老年人85岁以上防癌险怎么买

引言

家里有85岁以上的长辈，是不是想给老人添份防癌保障，却不知道从哪儿下手？别着急，这就给你把问题掰扯清楚。

一. 先查健康准入门槛

咱们先拎出来最重要的一条：买之前先拿着老人的体检报告、过往病历一条一条对着健康告知核对，千万别瞎点“都符合”，更别听亲戚随便说“没事不用填”，最后吃亏的是咱们自己。

我给你说个真事，去年有个粉丝找我，他爷爷86岁，早年得过良性甲状腺结节，投保的时候怕麻烦没填，后来爷爷查出来肺癌申请理赔，保险公司一查过往病历，直接说未如实告知，不给赔，钱交了也没能拿到赔付，一家人悔得不行。所以说，健康告知问什么答什么，没问的不用主动说。

85岁以上的老人，大多都有高血压、糖尿病、冠心病这些老年常见病，别一看到有这些病就觉得肯定买不了，现在不少防癌险对85岁以上人群的慢病放宽了要求。比如87岁的张阿姨，患十年原发性高血压，平时吃药控制得挺稳定，没有其他严重并发症，找对产品就能正常投保，不需要额外加费，也不会除外责任。只有少数要求特别严的产品，会要求血压必须控制在某个数值以内，大多宽松款都不会卡这类常见慢病。

这里要划个重点：几乎所有给85岁以上老人卖的防癌险，都会卡一条：既往确诊过恶性肿瘤（也就是癌症）的，肯定买不了，要是已经得过癌症，就别再碰这类产品了，可以看看其他惠民类的保障。如果只是得过良性肿瘤、慢性病，甚至是早期的癌前病变，不少产品还是能投的，看好健康告知里的要求就行。

给你说个实际操作的方法：家属可以先把老人所有的检查报告整理好，把异常项都标出来，找正规保险经纪人帮你核对，看看哪款产品的健康告知能符合，别自己一个个瞎试，试多了留下投保记录，反而影响后续投保。如果是自己在线上投保，每一条健康告知都逐字读，拿不准的就打保险公司客服电话问清楚，客服给的答复留好记录，确认能投再交钱。

二. 按需选保障责任

如果你家里85岁以上老人平时独居，没人时刻盯着身体状况，万一确诊癌症需要住院，子女赶过来照顾还要请护工，这部分额外开销不小，建议优先选带癌症住院津贴责任的防癌险。

我给大家举个实际的例子：86岁的陈奶奶独居在老家，儿女都在外地工作，去年一次体检查出早期宫颈癌，需要住院手术治疗。儿女赶回去轮流陪护，俩人都要扣年假工资，还临时请了护工帮忙盯日常护理，前后光护工费就花了小一万。陈奶奶买的防癌险刚好带住院津贴，住一天院给200块补贴，前后住了42天院，拿到了8400块津贴，刚好覆盖了护工费的开销，不用额外多掏腰包，儿女都说这钱花得值。

如果你家老人有子女长期陪在身边照顾，日常住院护理有人盯，那可以不用额外加津贴责任，直接侧重重症癌症赔付责任就好。把保额做高一点，万一确诊，拿到的赔付金可以直接用来付治疗费用，或者给老人买营养补充品，减轻整个家庭的治疗负担。

如果你的经济条件比较一般，只想给老人添个基础保障，那就选只保恶性肿瘤重症的基础款就行，这类保费不高，每年花几百块就能买到基础保额，够用就好。如果你预算比较充足，老人平时身体状况也还不错，除了重症责任，还可以加上轻症癌症赔付责任。很多早期癌症发现及时，治疗花费不低，有轻症赔付的话，能多拿到一笔钱，不用为治疗费发愁。

还有一类情况，如果老人平时经常会去医院做微创检查，或者之前有过良性肿瘤病史，选防癌险的时候可以看看有没有包含特定癌症额外赔付的责任，比如针对老年人高发的肺癌、胃癌、肠癌这类，可以额外多赔一定比例，刚好贴合老人的高发风险，用有限的预算换更贴合需求的保障。

图片来源：unsplash

三. 敲定缴费与赔付方式

先给大家说缴费的选择，85岁以上的老人，身体状况波动比较大，不建议选分多年缴费的方式。很多朋友可能想着分摊压力选年缴，但老人年龄摆在这儿，如果缴费没交完就出险了，虽然不少产品也能赔付，但后续还是要补剩余保费，反倒平添麻烦。

拿家住北京的陈爷爷举例子，陈爷爷今年87岁，儿子帮他选防癌险的时候，一开始想选5年分期缴费，算下来每年交的钱少，压力小。后来听了建议改选了一次性交清，交完钱没多久陈爷爷查出肺恶性肿瘤，符合赔付条件，直接就申请了理赔，不用再纠结后续缴费的事儿。要是选分期交，陈爷爷刚交了一年就出险，后续几年的保费还得补，反而让一家人在着急治病的时候多跑好几趟手续。

