40岁以上防癌险怎么买 40岁买防癌险有哪些

引言

你是不是刚过四十，对着各类防癌险挑花了眼？是不是不知道自己能买哪款、该怎么买才不踩雷？今天咱们就把标题里的问题说清楚，帮你选到合适的保障。

按健康状况选适配款

如果你本身身体没啥大毛病，每年体检各项指标都正常，可选的范围就很广，挑保障责任符合你需求的产品就行，不用特意卡健康告知门槛，可以优先选保障责任覆盖高发癌症种类多、额外保障全的类型。

如果你平时有高血压、糖尿病这类常见慢性病，别着急说自己买不了，有不少防癌险对这类慢病人群放宽了健康告知要求，只要你目前病情控制稳定，没有并发症，基本都能顺利通过核保。我身边有个46岁的老周，患高血压快八年了，平时一直按时吃药，血压控制在正常范围，之前买其他健康险因为高血压被拒保，后来选了一款对高血压友好的防癌险，顺利核保通过，现在每年交几千块保费，心里踏实多了。

如果你体检查出了结节、息肉、囊肿这类常见异常，也不用慌，先把你的体检报告整理好，看清楚结节的分级、大小，很多防癌险对分级较低的小结节是直接标体承保的，不会额外加费也不会除外责任。比如我之前接触过的一个41岁的林女士，体检查出来有乳腺结节3级，她找对了适配的防癌险，健康告知里只问到了可疑恶变的乳腺结节，她的结节没有提示恶变，直接顺利投保，去年年初她确诊早期乳腺癌，很快就拿到了赔付金，刚好覆盖了手术和后续康复的开销，没给刚上大学的孩子攒的学费动分毫。

如果你已经有过癌症病史，治疗结束后好几年都稳定复查没复发，也有对应的防癌险可以选，这类产品专门给有癌症病史的人群开放投保，只要你满足康复年限要求，就能正常参保，相当于给后续的生活再加一层保障，万一癌症复发转移，也能拿到一笔钱应对治疗开支，不用把家里的积蓄都掏空。

如果你的年龄超过了50岁，本身又有不少身体小异常，还有专门针对中老年人群的防癌险可以选，这类产品健康告知更宽松，有些甚至不需要体检就能投保，只要你没患过合同里列明的几种重大疾病就能买，非常适合年纪偏大、身体条件一般的朋友。我邻居张阿姨今年54岁，之前查出来有脂肪肝，还有几个胃息肉，切了之后病理是良性，找了好几款都因为异常告知通不过，最后选了这类放宽告知的中老年防癌险，顺利投保，现在出去跳广场舞都更放心了。

依经济实力定方案

如果是月收入几千元，上有老下有小，日常房贷车贷占了大半开支的普通工薪家庭，就选基础保障款，把保额做足就行。不用追求什么花里胡哨的附加责任，先把核心的癌症确诊赔付拿到手，每年保费控制在两三千元以内，分摊到每个月也就两百多块，不会给日常开支添负担。

就拿家住小城的42岁李哥来说，他在本地建材市场做装修工人，每个月到手七千多，老婆在超市做收银，每个月三千出头，儿子刚上高中，每年学费生活费加上房租，剩不下多少钱。一开始他听朋友推荐想选带很多附加责任的产品，一算每年要交五千多，交二十年，压力实在太大。后来调整了方案，只选了核心的癌症确诊责任，保额做了三十万，每年只交两千八百多，刚好在承受范围内。去年他体检确诊肺癌，拿到赔付金后，刚好覆盖了手术和前期化疗的费用，没动给孩子攒的大学学费，也没动家里老人的养老钱，对整个家庭来说都没伤到根基。

如果是年收入二三十万，手头有一定积蓄，但还要攒钱供孩子上学、准备养老的中产家庭，可以在基础保障之外，加上癌症二次赔付、术后康复金这类附加责任。这类附加责任每年多交个一两千块，能把保障做得更全，毕竟如果癌症复发，二次治疗的花费也不少，多一层保障就多一层底气。

比如45岁的陈姐，做互联网运营，老公开了一家小设计工作室，每年家庭收入能有四十万左右，女儿准备出国读大学，手头有几十万积蓄，但也不想随便乱花。她买防癌险的时候，就在基础保障之外加了癌症二次赔付的责任，每年多交一千五百块，保额做到了五十万。前几年她确诊乳腺癌，治疗后恢复得不错，去年复查发现有复发迹象，又拿到了二次赔付金，直接用来支付了靶向药的费用，不用动用给女儿留的留学基金，日子该怎么过还是怎么过，没受太大影响。

如果是已经退休，手头有一笔闲置养老金，就是想给自己添一份保障，不让子女负担治疗费用，可以选短期缴费或者一次性缴清的方案。不用拉长缴费期，一次性交完之后就不用再惦记保费的事，安心等保障就行。而且很多产品对退休人群的投保限制不多，只要符合健康告知就能买，赔付拿到的钱不管是用来治疗还是用来养病散心，都由自己说了算，不用看别人脸色，也不会给子女添压力。

关键条款要重点关注

先看原位癌赔付的条款。很多人40岁之后体检，大概率会查出一些早期的癌前病变或者原位癌，这一点千万别忽略。别光听销售说保轻症就放心，一定要看清合同里，原位癌是不是在赔付范围内，赔付比例是多少。就像刚才说到的张女士，她48岁的时候单位组织体检，查出乳腺有不规则结节，进一步穿刺活检确诊是乳腺原位癌。她买的时候特意核对了条款，这款明确把原位癌列入赔付责任，所以确诊之后就拿到了对应比例的赔付金，刚好覆盖了她做手术和术后康复调理的费用，不用动给孩子攒的留学准备金。要是她没看条款，买到那种把原位癌排除在外的产品，这笔钱就拿不到，只能自己硬掏腰包。

