企业意外伤害险在哪买 企业意外伤害险赔付标准

引言

你是不是正为员工保障发愁，想给职工安排合适的意外保障，却摸不清企业意外伤害险该在哪买，也搞不懂它到底按什么标准赔？别着急，咱们今天就把这些问题说清楚。

一. 企业意外伤害险哪里买？

第一个靠谱渠道，就是找线下保险公司的业务员咨询。如果你是开线下加工厂、小餐饮店的老板，平时习惯线下面对面聊事儿，直接找家附近保险公司的线下网点，找业务员对接就行，对方能直接给你讲清楚不同保障方案的差异，有啥疑问当场就能问明白，还能帮你整理参保人员的信息，不用自己瞎琢磨操作。如果你是规模不大的个体户，就招了三五个员工，找线下业务员聊，反而能拿到更贴合你需求的方案，不用对着一堆看不懂的选项乱选。

第二个渠道，就是保险公司的官方线上平台。现在不少保险公司都有自己的官方公众号、官方网站，你直接搜对应的入口，找到企业团险板块就能自主选购。如果你是做互联网工作室的，团队里都是年轻人，大家平时都习惯线上办事，自己操作线上投保就很方便，填完企业信息、上传好参保员工的名单，选好保额就能直接买，随时随地都能操作，不用专门抽时间跑网点，节省不少时间。而且线上投保你可以自己慢慢对比不同的保障方案，没人催你下单，想选多久选多久。

第三个渠道，就是正规的保险经纪平台。不管你是几十人的中小企业，还是上百人的规模企业，找正规保险经纪平台都很合适。保险经纪人可以同时对接多家保险公司的产品，你只需要说清楚自己企业的行业类型、员工的年龄范围、你能接受的预算范围，经纪人就能给你整理出好几款符合要求的方案供你挑，不用你自己一家一家去找去对比，省了好多功夫。尤其是你对保险不太懂的话，经纪人还能帮你抠条款细节，告诉你哪些保障是你刚需，哪些是没用的附加项，帮你避开不必要的花费。

第四个渠道，就是通过给企业做社保服务的机构代为办理。很多企业平时社保都是找第三方机构代缴或者托管的，这类机构一般也会合作企业意外伤害险的业务，你直接找平时对接的社保服务顾问，就能顺带着办理，不需要再重新找新的渠道对接，而且对方本来就掌握你企业员工的基本信息，办理起来速度更快，信息也不容易出错。

不过这里要提醒你，不管选哪个渠道，都一定要找正规持牌的机构或者从业者，不要随便找网上不知名的小平台买，不然很容易碰到无效保单，真出事了理赔都找不到人。如果你的企业是高危行业，比如建筑施工、物流装卸这类，一定要提前跟对方说清楚你的行业类型，有些渠道对这类行业参保有特殊要求，提前说能避免买完之后才发现没法理赔的问题。

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二. 赔付标准知多少？

不同保险公司推出的企业意外伤害险赔付标准会有差异，但核心都是按照保障责任的等级来划分，不会乱赔。

第一个常见赔付责任是意外身故，只要是符合保单约定的意外情况导致身故，保险公司会按照保单约定的保额一次性赔付对应费用，这笔钱会给到保单指定的受益人。这里要提醒你，投保时一定要明确受益人信息，避免后续出现纠纷。

第二个常见赔付责任是意外伤残，这个是按照伤残等级来按比例赔付的，通常分为1到10个等级，一级伤残对应最高比例赔付，十级伤残对应最低比例赔付，每一级之间的赔付比例有固定的梯度划分。比如某企业员工工伤摔断了手指，鉴定为九级伤残，保额100万的话，就会按照对应比例赔付20万，直接给到员工本人。

第三个常见赔付责任是意外医疗，这个是报销型赔付，就是员工因为意外导致受伤去医院治疗产生的合理医疗费用，扣除免赔额之后，按照保单约定的报销比例来报销，一般能覆盖门诊和住院的费用。举个例子，员工上班路上不小心崴了脚，拍片子、拿药花了1800元，你的保单意外医疗免赔额是100元，报销比例90%，那就能报（1800-100）×90%=1530元，员工自己只需要出270元，剩下都由保险公司承担。

第四个常见赔付责任是住院津贴，这个是额外给付型，只要员工因为意外住院，按照实际住院的天数，每天给固定额度的津贴，用来补贴员工住院期间的收入损失，比如每天给150元，住了10天院，就赔1500元，这个和医疗报销不冲突，可以叠加领。

不同企业可以根据自身员工的风险情况和预算，调整不同责任的保额，比如高危岗位可以调高身故和伤残的保额，办公室岗位可以适当提高意外医疗的报销比例和额度，让赔付更贴合自己的实际需求。

三. 购买前必看的注意事项

提前梳理清楚企业所有参保员工的信息，不能漏报、错报。比如流动比较大的餐饮门店，新入职的员工要及时增员，离职的员工也要及时做减员处理，不然要么会出现新员工没保障，出了意外没法赔；要么就是已经走人的员工还在扣费，平白浪费企业的保费。

核对清楚职业类别对应的费率。不同职业的意外风险不一样，价格也不一样。比如办公室的行政人员，属于低风险职业，保费会低一些；而工地的装修工人，属于高风险职业，保费会高一点。如果把高风险职业填成低风险职业，后续出险保险公司会拒赔，吃亏的还是企业自己。

