有什么适合75岁以上的住院险

引言

年纪大了住院花销不小，不少75岁以上的叔叔阿姨还有家里晚辈都在犯愁，到底有没有合适的住院险可以选呢？今天咱们就好好聊聊这个问题，给大家说清楚该怎么选。

一. 宽松准入优先选

75岁以上人群大多都有一些常见的慢性病，比如高血压、糖尿病、高血脂，要是找那种健康告知很严的住院险，多半会被拒保，所以咱们选住院险，第一就要挑准入宽松的产品。

就拿我身边邻居张阿姨说吧，今年76岁，得高血压快20年了，平时一直吃药控制得挺好，之前子女帮她找住院险，一填健康告知，看到只要有高血压就不让买，试了两三个都被拒了，一家人都犯愁，说难道这么大年纪就只能全自己扛住院费了？后来换了个思路，专门找只问重大疾病史的产品，健康告知里只问有没有得过恶性肿瘤、严重脑溢血这类重病，没问高血压这种常见慢性病，张阿姨顺利通过了核保，投上了这份住院险。

上个月张阿姨因为冠心病不舒服住院调理了一周，花了差不多一万六千块，医保报销完自己还要出八千多，最后这份住院险给报了六千多，一下子帮家里减轻了好大负担，张阿姨女儿说，当时幸好选了准入宽松的，不然这笔钱就得全自己掏。

给大家说具体的挑选标准，你就盯着健康告知的条数找，那种健康告知超过十条，一条一条问你有没有高血压、糖尿病、关节炎的，75岁以上人群就别浪费时间试了，大概率通不过。就找那种健康告知只有两三条，只问有没有得过恶性肿瘤、严重心功能衰竭这类会直接威胁生命的重病的，不问常见老年慢性病的，才符合咱们的需求。

要是你身体条件更差一点，比如已经得了糖尿病或者有过轻度脑梗，也别放弃，现在有不少针对高龄人群的住院险，就连这些常见老年病也能接受投保，只是免责条款里会说这个病引起的住院不赔，其他原因的住院还是能报的，总比完全没有保障强太多。

最后再提醒一句，哪怕准入再宽松，也一定要如实说自己的健康情况，别想着隐瞒，要是该说的不说，真到理赔的时候被保险公司查出来，那就拿不到赔付了，白交了保费不说，还耽误事儿。

二. 实用赔付看细节

先给大家说第一个要盯紧的细节：报销范围，是不是包含社保外费用。75岁以上长辈大多有慢病史，住院的时候经常会用到一些社保不能报的自费药、进口耗材，要是选的住院险只报社保内，那能帮上的忙就很有限。

咱们拿例子说话，我邻居陈爷爷今年78岁，之前摔了一跤导致股骨骨折住院，要换人工髋关节。进口的关节假体效果好、使用寿命长，但三万多块钱全在社保外。陈爷爷子女最开始选的那款住院险就只报社保内费用，这三万多一分都报不了，最后全自己掏了腰包。后来重新换了一款能覆盖社保外费用的，上个月陈爷爷因为高血压并发症住院，用的两款自费降压药总共一千六百多，全都按比例报了，一下子减轻了不少负担。所以建议大家，预算允许的话，尽量选能覆盖社保外住院费用的产品，真遇到事儿能省不少钱。

第二个要看的细节：有没有住院津贴责任。不少长辈住院之后，恢复慢，住十天半个月是常有的事儿，除了报销医药费，每天给点住院津贴，还能补贴吃饭、护工陪护的开销。举个例子，76岁的陈奶奶上个月因为肺炎住院14天，她买的住院险每天给80块住院津贴，出院之后一次性给了1120块，刚好覆盖了住院期间请护工的部分开销，相当于额外多了一笔补贴。要是预算够，可以选带住院津贴的产品，不用花太多钱，额外多一份保障，很实用。

第三个要盯紧的细节：报销比例和免赔额。不同产品报销比例差很多，有的能报到80%以上，有的只有60%，免赔额也从0到几百块不等。咱们给长辈买，优先选免赔额低、报销比例高的。比如同样报社保外费用，一款免赔额100块，报销比例75%，另一款免赔额500块，报销比例60%，显然选前者更划算。别小看这点差别，住一次院几千块的花费，算下来能差出小一千，可不能马虎。

最后还要注意免责条款里的赔付限制。有些产品会对高龄人群常见的骨折、骨关节疾病、慢发性并发症设置不合理的赔付限制，比如有的会说，因骨质疏松导致的住院不赔，可75岁以上长辈几乎都有骨质疏松，摔一跤骨折基本都跟骨质疏松有关，这种条款买了也白买。买之前一定要翻一翻免责，把这些常见情况有没有排除搞清楚，别等理赔的时候才发现不能赔，白费了保费。

