65岁老人防癌险有哪些 85岁老人防癌险有哪些

引言

家里长辈上了年纪，不少朋友都想给爸妈、爷爷奶奶安排上癌症保障，是不是想知道，65岁长辈能选什么样的防癌险？85岁的长辈还能挑到合适的产品吗？别着急，咱们今天就把这些问题说清楚，帮你理清思路。

65岁投保核心要点

大部分65岁的长辈，或多或少都有一些小毛病，比如高血压、糖尿病、结节这些常见基础病，所以第一个核心要点就是优先挑健康告知宽松的产品。我邻居张阿姨今年刚好65，之前查出来有甲状腺结节3级，跑了好几家普通重疾险都被拒保，最后找了防癌险里健康告知只问询近期癌症相关异常、不问普通结节和基础病的品类，顺利核保通过，花了不到三千块就买到了基础保额，一家人都放下心来。如果你家长辈身体还不错，没有什么异常结节或者慢性病，也别随便乱买，尽量挑包含原位癌额外赔付责任的品类，原位癌属于早期癌症，治愈率高但治疗也需要几万块花费，多了这一项责任，就能多赔一笔钱覆盖住院、疗养的开销，实用性很强。

缴费方式也要根据自己家庭的经济情况选，别硬撑。如果家庭每年都能拿出几千块的预算，优先选按年缴费的方式。同样的保额，按年缴费分摊下来每年的压力小很多，而且很多产品还自带豁免责任，如果缴费期间确诊癌症，后续的保费不用交了，保障依然有效，比一次性缴清更划算。要是家庭预算不多，或者担心长辈身体状况后续变差没法续保，也可以选一次性缴清的方式，一次性交完钱，后续不用惦记缴费的事，省心不少。

保额也要结合当地的治疗成本算清楚，别买太低也不用盲目追求高保额。一般来说，建议把保额设在20万到30万之间，如果是在一二线城市看病，医疗开销大，可以适当往高了选，覆盖治疗费用、康复营养费还有陪护费都够。要是家庭预算有限，也至少要买到10万以上的保额，太低的保额出事之后起不到太大作用，白交保费。

一定要确认产品的保障期限，根据需求选。如果长辈身体还不错，家族也没有癌症病史，可以先买保到80岁的产品，保费比终身的便宜不少，先把这段高发年龄的保障做足。如果预算充足，或者家族有癌症病史，直接选保终身的产品，不用担心到期之后因为身体变差没法再买新的保障，一步到位更踏实。

最后一定要注意，买之前要看清赔付条款，确认赔付条件。有些产品要求癌症确诊之后必须持续治疗超过一定时间才赔付，有些产品确诊就能赔，优先选确诊即赔的品类，拿到赔款的速度更快，能尽快用来交治疗费。另外也要看看有没有包含癌症复发转移的二次赔付责任，65岁之后癌症复发转移的概率不低，加上这一项责任，就算后续复发转移，也能再赔一笔，不用怕二次治疗掏空家底。就像刚才说的张阿姨，她选的就是确诊即赔带复发责任的产品，去年她查出早期宫颈癌，确诊之后没几天赔款就到账了，刚好用来交手术费和后续的复查费用，没给刚结婚买房的儿子添负担，这就是买对保险的好处。

85岁投保特殊规则

85岁老人可选的防癌险品类很少，很多常规品类的投保年龄上限到80岁就截止了，能选的都是专门放宽了投保年龄限制的，你找的时候直接看投保年龄要求就行，不符合的直接跳过，别浪费时间。

给你说个真实案例，我邻居张奶奶今年85了，之前儿女想着给她补一份保障，翻了好多产品介绍，要么就是年龄卡到80岁不让投，要么就是条款设置得特别复杂，后来才找到专门给高龄老人开放投保的品类，顺利办理了投保，张奶奶逢人就说儿女孝顺，给她吃了一颗定心丸。

