有什么适合60岁以上的住院险

引言

各位叔叔阿姨、各位想给爸妈选保障的朋友，咱们是不是都在发愁，人过了60岁，还能找到合适的住院险吗？别急，今天咱们就把这个问题说清楚。

按健康状况选险种

身体完全健康，没什么基础病的，能选的范围就比较宽，你可以挑保障责任全一些的，比如包含普通住院、特殊门诊住院都能覆盖的产品，价格也会相对友好。比方说61岁的王伯伯，退休后一直坚持跳广场舞，日常体检除了有点年纪大带来的小关节老化，没别的毛病，血压血糖血脂全正常，这种就可以直接选普通的住院险，不用特意找核保宽松的，能拿到更实在的报销比例，后来王伯伯冬天摔了一跤骨折住院，前后花了五万多，符合条件的费用报了七成多，自己掏的钱比预想少很多。

有常见慢性基础病，比如高血压、糖尿病、冠心病，吃药能控制住病情的，别瞎试健康要求严格的普通产品，免得白跑一趟还被拒保，直接找专门针对老年人、核保比较宽松的住院险就好，这类险种一般不会对常见的可控慢性病做过多限制，大多都能顺利投保。之前62岁的张阿姨，患轻度高血压五六年了，一直按时吃降压药，血压控制得很稳定，一开始她跟着朋友去投健康要求严的普通住院险，提交体检报告后直接被拒保了，后来转投核保宽松的住院险，顺利就买到了，第二年张阿姨因为冠心病发作住院，总花费八万多，符合理赔条件的费用报销了八成，子女本来做好了掏大部分钱的准备，最后只出了不到两万，大大减轻了家里的经济压力。

得过轻症，比如早期结节、轻症癌症术后恢复好的，别慌，也有适合你的选项。不少针对老年人的住院险，对术后满一定年限、复查没异常的轻症患者，是可以正常承保的。比如63岁的陈叔叔，五年前查出来早期甲状腺结节做了切除手术，之后每年复查都没异常，他找了对这类情况友好的产品，顺利投保，去年因为急性胆囊炎住院手术，报销了六千多的住院费用，自己只花了一千出头。

身体问题比较多，大部分常规产品都买不了的，可以试试不限健康告知的住院险，这类险种不用做健康告知，只要符合年龄要求就能买，虽然会有一些限制，比如报销比例低一点、免赔额高一点，但总比没有保障强。比如68岁的刘奶奶，有糖尿病并发症还有老慢支，之前投了好几个产品都被拒了，最后选了不限健康告知的住院险，今年冬天老慢支急性发作住院，住了18天，符合要求的费用也报了四千多，比完全自己掏钱要强不少。

买的时候一定要如实写自己的健康情况，别隐瞒病史，不然真出事了理赔会出问题，哪怕你觉得这个小病不重要，也要写清楚，反正符合要求就能过，不符合强行买了也白买，到时候拿不到理赔得不偿失。之前就有一位65岁的李伯伯，明明有糖尿病没说，投保的时候填了健康，后来因为糖尿病并发症住院申请理赔，保险公司查到他之前的体检记录，直接拒赔了，保费也只退了一点点，亏了不少。

按预算挑缴费方式

每个长辈退休后的收入情况不一样，手里的积蓄也不一样，选缴费方式就得跟着自己钱包的情况来，别硬撑，适合自己的才最好。

每个月只拿几千元基础养老金，日常买菜吃药开销都算着花的长辈，选按年缴费就行。就拿小区里63岁的王叔叔来说，他每个月退休工资四千出头，老伴身体不好常年要吃药，儿子工薪阶层房贷压力也不小，不想给孩子添负担，最后选了一年缴一次的住院险，每年才三千多块钱，平摊到每个月才三百不到，日常省省攒攒就出来了，完全不会影响正常生活。去年王叔叔摔了腿住院，报销之后自己没花多少钱，也没动家里的备用金，一点压力都没有。

