适合50岁的防癌险 百万防癌险购买教程

引言

有没有叔叔阿姨刚过五十，想找适合自己的防癌保障，盯着百万防癌险却不知道怎么选？怕买错踩坑，又怕挑不到合适的保障？别着急，这篇文章就给你说清楚怎么选。

按需匹配保障方案

如果您平时身体就有点小毛病，比如常年高血压、轻度糖尿病，或者家里长辈有过癌症病史，自身防癌风险比一般人高，预算又不高，优先选覆盖癌症确诊赔付的基础款百万防癌险就够了。咱们算一笔账，50岁这个年纪，基础款一年缴费大多在一千多到三千多，每个月摊下来也就一百多到三百块，多数家庭都能轻松承担，不会给孩子添负担，也不会影响自己日常买菜遛弯的生活质量。山东济南的张阿姨今年52岁，平时有五六年的高血压病史，之前买重疾险因为健康告知没通过，后来转选百万防癌险，因为预算有限，每个月只能攒出280块买保险，就选了基础款，保额做到了20万，只保癌症确诊一次性赔付，一年下来总保费3360块，刚好符合她的预算。没想到投保第三年，张阿姨体检查出早期乳腺癌，提交理赔申请后不到十天，20万理赔款就到账了，刚好覆盖手术费和后续半年的疗养费用，没让刚结婚正在还房贷的儿子多出一分钱，张阿姨说，这笔钱帮她睡了好久踏实觉。

如果您预算比较宽松，手里有一些闲钱，还想把保障做全一点，那就可以选加了额外责任的百万防癌险，比如加上癌症特药责任、原位癌额外赔付、术后康复护理津贴这些责任，保费只比基础款多几百块，保障范围却宽了很多，能解决不少治疗里的实际问题。浙江杭州的李叔叔今年54岁，退休工资每个月有七千多，儿女都已经成家，没有经济压力，当时投保的时候，就在基础保障上加了百万保额的癌症特药责任，一年总保费是4200块，比基础款多了不到一千块。投保第二年，李叔叔查出晚期肺癌，需要用进口靶向药，每个月药费要一万两千多，医保报销之后还要自己承担八千多，因为提前加了特药责任，后续这部分自费药都由保险公司报销了，算下来两年多已经报销了快二十万，李叔叔不用动自己给老伴留的养老钱，也能一直用靶向药控制病情。

如果您已经过了50岁，身体还算健康，只是想补充一份防癌保障，担心未来万一出事给家里添负担，还想要灵活调整保障，可以先选一年期的百万防癌险过渡。一年期的防癌险价格更低，50岁投保一年只要大几百块，而且每年到期可以根据自己的身体状况和经济情况调整，不想续保有随时停的自由，不会有长期缴费的压力。辽宁沈阳的李阿姨今年50岁，刚办理内退，单位给交了职工医保，之前本来想等孩子稳定了再买长期险，所以先买了一年期的百万防癌险，保额100万，一年只要800多块，结果投保第八个月就查出了宫颈癌，拿到了100万赔付，刚好覆盖了所有治疗费用还有结余，要是当时没买这份一年期的过渡保障，这笔钱就得刚创业的女儿来出，压力可想而知。

如果您本身已经有了一份医保，还有其他重疾保障，只是觉得现有保额不够用，想要加保防癌保障，可以选纯癌症确诊的高保额百万防癌险，不用额外加多余责任，把保额做高就行。广东深圳的李叔叔今年56岁，之前四十多岁的时候买过一份重疾险，保额只有15万，现在物价涨了，治疗费用也高了，他觉得保额不够，就加保了一份百万防癌险，只选了基础确诊责任，保额做到100万，一年保费是三千八百多，刚好符合他的预算，后来查出直肠癌之后，两份保险加起来赔了115万，除了治疗费用，剩下的钱用来给女儿凑了嫁妆，一点没耽误家里的安排。

如果您年纪刚到50岁，身体有些结节、息肉这类小异常，很多长期防癌险买不了，可以选对健康告知要求更宽松的防癌险，不用纠结额外责任，先把保障拿到手再说。重庆的陈阿姨今年51岁，体检有甲状腺结节3级，好多产品都不能正常投保，最后找到了健康告知宽松的百万防癌险，顺利承保，她选了基础责任，保额30万，一年保费两千八百多，去年查出甲状腺癌，拿到30万理赔，及时做了手术，恢复得很好。对咱们50岁的人来说，先有保障，再谈完善，能顺利投保比追求完美责任重要得多，别因为挑挑拣拣最后没买到保障，反而耽误事。

