施工企业意外伤害保险是谁负责的

引言

在工地上干活的朋友，不少都有过这样的疑惑：万一干活出点意外，对应的这份保障到底谁给安排呀？今天咱们就把这个问题说清楚讲明白。

一. 保险谁来买

我先直白给你说结论哈，咱们国内建筑施工场景里，这个保险是由施工企业来买的，轮不到咱们干活的工人自己掏钱买哈，不信我给你举个真实的例子你就明白了。

去年我帮一个在工地做钢筋工的大哥处理过理赔相关的咨询，这个大哥之前跟着一个小包工头干活，刚进场的时候，包工头说让他自己掏几百块买个意外险，不然不让进场干活。大哥当时怕丢了活，就自己掏了钱，后来才知道这钱根本不该他出，找到我问的时候，我就让他去找项目的总承包施工单位去问，果不其然，总承包单位本来就已经统一买了这个保险，包工头就是借着买保险的名头乱收钱。

那有的朋友要问了，如果这个项目是分包出去的，那到底是谁买呀？也给你说清楚，不管是总承包还是专业分包、劳务分包，只要是承包了施工项目的企业，都得给进场干活的人员买，通常来说，如果是总承包单位把劳务分包出去，一般是总承包统一协调购买，也可以由分包单位自行购买，不管谁买，必须得是施工相关的企业作为投保方，个人不能作为这个险种的投保方。

还有朋友问，我是跟着包工头干的零散活，没有正经的施工企业对接，那怎么办？这种情况其实也有说法，如果是小型的施工项目，那找揽下这个活的施工单位，不管项目多小，只要是有企业资质承接，就得由这个企业买，哪怕你是临时进场做三天活的杂工，只要进场施工，企业就得把你纳入到这个保险的保障里，不能说你干的时间短就不给你买。

还有一种情况，就是业主方自己找了几个工人做小型改造，没有找施工企业，这种情况一般由业主这边对接找对应的投保主体，但只要是正规的工程项目，走了招投标或者有明确施工单位的，都必须由施工企业来买，你作为工人，不管是什么工种，不管干的是长期活还是临时活，都有权要求施工企业给你纳入保障，不用自己掏钱买这个险种，如果有人让你自己掏钱买，你可以直接找项目的安管部门核实情况，避免花冤枉钱。

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二. 保险怎么选

先给你说第一个选的核心，要看保障覆盖的施工人员范围，咱们分场景说哈。如果你是接小工程的小包工头，手下都是跟着自己干了好几年的固定工人，总共就十几二十个人，那选的时候就挑能覆盖固定全员的就行，不用选那种频繁换人的灵活投保的，还能省点钱。比如我认识一个做农村自建房施工的李哥，手下固定12个木工瓦工，他一开始图新鲜选了灵活调人的险种，结果每个月都要操作改名单，麻烦不说，还多花了小一千，后来换成固定全员的，省事又省钱。

如果你是做大型市政分包的施工队，经常有临时工、散工进来干活，人员流动大，那你就得挑支持灵活增减人员的，别图便宜选固定人数的，不然新来的工人没保上，出事了全得自己兜着。之前有个做地铁标段分包的王队长，手下最多的时候有八十多个人，最少的时候四十多，他贪便宜买了固定人数的，结果有个新来的杂工刚干三天摔了腿，不在保障名单里，最后他自己掏了八万多的医药费，亏大了。

接下来要看保障额度，得按施工的危险程度选。如果你是做室内装修、弱电布线这种风险偏低的施工，工人大多在平地或者低楼层干活，选每人二三十万的身故伤残额度，加上几万的意外医疗额度就够用，经济压力也不大，适合刚起步、预算不多的中小施工队。

如果是做高空作业、桥梁搭建、基坑开挖这种风险高的施工，不管你企业规模多大，都得把额度往上提，至少选五十万以上的身故伤残额度，意外医疗额度也要选十万以上的，毕竟高空出事，医疗花费不会少。之前认识一个做外墙保温的张队长，他就是按这个标准选的，去年有个工人在六楼外墙作业的时候踩滑掉下来，摔成了九级伤残，加上住院治疗，总共花了四十多万，保险都覆盖了，不用自己掏一大笔钱，保住了他这两年赚的积蓄。

最后还要看健康要求，如果你手下有不少年龄偏大的工人，比如五十多快六十的瓦工钢筋工，别挑那些对健康要求严、年龄限制死的产品，很多产品超过六十岁就不让保，有些超过五十岁就得加费，你得选年龄放宽、健康要求宽松的，大部分工人能正常干活就能参保。要是有工人平时有高血压糖尿病，只要不影响正常上工，这种宽松的险种一般都能保，不会卡你。要是你手下大多是二十多三十多的年轻工人，身体都好，那你可以挑性价比更高的，在同样保额的情况下能省点保费，适合预算有限的年轻创业施工队。