如果家里老人手头闲钱不多，拿不出一次性缴费的钱，那就选短期缴费，最多选3年分期，别选更长的缴费期了。85岁以上老人的健康风险逐年升高，拖得越久，变数越多，短缴能早早就把保障落定，不用一直惦记缴费的事儿。

说完缴费说赔付，一定要选确诊约定癌症就赔付的类型，别选需要治疗完拿发票报销之后才赔付的。85岁以上老人治病，一开始就需要不少押金和准备资金，确诊就能拿到钱，能直接用来付治疗费、买靶向药，请护工也不用到处凑钱。

刚才说的陈爷爷，就是选的确诊即赔的产品，拿到医院的病理报告之后，提交了理赔申请，不到两周就拿到了赔付金，这笔钱直接用来付了靶向药的费用，子女不用临时挪出自己家用的存款，也没耽误老人的治疗。要是选需要治疗结束再赔付的产品，那一家人就得先凑钱垫进去，对于不少普通家庭来说，一下子拿出大几万甚至十几万，确实挺难的。

还有一点要留意，选赔付的时候要看清楚，有没有分成轻症癌症和重症癌症的赔付，要是预算够，可以选包含轻症癌症赔付的，早期查出来癌症也能拿到一笔钱，早点干预治疗，也能减轻后续的经济压力。如果预算有限，那就优先把重症癌症的赔付额度做足，先把核心保障抓好，再考虑其他附加责任。

四. 避坑注意事项盘点

不要隐瞒老人的健康情况，这是最容易踩的坑。我给你说个真事儿，86岁的陈爷爷之前查出过肠息肉恶变做了手术，子女投保的时候怕过不了健康告知，就没提这事儿。结果一年后陈爷爷癌症复发申请理赔，保险公司核查病史查到了这次手术记录，直接认定未如实告知，拒绝赔付还解除了合同，之前交的保费只退了很少一部分，竹篮打水一场空。85岁以上老人本来能选的产品就不多，投保的时候一定要一条一条对着健康告知说真话，问到的就如实答，没问到的不用主动说，别抱着侥幸心理填不实信息。

一定要仔仔细细读透免责条款，别只听销售人员口头介绍。很多人投保的时候懒得看小字，只听对方说“能保癌症”就直接签字，结果出事儿了才发现，自己家老人的情况刚好在免责里。85岁以上老人大多有一些基础病，有些产品会把特定部位的既往症相关癌变列进免责，还有些会免责约定时间外的新发癌，你一定要一条一条读完，把拿不准的内容问清楚，存好沟通记录，别糊里糊涂投保。

别跟风买捆绑了其他责任的产品，不要为了用不上的责任多花钱。不少产品会给高龄防癌险捆绑意外责任或者住院医疗责任，价格一下贵出不少。85岁以上老人买防癌险，核心需求就是癌症相关保障，捆绑的其他责任要么保额很低，要么理赔门槛很高，对老人来说实用性不强。如果你已经给老人买过意外险和医疗险，就直接买纯防癌责任的产品就行，没必要多花冤枉钱。如果没买其他保障，可以单独配置，比捆绑购买划算很多。

优先选线下服务网点多的保险公司，别只看线上价格便宜就随便下单。85岁以上老人很多行动不便，理赔的时候需要提交材料、配合核查，如果保险公司在本地没有网点，子女来回跑办理手续费时又费力。之前就有87岁的周爷爷，子女图线上产品便宜几百块投保，结果理赔的时候要跑到几百公里外的网点提交材料，折腾了小半个月才办完手续。选本地有网点的公司，后续不管是咨询信息还是办理理赔，都方便很多。

别轻信“可以保所有癌症”的宣传，要看清楚保障的癌症范围。有些宣传话术会误导大家，说只要得癌就能赔，实际上不少产品会把一些特定类型的癌症排除在保障之外，比如部分早期的皮肤癌、前列腺癌，还有原位癌的赔付也有不同约定。你买的时候一定要看清楚合同里对保障癌症的定义，看看你在意的癌症类型有没有包含在内，符合需求再下手投保。

结语

总结下来，85岁以上老人买防癌险，第一步先掏出老人的体检报告，对着健康告知一条一条对，能过告知再往下选；第二步跟着自家情况挑责任，经济条件一般就选基础癌症赔付，预算够或者老人独居，就加上实用的住院津贴；最后选一次性交清、确诊就能赔的产品，别乱填健康信息，一定要看清哪些情况不赔，找网点近的保险公司办理就好。这样选出来的防癌险，既能给老人添份保障，也能帮子女减轻不少负担哦。

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