70岁的老人适合买什么住院险

引言

家有年过七十的长辈，是不是都在发愁，想给老人添一份住院保障，却不知道选哪款合适？别着急，这就给你说清楚该怎么挑。

健康宽松优先选

咱们70岁的长辈，身上大多带点常年积累的小毛病，高血压、糖尿病、冠心病都挺常见，找能顺利投保的住院险，第一要务就得挑健康要求宽松的。

很多朋友帮家里老人投保，兴冲冲选了保障看着全面的产品，结果填健康告知的时候卡壳，一句“两年内有没有住院经历”“有没有三高等慢性疾病”，直接把老人拦在门外，投了也可能拒赔，白花钱不说，还耽误事儿。

给大家举个实际的例子，家住天津的王阿姨今年71岁，得原发性高血压快15年了，平时一直规律吃药控制，血压稳得很，之前女儿帮她挑了好几款住院险，健康告知里都要求高血压收缩压超过140就不能投保，连着三次都没能核保通过。后来王阿姨女儿找了一款健康告知只问有没有得过恶性肿瘤、脑溢血这类重大疾病，没问高血压、糖尿病这些常见慢病的住院险，顺利完成投保，没要额外体检，也没加保费。去年冬天王阿姨受凉引发肺炎住院，前后花了一万两千多，社保报完剩下六千多符合合同约定的费用，都按比例拿到了赔付，刚好补上了自费的部分，王阿姨女儿说当初幸亏选了健康宽松的产品，不然这笔钱都得自己掏。

给大家明确说建议，不管你选哪款，只要老人有常见的慢性疾病，先翻健康告知一条一条看，只问询严重重大疾病、不问普通慢病的，直接纳入优先选项。别盲目追求所谓保障全、价格低，但健康要求严苛的产品，七十岁的身体很难符合这类产品的要求，硬投反而留下隐患。

要是老人刚出院没满半年，或者最近刚调过慢性病的药，也优先选健康宽松的产品，不用等观察期结束再投，也不用特意停药去凑体检指标，符合基本要求就能投，早点买上早点有保障，真等出事了再想着补就来不及了。

按预算选对应险种

咱们先从年预算一两千以内的情况说，这也是大多数普通家庭给老人买住院险的常见预算档位。这种情况直接选一年期的住院险就好，缴费方式也灵活，每年交一次钱就行，不会给家庭添太多经济负担。

我身边就有真实例子，江苏的王大爷今年70岁，儿子儿媳都是工薪阶层，家里还要供小孩上学，每年拿大几千给老人买保险压力实在大，最后选了一年期的住院险，一年交下来才不到八百块，日常因为肺炎、关节炎这类常见病住院，社保报完剩下的符合要求的费用都能按比例报，去年王大爷摔了一跤住院，前后花了一万二，社保报完剩五千多，这款保险报了四千多，自己只掏了不到一千，帮家里减轻了不少负担。

如果你家预算有限，别硬撑着买贵的，这种一年期产品足够覆盖日常住院的常见需求，每年到期前记得看看产品有没有停售，停售了再换一款符合要求的就行，不用强求长期保障，先把基础保障配到位最重要。

再说说年预算三千左右的情况，这个预算可以挑带保证续保几年的住院险了。这种产品不用担心今年老人住了院，明年就不让你买了，就算老人身体出了新毛病，只要还在保证续保的期限里，都能接着买，保障更稳。

还是给你举个例子，深圳的张阿姨今年70岁，闺女做小生意，手头比较宽裕，就想给妈妈找个稳定点的保障，特意选了保证续保六年的住院险，投保第二年张阿姨查出来糖尿病需要住院调理，住了三次院，保险都正常赔了，第六年到期的时候，也没因为张阿姨得了糖尿病拒保，直接让张阿姨续保了。

如果你每年能拿出三千左右的预算，选这种保证续保几年的产品更省心，不用年年担心因为老人身体变化买不到新保险，保障的连续性比一年期的好很多，适合想要长期稳定保障的家庭。