手里有一定积蓄，每个月退休金除了开销还有剩余，想要一次性把缴费的事儿搞定的长辈，可以选一次性缴清保费的方式。66岁的陈阿姨就是这样，老伴走得早，留下了一笔积蓄，每个月还有五千多的退休金，平时孩子经常给她打零花钱，她平时也没什么大开销，就选了一次性缴清的住院险，一共花了不到两万，之后这辈子都不用再惦记缴费的事儿，不用怕忘了缴费断保，也不用每年都操心安排保费的预算，省心又踏实。去年陈阿姨做了个小手术住院，符合条件的费用直接走了报销，自己一分额外的钱都不用多掏，也不用折腾找孩子要钱，陈阿姨说选一次性缴清就是图个安心，果然没选错。

如果你退休金不算多，但是手里有一笔攒了很久的应急钱，不想每年掏保费，又怕一次性把积蓄花太多，可以退一步选分5年或者分10年缴费的方式。像61岁的周阿姨，每个月退休金三千八，手里有十万块养老钱，一次性缴清要一万八，她觉得占的积蓄有点多，年交的话又要交几十年怕忘，最后选了分10年缴费，每年只需要不到两千，压力比年交长期缴费还小，也不用一下子掏出大几万，刚好卡在她能接受的范围里。

这里要提醒大家一句，不管你选哪种缴费方式，都别为了买保险挤掉自己日常吃饭吃药的钱。有些长辈为了买高额度的保障，省吃俭用扣出保费，反而降低了自己的生活质量，这完全没必要。预算少就买基础保障的，先把住院报销的缺口补上就行，等以后有闲钱了再调整也不迟。

看条款抓核心保障

第一个要盯的就是住院的天数限制。不少60岁以上长辈挑险种的时候容易忽略这点，等申请理赔了才发现踩了坑。举个例子，64岁的王叔叔前年买了一份住院险，签单的时候没仔细看条款，去年因为脑梗住院治疗，前后住了45天，结果才发现条款里约定单次住院最多只赔30天，超出的15天花费全部要自己掏，平白多花了小两万。所以挑的时候一定要看清楚，尽量选单次住院赔付天数限制宽松的，要是能保证长一点的赔付天数，遇上需要长期住院调理的毛病，才不会吃亏。

第二个要盯的是报销范围和报销比例。很多长辈只知道住院险能报销，不知道不同产品报销范围差很多。有的只报社保范围内的费用，有的能覆盖部分社保外的自费药、进口器材。举个例子，63岁的陈阿姨去年摔了股骨，手术要用进口钢板，一块就要三万多，她之前选住院险的时候特意选了包含社保外费用报销的条款，最后这块费用按比例报了六成，自己只出了一万多。要是选了只报社保内的，这三万多就得全额自己掏，压力一下就大了。所以如果预算允许，尽量选能覆盖社保外费用的，报销比例越高越好，自己掏的钱就越少。

第三个要盯的是免赔额。免赔额就是理赔的时候，需要你自己先承担的费用金额，超过免赔额的部分保险公司才会赔。60岁以上长辈年纪大，不少人住一次院总花费不算特别高，如果免赔额定得太高，可能根本达不到理赔门槛，等于白买。比如61岁的赵叔叔图便宜选了一份免赔额两万的住院险，去年因为急性肠胃炎住院，总共花了不到八千，远远达不到免赔额，一分钱都没报成。反过来，67岁的周阿姨选的是免赔额几百块的小额住院险，同样是花了八千住院，去掉免赔额之后剩下的都按比例报了，自己只花了几百块。所以60岁以上长辈买住院险，尽量选低免赔额的，小额住院也能用上，不会浪费保费。

第四个要盯的是健康告知的条款。不少长辈觉得自己签单的时候健康告知随便填就行，反正已经买上了，理赔的时候肯定能赔，这是大错特错。健康告知是保险合同里写死的条款，如果之前隐瞒了病史，后续理赔会直接被拒。比如65岁的郑阿姨之前查出来有糖尿病，买保险的时候怕通不过核保，就故意没填，去年因为糖尿病并发症住院申请理赔，保险公司查出来之前的就诊记录，直接拒赔，保费也只退了很少一部分，亏了不少。所以看条款的时候，一定要对着健康告知一条一条核对，自己有的病史就如实说，别抱着侥幸心理隐瞒。

