适合55岁的防癌险 百万防癌险购买教程

引言

叔叔阿姨们，到了55岁，是不是担心身体出问题，想给自己添一份癌症保障，却不知道该怎么选百万防癌险？是不是挑来挑去看花了眼，不知道哪款才适合自己？别着急，今天我们就慢慢说，把你想问的问题都讲明白。

先看健康要求适配度

55岁这个年纪，多多少少身上会带点小毛病，比如常见的高血压、糖尿病、结节、胃炎，这些问题在买普通重疾险的时候，大概率会被直接拒保，或者要加费承保，但百万防癌险不一样，它的健康要求大多放得比较宽，适合咱们这个年纪的人投保。

我给你说个真事儿，小区里55岁的陈姨，前几年体检查出了原发性高血压，一直吃降压药控制，血压稳得挺好，之前想给自己买份重疾险，先后投了好几家，都因为高血压没通过核保，后来听了居委会公益科普会的建议，转去投百万防癌险，找了一款健康告知里明确不问二级以下高血压的产品，如实填了自己的血压情况，没几天就承保了。去年冬天陈姨查出了早期宫颈癌，手术加治疗前后花了快二十万，社保报销之后还剩八万多，走防癌险理赔很快就拿到了对应赔付，大大减轻了孩子的经济负担。

给你第一个建议：55岁投保，先把自己手里近两年的体检报告、病历单都整理好，健康告知问到的问题，一五一十如实说就行，别想着隐瞒小毛病。很多人都存侥幸，觉得我这点小毛病保险公司查不出来，真到理赔的时候，保险公司一查社保购药记录、一调体检档案，一下子就能查到，到时候不光赔不了，保费都不退，亏得慌。

给你第二个建议：如果你的身体有结节，比如甲状腺结节、乳腺结节，优先找健康要求里对结节分级友好的产品，只要你近几年的分级检查结果在规定范围内，大多都能正常投保，不用硬投那些核保严格的产品白折腾。要是你有糖尿病，也别慌，不少百万防癌险对血糖控制稳定的糖友都开放投保，不用因为买不了别的保险就觉得没保障可买。

给你第三个建议：如果你的身体已经有过一些异常病史，比如之前得过良性肿瘤，或者有慢性肝炎，你可以先看产品的健康告知条文，一条条对着自己的情况对，如果条文里没有问到你的问题，你就可以直接投保，不用额外申报。要是问到了，你就按照要求提交相关的复查报告，大部分情况只要病情稳定，都能顺利承保，55岁不用因为身体有小异常就不敢买，找对适配健康要求的产品就行。

条款重点盯这几个点

第一盯保障范围，别光听销售说保癌症就签字，得看条款里把哪些癌症明确列进保障，有没有把你可能担心的特定类型癌症包含进去。咱们55岁之后，不少人都有常见的结节或者息肉病史，得提前看条款里，有没有把对应位置的癌变排除在外。之前有个55岁的王叔叔，之前就有结肠息肉病史，买的时候没仔细看条款，后来长出结肠癌申请理赔，才发现条款里把既往息肉发展来的癌症列在了免责里，最后没能拿到理赔，白白交了好几年保费。所以一定要把保障范围一条一条捋清楚，别稀里糊涂就签字。

第二盯原位癌赔付约定。很多朋友觉得防癌险只保重度癌症，其实不少产品都会把原位癌这类轻度癌症放进保障，但不同产品的赔付规则差很多。有的产品原位癌直接赔保额的三成到五成，有的只给很少比例，还有的产品干脆把原位癌排除在保障之外。就说55岁的张阿姨吧，之前她买防癌险的时候没注意这点，后来查出来乳腺原位癌，找保险公司理赔才发现，这款产品原位癌只赔已经花掉的治疗费用，而且还有一万多的免赔额，最后拿到的钱还不够覆盖她的手术费，这就是没盯紧条款吃亏了。咱们55岁做体检，很容易查出来原位癌这类早期病变，一定要看清楚条款里原位癌的赔付比例，优先选明确写了一次性赔付一定比例保额的，别选只报销医疗费的，实用度差很多。