再看癌症二次赔付的条款。很多人不知道，癌症治疗后，还有复发、转移或者新发其他癌症的可能，这时候二次赔付就能派上大用场。要看清条款里约定的二次赔付条件，比如间隔期是多久，对癌症状态有没有要求，是不是要求首次癌症确诊后，癌细胞完全消失之后才能赔。有的产品间隔期短，条件宽松，只要间隔满约定时间，不管是复发、转移还是新发都能赔，实用性会好很多。比如46岁的老周，第一次得了肺癌，治疗之后三年出现了骨转移，他买的时候选了带二次赔付的，条款约定间隔三年就能赔，所以顺利拿到了第二次赔付金，用来支付靶向药的费用，大大减轻了家里的压力。

要看清保障范围里的例外条款。也就是免责条款，哪些情况不赔一定要一条一条读清楚。比如有的条款会约定，因为职业接触致癌物导致的癌症不赔，如果你本身是在化工相关岗位工作，那就一定要避开这种，不然真出事了申请理赔会被拒。还有的会约定，感染特定病毒导致的肝癌不赔，如果本身是病毒携带者，就得选没有这条免责的产品。别觉得读免责条款麻烦，现在不看清楚，理赔的时候吃亏的是自己。

关注等待期的约定条款。等待期就是买完保险之后，要过多久确诊癌症才能赔，不同产品等待期不一样。等待期越短，对你越有利。有的产品等待期是九十天，有的是一百八十天，选短一点的，能更早获得保障。另外还要看，等待期内查出癌症相关的异常，合同会怎么处理，有的是直接终止合同退保费，有的只是不赔付这次的，合同继续有效，显然后者对消费者更友好。比如41岁的林哥，买完保险八十天的时候体检查出肺部占位，刚好等待期九十天，他买的那款约定等待期内查出异常只要不是确诊癌症，合同继续有效，等过了等待期确诊之后，正常拿到了赔付。如果他买的是那种等待期查出异常就终止合同的，那之后就没保障了。

最后看保额增长的相关条款。40岁买防癌险，一般都是保几十年或者保终身，时间越长，通货膨胀会让保额的购买力越来越低。有的防癌险条款里约定，保额会随着时间逐年增长，不需要额外多交保费，这种就很合适。比如43岁的小吴，买的时候买了三十万保额，二十年后保额已经涨到接近四十万，刚好抵消了一部分物价上涨的影响，真出事的时候，拿到的钱更够用来治病和弥补收入损失。如果有带这样条款的产品，预算合适的话可以优先考虑。

图片来源：unsplash

缴费赔付方式巧选择

经济条件普通，日常要还房贷车贷养孩子的朋友，直接选拉长缴费年限的方式就对了。像42岁的赵先生，上有快七十的老父老母要养，下有读初中的孩子要交辅导班学费，每个月固定开支就差不多占了工资的七成，手里余钱不多。他选了20年的缴费期，算下来每年交的保费才三千出头，分摊到每个月也就两百多块，对生活完全没什么额外压力，还能享受到完整的防癌保障。而且拉长缴费期还能触发保费豁免，如果缴费期内确诊合同约定的癌症，后续保费不用交了，保障依然有效，对普通家庭来说很划算。

手里积蓄充足，不想年年惦记缴费的朋友，可以选短期缴费或者一次性缴清的方式。比如今年刚满47岁的李叔叔，刚办完内退，手里攒了一笔养老积蓄，孩子也已经成家立业没什么负担。他不想每年都记着要交保费，怕时间长了忘交影响保障，直接选了一次性缴清，一共交了不到五万块，后续一直到保障期满都不用再掏钱，省心又省事，也不用惦记缴费的事儿。

赔付方式优先选带确诊即赔责任的产品，拿到钱的速度快，能直接解决就医的燃眉之急。44岁的林女士前年确诊肺癌，她买的防癌险带癌症确诊即赔责任，病理报告出来提交理赔申请后，不到一周就拿到了几十万赔付金。这笔钱直接付了手术费、靶向药费，还预留了后续康复的开支，不用四处找亲戚朋友借钱，也没动给孩子准备的留学积蓄，整个家庭的生活节奏没被大病打乱。

如果你已经买了足额的百万医疗险，可以侧重选带二次赔付、特定癌症额外赔付责任的产品。49岁的李阿姨，之前已经买了百万医疗险，住院治疗费用能报销，她特意选了带癌症二次赔付的防癌险。她后来做完手术两年，癌症复发，拿到了二次赔付的钱，这笔钱用来付了院外靶向药的费用，还有她后续康复请护工的开支，刚好补上了百万医疗险报销不了的部分，减轻了家里的经济负担。

年龄超过45岁，身体有过小病记录的朋友，不要为了便宜选只赔身故的产品，要选明确覆盖癌症治疗赔付责任的。很多人觉得年龄大了保费贵，就图便宜选了只赔身故的防癌险，真得了癌症拿不到赔付，保障等于白买。选的时候一定要看清楚，合同里明确写了确诊约定癌症就给赔付的，才是能帮上忙的好保障，符合我们40+人群买防癌险应对癌症风险的核心需求。

结语

看完上面的内容，你肯定清楚40岁以上怎么选防癌险啦。先看自己的健康情况挑能过健康告知的，再按手里的预算定缴费和保障方案，最后一定别忘提前看关键条款，选符合自己需求的赔付方式就行，按这个思路选，肯定能挑到适合你的防癌保障。

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