健康告知别存侥幸

我直接说核心观点：50岁买百万防癌险，健康告知必须如实说，半点侥幸都不能存，别听旁人说什么“年纪大了有点小毛病很正常，不说也没人查”，这种话千万别信。

50岁之后，很多人身上都带着一些基础小毛病，比如结节、高血压、慢性胃炎、甲状腺异常这些，不少人投保的时候会想，这点小毛病又不是癌症，不说会不会也没关系？说了会不会直接被拒保？今天给你说清楚，只要是健康告知上问到的问题，有就是有，没有就是没有，别自己瞎加工，也别刻意隐瞒。

给你说个真实的例子，山东的李叔今年53岁，前年打算买百万防癌险，填写健康告知的时候，上面明确问到“近半年是否有胃镜检查异常，是否患有萎缩性胃炎”，李叔两年前体检查出就是轻度萎缩性胃炎，当时他听一起遛弯的老伙计说，不说保险公司查不出来，说了肯定买不了，于是就勾选了“没有”，顺利投了保，每年按时交保费。去年冬天李叔查出胃癌，住院手术花了快40万，找保险公司申请理赔，保险公司一调之前的体检记录，发现李叔早就查出萎缩性胃炎，故意隐瞒了健康情况，直接下了拒赔通知书，还解除了保险合同，保费只退了现金价值，比交进去的钱少了快一半，李叔又气又悔，到处说自己不该听信别人的话。

再给你举个反例，和李叔同小区的李阿姨，今年51岁，有十年的轻度高血压，一直在吃药控制，血压稳定。投保的时候健康告知问到了高血压，李阿姨如实说了自己的情况，还把最近一年的血压监测记录、拿药的处方都发给了保险公司，最后保险公司正常承保了，没有加费也没有除外。去年李阿姨查出乳腺癌，提交理赔申请之后，不到十天就拿到了几十万的理赔款，刚好够支付手术和后续治疗的费用，没给儿子添多少负担。

很多人担心，如实说了小毛病会不会被拒保？其实真不用怕，大部分50岁朋友的常见小问题，只要控制得好，保险公司都会正常承保，就算有些情况需要加费或者除外部分责任，也比最后拒赔强得多。要是健康告知没问到的问题，你也不用主动说，不用什么都一股脑说出来，问到的说，没问到的不用多讲，把握好这个度就行。

最后再给你一个可操作的小建议：投保之前先把自己最近三五年的体检报告、住院记录、门诊病历都找出来整理好，问什么就对着病历说，别自己瞎猜自己的情况，也别抱任何“只要熬过两年就肯定赔”的侥幸，这条规则不是用来给你隐瞒病史钻空子的，千万别搞错了。

缴费方式灵活选择

咱们50岁买百万防癌险，不用硬扛着一次性缴清保费，现在很多产品都能选不同的缴费期限，完全能跟着自己的钱包来调。我身边就有不少这个年纪的朋友，选对缴费方式，不仅买了保障，还不影响平时买菜遛弯、给孙辈发红包的日常开销。

手里余钱不多，每月还要留钱供日常开支、贴补家用的朋友，直接选最长的缴费年限就对了。分摊到每年的保费会低很多，压力一下就小了。比如河南周口的陈叔，今年52岁，儿子刚买了房还在还贷款，自己和老伴每月一共领四千多的退休金，除了日常开销，还要留点钱防不时之需，他选了最长的缴费期限，每年只需要交1100多块，平均到每个月才九十多块，也就是出去吃两顿早点的钱，完全没负担，就买到了两百万的防癌保障。

要是你手里有一笔闲钱，短期内没有大额要用钱的地方，也不想每年都惦记着交保费，那就选一次性缴清。一次性缴清总的保费会比分期交少一点，交完之后就不用再管缴费的事，之后踏踏实实享受保障就好。比如上海的顾阿姨，今年51岁，之前做小生意攒了一笔积蓄，子女都已经独立，没有什么经济压力，她就直接一次性缴清了八万多的保费，买了两百万的保额，之后再也不用操心缴费的事，跟着老姐妹出去旅游也安心。