仔细看免责条款。很多企业买的时候只看保什么，不看什么不保，这是大误区。比如有些险种对员工故意行为导致的意外不赔，对员工酒后作业、违规操作导致的意外也不赔，还有一些特定的活动，比如员工参加攀岩、蹦这类小众户外运动受伤，也不在保障范围内，这些都要提前看明白，心里有数，避免后续出事扯皮。

明确好赔付的打款对象。一般来说，企业买的意外伤害险，可以选择把赔付款直接打给受伤员工，也可以先打给企业，由企业转交给员工。建议企业提前和保险公司沟通好这个细节，如果企业已经先垫付了员工的医药费，就可以约定对应部分的款项打给企业，伤残或者身故的赔付直接打给员工或者员工家属，避免后续出现经济纠纷。

根据企业自身情况调整保额。如果是小型初创企业，预算有限，可以先给一线高风险的员工买较高保额，给办公室后勤买基础保额，先把保障覆盖到所有人；如果是预算比较充足的企业，可以给所有员工配置同等的较高保额，给员工更全的保障。不用盲目追求高保额增加企业负担，也不要为了省钱把保额压得太低，真出事起不到作用。

四. 案例分析：保险的实际作用

去年杭州一家做装修工程的小型装修队，一共12个工人，队长年初给所有人都买了企业意外伤害险。当年6月的时候，一个油漆工在给业主刷客厅墙面，站在2米多高的移动梯架作业，没站稳摔了下来，送到医院诊断是小腿粉碎性骨折，还要做复位手术，前后住院加康复花了快8万。

要是没买这个保险，这笔钱大概率要装修队队长自己掏，本来小本生意，一下子掏八万，大半年都赚不回来。好在队长提前买了企业意外伤害险，出事之后第一时间报了案，保险公司按照赔付标准，核实事发经过和医疗材料之后，赔了7.2万，自己只出了八千多，对这个小装修队来说完全扛得住，没影响后续给其他业主交工，也没拖欠工人工资，工人养伤期间也拿到了误工补贴，最后皆大欢喜。

再说说另一个案例，深圳一家做物流分拣的小企业，20多个分拣员，老板图省钱，只给核心的几个管理人员买了，一线分拣员没买。去年有个分拣员搬货的时候腰闪了，检查出来是腰椎间盘突出压迫神经，需要做手术加长期康复，前后花了六万多。因为是工作中出的意外，企业必须承担责任，老板没办法只能自己掏腰包，掏完这六万之后，刚好赶上交季度仓库租金，手里资金转不开，差点断了运营。

还有一个做餐饮的案例，成都一家开了三家分店的火锅店，每个分店都有十几个切配、传菜的员工，老板每年都会给所有员工买企业意外伤害险，前年有个切配师傅切毛肚的时候，不小心切到了手指，神经受损，需要做修复手术，后续还要做复健，总共花了近四万，保险公司按标准赔了3.6万，店铺只出了几千块，切配师傅恢复的也不错，之后还回店里继续上班了。

从这几个例子能看出来，企业意外伤害险的作用就是帮企业转移风险，不管是十几个人的小队伍，还是几十上百人的小企业，只要有员工在工作中发生意外，都能帮你承担大部分的开销，不会因为一场意外就拖垮整个企业的运转，也能给受伤的员工足够的保障，不会让员工因为治病陷入经济困难，对企业和员工来说都是双赢的选择。

五. 怎么选到最适合的保险？

如果你是刚起步的小微企业，员工人数不多，预算也有限，可以选按人数投保的灵活方案，不用一下子绑定多年固定高预算，后续有新员工入职还可以随时增员，员工离职也能相应减员调整，适配中小团队人员流动比较大的特点，能帮你把保费控制在合理范围里。

如果你是物流、装修这类外勤、重体力岗位比较多的企业，得优先把保障额度拉到合适的区间，毕竟这类岗位发生意外的概率相对高，而且一旦出事，相关的医疗、误工、伤残补助开支都不小，额度不够的话，起不到足够的转嫁风险的作用，建议把身故伤残保障和意外医疗保障的额度都对应提上来。

如果你是办公室为主的轻风险企业，员工大多坐班，外出频次也少，意外风险相对低，不用选太高额度，重点选好意外医疗的报销范围就可以，比如包含社保外自费药品、自费项目报销的就很实用，员工万一磕磕碰碰用了进口材料或者自费药，也能顺利报销，减少企业和员工的额外支出，保费还能比高风险行业的方案便宜不少。

如果你企业里有50岁以上的老员工，要提前确认险种对年龄的要求，很多基础方案都有年龄上限，提前核对清楚每一位投保员工的年龄，避免出现超龄无法投保、出险后不赔的情况，可以找支持放宽高龄员工投保的方案，把这类员工也纳入保障范围，毕竟老员工也是企业的重要财富，全覆盖的保障才踏实。

还有不少企业会给核心员工额外增加保障，那就可以在基础团意外，再给核心岗位加保更高额度的意外伤害责任，核心员工万一出事，能拿到更高的赔付，也体现企业对核心员工的关怀，不用全员统一提高额度，也能控制整体保费支出，适配不同层级员工的保障需求。

结语

总结一下，企业可以直接找正规保险公司线下网点、通过保险公司官方线上平台或者正规保险经纪平台购买企业意外伤害险，按照团体方式投保就行，缴费可以选按月缴也可以选按年缴，根据自己企业的人员流动情况选就好。赔付是按照受伤伤残等级对应比例赔，身故直接赔约定保额，不同项目报销规则也都写进合同里，买之前一定要核对清楚。根据自己企业的人员规模、行业风险选对应的保额就行，小作坊选基础额度，高风险行业可以适当提额，适合自己企业需求的就是不错的选择哦。

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