工人年龄超过65岁怎么买住院险

引言

年过六十五，还在打工的咱们，想添一份住院的保障，真的找不到合适的住院险吗？别着急，这篇就给你说清楚能落地的法子，解答你心里的疑惑。

按健康状况选险种

身体没什么大毛病，日常体检各项指标都正常，哪怕已经超过65岁，也能挑选保障责任更全的住院险。您可以优先挑同时覆盖社保内、社保外住院费用的产品，住院的时候用的自费药、进口检查项目都能报，万一真住一次院，能帮你省不少开支。像之前碰到的67岁的李叔，干了一辈子瓦工，退休后还天天帮儿子看工地，身体结实得很，每年体检就一点小骨质增生，不影响日常活动，他就选了覆盖社保外费用的住院险。去年冬天不小心摔了一跤骨折住院，做了微创手术用了进口钢板，前前后后一共花了近三万，社保报了一万出头，剩下的一万六去掉免赔额，最后保险公司报了一万三，自己只花了不到七千，比原本预计的开销少了好多，李叔说这钱花得太值了。

如果身体有一点常见的小毛病，比如原发性高血压、轻度糖尿病这些，只要平时吃药控制得好，指标都稳定，就优先找支持带病投保的住院险。别因为怕过不了健康告知就瞎买，也别隐瞒病史乱投保，一定要选明确写了可以接受这些常见病投保的产品，不然最后理赔出问题，吃亏的还是自己。我认识的66岁张阿姨，原来在纺织厂挡车工做了三十年，退休后查出来轻度二型糖尿病，一直打胰岛素控制，血糖从来没超标过，她找了好久，找到一款明确写了可以承保轻度糖尿病的住院险，顺利买上了。去年冬天张阿姨得肺炎住院，花了八千多，社保报完剩下三千多，去掉免赔额全报了，理赔很顺利，张阿姨说悬了大半年的心终于落地了。

要是身体毛病稍微多一点，有两三种常见的老年慢病，就别盯着保障特别全的产品了，先把基础保障拿到手再说。这种情况可以选健康告知特别宽松的，甚至有的只问几项严重疾病，不问常见慢病的产品，先买上一份，哪怕报销比例稍微低一点，免赔额稍微高一点，也比没有保障强。比如68岁的王大伯，之前在煤矿做后勤，有高血压还有冠心病，平时都规律吃药，病情控制得不错，找了好几款都过不了健康告知，最后选了一款健康告知只问有没有癌症、中风这类严重疾病的产品，顺利投保了。今年春天王大伯冠心病不舒服住了一周院，花了一万二，社保报完剩下四千多，去掉免赔额报了两千多，自己只花两千不到，比没保险强太多。

如果之前得过不太严重的轻症，已经治好超过两三年，后续也不用长期吃药治疗，就找没有对这类轻症做明确拒保要求的产品，投保的时候如实说清楚病史就可以，大部分都会正常承保。比如65岁的刘阿姨，五年前得过甲状腺结节，做了手术切除之后病理是良性，这么多年复查都没问题，也不用吃药，投保的时候如实填了病史，保险公司正常让她买了，今年因为胆囊结石做手术住院，顺利拿到了报销。

最后要提醒大家，不管你身体状况怎么样，填健康告知的时候都要实话实说，问你什么就答什么，没问的不用主动说，别抱着侥幸心理隐瞒病史，不然真到理赔的时候查出来，不仅不给报，保费都可能不退，那就得不偿失了。

靠谱购买渠道盘点

线下找保险公司实体网点，这是很多65岁以上工人师傅们最习惯的路子。毕竟干了一辈子，相信看得见摸得着的门店，去网点找驻点业务员当面说，你身体有啥小毛病、想保啥内容、能接受多少钱一年，张嘴就能问，对方也能一条一条给你念条款划重点，你听不懂就让对方再说一遍，不用怕麻烦。买的时候签字交钱都当面弄，保单也能直接拿到纸质版，放家里也踏实，适合不会用智能手机、或者就喜欢线下对接的朋友。比如66岁的李师傅，以前在工地干了一辈子，眼神不好也不会捣鼓手机，直接去家附近的保险公司网点，业务员给他把报销比例、哪些不能报都讲得明明白白，他当场就办了，后来住院报销，还是那个业务员帮着跑的手续，省了他好多事。

