78岁老人意外险怎么挑？孝心安高龄版100岁也能买

一、孝心安高龄版都保什么？每项能赔多少钱？

孝心安高龄版意外险分两个计划：计划一面向50—75周岁，计划二面向76—100周岁。78岁的老人投保，对应的就是计划二，保费每人每年558元，保障期1年，折算下来每天约1.53元。下面就把这张保单的保障责任逐项拆开来看。

第一项，意外身故伤残，保额5万。意外发生之日起180日内身故的，按5万保额赔付；因意外导致伤残的，按1-10级伤残等级对应的比例给付：10级伤残最轻，给付10%；9级给付20%；8级给付30%……以此类推，1级最重，给付100%。

伤残等级按照《人身保险伤残评定标准及代码》评定；同一事故造成两处以上伤残的，按最重的一项给付，等级相同的，最多晋升一级。

第二项，意外医疗，保额1万。老人最常遇到的意外就是摔伤：浴室滑倒、下楼梯踩空、雨天路滑摔跤。老人摔一跤，往往就得去门诊拍片、打石膏、开药，这些费用大多在社保范围内，金额通常不大，这一项正好用得上。这笔钱怎么报？记住三个数：

1、200元：每次事故有200元的绝对免赔额，这200元得自己掏；

2、100%：超过200元的社保范围内合理费用，按100%报销，不用自己再按比例承担；

3、1万：意外医疗的报销上限。

举个例子：一位78岁的老人在浴室滑倒，门诊加复查一共花了1500元，这1500元的医疗费都在社保范围内，且没有通过医保或其他途径报销，保险公司能赔付（1500−200）×100%＝1300元。

两个细节要留意：一是报销限于社保范围内的合理且必要费用，社保外的自费药、自费项目不报；二是同一笔费用如果已经通过社保或其他途径报销过，保险公司只对剩下的部分赔付，各项补偿加起来不超过实际花费的医疗费。

第三项，救护车费用，保额500元。意外发生后的24小时内，拨打120或999叫救护车，车辆使用费在500元限额内100%给付。

要留意的是，这一项只报救护车本身的用车费用；车上的诊疗费、检查费、药费、担架费、等候费，以及转院时发生的费用，都不在报销范围内。

比如老人摔伤骨折，打120送医院，这一趟的车辆使用费就能报。

第四项，交通意外，在基础保额上叠加赔付。乘坐客运交通工具期间发生意外，导致身故或伤残的，在5万基础保额之外再赔一笔保险金，四类交通工具对应的保额分别是：

1、民航班机：50万，保障时间从通过机场安检算起，到抵达目的地走出舱门为止；

2、客运轨道交通（火车、地铁、轻轨等）：10万；

3、客运公路机动车辆（含网约车，需持有效客票或订单）：10万；

4、客运轮船：10万，保障时间从踏上甲板算起，到离开甲板为止。

再举个例子：78岁的老人坐飞机去外地探亲，万一在通过安检后、走出舱门前遭遇意外，并在180日内身故，家人作为受益人，能拿到5万元身故保险金，再加上航空意外的50万元，合计55万元。

要注意，这份交通意外的额外赔付，只针对“持有效客票、乘坐营运客运工具”的情形；自己开车，或者坐亲友的私家车，发生意外只能按基础保额赔，不能再叠加。

以上四项，就是计划二的全部保障责任。另外提醒一句：同一被保险人在同一保险期间限投1份，多投无效。

二、孝心安高龄版增值服务有哪些？住院有人陪吗？

这份保单还自带四项增值服务，由慧择旗下“一要健康”及其合作服务商提供。保单生效（T+7）后就能申请，没有等待期；服务对象是被保险人本人，不能转给子女或其他人用，但子女可以帮着预约。老人摔伤，不管是跑门诊还是住院，子女常常抽不开身陪着，这四项服务补的正是这个缺口：

1、门诊专属陪诊：因意外看门诊，有专人协助取号、交费，陪着做检查、取药，一年2次，单次最长4小时。要注意，急诊、急诊留观不在陪诊范围；CT、核磁、造影这类检查，陪诊人员不进检查室，只在室外等候；

2、住院专属护工：意外住院期间，安排一对一护工，负责生活照料、用药协助、体征监测，并陪同院内检查，一年1次，单次最多连续3天（按24小时计）；

3、院后康护指导书：意外出院后48小时内，出具一份个性化的居家康护指导书，再由专人打电话逐条讲解，一年1次；

4、远程康复指导：专业医护人员电话回访，持续提供居家康复指导，最长跟进6个月，一年1次。

用的时候记住这几点：需提前2个工作日预约，具体预约路径以保单载明的服务手册为准；陪诊、护工的服务范围，仅限716个城市市区（不含下辖县），且医院须为二级及以上公立医院；县城、乡镇的医院和私立医院，同样不在服务范围；春节法定假日（除夕至初七）不提供服务；