如果你的年预算能到五千以上，还可以搭配一份针对住院津贴的产品做补充，不光报销住院的花费，每天还能给一笔固定的津贴，用来覆盖住院期间的伙食费、陪护费这些社保和普通住院险不报销的开销。

比如浙江的刘伯伯，70岁，儿子条件不错，除了给父亲买了保证续保的住院报销型保险，还加了一份住院津贴险，去年刘伯伯做了微创手术，住了12天院，报销完医疗花费之后，还拿到了三千多的津贴，刚好够请护工的花费，儿子不用特意请假陪护，也不用自己掏护工的钱，特别实用。

总结下来就是，有多少钱办多少事，不用跟别人比，根据自己家的实际经济情况选就好，预算少就先配基础报销，预算够就再加稳定续保和津贴补充，适合自己家的就是对的。

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条款细节要盯紧

先看免赔额。很多人投保时不注意这个细节，出险理赔才发现拿不到预期的钱。武汉的周爷爷今年71岁，投保的时候只看了宣传页上写的住院可赔，没仔细看免赔额条款，买了一款免赔额5000元的住院险。去年周爷爷因为肺炎住院，总花费一共是11000元，社保报销了6000元，剩下的自费部分是5000元，刚好摸到免赔额的线，最后一分钱理赔都没拿到，一家人都觉得白买了这份保险。给你建议，70岁老人日常住院大多是小病，花费不会特别高，优先选免赔额低或者无免赔额的产品，哪怕赔付比例稍微低一点，小额住院花费也能拿到理赔，实用性会强很多。

再看报销范围。不少住院险只报销社保范围内的用药和治疗项目，但是很多老人住院会用到社保外的进口药、靶向药，或者一些自费的治疗项目，这部分开销不算低，如果只报社保内，报销力度其实不够。济南的赵奶奶今年70岁，去年做微创手术，用到了自费的吻合器，加上一些进口消炎药物，这部分一共花了8000多，她买的住院险只报社保内，这部分钱一分都不能报，最后社保加保险报完，自己还是掏了一万多。给你建议，尽量选能覆盖社保外费用报销的产品，真遇到需要用自费项目的情况，能帮家里减轻不少负担。如果预算有限选不了覆盖社保外的，那也优先选社保内报销比例高的，也能多报一些日常住院花费。

接着看保障的医院范围。很多人默认所有住院险都能保公立普通部，其实不少产品对医院有限制，有的不包含部分公立医院的特需部国际部，甚至有的产品把一些地方的三甲医院排除在外。西安的刘阿姨今年70岁，家附近刚好有一家三甲医院被列在了除外医院名单里，她摔了骨折紧急送去这家医院做手术，出院申请理赔才被拒，只能自己承担所有花费。给你建议，优先选覆盖全国绝大多数二级及以上公立医院普通部的产品，确认一下有没有把你家附近常去的大医院排除在外，别等到出险了才发现不符合要求。

还要看免责条款。很多免责条款里会把一些老人常见的情况排除，比如有的产品不赔有既往症导致的住院，有的不赔康复护理类的住院项目，还有的对意外伤害导致的住院有不少限制。深圳的孙叔叔帮70岁的父亲买住院险，没看免责条款，父亲之前有脑梗，后来因为脑梗复发住院申请理赔，保险公司以“既往症免责”拒赔，之前投保的时候只看到健康告知没问脑梗，没想到免责条款里写了，白白交了保费没拿到理赔。给你建议，投保的时候一定要翻到最后看免责条款，重点看有没有除外常见的慢性病并发症，有没有排除老人容易发生的意外骨折这类情况，选免责条款少，对既往症相对宽松的产品。

最后看赔付比例。就算都在报销范围内，不同产品的赔付比例不一样，社保报销过后的剩余部分，有的能报80%，有的只能报60%，差距不小。重庆的陈爷爷和隔壁邻居王爷爷同一年都因为胆囊炎住院，花费差不多，社保报销后都剩了10000元自费，陈爷爷买的产品报80%，拿到了8000元理赔，王爷爷买的产品只报60%，只拿到了6000元，差出了2000块钱，差不多是两份一年期住院险的保费了。给你建议，同类型产品对比的时候，在免赔额、报销范围差不多的情况下，优先选赔付比例更高的，同样的保费能拿到更多理赔，更划算。

