老年人75岁以上防癌险怎么买

引言

嘿，有没有家里长辈超过75岁，想给老人添一份防癌保障，却不知道从哪儿下手的朋友？是不是翻来翻去找不到合适的方向？那咱们今天就好好聊聊，把这个问题说清楚。

一. 先卡健康准入门槛

直接给大家说干货：75岁以上长辈买防癌险，第一件事就是卡健康准入门槛，别瞎投，投了被拒还白费功夫。

75岁以上长辈，大多多少都带点基础病，像高血压、糖尿病、冠心病这些都很常见，普通的防癌险对这些基础病限制很多，不少人一投就被拒。所以记住，优先找健康告知只问癌症相关问题的产品，不问高血压、不问糖尿病，只要没确诊过癌症、没查出过癌症相关的癌前病变，就能直接投，对带基础病的长辈特别友好。

给大家说个真实的事儿，去年有个姑娘找过来，说外婆今年78了，查出有甲状腺结节分级还不低，同时还有十几年的高血压，之前投过好几款产品，要么因为高血压直接拒，要么因为结节要求加费，加完价格快赶上保额了，特别不划算。后来我让她找只问癌症相关情况的产品投，健康告知只问有没有确诊过恶性肿瘤，有没有疑似恶性肿瘤待排查，其他基础病一概没提，她外婆直接就通过了核保，顺利买上了。

要是长辈之前得过良性肿瘤，已经切除好几年了，也别慌，找健康告知宽松的产品，很多都不会卡你。比如76岁的张叔，三年前做过结肠息肉切除，病理结果是良性，后来买防癌险的时候，大部分常规产品都要求半年内的肠镜报告，张叔年纪大不想折腾做检查，后来选了健康告知宽松的，只要不是恶性息肉就可以投，顺利通过了。

如果长辈身体真的比较差，连宽松的健康告知都过不了，那可以试试不需要健康告知的防癌险，这类产品虽然保额不高，价格也会稍高一点，但好歹能有一份保障，总比什么都没有强。

千万不要抱着侥幸心理隐瞒病史，哪怕你觉得自己的小毛病没关系，也别瞒。之前有个80岁的陈奶奶，投保的时候隐瞒了一年前查出肺结节的事儿，后来确诊肺癌申请理赔，保险公司查出来投保前就有结节，直接拒赔了，之前交的钱也打了水漂，晚辈跟着闹心不说，还没拿到该有的赔付，得不偿失。

二. 按需匹配保障责任

如果是普通工薪家庭，长辈本人也没有额外的癌症家族史，咱们优先选只覆盖恶性肿瘤的基础保障款就够。这种类型的产品价格不高，每年只需要几百块，不会给家庭日常开支添太多负担，刚好覆盖主要的治疗费用需求，是性价比不错的选择。之前我接触过一个案例，77岁的李大爷跟着儿子在县城生活，儿子就是普通的工厂工人，每个月除去房贷、孩子学费，剩下的收入不算多。给爷爷选防癌险的时候，一开始想选责任全的贵价产品，算下来一年要小三千，咬咬牙也能交，但其实挺影响家里日常开销的。后来听了建议选了基础款，一年只要八百多，刚好覆盖恶性肿瘤的基础赔付。没想到投保第二年，李大爷查出胃癌，拿到赔付金刚好交了手术费和化疗的前期费用，没让儿子四处借钱，也没动给孙子攒的大学学费，一家人都觉得这份保障买得特别值。

要是长辈本身有癌症家族史，比如父母或者亲兄弟姐妹有过癌症病史，自身又有结节、息肉这类容易恶变的小问题，预算也能接受，可以选加上原位癌额外赔付责任的产品。这类产品比基础款贵一点，但多了一层针对早期病变的保障，很多时候原位癌治疗费用不低，拿到额外赔付，能覆盖康复期的营养费、护理费，不用动家里的积蓄。同小区的王奶奶今年78岁，她妹妹之前得过乳腺癌，自己双侧乳腺都有结节，一直担心恶变，家里条件也还不错，子女就给她选了带原位癌额外赔付的产品。投保一年半之后，体检发现乳腺原位癌，做了切除手术加术后调理，除去医保报销，自己还要掏几万块，拿到原位癌的额外赔付之后，不仅覆盖了自付部分，剩下的钱还够王奶奶去三亚住了俩月休养，没给子女添一点麻烦。