找你熟悉的、靠谱的保险业务员帮忙办理，也是不错的选择。很多工人师傅干工作的时候，身边朋友就有做保险的，或者邻居亲友介绍的业务员，知根知底，不会随便给你挖坑。你要是有啥需求直接说，对方会根据你的年龄、身体情况帮你筛符合要求的产品，后续有理赔需求，一个电话对方就能上门帮你准备材料，不用你自己跑东跑西。但要提醒一句，得确认对方有正规的从业资质，别找那种没证的野路子，不然容易出问题。

线上正规大型保险平台，适合会用智能手机，平时刷刷手机就能办事的朋友。你打开正规平台，直接筛选年龄符合65岁以上的住院险，就能直接看到所有符合条件的产品，你可以自己一条一条比，比价格，比报销范围，比免赔额，选到合适的直接在线上就能投保，不用出门，在家躺着就能办。而且线上产品的保障内容都写得清清楚楚，哪项能报哪项不能报都标出来，你可以慢慢看，不用怕被业务员催着下单。但要注意，一定要认准银保监会备案的正规平台，别点那些乱七八糟的弹窗链接，免得碰到钓鱼网站。

找正规持牌的保险经纪咨询投保，也是个好路子。保险经纪不像单一保险公司的业务员，只卖自家产品，经纪能对接好多家保险公司的产品，你把你的身体情况、能出多少钱、想要啥保障说清楚，经纪人会给你挑出几个适配的选项，你自己选就行，省得你自己一个个找，节省好多时间。而且经纪人也能帮你跟进后续理赔，要是碰到理赔纠纷，也能帮你去跟保险公司沟通，对于不想自己费心对比的朋友来说，很省心。

还有一部分符合要求的，可以试试通过城乡居民医保对应的附加住院补充保险购买，这个渠道买门槛比较低，很多对年龄的限制宽松，就算超过65岁也有机会买上，而且缴费不高，每年跟着医保缴费就行，不用单独折腾，对于经济条件一般，只想添点基础保障的工人朋友来说，是很合适的选择。

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必看核心条款要点

一定要留意等待期约定，等待期就是你买完保险之后，要过这段时间出险，保险公司才会赔。刚过65岁的李叔，之前听朋友随便推荐买了一款，没仔细看等待期条款，买完之后才三十多天，因为胆囊炎住院做手术，申请理赔才发现这款的等待期是90天，最后一分钱都没报，白花了好几个月保费。给你说，尽量挑等待期短的，越早过等待期，越早能享受保障，别踩李叔这个坑。

一定要看清楚免赔额是多少。免赔额就是保险公司不赔，需要你自己掏的那部分钱。如果你平时身体没大毛病，很少住院，预算也不多，可以选免赔额稍高一点的，这种保费会便宜些；要是你本身经常会因为小病小痛住院，那就选零免赔或者低免赔的，理赔的时候能多报一点，自己花的就少。66岁的陈阿姨，之前有过支气管炎，换季就容易犯病要住院，一开始选了一款免赔额两千元的，一年保费省了不到两百块，结果住一次院，两千块免赔额扣完，报下来比选低免赔的少拿了一千多，算下来反而亏了，后来她续保的时候就换成了低免赔的，后来再住院理赔就划算多了。

一定要确认住院报销的范围。有些险种只报医保目录内的费用，有些能报医保外的自费项目。咱这个年纪，生病住院免不了用一些效果好的自费药、自费耗材，要是只报医保内的，很多开销还是得自己扛。68岁的赵师傅，之前做木工的时候落下了膝盖毛病，后来要做关节置换，用到了好几万的自费人工关节，他一开始买的那款只报医保内，这几万全得自己出；后来他重新选了覆盖自费项目的，第二年复查调整支架的时候，自费的耗材就报了六成，一下减轻了不少负担。

一定要看清楚理赔的医院限制。绝大多数住院险都要求去二级及以上的公立医院普通部，有些险种会扩展到部分公立医院的特需部，还有的会认可符合要求的民营医院。你住的地方离公立医院远，或者平时更习惯去正规民营医院看病，一定要提前看好条款里有没有把你常去的医院列进去，不然到时候住院了，保险公司说不符合医院要求不给报，那可就麻烦了。家住县城郊区的张阿姨，家附近就有一家符合资质的民营医院，走路十分钟就能到，去公立医院要坐一个多小时车，她买之前没看医院限制，后来在这家民营医院住院，才发现条款不保民营医院，最后只能自己承担费用，这个教训可得记牢。

