防癌险适合什么人买呢 防癌险怎么买

引言

嘿，屏幕前正在看文章的你，是不是也在琢磨，自己到底要不要买防癌险？又该怎么挑到合适的防癌险呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 这些人群优先考虑

年纪超过50岁的朋友建议优先买，我身边就有这样的例子，今年58岁的陈叔之前想入手普通重疾险，一提交健康告知就被卡住了，因为他有常年的糖尿病，血管也有轻度狭窄，保险公司直接给出了拒保的结果。后来他转而去看防癌险，健康告知只问了和癌症相关的问题，这些基础慢性病根本不影响核保，很顺利就买上了，到现在已经有两年多，他总说买了心里踏实，真出事也不拖累孩子。

有结节、息肉、胃炎这类常见小毛病，买重疾险被加费或者拒保的朋友，一定要考虑防癌险。我同事小周今年32岁，去年体检查出了甲状腺3级结节，去买重疾险，要么要求除外甲状腺相关责任，要么直接加费15%，算下来每年多交好几百。后来她选了防癌险，核保只要求提供半年内的结节检查报告，确认没有恶变倾向就直接通过了，价格比重疾险便宜一半还多，先把癌症这块最大的风险给兜住了，日常的小病有医保加百万医疗覆盖足够用。

每个月可支配收入不高，暂时拿不出几千块买重疾险的朋友，可以先买防癌险做基础保障。我楼下水果店的老板刘哥，今年41岁，上有老下有小，每个月除去房贷和一家老小的开销，剩下的闲钱不多，一开始想给自己买重疾险，算下来每年要交五千多，压力实在太大。后来他先买了一份定期防癌险，每年只交一千多块，就有几十万的保额，先把癌症这个最高发的大病风险给覆盖了，等之后收入涨了，再补买其他重疾保障也完全没问题。

直系亲属里有多人患癌症的朋友，建议尽早配置防癌险。我邻居林阿姨，今年47岁，她妈妈和姐姐都先后查出乳腺癌，她自己也一直有乳腺结节，一直担心自己会出问题，之前找重疾险的时候，因为家族病史加上结节，被好几家保险公司延期承保。后来她配置了防癌险，核通过程很顺畅，虽然因为家族病史稍微加了一点保费，但是能顺利买到保障已经很不错了，万一真的出事，赔付的钱够覆盖医药费和养病期间的收入损失，不用到处伸手借钱。

已经买了医疗险，还想再补一份大病保障的朋友，也适合买防癌险。比如我表姐，今年44岁，之前单位给买了团体医疗险，自己也配了百万医疗，但是百万医疗只报销医药费，万一得了癌症，养病三五年不能上班，家用、房贷这些开销还是没着落，她就又买了一份防癌险，确诊癌症直接赔保额，这笔钱她可以自由支配，不管是用来付医药费、请护工，还是用来弥补收入缺口都可以，相当于给自己多上了一层安全锁。

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二. 挑险核心看这几点

先看保障责任，这是挑防癌险的核心。优先选覆盖原位癌等轻度癌症保障的产品，不要只挑只保重度癌症的。给你举个例子，45岁的李叔叔，平时烟不离手，每年体检都查出肺部结节，去年冬天他查出早期肺癌，也就是符合原位癌的赔付标准，如果他买的防癌险带轻度癌症赔付，就能拿到一笔理赔款，用来支付手术费、术后康复护理费，还能弥补养病期间不能工作损失的收入。要是只买了只保重度癌症的，这种早期情况就拿不到赔付，这笔开销就得自己扛。

再看核保宽松度，不同防癌险的核保标准差不少。如果你本身已经有结节、息肉、慢性胃炎这些常见小问题，一定要挑核保对这些异常更友好的产品。比如32岁的赵先生，查出甲状腺结节3级，投重疾险被要求加费，换了几款防癌险，有一款直接标体承保了，不用多花钱就能拿到保障，这就是选对核保宽松产品的好处。买之前一定要对照自己的体检报告，提前摸清楚核保要求，别瞎投，白白留下拒保记录影响后续买其他保险。

然后说缴费方式，得跟着你的预算情况选。如果是刚工作没几年的年轻人，或者每月要还房贷车贷，手头结余不多，那就选按月缴费，每个月只需要扣几十块，不会给日常开支添太多压力。如果是经济稳定、手头结余比较多的朋友，选按年缴费更合适，大部分产品按年缴会比按月缴总保费少一些，能省下一笔不小的钱。另外尽量选长缴费期限，缴费期越长，每年需要交的保费越低，还能触发保费豁免——如果缴费期内得了约定的癌症，后续保费不用交了，保障还继续有效。比如40岁的陈女士，选了20年缴费的防癌险，交了5年之后确诊癌症，剩下15年的保费都不用交了，理赔款照样拿，这个福利一定要用好。

接下来看赔付规则，优先选确诊合同约定的癌症就能一次性赔付的产品，拿到钱之后怎么花保险公司不会管，你可以用来付手术费、去大城市找专家看病，也可以用来弥补生病不能上班的收入损失，甚至给家人补贴家用都可以。别选那种只能报销癌症医疗费用的防癌险（当然如果你已经买了医疗险，想加保一份做补充另说），一次性赔付的灵活性会高很多。另外要注意，有些产品会把特定部位的癌症额外多赔一部分，比如有家族肺癌、胃癌病史的，选对带对应额外赔付的，能拿到更多理赔金，实用性更强。

最后要看等待期长短，等待期就是买完保险之后，要过了这段时间，保障才正式生效，如果等待期内确诊癌症，保险公司一般只会退你交过的保费，不赔保额。所以同等条件下，选等待期更短的产品，能更早拿到完整保障，不用担心里边出问题拿不到赔付。