如果长辈平时身体不太好，经常需要住院调理，预算又足够，可以选带癌症住院津贴责任的产品。很多家庭长辈治病，子女要请假陪护，不仅治病要花钱，陪护还要损失收入，加上住院期间的食宿、陪护床位费之类的，都是额外开支，住院津贴就能刚好补上这部分缺口。比如说76岁的陈婆婆，她女儿开了一家小服装店，要是陈婆婆住院，女儿就得关门陪护，每天都少赚不少。当初买防癌险的时候，特意加了住院津贴责任，后来陈婆婆查出肠癌住院，住了四十多天院，每天有几百块的津贴，算下来也有小两万，刚好补上了关门的损失，女儿也不用急着开门营业，能安心陪着婆婆做完治疗。

要是长辈已经得过一次癌症，治好了之后想再买保障，一定要找能支持癌症二次赔付责任的产品，很多产品对得过癌症的长辈直接拒保，也有部分产品开放了投保要求，不过二次赔付一般只针对新发的癌症，买的时候要看清条款要求。比如说75岁的周爷爷，五年前得过早期直肠癌，治好了之后一直稳定复查，子女想再给他买份保障，找了好久才找到符合条件的产品，投保三年之后，周爷爷查出肺癌，属于新发癌症，也拿到了对应赔付，顺利解决了治疗费用。

还有一点要提醒大家，75岁以上长辈买防癌险，不用盲目追求很高的保额，够覆盖治疗的自付费用就行。一般来说，保额选十万到二十万就差不多，保额太高价格也会涨不少，反而增加不必要的负担，根据自己的预算来选，适合的才是最好的。

三. 理清缴费赔付细节

优先选可以分期缴费的产品，尽量别选太长缴费期。咱们75岁以上的长辈，身体状况有很多不确定因素，要是选二三十年的长期缴费，一方面每年都要惦记交钱，晚辈帮忙打理也容易忘，另一方面万一刚交了没几年就出险，后续剩下的保费还不一定能豁免，反而不如选短缴费期划算。78岁的刘爷爷之前在晚辈建议下选了10年缴费的防癌险，刚交了第三年，就查出了直肠癌，拿到赔付之后，剩下的7年保费不用再交，整体下来交的钱不多，也没给孩子添负担，要是选了更长的缴费期，其实性价比也不会更高。

年龄大、预算有限的，也可以考虑趸交。趸交就是一次性把所有保费交齐，后续不用再惦记缴费的事儿，整体算下来总保费也比长分期交更少，适合手里有一笔闲钱，不想每年折腾的长辈。之前有个76岁的周伯伯，子女给了一笔养老备用金，就一次性买了一份防癌险，之后再也不用管缴费的事儿，去年查出肺癌，直接申请理赔拿到了钱，连晚辈都忘了还有保费这回事儿，理赔的时候也没因为缴费问题出岔子。

一定要选确诊合同约定恶性肿瘤就赔付的类型。别选那种要等治疗结束、凭治疗发票报销之后才赔钱的，长辈得了癌症，很多家庭一开始就要凑手术费、靶向药费，手里急缺钱，确诊即赔能拿到钱救急，不用等流程走完耽误治疗。77岁的吴阿姨去年确诊乳腺癌，她买的就是确诊即赔的防癌险，拿到病理报告之后提交申请，不到两周就拿到了赔付金，当天就交了手术押金，完全没耽误治疗时间。

要看清原位癌的赔付规则。有的产品会把原位癌单独列出来赔，会赔基础保额的一定比例，赔完之后合同还能继续有效，要是之后得了恶性肿瘤还能再赔；有的产品不单独赔原位癌，只赔恶性肿瘤，这个一定要提前看清楚。如果长辈平时注重体检，想提前筛查出早期问题就有保障，那就选带单独原位癌赔付的；要是只担心恶性肿瘤的巨额开支，选不单独赔的也可以，这类产品一般保费也更便宜。