第五个要盯的是免责条款。免责条款就是保险公司不赔的情况，一定要一条一条读清楚，比如有的险种对康复护理类的项目不赔，有的对既往症引发的住院不赔，这些都要提前弄明白。比如62岁的吴叔叔之前有腰椎间盘突出，买保险的时候没注意免责条款里写了既往症不赔，后来因为腰椎间盘突出住院，申请理赔直接被拒。所以提前把不赔的情况理清楚，才能知道自己买的到底保什么，后续理赔才不会闹纠纷。

图片来源：unsplash

正规渠道稳妥购买

去保险公司的线下实体网点买，是60岁以上长辈最安心的选择。不少长辈都习惯面对面沟通，有啥想问的直接说，看得到实实在在的工作人员，不会被糊弄。比如68岁的赵阿姨之前接到陌生推销电话，说给她推专属长辈的住院险，交满三年就能返钱，住院还能全报，把赵阿姨说动了，差点就把银行卡里的养老钱转出去。还好她女儿不放心，陪着她去当地保险公司的线下网点问，人家工作人员一查，说根本没有这款产品，就是骗子编出来骗钱的。后来赵阿姨就在网点找客户经理，把自己有糖尿病、平时容易感冒住院的情况说清楚，客户经理当场给她讲清楚符合购买条件的产品条款，哪部分能报、哪部分不能报，免赔额多少、报销比例多少，讲得明明白白，赵阿姨当场就选到合适的，之后缴费和保单都拿到纸质文件，心里特别踏实。

通过保险公司官方自营的手机APP购买也很靠谱，方便家里年轻人帮长辈选。很多保险公司都有自己的官方APP，里面挂的产品都是正规可查的，不会有假货。要是长辈眼神不好或者不会操作智能手机，子女可以帮着筛选，选好之后跟长辈商量，确认没问题再下单，所有投保信息都能在APP里查到，后续理赔申请也能在线提交，不用来回跑网点。我身边就有朋友帮自己63岁父亲买，直接在官方APP上填信息，智能核保一步一步走，不符合要求的直接就提示，不会糊里糊涂买错，全程不到半小时就搞定，之后电子保单存在APP里，纸质保单也寄到家里，两边都留底，啥时候查都方便。

找保险公司签约的正规保险经纪人买，也不会出问题。正规经纪人都是有执业资质的，能查到执业编号，他们不会瞎卖不合规的产品，还能帮长辈对比几款符合条件的产品，结合长辈的健康情况和预算选出合适的。不过要注意，买之前一定要先查经纪人的执业资质，确认是正规备案的再继续沟通，别找没资质的野路子经纪人。

陌生电话、街头摆摊、朋友圈不知名链接，这些渠道千万不能碰。不少骗子就盯着长辈，知道长辈担心看病花钱，就专门编出来所谓的“专属住院险”，报价低、说报得全，其实都是假保单，交了钱之后就联系不上人，真住院了根本找不到地方理赔。还有那种街头发小礼品拉你买保险的，很多都是无资质的黑中介，产品要么条款坑多，要么根本就是假的，别为了一点小便宜吃大亏。

买完之后，一定要做两件事确认保单真假。第一件事，打保险公司官方公布的客服电话，报上你的保单编号和个人信息，查一下是不是真的有这份保单；第二件事，去保险公司官方平台查保单信息，确认保障内容和你当时选的是不是一样。只要做好这两步，就不会踩坑，能安安稳稳享受保障。

结语

总的来说，60岁以上长辈挑住院险，不用乱找乱碰，先摸清楚自己的健康情况，能过核保是第一步；再顺着自己的钱包来选缴费方式，别让买保险变成生活负担；最后一定要抓住核心条款看保障，选正规渠道购买，总能挑到适配自己需求的住院险，给咱们退休后的生活添一份踏实的保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。