约好了去不了，陪诊和护工要提前12小时取消，否则算一次已使用。

另外，年内没用完的服务次数，到期自动失效，不折现。

三、投保孝心安高龄版，地区、医院、职业、健康告知这四道门槛怎么过？

给老人投保前，下面这四道门槛得逐条过一遍：

第一道，地区。以下12个地区不承保：北京市平谷区、密云区、怀柔区；天津市滨海区、静海区、北辰区；江苏省徐州市、南通市；河北省沧州市、秦皇岛市、唐山市、廊坊市、承德市；辽宁省（沈阳市、大连市除外）；吉林省全省；黑龙江省（哈尔滨市除外）；河南省全省；山东省（青岛市、济南市、临沂市除外）；

四川省宜宾市、雅安市；福建省南平市；内蒙古自治区全区。先看老人长期住在哪里。

只要常住地不在这份名单里，老人就可以投保；如果老人平时在几个城市轮流住，以一年里居住时间更长的地方为准。

第二道，医院。老人因意外看病、住院，要去中国境内（不含港澳台）二级及以上公立医院的普通部；特需部、国际部、私立医院，以及主要做康复、疗养、护理的机构，都不算认可医院。不过急救是例外：意外发生时叫救护车送到最近的医院，急救费用不受认可医院限制；等病情稳定，还是要转到认可医院继续治疗。

第三道，职业。这款产品只承保1—3类职业。退休在家、做家务、坐办公室的老人，一般都符合投保条件；如果老人还在外面做工，职业属于1—3类以外，比如高空作业，就不能投保。

第四道，健康告知。一共4个问题、6项问询：一问老人的职业是不是在1—3类以外；二问是否参加潜水、跳伞、攀岩等高风险活动；三问是否正在住院，或过去3个月内是否发生过骨折、关节脱位；

四问是否患有遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常，或严重骨质疏松、骨癌、癫痫、先天性成骨不全症，或是否被诊断为病理性骨折。

特别提醒：高血压、高血糖、高血脂不在问询范围内，三高老人只要其他条件符合，就能投保；计划二对被保险人的要求是“身体健康”，落到投保页面上，就是把这4个问题、6项问询全部选“否”；问到的问题一定要如实回答，如实告知是以后顺利理赔的前提。

四、孝心安高龄版什么时候生效？出险了怎么理赔？

买之前，生效时间、退保规则和理赔流程这三件事，最好先了解清楚：

1、生效时间：保单在投保成功并缴费后的第7天零时生效（T+7），不是买完立刻保。所以别等老人摔了、碰了才想起来买，最好提前备着。

2、退保：这份保单没有犹豫期，投保后想退，只能拿回按天数折算的最低现金价值：先扣25%手续费，再按已生效天数折算，多少会有损失，买之前先想清楚。

3、理赔流程：发生意外事故，尽早报案，可以联系保险公司，也可以直接联系慧择保险咨询顾问；注意保留好门急诊病历、诊断证明、医疗费用收据原件、费用明细清单和意外事故证明等相关材料，担心遗漏可以联系慧择4006366366协助。这里要提醒一句：如果故意拖延，或者因为重大疏忽晚报案，导致事故性质、原因、损失程度难以确定，无法确定的部分保险公司不赔，所以一旦发生意外事故，越早报案越好。

票据、病历都留好，出险第一时间报案，理赔没有想象中那么麻烦。

五、给78岁老人投保孝心安高龄版，最该记住哪几件事？

写到这里，这张保单保什么、怎么赔、投保前要核对什么，都已经讲清楚了。

下面帮78岁的老人把重点再捋一遍：孝心安高龄版意外险投保年龄上限是100周岁，78岁对应计划二，558元保一年，折算下来每天约1.53元；意外医疗只报社保范围内的费用，扣掉200元免赔后按100%报销，摔伤看门诊、复查的钱，在1万保额内基本能报回来；

坐飞机出意外，除了5万基础保额，还能再叠加50万航空意外保障。

投保前记得核对四件事：一是常住地不在12个不承保地区里；二是常去的医院属于二级及以上公立医院，而且去的是普通部；三是老人没有从事1—3类以外的职业；四是把健康告知的4个问题、6项问询逐条如实回答。

这四件事核对完，投保前的准备也就做到位了。

六、孝心安高龄版在哪买？正规投保入口怎么找？

看到这里，如果你已经想给家里老人配上这份保障，接下来最关心的，就是正规的投保入口在哪。

孝心安高龄版由鼎和财险承保、慧择独家定制，正规投保渠道是慧择保险网。点下方链接，就能预约专属顾问，一对一协助投保。顾问会先帮你核对：常住地是否属于不承保地区、常去的医院是否在认可范围内，健康告知也会逐条帮你把关；投保后万一出险，还可以联系顾问协助报案、整理理赔材料，少走弯路。

本文内容根据保险条款、官方投保须知及责任介绍整理，仅供参考，具体保障责任、免责条款、投保规则以保险合同及官方页面为准。