一定要确认责任免除内容。责任免除就是哪些情况保险公司不赔，这个一定要一条一条看明白。比如有些险种不赔既往症，就是你买保险之前已经有的毛病，要是没如实说，后续因为这个毛病住院，保险公司肯定不赔；还有一些险种对理疗、康复类的住院项目不赔，你要是有这方面的需求，就得挑把这些责任包含进去的产品。67岁的王师傅，之前查出来有腰椎间盘突出，买保险的时候没说，后来因为腰椎间盘突出突出住院手术，申请理赔的时候，保险公司翻了他之前的体检记录，按照条款里的既往症免责，直接拒赔了，所以买的时候一定要看清免责内容，该说的情况别隐瞒，选对符合自己情况的产品才踏实。

适配经济状况的方案

如果您退休工资不算高，每个月除了日常开销、日常买药留出来的余钱不多，那就优先选消费型的住院险，先把基础保障搭起来就好。就拿66岁的王姨来说，之前是小区里的保洁工人，退休后每个月拿到手的养老金也就两千多，除了要给自己买常用的降压药，还要时不时贴补下孙子的零花，手头余钱特别有限。她听了建议选了一款消费型的住院险，每年只需要交一千出头的保费，就能覆盖社保外的住院自费项目报销，还有一定的住院补贴，完全符合她的需求。去年冬天她因为肺炎住院，花了两万两千多，社保报完之后自己本要出八千多，买的这份住院险又报了六千多，最后自己只掏了不到两千，帮她省下了好大一笔开销，没给在外打工的孩子添负担。

如果您手头余钱比较宽松，想让保障更全一点，可以选带额外责任的住院险，不仅能报住院花费，还能覆盖住院期间的护理补贴、异地就医交通补贴这类责任，用起来更省心。比如68岁的李叔，之前在机械厂做了几十年工人，退休后养老金丰厚，儿女也都事业有成，不用他贴补家用，日常手里闲钱不少。他选了一款带住院护理补贴的住院险，每年保费三千多，除了常规的住院花费报销，每天还能领一百多的护理补贴。去年李叔做了膝关节置换手术，住了二十多天院，社保和这份险报完住院费之后，还额外领了两千多的护理补贴，刚好用来请护工帮他做术后康复，自己没多掏多少钱，儿女也不用专门请假过来照顾，舒服又省心。

如果您之前已经买过一些基础医疗险，只是想要补够住院的缺口，比如怕免赔额太高自己出的钱太多，那就可以买一份补充型的住院险，不用花多少钱，就能把之前没覆盖到的部分填上。就像65岁的陈叔，之前在六十岁的时候买过一份百万医疗险，有一万块的免赔额，去年因为胆囊结石住院，社保报完之后自己花了八千多，因为没到免赔额，百万医疗险一分没报。后来他就买了一份补充型的住院险，一年只需要几百块，刚好可以覆盖这份免赔额以下的住院花费，后来年底他因为支气管炎住院，社保报完剩下三千多，这份补充险直接报了九成，相当于自己只花了几百块。

要是您身体还算硬朗，平时很少去医院，只是想防备万一大病住院花很多钱，那可以选免赔额稍高一点的住院险，这样保费会便宜不少，性价比很高。67岁的赵哥之前是工地的瓦工，干了一辈子身体底子好，平时连感冒都很少得，他不想每年交太多钱买保险，就选了一款五千免赔额的住院险，一年保费才不到八百，要是真的住一次院花的多，就能帮他报销大部分费用，日常小毛病住院花几千的话，自己也能承担，既省了保费，又有了大的保障。

如果您想要每年缴费压力小一点，大多数超过65岁能买的住院险，基本都是一年一交的，不用一次性交很多钱，每年买一次就可以，刚好符合大多数这个年龄段朋友的需求，不用把一大笔钱提前押进去，要是觉得产品不合适，第二年换一款也方便。不用听别人说要交十几年的就心慌，现在适合这个年龄段的产品大多是一年期的，交一年保一年，压力小还灵活，大家根据自己每年的手头情况调整就行。

结语

总结下来，年过65的工人朋友买住院险，先把自己的健康情况理清楚，再结合手里的预算选合适的产品，找合规渠道购买，买之前一定要把等待期、免赔额、报销范围这些关键条款看明白，就能选到适配自己需求的住院保障，帮咱们分担住院看病的开销啦。

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