第三盯癌症复发转移的后续保障。咱们都知道，癌症治疗之后，最让人担心的就是复发和转移，一旦出现，不仅人遭罪，还要再花一大笔钱。不少防癌险都带复发转移责任，但条款里的约定差别很大。有的产品赔了首次癌症之后，五年内复发转移还能再赔一次保额，有的产品只保一年内的复发，超过一年就不赔了，还有的要求必须是转移到原发器官之外才赔，原位复发不给赔。之前有个56岁的刘叔叔，得了肺癌之后治疗效果不错，结果两年之后出现了局部复发，找保险公司理赔才发现，条款里只保首次确诊后一年之内的复发，超过时间就不赔，最后只能自己负担医药费，压力特别大。所以买的时候一定要看清楚，复发转移保障的时间有多久，有没有额外的限制条件，尽量选保障时间长、限制少的。

第四盯免责条款，这个部分一定要一条一条读完，别直接跳过去。免责条款就是说哪些情况保险公司不赔，这里坑特别多。比如有的产品条款里写了，因为遗传病或者先天性疾病引发的癌症不赔，要是你家族有癌症病史，这点就得格外注意。还有的产品会把你已经查出来的异常对应的癌变免责，要是你已经有肺结节，条款里直接写了肺结节发展成肺癌不赔，那买了也起不到作用。还有的免责条款里会写，不赔某些特定部位的早期癌症，比如甲状腺、前列腺的早期癌，这些都是咱们55岁人群高发的类型，要是被免责了，这份保险的用处就小了很多。

第五盯保额相关的约定，别光看宣传写的一百万保额，就直接信了，得看条款里有没有隐形限制。比如有的产品约定，超过50岁投保，保额最高只能买到五十万，还有的产品第一年保额只有二十万，第二年涨到五十万，要第五年才能涨到一百万，这就是保额增长的等待期。要是你在等待期里确诊了癌症，只能按低额度赔，拿到的钱根本不够治病。还有的产品会分年龄赔，60岁之后确诊，保额自动打对折，这些都会写在条款的不起眼位置，一定要翻出来看清楚，别等出事了才发现保额和自己想的不一样。

图片来源：unsplash

按预算选缴费方式

我先给你们说两个咱们身边人的真实例子，先记下来，方便你对着自己的情况套。

楼下小区55岁的陈姨，退休后每个月拿四千二百块退休金，儿子刚供房贷没两年，日常开支后每个月能余出不到一千块攒着，手里总存款也就八万多，不敢全拿来买保险，毕竟头疼脑热偶尔还要用点钱。她当时选的是20年分期缴费，每年交两千一百多，平均到每个月才不到一百八十块，一点不影响她平时跳广场舞买新扇子、给小孙子买零食的开销，顺利拿到了百万额度的防癌保障。陈姨说，就怕一下子拿一大笔钱出来，真要是有个急事要用钱，手里空落落的没底，这样分期交没压力，心里踏实。

同小区的老周，今年55岁，退休前做点小生意，手里攒了不少闲钱，孩子也已经成家立业不用他操心，没什么大额要花钱的地方。他选的是一次性交清所有保费，总共花了不到三万块，就拿到了百万的防癌保障，算下来比分20年交总费用少了八千多块。老周说，我手里钱够，一次交清省心，不用每年记着交钱日期，也不用担心后续忘记缴费保单失效，省了好多麻烦。

我给退休金不算高、手里闲置资金不多的朋友提个直接建议：选10年或者20年的长期分期缴费就行。一来每年要交的保费低，不会给你的日常开支添负担，不会出现为了买保险，省吃俭用连菜都不敢买的情况；二来，不少防癌险有保费豁免责任，如果缴费没交完，就确诊了合同里约定的癌症，剩下没交的保费都不用交了，保障照样有效，这么算下来，长期缴费反而更划算。

手里有不少闲钱、不想每年记挂着缴费的朋友，我建议选趸交或者5年短期缴费。短期缴费的总保费一般比长期分期要低不少，能省出一笔钱，而且一次或者几次交完，后续不用再操心缴费的事，不会出现忘记缴费导致保单停效的情况，适合不想被缴费提醒打扰的朋友。