三. 购买避坑必看事项

一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。之前有一位42岁的陈女士，体检的时候查出了肺部磨玻璃结节，她怕核保通不过，投保的时候没提这件事，买完之后过了两年，确诊了肺癌，申请理赔的时候，保险公司核对过往体检记录，发现了她隐瞒结节的情况，直接拒赔了，最后交了好几年的保费，只退了很少的现金价值，自己还要承担几十万的治疗费用，太亏了。其实很多有小结节的朋友，防癌险核保大多能通过，哪怕部分情况除外，也比直接拒赔强，千万不要隐瞒。

别光盯着低价买，忽略保障范围的细节。不少朋友买防癌险，只比价格，谁便宜买谁，最后出事才发现，很多自己需要的保障都没覆盖。有一位刚退休的赵叔，看到网上一款防癌险价格比别家低三分之一，没细看就买了，后来得了原位癌，申请理赔才发现，这款产品只保恶性肿瘤，不保原位癌这类早期癌症，而原位癌治疗也要花几万块，这笔钱只能自己掏。所以买的时候一定要看清楚，有没有覆盖常见的早期癌症保障，别只图便宜捡了芝麻丢西瓜。

要看清楚等待期的约定，尽量选等待期约定宽松的产品。大部分防癌险都有等待期，等待期一般从九十天到一百八十天不等，等待期内确诊癌症，很多产品只退保费，不赔付保额。还有部分产品，约定等待期内查出相关症状，后续确诊也不赔，比如你在等待期内查出肠息肉，后来过了等待期确诊肠癌，这种情况也会拒赔。买的时候一定要看清楚条款，选只约定等待期内确诊不赔，查出症状不影响后续理赔的产品，别给自己留隐患。

要看清楚免责条款，别踩隐形坑。很多朋友买保险从来不看免责条款，出了事才发现，自己的情况刚好在免责里。比如有些防癌险，免责条款里写了，因为既往症导致的癌症不赔，要是你之前有乙肝，后来得肝癌，就可能被拒赔。还有些产品，对特定部位的癌症有除外约定，买的时候一定要把免责条款过一遍，把容易踩的坑提前弄明白。

不要重复买功能相同的防癌险。不少朋友觉得，多买几份就能多赔几份，其实防癌险是确诊定额给付型，只要符合赔付条件，多家都能赔，但也要看你的需求和预算，要是预算有限，没必要买好几份功能重复的，把保额做足就够了，多余的预算可以留着补充其他保障，比如医疗险或者意外险，把整个保障网补全，比重复买同类型产品实用多了。

四. 不同预算选购攻略

年预算在几百块的朋友，直接选保定期的基础款就够。比如30岁的小陈，刚工作没两年，每个月要还房租，手里可支配的余钱不多，每年挤不出太多钱配置保险。这种情况下不用硬咬着牙买终身保障，选保到70岁的定期防癌险就可以，每年只需要几百块，就能拿到几十万的癌症基础保额，刚好覆盖癌症治疗的核心花费，先把保障缺口填上，等以后收入涨了再调整配置就行，不会给自己造成额外经济压力。

年预算在一两千块的朋友，可以选带额外责任的定期款。比如40岁的刘哥，上有老下有小，家里每月固定开支不少，能拿出来买保险的钱不算多，但也有富余加一点责任。这种可以选带轻症癌症赔付、保费豁免的版本，万一确诊早期癌症，除了拿到轻症赔付金，剩下没交的保费还能免掉，合同依旧有效，不会因为得病没收入交不起保费，导致保障失效。去年刘哥的远房堂哥，就是买了这种带豁免的防癌险，查出来早期肠癌，拿到十几万轻症赔付，还免了后续五年保费，后期的复查和调理费用都有了着落，没给家里添多少负担。

年预算在三千到五千块的朋友，可以选择基础责任的终身防癌险。比如45岁的赵姐，家里已经还清房贷，孩子也上了大学，收入稳定，预算比较充足，想给自己一份长期的保障不用后续再折腾续保。这种情况直接选保终身的基础款就合适，不用再担心年龄大了之后没法续保，一辈子都有癌症保障兜底，每年几千块的开支，对大多数稳定收入的家庭来说都能承受，不会影响日常的生活质量。

年预算在五千到一万块的朋友，可以选带二次赔付的终身款。比如50岁的孙叔，本身已经有了医疗险，想把癌症保障做更足。不少癌症治疗后存在复发转移的可能，带二次赔付的防癌险，第一次确诊癌症赔过之后，要是几年后复发或者转移，还能再赔一次，相当于给保障上了双保险。孙叔的表姐之前得了乳腺癌，治疗后五年复发，之前买的普通防癌险只赔一次，第二次治疗全靠家里积蓄，要是当时买了带二次赔付的，就能再拿一笔钱覆盖花费，压力会小很多。

年预算过万的朋友，可以搭配其他相关保障一起买。本身已经配齐了重疾、医疗的朋友，可以选择高保额终身防癌险，再搭配一份针对癌症术后康复护理的责任，一旦确诊癌症，除了拿到治疗的保额，还能按月领到护理金，弥补患病后不能工作的收入损失，也能请专业护工照顾自己，不用拖累子女。比如55岁的周姨，家境不错，就配了高保额防癌险加护理责任，去年查出来宫颈癌，拿到了大几十万赔付，每个月还能领几千块护理金，住康复院请护工都够用，子女只需要抽空来看看就行，自己活得也有尊严。

结语

总结下来，年纪偏大、身体有小毛病、预算有限或是有癌症家族史的朋友，都比较适合买防癌险。大家买的时候结合自己的年龄、预算选对应保障，做好健康告知，别只盯着低价，就能买到合适的产品，给自己添上一份靠谱的癌症保障啦。

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