大部分放宽到85岁投保的防癌险，健康告知都不会太严，很多只询问近两年有没有查出和癌症相关的异常，不会揪着高血压、糖尿病、冠心病这些常见老年慢性病不放，哪怕老人有这些基础病，只要符合健康告知要求就能投。要是老人有过其他良性病史，别隐瞒，按要求如实说就行，不会直接被拒保。

85岁投保一般很少支持长期缴费，大部分支持一次性缴清保费，少数支持分3年缴，要是你家里预算一次拿出来不费劲，选一次性缴清更省心，后续不用年年记着缴费，也不会出现忘记缴费导致保障失效的问题。要是手头暂时比较紧张，可以选支持短期分期的，分摊一点压力，也不会太费劲。

85岁买这类防癌险，一般只保障恶性肿瘤，部分会加上原位癌的额外保障，赔付也很直接，只要确诊符合合同约定的癌症，就可以按约定申请赔付，拿到的钱你可以用来付治疗费，也可以用来请护工、买营养品，怎么用都可以，没有限制。另外要注意，85岁投保的等待期大多在90天到180天之间，等待期内要是查出癌症不会赔付，投保前也要问清楚等待期时长，心里有数。

如果老人身体确实很差，大部分品类都投不了，可以考虑给老人买防癌医疗险类的，这类部分也开放85岁投保，报销癌症治疗的相关花费，能帮家里分担不少看病的开支，适合想减轻医疗费压力的家庭。

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不同需求方案推荐

如果家里经济条件好，希望给长辈做全面癌症保障，直接选包含轻症癌症（原位癌）额外赔付、癌症治疗相关津贴，还能覆盖质子重离子治疗责任的品类。这类方案保障内容全，长辈得了癌症之后，不管是早期筛查治疗，还是后期长期放化疗、质子重离子这种偏高端的治疗手段，都能覆盖到，不会因为治疗费用让长辈得不到更好的医治。拿杭州的陈阿姨来说，她65岁，女儿刚换完贷收入稳定，就给妈妈选了这类方案，去年陈阿姨体检查出原位肠癌，除了手术费用报销，还拿到了轻症额外赔付的钱，后期复查、调理营养的费用都覆盖了，女儿全程不用为钱发愁，陈阿姨恢复得也特别好。

如果家里预算有限，只想给长辈做基础癌症风险兜底，那就优先选只保高发癌症，只做基础赔付的品类。这类保费偏低，一年只需要几百块就能拿到几十万的基础保额，适合普通工薪家庭给长辈配置，不会给家庭日常开支添太多负担。比如郑州的张先生，夫妻俩都要还房贷养娃，父亲67岁，他就选了这类基础款，每年保费不到七百，保额二十万，去年父亲确诊肺癌，拿到赔付金刚好覆盖了手术和初期化疗的费用，没动家里给娃存的教育金，也没影响一家人的日常开销，刚好解决了他的燃眉之急。

如果是65岁、身体还算硬朗能正常活动，但是有结节、息肉、糖尿病这些常见慢性病的长辈，直接选健康告知不问这些慢性病，只问询癌症相关病史的宽松告知品类就行。这类不用做复杂体检，只要没得过癌症就能投，不用因为普通慢性病被拒保。江苏的刘阿姨65岁，有甲状腺结节和高血压，之前投别的保险都被卡，就是投了这类健康告知宽松的防癌险顺利承保，今年确诊甲状腺癌，顺利拿到了赔付，解决了治疗费用的问题。

如果是85岁左右的高龄长辈，大多数品类都投不了，就找接受高龄投保、允许趸交保费的品类就行。这类投保门槛低，只要能正常通过基础健康问询就能投，一次性缴清保费之后，后续不用再想着缴费的事，长辈也能一直享有保障。广州的赵奶奶今年84岁，身体除了有点老花眼没别的大毛病，孙子就给她选了这类，一次性交了不到一万块，拿到了十万的保额，一家人都踏实，不用担心万一出事拿不出钱治疗。

