%档0.57%，10%档1.92%，20%档4.03%，25%档5.18%，30%档6.41%，35%档7.72%，45%档10.65%。
第11年退保：3%档0.78%，10%档1.93%，20%档3.73%，25%档4.71%，30%档5.76%，35%档6.89%，45%档9.42%。
第20年退保：3%档1.47%，10%档1.96%，20%档2.73%，25%档3.15%，30%档3.60%，35%档4.09%，45%档5.19%。
第30年退保：3%档1.67%，10%档1.97%，20%档2.44%，25%档2.69%，30%档2.97%，35%档3.27%，45%档3.94%。
第40年退保：3%档1.70%，10%档1.91%，20%档2.25%，25%档2.43%，30%档2.63%，35%档2.84%，45%档3.32%。
第50年退保：3%档1.65%，10%档1.81%，20%档2.08%，25%档2.22%，30%档2.37%，35%档2.54%，45%档2.92%。
第60年退保：3%档1.49%，10%档1.63%，20%档1.84%，25%档1.96%，30%档2.09%，35%档2.22%，45%档2.53%。
30岁男性，年交2400元，交10年；保费于保单年度初投入，年末退保取得现金价值，退税计入现金流。
最高的一格在45%档、第10年退保：10.65%。怎么算出来的？
10年一共退税10800元，24000元保费减掉它，你实际只花了13200元。
第10年末退保拿回24016.87元。13200元变成24016.87元，年化就是10.65%。
同一时间点，3%档只有0.57%。10.65%差不多是它的18倍，同一张保单，差在税率。
10%档一年省240元，10年累计2400元，也算实在；20%以上档位更可观，25%档第10年IRR 5.18%，45%档达10.65%。
还有一条规律，很多人不知道：拿得越久，IRR越低。
因为退税只在交费那年发生，交完费以后，收益全靠现价一点点涨。
到第60年，45%档也只剩2.53%，3%档1.49%。时间越长，早些年那笔退税就被摊得越薄。
所以"10.65%"说的是交完费就退的口径，不是拿一辈子的口径。看数字先看前提。
六、平安e生相守2.0第几年回本？5种交费期对照
这一节只回答一个问题：哪一年退保，能拿回的钱不低于交出去的钱。
还是30岁男性、年交2400元、交10年，10年一共交24000元。
第1年末（31岁）：累计已交保费2400元，现金价值238.34元，比保费少2161.66元。
第3年末（33岁）：累计已交保费7200元，现金价值1092.26元，比保费少6107.74元。
第5年末（35岁）：累计已交保费12000元，现金价值3636.77元，比保费少8363.23元。
第10年末（40岁）：累计已交保费24000元，现金价值24016.87元，基本持平，多16.87元。
第11年末（41岁）：累计已交保费24000元，现金价值24493.54元，比保费多493.54元。
第20年末（50岁）：累计已交保费24000元，现金价值29224.44元，比保费多5224.44元。
第30年末（60岁）：累计已交保费24000元，现金价值35549.57元，比保费多11549.57元。
第40年末（70岁）：累计已交保费24000元，现金价值42342.72元，比保费多18342.72元。
第50年末（80岁）：累计已交保费24000元，现金价值48976.58元，比保费多24976.58元。
第60年末（90岁）：累计已交保费24000元，现金价值52977.65元，比保费多28977.65元。
现价取自官方现金价值表，四舍五入保留两位小数。
前9年都低于本金。第10年末24016.87元，只比24000元多16.87元，等于刚摸到本金线。
第11年末24493.54元，多出493.54元，才算真站稳。所以本文把第11年叫"回正年"。
第5年末更明显：交了12000元，退保只拿回3636.77元，三成都不到。
往后涨得也慢：第20年多5224.44元，第40年多18342.72元，第60年多28977.65元。
换成交费期，回正时间不一样。同样30岁、年交2400元，五种交费期放一起看。
3年交：累计保费7200元，基本保额18876.00元，第10年回正，当年现金价值7333.70元。
5年交：累计保费12000元，基本保额30242.40元，第11年回正，当年现金价值12012.58元。
10年交：累计保费24000元，基本保额61744.80元，第11年回正，当年现金价值24493.54元。
15年交：累计保费36000元，基本保额87019.20元，第14年回正，当年现金价值33785.21元。
20年交：累计保费48000元，基本保额111110.40元，第17年回正，当年现金价值41330.86元。
30岁男性，年交2400元；10年交第10年末仅多16.87元，视同持平，取第11年为实质回正年度。
交得越短，回正越早。3年交第10年就回正，因为保费早交完了，现价不用一边涨一边被新缴的钱追。
15年交、20年交在交费期里就回正：第14年、第17年翻身，之后每一年都是净赚。
年龄越大，回正越晚。同样是5年交，30岁第11年回正，45岁可能要到第12年。
原因很简单：年龄大了，同样保费换来的保额低，现价爬得也慢，追平本金自然要多花一两年。
七、平安e生相守2.0适合放多久？掏钱前想清三件事
掏钱之前，把三件事想清楚。
第一，这钱至少放到交费期满后一两年。10年交就是第11年之前别动，动了伤本金。
第二，家里别指着这笔钱应急。第5年末退保，12000元只拿回3636.77元，损失七成。
第三，收入要稳。断缴超过60天宽限期，合同就中止了，中止期间出事不赔。
最后提醒一句：退税是少交税，不是把保费退给你。一年最多1080元，别被"买保险能退几千块"的说法带跑。
数据来源：《平安互联网2.0终身护理保险T款》保险条款、费率表、产品说明书、官方计划书、《服务手册PM426》及运营规则。
测算口径：30周岁男性、年交2400元、交费10年、基本保险金额61744.80元；IRR按保费于保单年度初投入、年末退保取得现金价值计算，当年退税计入现金流，仅代表退保口径。
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