省心购买渠道指南

找线下保险公司直营网点买，对不太会操作手机的老人或者喜欢面对面沟通的子女来说，是很稳妥的选择。你可以直接打开地图搜家附近的保险公司网点，直接进门找业务员咨询就行。面对面咨询的时候，可以直接把老人的身体情况说清楚，比如有没有常年吃降压药、有没有住过院，业务员能当场帮你核对能不能投，有听不懂的条款当场就能问清楚，不用对着手机屏幕抠半天文字。比如杭州的王阿姨，今年70，女儿帮父亲挑住院险的时候，怕线上看错健康告知，直接带着父亲的体检报告去了家附近的网点，业务员一条一条对着体检报告帮核对，哪些异常不影响承保，哪些需要标注清楚，当场就搞定了投保信息填写，后续有任何问题也能直接找网点对接，不用打线上电话绕客服机器人，省了好多麻烦。

选正规持牌的互联网保险平台买，选择多，对比起来方便，适合平时会用智能手机、喜欢自己对比挑选的朋友。现在不少正规平台都会把适合70岁老人的住院险整理成专门的专区，你直接点进去就能筛选，不用一个个搜，节省时间。比如深圳的小周，帮家里70岁的爷爷找住院险，就在正规平台上，直接筛年龄范围、健康告知宽松、免赔额低这些条件，出来的结果都是符合要求的，还能直接看不同产品的价格、报销范围对比，不用自己一个个记，选好之后直接线上就能填信息投保，流程也不复杂，有问题点在线客服就能问。要提醒你的是，一定要选有正规保险牌照的平台，不要点陌生的朋友圈链接或者不知名的小程序，避免踩坑。

找靠谱的保险经纪人咨询购买，适合不想自己做功课、想要专人帮你对比筛选的朋友。正规的保险经纪人不属于某一家保险公司，能帮你从不同公司的产品里挑符合老人情况的，不用你自己一个个跑网点搜产品。比如南京的小林，平时工作忙，没时间自己挑，就找了熟悉的正规经纪人，把老人70岁、有糖尿病、预算一年三百块这些需求说清楚，经纪人直接挑出三款符合要求的产品，把每一款的健康要求、免赔额、报销范围列清楚给小林看，小林直接选就行，后续投保、理赔经纪人也能协助跟进，省了好多精力。找经纪人一定要确认对方的执业资质，不要找没有资质的私人代销，避免出问题找不到人。

通过老人参保社保对应的官方合作渠道购买，不少地方都会和保险公司合作推出面向本地老年居民的普惠型住院补充险，一般可以通过当地社保相关的官方公众号或者服务网点投保，这类产品对年龄要求宽松，70岁一般都能买，健康要求也很友好，价格也不贵，适合作为基础补充保障。比如重庆的张叔叔，70岁，有高血压，就是通过当地社保官方公众号买了合作的住院补充险，投保的时候不用做复杂健康告知，一年保费也就几十块，后来住院花了十几万，社保报完之后，这份补充险又报了几万，减轻了不少负担。走这个渠道投保，都是官方对接，安全性比较高，不用担心遇到坑，适合想要先给老人加一份基础住院保障的家庭。

不管选哪个渠道，都要自己再核对一遍关键信息。投保之后，要及时查一下电子或者纸质保单，确认承保年龄、保障范围、健康告知项有没有填错。比如之前有朋友帮老人投保，选错了年龄，后续理赔的时候出了小麻烦，所以核对信息这一步不能省。另外不管选哪个渠道，都不要隐瞒老人的健康情况，问到的就如实说，没问到的不用主动说，避免后续理赔出问题。只要选正规渠道，如实填写信息，就能顺利买到合适的住院险。

结语

总结下来，70岁老人挑住院险，记住这几点就够：先看健康要求对不对得上老人身体情况，再根据家庭预算选合适的类型，买前一定要捋清免赔额、报销范围这些核心条款，走正规渠道购买，就能选到适配老人需求的住院险，给老人的住院医疗添一份踏实的保障啦。

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