如果是家里独居的高龄长辈，除了基础癌症保障，可以选附加了癌症住院陪护津贴责任的品类。长辈一个人住得了癌症，要么是子女要请假陪护，要么要花钱请护工，附加陪护津贴之后，住院每天都能拿一笔补贴，刚好能覆盖请护工的费用，也能补偿子女请假误工的损失。北京的王爷爷今年82岁，独居，儿子平时工作忙没法天天陪护，投保的时候附加了这个责任，去年王爷爷查出肺癌住院，每天拿三百块陪护津贴，刚好够请护工的开销，儿子周末过来照看就行，既解决了陪护的问题，也没给儿子添太多经济负担。

投保避坑关键提醒

第一，一定要如实填写健康告知，千万别抱着侥幸心理隐瞒身体情况。我之前碰到过一位68岁的赵叔叔，子女给他买防癌险的时候，他查出过肠息肉，但是觉得这就是小问题，不说保险公司也查不到，就直接填了无相关病史。结果两年后确诊肠癌申请理赔，保险公司核查病历的时候发现了之前的肠息肉记录，最终没能顺利理赔，白交了好几年保费，一家人后悔都来不及。只要是健康告知问到的问题，都据实回答，没问到的不用主动说，别给自己找麻烦。

第二，别光看投保年龄，一定要看保障范围有没有踩坑。有些产品写着支持最高85岁投保，但是把很多高发的癌症相关情况列为除外责任，比如已经有结节、息肉这些常见问题，直接把相关部位的癌症排除在外，买了也赔不到。比如82岁的刘奶奶，子女图便宜买了一款门槛极低的产品，没想到条款里写明，甲状腺结节对应的甲状腺癌症不赔，刘奶奶本身就有甲状腺结节，等于花了钱买了没用的保障。买之前一定要翻一遍免责条款，看看自己关心的情况在不在保障里，别光看年龄符合就下单。

第三，缴费方式要结合老人的身体情况和家庭预算选，别盲目选长期缴费。65岁的老人如果身体还不错，家庭预算有限，选按年缴费其实挺合适，每年分摊下来压力小，万一真的确诊癌症，后续保费大多可以豁免，不用继续交钱。如果是80岁以上的老人，很多产品只支持趸缴，要是预算允许可以直接缴，如果有多种缴费方式可选，别硬撑着选多年缴费，很多老人的年龄，长期缴费下来总保费比一次性趸缴贵不少，算下来不划算。

第四，要看清楚等待期的约定，别在等待期里乱体检。大部分防癌险都有90天到180天的等待期，等待期里查出癌症，保险公司大多只退保费，不赔保额。之前有朋友给70岁的父亲买了防癌险，刚好赶上社区免费体检，结果体检查出肺部占位，进一步确诊是肺癌，刚好还在等待期里，最终只拿到了退回的保费，没拿到赔付，相当于没起到作用。如果买完防癌险还在等待期，身体没有不舒服就别主动去做全身体检，真的不舒服该看病还是看，但是别无故增加风险。

第五，买之前要确认承保保险公司的理赔服务网点，别买了之后理赔跑断腿。很多老人住在三四线城市或者县城，有些小公司在当地没有网点，万一需要理赔，所有材料都要邮寄，来回折腾不说，进度还慢。给80多岁的老人买防癌险，优先选在当地有服务网点的公司，理赔的时候可以直接找线下工作人员协助，准备材料什么的都更方便，也不容易出岔子。

结语

总的来说，65岁老人能选的防癌险选择范围比较宽，可以根据长辈自己的健康情况、家里的预算挑合适的，健康好可以选带原位癌赔付的，身体有小毛病就优先选健康告知宽松的，按年缴费也能减轻压力。85岁老人也有符合投保年龄的防癌险可以选，挑的时候认准投保门槛低、健康要求宽松的，能选趸缴就不用年年惦记缴费，很省心。不管是给65岁还是85岁长辈买，都别忘了如实填健康信息，按自己家需求挑就好，给长辈配上合适的保障，遇到事儿也能少点经济压力啦。

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