一定要问清理赔申请需要什么材料，看看是不是支持线上申请。现在很多保险公司都能线上传资料理赔，不用晚辈跑线下网点折腾，对咱们住在小城市或者腿脚不方便的长辈来说太方便了。之前有住在县城的79岁郑爷爷，确诊前列腺癌之后，子女就在家里把病理报告、投保信息上传，没坐一个小时车往市区跑，没几天就拿到了赔付，省了好多折腾的功夫。

图片来源：unsplash

四. 避开购保常见误区

第一个要避开的误区，就是隐瞒健康状况。很多叔叔阿姨投保的时候，怕自己有点小毛病过不了告知，就想着瞒过去算了，反正保险公司也不一定查。咱们说句实在话，这样的侥幸心理真不能有。就拿76岁的周阿姨来说，她之前查出过肺结节，投保的时候没说，后来确诊肺癌申请理赔，保险公司调阅之前的体检记录，查到了结节的记录，直接拒赔了，白交了好几年保费，最后一分钱都没拿到，反而闹得一肚子气。只要健康告知问到的内容，有什么说什么就行，没问到的不用多说，如实告知才是对自己负责。

第二个误区，只盯着便宜价格买，不看条款内容。不少人选购的时候，就比哪家保费低，选完才发现，保障责任跟自己想的完全不一样。比如78岁的吴叔叔，图便宜选了一款，后来才发现合同里只保原发的恶性肿瘤，转移过来的不在保障范围内，他得的就是转移后的肿瘤，没法申请赔付。不是说便宜的一定不好，但买之前一定要翻一翻核心条款，看看保什么不保什么，别只看价格就下手，不然真出事了才发现保障不对，后悔都来不及。

第三个误区，觉得有了防癌险就什么癌症都能报。很多人以为，只要得了癌症就能赔，其实不是的。大部分防癌险都会把一些特殊情况排除在外，比如因为一些不良生活习惯诱发的，或是已经查出来的癌前病变引发的癌症，都不在保障范围内。75岁的郑叔叔之前听代理人说“得了癌就赔”，就直接买了，后来得的是合同里明确排除的皮肤癌，申请理赔才知道不符合要求，原来是没听清责任范围。所以买之前一定要问清楚，哪些癌症在保障里，哪些是不赔的，心里有数才不会踩坑。

第四个误区，不确认销售平台资质就盲目下单。现在不少人会在网上刷到投保链接，或是听熟人介绍就直接付钱，根本没确认对方是不是正规的保险销售机构。77岁的王叔叔之前在网上点了一个陌生链接，买了所谓的“高龄防癌险”，交了两年钱，后来才发现这个平台根本没有销售资质，钱交了也没生成正规保单，最后维权花了好大力气，还耽误了买正规保障的时间。不管是线下找代理人买，还是线上投保，都要先确认对方有正规的保险销售资质，投保后也要查一下电子保单是不是真的，在银保监会能查到备案才放心。

第五个误区，买完之后就把保单扔一边，不告诉家里人。很多长辈买完，怕子女担心，就把保单收起来藏好，真出事了，子女根本不知道有这份保险，错过了理赔申请的时间。79岁的刘奶奶自己偷偷买了防癌险，确诊之后住院，子女忙前忙后凑治疗费，直到刘奶奶出院收拾东西才发现保单，这时候已经过了理赔申请的期限，虽然最后也申请下来，但来回折腾了好几个月，耽误了不少事。买完防癌险之后，一定要把保单放在家里显眼的地方，告诉子女保单在哪，怎么联系保险公司，真出事了能第一时间申请理赔，不耽误事儿。

结语

总结一下，75岁以上买防癌险，第一步先找健康要求宽松、只问癌症相关问题的，符合投保条件才是前提；第二步再看自己家的预算和需求，普通家庭选基础责任款就够用，预算够再选带额外责任的；选的时候优先挑确诊即赔、缴费期短的，投保的时候一定要如实说健康情况，别贪便宜忽略理赔服务。选对合适的防癌险，能给长辈添份保障，也能帮子女减轻不少负担哦。

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