还有一种情况，就是手里有点积蓄，但不算特别多，想少交点总保费又不想一下子掏光积蓄，可以选10年缴费，兼顾了压力和总费用，不上不下刚刚好。不管选哪种缴费方式，都记住一点，别为了买防癌险，把自己的应急钱都掏出去，一定要留足至少3到6个月的生活费当备用金，保障要有，日子也得过舒坦。

理赔流程提前记清楚

第一时间报案，别拖。不少人确诊癌症之后，先忙着安排治疗，把报案这件事忘在脑后，一拖就是一两个月，其实只要符合理赔条件，早报案早走流程，不会耽误你拿到理赔款。我们身边55岁的刘姨，就是确诊肺癌的当天，就让女儿联系了保险公司，当天就完成了报案登记，保险公司第一时间就安排了对接的理赔专员，告诉她要准备哪些材料，省得后面乱找乱翻耽误时间。记住，不管你是打电话找投保的代理人，还是在官方公众号、官方APP上面点报案入口，都可以，选你用着顺手的方式就行，别拖着不报备。

备好全套材料，别缺。很多人理赔不顺畅，都是因为材料没带齐，跑好几趟补材料，耽误时间又闹心。到底要准备哪几样？首先是你的身份证件、保单信息，这个是基础，先找出来放好。然后是医院出的全套材料：病理诊断报告，这个是癌症确诊的核心依据，一定要带原件或者医院盖章的复印件；然后是全套的住院病历、检查报告、治疗费用的清单和发票，哪怕是门诊的缴费单据，也都整理好别丢。要是你是因为癌症复发申请理赔，就带上复发之后新的诊断证明和诊疗记录，别拿之前的旧材料过来凑。就说去年有个55岁的王叔，确诊肠癌之后去申请理赔，忘了带病理报告的原件，自己家又离医院很远，折腾了三天才补好材料，耽误了一周多的理赔到账时间，你说冤不冤。

配合保险公司核查，别瞒。有的时候保险公司会需要核实你的病情或者过往健康情况，会打电话问你或者要求补充一些信息，你别紧张，也别隐瞒，有什么说什么就行。比如之前张叔投保之前有甲状腺结节，投保的时候已经如实告知了，后来确诊甲状腺癌申请理赔，保险公司打电话询问结节的过往检查情况，张叔直接把之前的体检报告找出来给了保险公司，不到三天核查就通过了。要是你刻意隐瞒不说，反而会让保险公司怀疑你的投保意图，拉长核查时间，甚至可能影响理赔结果，完全没必要。

签字确认等打款，别慌。所有材料交完，核查也通过之后，就会进入理赔审核的最后一步，告诉你核定的理赔金额，你确认无误之后签字就可以了。现在很多保险公司的理赔款都是直接打去你预留的银行卡里，不用你跑柜台去取。还是说之前的刘姨，她签字之后第三天，理赔款就到账了，刚好用来交接下来的化疗费用，一点都没耽误治疗。要是你对核定的理赔金额有疑问，直接跟对接的理赔专员提出来，让对方给你讲清楚条款里的约定和计算方式，说不清楚你再找相关人员沟通就好，不用自己瞎着急。

最后给你提个醒，不管你现在身体好不好，买完防癌险之后，一定要把保单放在家里好找的地方，告诉你的孩子保单放在哪，万一真的需要申请理赔，孩子能第一时间帮你处理，不会找不到保单耽误事。自己也可以把投保的公司名称、客服电话存进手机里，真出事了一查就能找到，不用到处翻找联系方式。

结语

总的来说，55岁买百万防癌险，核心就是找适配自己身体状况、贴合预算的产品就行，不用盲目跟风。先对照自己的健康状况筛过一遍健康告知，再盯紧条款里的赔付内容，选合适的缴费方式，提前弄清楚理赔要求，就能选到适合自己的保障，给晚年生活添一层踏实的防护啦。

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