70岁的老人适合买什么防癌险

引言

家里有70岁长辈想添置保障，是不是翻来翻去找不到合适的防癌险？是不是挑来挑去越看越懵？别着急，咱们今天就把这个问题聊明白。

一. 按健康状况选险种

如果老人现在身体硬朗，平时体检没什么大问题，血压、血糖都稳稳的在正常范围，也没有结节、息肉这类异常提示，可以选保障责任更全一些的防癌险，能覆盖更多癌症相关的治疗、康复开销。

去年北京有位70岁的陈爷爷，退休后一直坚持跳广场舞，每年体检各项指标都达标，子女给他选防癌险的时候，就挑了包含癌症二次赔付、原位癌额外给付的类型，一年缴费下来也在预算里，后来陈爷爷体检查出肺原位癌，做完手术不仅原位癌拿到了一笔赔付，后续的保费也不用交了，剩余的终身癌症保障还继续有效，一家人都觉得买对了。

如果老人有糖尿病、高血压这类常见慢性病，只要控制得稳定，就优先选健康告知不卡这类慢性病的防癌险，别硬去告知道要求严格的，白白浪费时间还留记录。

杭州70岁的张阿姨，得轻度糖尿病快十年了，平时一直吃药控制，血糖稳得很，之前给她买医疗险直接被拒了，子女后来找了不严格询问糖尿病的防癌险，填写健康告知的时候只说了有糖尿病，没要求提供额外体检报告，顺利就承保了，投保半年后张阿姨做胃镜查出早期胃癌，做手术加靶向治疗花了十几万，保险公司很快就把约定的保额赔了下来，大部分治疗费用都覆盖了，没给子女添多少负担。

如果老人身体有结节、囊肿，或者以前有过癌症病史已经治愈，那就专门选可以智能核保的防癌险，先把身体异常填进去，当场就能知道能不能投保，比瞎买瞎试靠谱很多。要是智能核保能过那就直接买，要是智能核保过不了，也不会留下什么不良记录，不影响后面再选其他产品。

要是老人年纪大了，实在过不了健康告知，还可以选不需要健康告知的防癌医疗险，这种产品每年交一次保费，只要符合年龄要求就能投，虽然有免赔额，但万一得癌也能报销治疗费用，适合身体条件实在不好，买不了普通防癌险的老人。

二. 紧盯核心保障条款

先讲原位癌保障，这部分一定要看清楚。很多70岁老人的早期癌症病变就是原位癌，发现早治疗费用不低，要是能赔就能帮家里减轻不少负担。别觉得原位癌不是癌就不用保障，临床上很多恶性肿瘤都是从原位癌逐步发展来的，而且70岁身体抵抗力下降，出现这类病变的概率不低，一定要选包含原位癌保障的产品。

再讲确诊赔付的条件，得看清楚条款里写的是确诊即赔还是要实施了约定治疗手段才赔。对70岁老人来说，身体扛不住过度折腾，不少早期癌症只做微创手术或者保守治疗就够了，如果条款要求必须做了放化疗、手术切除才赔，那很可能拿不到赔款。就拿沈阳的陈叔叔来说，他70岁，去年体检查出乳腺原位癌，做了微创切除就回家休养了，当初投保的时候没看清条款，他买的这款要求必须做全切手术才赔，最后就没拿到赔付，挺可惜的。所以一定要选确诊符合定义就赔的，别给自己留遗憾。

然后要关注保障期限的选项。70岁能选的保障期限大多是一年期或者保到一定年龄，很少有保终身的选项。要是老人身体已经不太好，未来几年患癌风险偏高，可以先选保5年或者保到75岁的产品，锁定这段高风险时期的保障；要是老人身体硬朗，平时也没什么慢性病，也可以选连续投保条件宽松的一年期产品，每年续保就行，不过要注意，一年期产品停售就没法再买了，这点要提前心里有数。

还要看有没有额外的保障责任，比如有没有包含癌症确诊后的豁免保费责任，有没有放化疗、靶向治疗这类针对性治疗的额外赔付。70岁买防癌险，大多保额不会买太高，要是有额外津贴或者额外赔付，就能多出来一笔钱覆盖营养费、交通费这些社保不报的开销。比如武汉的刘阿姨，70岁投保的时候选了带靶向药额外报销的产品，后来确诊肺癌，靶向药每年要花几万，除了主险的赔付，还报销了大部分靶向药费用，给儿子少添了不少压力。

最后还要注意免责条款，看看哪些情况不赔。比如有的产品不保既往症，如果投保前就查出有肠道息肉、甲状腺结节这类病变，后期因为相关部位癌变不赔，一定要如实做好健康告知，看清楚免责范围，别等到出险了才发现不符合赔付要求，白交了保费还耽误事。

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三. 匹配经济挑缴费方式

咱们普通家庭给老人买防癌险，最先要考虑的就是手里的预算够不够，缴费方式选不对，很容易给生活添额外负担。70岁这个年龄段，本身收入就不多甚至没有收入，大部分都是子女帮忙出钱买，所以一定要顺着自己家的经济情况挑，别硬扛。