图片来源：unsplash

三. 灵活缴费更省心

经济条件普通的家庭，优先选一年一缴的产品，每年只需要掏几百块，不会给家庭开支添太大负担。

家住郑州的陈大哥，今年42岁，父亲已经78岁，母亲76岁，夫妻俩每个月要还房贷，还要供孩子读高中，家里余钱不多。一开始陈大哥想给爸妈找一次性缴清费用的住院险，一算要小几万，一下子拿出来压力太大。后来换了思路，选了一年一缴的产品，两个人加起来一年才一千出头，每个月平均下来不到一百块，随便挤挤就出来了，完全没压力。

如果经济条件不错，担心每年核保麻烦，可以选支持连续投保的产品，一次投保之后，只要不发生不符合规则的情况，每年按时缴费就能接着保，不用每年重新做健康告知。

杭州的林阿姨家，女儿做生意，家境挺好，林阿姨今年77岁，有轻度的高血脂，女儿给她选了可连续投保的住院险，一次性缴了五年的费用，之后不用年年盯着找产品、做告知，省了好多事儿。去年林阿姨摔了一跤住院，直接申请理赔就完事，没再重新审核健康情况，理赔流程走得特别顺。

要是拿不准每年会不会一直买，也可以选可以月缴的产品，每个月扣几十块，就算之后不想续缴了，停了也不会有损失，适合本来预算就紧，还想先试试产品靠不靠谱的家庭。

别听别人说哪种缴费好就跟着选，得贴合自己家的情况来。如果手里一下子拿不出一大笔钱，就选年缴或者月缴，分摊下来压力小；如果想省去年年核保的麻烦，手里也有闲钱，就选连续投保的方式，安安稳稳享受保障就行。不管选哪种，适合自己经济情况的，才是真的省心。

四. 避坑要点别忽略

第一，一定要如实做健康告知，别抱着“年纪大了查不出来”“不说也没人知道”的侥幸心理隐瞒病史。咱们就说个真实例子，80岁的陈爷爷之前买住院险的时候，代理人没仔细问病史，陈爷爷自己觉得几十年的老毛病不影响，就没说自己有多年的慢性肾病。结果今年陈爷爷因为肾病并发症住院，申请理赔的时候，保险公司查到他之前多年的门诊记录，直接拒赔了，之前交的保费只退了很少一部分，得不偿失。所以不管身体有什么小毛病大毛病，健康告知问了就如实说，不问的不用主动说，别给自己埋理赔的雷。

第二，要看清保障的医院范围，别买了之后才发现住的医院不能赔。不少针对高龄人群的住院险，会把保障范围限定在二级及以上公立医院普通部，如果你去了私立医院，或者公立医院的特需部、国际部，大多是不给报销的。还有的产品会把部分地区的公立医院列入免责，买之前一定要先翻清楚条款，看看你常去看病的医院在不在保障范围内，别等住完院才发现不符合要求，拿不到理赔。

第三，要注意报销的限制条件，别光看宣传的“住院就能报”就直接买。很多高龄住院险会设置免赔额，也就是住院花费里，免赔额以下的部分要自己掏，超过的部分才给报。比如有1万免赔额的产品，你住院一共花了1.2万，只有2000块能走报销，剩下1万得自己出，这个一定要提前弄明白。还有些产品会把很多常用的项目除外，比如住院前后的门诊费不报，急救车费不报，护理耗材不报，这些看起来都是小事，真到住院的时候累加起来也是不小的开销，买之前一定要把报销范围理清楚。

第四，别盲目相信“可以一直续保”的口头承诺。现在很多一年期的住院险，不会在合同里写保证续保，代理人说的“一直能买，不会拒保”只是口头约定，没有合同效力。要是当年产品停售了，你就没办法再买了，年纪再大想换其他产品也很难通过健康告知。所以如果有允许连续投保、且停售可以免健康告知转投其他产品的选项，优先选这类，保障更稳一些。

第五，别贪便宜买一堆没用的捆绑产品。不少平台会给高龄人群推打包好的产品，看着内容多，价格也不高，其实里面很多保障都是重复的，或者根本用不上，比如给75岁以上的老人捆绑意外险之外的寿险，其实完全没必要，平白多花不少钱。咱们就买单纯的住院医疗险就行，按需选，不需要为了凑内容多花钱。

结语

看完这些，咱们75岁以上的叔叔阿姨或者帮爸妈选险的晚辈们，心里应该有数啦：先挑健康告知宽松的产品，优先看能覆盖咱们日常住院开销的报销责任，再跟着自家预算选缴费方式，记住一定要如实填健康信息、看清楚免责内容，选出来的住院险就会很实用啦，能帮咱们扛住院开销的压力，不用太发愁哦。

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