三. 保费谁出

这部分我直接给你说结论，保费肯定是由施工企业承担，不用工人自己掏腰包。别听有些小包工头忽悠，说要从你工资里扣保险钱，碰到这种情况直接跟项目负责人反映就行，这不合规矩。

我给你说个真实碰到的例子，去年有个在工地做瓦工的张大哥，干了三个月发工资，发现工资条里扣了两百多的保险费，他一开始以为本来就该自己出，后来跟邻工聊天才发现别人都没扣，就找了项目部问清楚，项目部查到是包工头私自扣钱，很快就把扣的钱退给张大哥了，还说了包工头一顿。所以你要是碰到这种扣钱情况，别闷着不说，主动找项目方核实。

不同规模的施工项目，保费的金额也不一样，一般是按照项目总造价的固定比例，或者按照施工人员的人数来算保费。如果是整个项目打包买，就是施工企业按总造价算好，统一缴保费，不用工人管；如果是按人数买，也是施工企业统计好人员名单，统一缴费，不会让工人个人出钱。

如果是刚进场的临时工人，施工企业也得给你缴保费，不能说你干不满一个月就不给你买，更不能让你自己掏钱买。之前有个做木工的李师傅，临时被叫去补活，只干二十天，包工头说干的时间短，让李师傅自己出几十块保费，李师傅不同意，找到施工企业的安全部门，对方立马安排给李师傅办好参保，保费也从项目的保险预算里出了，没让李师傅花一分钱。

给大伙提两个可操作的小建议：第一，领工资的时候多看看工资条，要是有不明不白的保险扣费，第一时间找项目财务或者安全部门核对；第二，进场之后问清楚项目的参保情况，确认保费不需要个人承担，要是施工方要求你自己出钱买，你可以拒绝，维护自己该有的权益。

四. 赔付流程

出了意外之后，第一时间先联系帮你投保的施工企业负责人对吧？别光顾着自己忙治疗忘了报信，越早通知，后续整理材料核赔都更顺畅。之前有个在市区做外墙翻新的架子工李师傅，踩的卡扣松了摔下来软组织挫伤加骨裂，当天带班工头就帮他上报了，没耽误后面的流程。

第二步就是整理好所有需要的材料，一样都别落。需要什么呢？首先是施工单位开的事故证明，得写清楚事故是在哪个项目工地、什么时间干活的时候出的；然后是医院那边的全套材料，诊断证明、病历本、检查报告、缴费发票、费用清单这些都要留好原件，如果要走其他报销也要提前复印留底；要是涉及伤残，就得按要求去做伤残鉴定，带好鉴定报告；身故的话，受益方要带好身份证明和关系证明。还是说李师傅，他把医院所有的票据、工地上开的干活受伤证明都整理得整整齐齐，提交上去之后没让保险公司补材料，省了快一周时间。

材料整理好之后，就交给承保公司核对。一般是由投保的施工企业帮忙统一提交，也可以自己联系保险公司线下网点提交。提交之后就等保险公司核赔，核赔过程中如果有不清楚的地方，配合补充信息就行。李师傅这次因为材料齐，事故经过也清晰，不到十天核赔就完成了。

核赔通过之后，就等赔款到账。赔款会直接打到你或者受益人的指定账户里，不会经过第三方截留。要是对赔付结果有异议，你可以找施工企业帮你和保险公司沟通，也可以自己联系保险公司的客服部门说明情况，申请重新核对。

给大家提个实用的小建议，不管受伤轻重，只要是干活时候出的意外，都要第一时间留好现场证据，能拍几张照片就拍几张，别等现场挪了之后说不清楚情况。另外，自己要记清楚投保的大致范围，知道自己是有这份保障的，别出了事不知道申请赔付，平白错过该拿的保障。像李师傅之前就听工头说过有这份保险，出事第一时间就想起走赔付，很快就拿到了赔款付了治疗费，没给自己家里增添太多负担。

结语

总结一下哦，这个保险是由施工企业来负责投保、保费也由施工企业来承担，不用咱们一线干活的工友自己掏钱买。不同情况的工友也有对应的选择：刚入行手头不宽裕的年轻工友，优先选覆盖基础意外医疗和身故伤残责任的，够实用不费钱；干高空、架设这类风险高一些活的中老年工友，就把意外医疗的额度提上去，让保障更扎实；身体有点小毛病不影响干活的工友，投保的时候如实说清楚身体情况就行，别隐瞒影响后续赔付。之前咱们举的老王那个例子也能看出来，这个保险就是给咱们施工人员托底的，真出事了能帮着分担医药费、补偿金，不用让整个家里被拖垮。要是你是施工方负责人，记得一定要给工人按时投保，别漏了新人；要是你是干活的工友，也可以主动提醒企业投保，自己也多留个心眼，核对一下自己是不是在保障名单里，给自己添份安心。

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