如果是普通工薪家庭，每年能拿出来给老人买保险的预算也就几千块，那直接选年交就对了。就说北京的小周吧，今年三十出头，每个月还完房贷、养完孩子，手里能自由支配的钱不算多，70岁的母亲之前查出有甲状腺结节，一直想买份防癌险放心。算下来如果一次性缴清要交三万多，小周一下子拿这么多钱，连孩子下学期的培训费都差点凑不出来。后来他选了五年期年交，每年只需要交七千多，分摊到每个月也就六百多，刚好在他的承受范围内，一点不影响家里日常的生活费、医药费开销。对预算不算充裕的家庭来说，拉长缴费期限摊薄每年的费用，是很稳妥的选择，不会因为买一份保险，把家里的流动资金都占死，遇到别的急事还能腾出钱来应对。

如果家里经济条件比较宽松，手里有闲置的资金，短期不用到这笔钱，那可以考虑一次性缴清。比如上海的陈先生，自己开了家小店，生意稳定手里有不少结余，给70岁的父亲买防癌险的时候，直接选了一次性缴清，总共花了不到五万块，之后就不用再惦记缴费的事儿，也不用担心忘记缴费导致保障失效，对嫌麻烦的人来说，这个方式确实省心。

还有一种情况，就是子女凑钱给老人买，兄弟姐妹好几个人，可以商量着选分期缴费，每个人每年分摊一点，大家都没压力。比如武汉的一家四兄妹，给70岁的老母亲买防癌险，选了10年交，每年总共交四千多，四个人平摊下来每个人每年才一千出头，谁都不会觉得有负担，还能给母亲买一份齐全的保障，大家都满意。

这里还要提醒一句，不少防癌险对70岁的老人能选的缴费期限本身就有限，很多最长也就给到5到10年，很少有更长的期限了，所以选的时候先看保险公司能提供哪些选项，再结合自己手里的钱做决定。别为了买份防癌险，把家里准备用来给老人看病养老的应急钱都投进去，适合自己经济情况的缴费方式，才是好的方式。

四. 理赔事项提前记清楚

先跟你说，不管你选哪款防癌险，投保的时候就得把理赔触发条件摸清楚，别等出事了才翻条文找半天。不是得了癌症就能立刻赔，不同类型的防癌险，触发理赔的要求不一样，一定要提前记下来。比如有些防癌险要求达到特定的治疗阶段，比如需要进行放化疗、手术才赔付，有些是只要确诊合同约定的恶性肿瘤就直接赔，这些差别一定要提前摸透，别等出险了才发现不符合要求，耽误事儿。

再来说说报案的时间要求，多数防癌险都要求出险后10天内报案，别拖太久。拖的时间太长，保险公司没办法第一时间核实病情和相关材料，反而会拉长理赔审核的时间，影响赔付进度。比如之前郑州的陈阿姨，70岁，去年冬天确诊肺癌，子女忙着安排住院治疗，整整过了一个月才想起给保险公司报案，结果保险公司需要额外核实不少诊疗记录，比按时报案的情况多花了两周才拿到赔款，那段时间一家人既要忙着照顾老人，还要反复跑医院补材料，折腾得不行。所以确诊之后，安排好住院事项就赶紧给保险公司打报案电话，别把这事儿忘在脑后。

接下来要说理赔需要准备的材料，这些一定要提前理清楚，按照要求攒齐，别缺东少西来回跑。一般来说，想要理赔恶性肿瘤，得准备好二级及以上医院出具的病理诊断报告、完整的住院病历、检查报告，还有被保险人的身份证件、保单，如果是委托子女办理理赔，还要准备好委托书和受托人的身份证件。要是买的是报销型防癌险，还要收好所有治疗费用的缴费单据、发票，这些都不能丢。我见过不少家庭，整理材料的时候漏了关键的病理报告，又得回医院重新打印，折腾好几天，提前列个材料清单，一样一样对着收，就不会出这种岔子。

还要注意一点，如果之前就有的身体异常，投保的时候已经如实告知了，别担心理赔会卡壳，只要符合合同约定，保险公司都会按流程赔付。但如果你投保的时候隐瞒了之前已经查到的癌症相关异常，比如投保前半年就查出肺部有结节，没告诉保险公司，后面确诊肺癌申请理赔，保险公司会拒赔，这点一定要记牢，投保的时候如实说健康情况，才不会在理赔的时候出问题。

最后说一句，拿到赔付金的时间也不用慌，只要材料齐全，符合约定，保险公司都会按约定时间打款。如果碰上理赔纠纷，可以直接找保险公司的客户服务部门沟通，不用太焦虑，提前把该注意的点都摸清楚，理赔的时候就能顺顺利利，不耽误老人的治疗安排。

结语

总结下来，70岁老人买防癌险，其实就是跟着自身情况来选就好：身体带点小毛病就挑健康告知宽松的，身体底子好就选保障更全的，一定要看清核心条款别漏了原位癌这类保障，缴费方式跟着自家预算走，提前记好理赔要准备的材料就行，选到合适的产品，能给老人的健康多添一份保障，也能帮子女减轻不少治病的经济负担。

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