要是你现在手头有点紧，过个三五年手头会宽松不少，也可以先选较短的缴费期限过渡，或者先买一年期的产品占上保障，等后续经济状况好了，再换成长期缴费的长期防癌险。比如重庆的刘姨，今年50岁，前两年孩子刚考上大学，每年要交学费住宿费，手头余钱不多，她就先买了一年期的百万防癌险，每年只需要交不到五百块，先把保障拿到手。等孩子毕业工作了，她手头宽松了，再换成保终身的长期防癌险，选了15年缴费，每年交一千多，压力也不大。

还有一点一定要提醒大家，要是选分期缴费，尽量选能自动扣费的银行卡，提前把钱存进去，别因为忘了存钱导致保费断交，保障失效。要是真的不小心忘了，大部分产品都有六十天的宽限期，宽限期里面把钱补上，保障还是有效的，不用太担心，但最好还是提前做好提醒，别踩到这个坑。

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赔付流程提前弄清

第一时间联系你的承保保险公司，别拖着不报案。我认识沈阳的李阿姨，去年体检查出甲状腺癌，拿到确诊报告的当天就给保险公司打了报案电话，后续整个流程走下来特别顺畅，没耽误一点治病的时间。也有不少叔叔阿姨怕麻烦，想着先治病治完再说，结果隔了三四个月才报案，整理材料的时候好多单据都找不到了，反而耽误理赔款到账的时间。记得报案的时候说清楚自己的投保编号、确诊时间、确诊病症，别东拉西扯说没用的，信息给准确，保险公司才能快速给你对接后续流程。

整理好所有需要的纸质和电子材料，一样都别落。常规要准备的就是二级及以上公立医院开出的病理诊断报告、完整的住院病历、你的投保保单信息、身份证和银行卡复印件。天津的李伯伯上次理赔的时候，就是漏了医院的病理切片报告，来回跑了两趟医院补材料，多花了整整一周的时间。如果之前有过既往症的相关检查记录，也一起整理出来，别想着藏着掖着，材料越齐全，审核的速度就越快。要是你不知道要准备哪些，直接打保险公司的客服电话问，他们会给你列一张清晰的清单，照着准备就不会错。

提交材料分两种方式，看你哪个方便选哪个。如果子女在身边会用手机，可以直接在保险公司的官方公众号或者官方APP上传电子材料，上传的时候注意把每一张材料拍清晰，别糊成一团，文字要能看清，名字诊断这些关键信息不能缺。太原的李阿姨就是女儿帮忙在线上传的，足不出户就办完了所有手续。如果你不会用智能手机，就直接把纸质材料寄到保险公司指定的办公地址，记得用挂号信或者快递，保留好快递单，避免材料寄丢。

提交材料之后耐心等审核，别天天瞎着急。一般审核会在一周到半个月出结果，如果你的材料齐全，健康告知也没问题，很快就能出结果。福州的张叔叔提交材料之后，第五天就收到了审核通过的通知，当天赔付金就打到了他的银行卡里。要是保险公司要求补充材料，也别抵触，按着要求给就行，这只是正常的审核流程，不是故意刁难你。要是审核有疑问，也可以直接找你的对接经纪人或者客服问清楚，别自己瞎猜乱想。

拿到赔付金之后，核对一下金额和保单约定的是否一致。如果是确诊一次性赔付的防癌险，核对一下保额对不对，有没有扣除已经豁免的保费；如果是报销型的防癌医疗险，核对一下报销的项目和金额是不是符合合同约定，住院费、手术费、特药费有没有都按比例报销。重庆的王阿姨上次报销之后，发现有一笔靶向药的费用没报进去，找保险公司核对之后，发现是材料漏交了，补完之后很快就把剩下的钱打过来了。核对没问题之后，就可以把赔付金直接用在治疗、康复上，真的能帮你缓解很大的经济压力。

结语

看完这些，叔叔阿姨们应该清楚怎么选适合自己的百万防癌险啦，不用被五花八门的产品绕晕，只要结合自己的预算、身体状况如实选，就能拿到靠谱的保障，早点配置好，给自己的养老生活添一份安心就够啦。

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