什么是住院险 住院险怎么样

引言

嘿，打算配置保险的朋友们，你是不是也有这样的疑问——住院险到底是什么？它真的能帮我们分担住院的压力吗？今天咱们就好好聊聊这些问题，把你好奇的点都说清楚。

不同人群选购攻略

刚出校门参加工作，月薪几千块的年轻人，本身积蓄不多，大概率还没有成家，身体基础大多不错。建议选性价比偏高，免赔额在几百块到一千块之间的产品，不用买太贵的，毕竟年轻人日常大概率是感冒引发肺炎、急性肠胃炎或者不小心摔骨折这类小问题住院，选这类产品，价格便宜，一年几百块就能搞定，日常大部分住院花费都能覆盖，不会给月薪不高的你添额外负担。就说我楼下水果店的帮工小吴，刚22岁，去年秋天换季得急性支气管炎住院，花了不到四千块，社保报完剩下的一千多，刚好够他买的那款住院险的免赔额，最后报了八百多，相当于自己只花了几百块，对他来说完全够用，也没花冤枉钱。

已经成家，有娃有房贷的中年家庭支柱，上有老下有小，每天忙工作压力大，身体容易出各种小问题，同时还要顾着孩子老人。如果你是家庭里的经济支柱，建议搭配好基础保障之后，再买一份住院险，重点选社保外自费项目也能报销的，保额稍微选高一点，万一需要用好一点的进口耗材或者自费药，也能多报一点，少动家里的积蓄。家里给孩子买的话，优先选覆盖少儿常见住院疾病的，免赔额选低一点的，比如一百块或者五百块免赔，孩子免疫力差，动不动就支气管炎、肺炎住院，小花费也能赔到。我家对门的张姐，儿子5岁，去年冬天得支原体肺炎住院，总共花了快八千，社保报完还剩四千多，她之前给孩子买的住院险，刚好免赔额是五百，社保外的费用也能报八成，最后报了三千出头，自己只花了不到一千，完全没影响家里当月还房贷的计划。

五十岁以上，已经退休，身体有一些血压高、血糖高这类常见小毛病的中老年人，买住院险首先看健康告知，别找健康要求太严的，选健康告知宽松的产品，问什么答什么，不问的不用主动说，只要符合告知要求就能买，别因为身体有小毛病就硬投严告知的产品，最后被拒保白白浪费时间。其次一定要看续保条件，选续保不需要再次做健康审核的，今年住过院，明年还能接着买，不会因为你身体变差就不让你续保。我舅妈今年62岁，有十多年的轻度高血压，之前投了好几款都因为健康告知没通过，后来选了一款健康告知只问有没有严重并发症的，顺利投保，今年年初因为白内障住院手术，花了一万二，社保报完剩下五千多，报了三千八，本身退休工资不高，这笔理赔款也帮她减轻了不少负担。

如果本身已经有了基础的百万医疗险，还想补充住院险的话，可以选零免赔额的小额住院险，百万医疗险一般有一万的免赔额，住院花费社保报完之后，剩下没到一万的部分，百万医疗险不赔，买一份零免赔的小额住院险就能把这部分缺口补上，不管花多花少，超过社保起付线就能报，特别适合喜欢把保障做全，不想自己出小钱的朋友。比如我同事老陈，他自己买了百万医疗险，去年做个小型的脂肪瘤切除手术，社保报完剩下八千多，百万医疗险一分不赔，还好他之前补了一份零免赔的小额住院险，最后报了七千多，自己只出了几百块检查费，确实补对了缺口。

如果身体条件比较差，常规住院险买不了的话，可以选专门面向亚健康人群的专属住院险，这类产品健康告知更宽松，就算有一些常见的慢性病，只要不是特别严重，大多都能买，别因为买不了常规产品就放弃保障，多找一找总能找到符合自己情况的，就算保障内容稍微简单一点，价格稍微高一点，也比没有保障强，万一住院，多少都能报销一部分，总比全部自己掏钱要好。

核心条款必看要点

先看保障范围，必须确认包含住院期间的床位费、护理费、检查费、药品费这些基础项目，尤其要留意有没有覆盖住院前后门诊费用，一般住院前7天、出院后30天的门诊费用，不少住院险都能报，要是你平时看完病还要定期门诊复查，这一项一定要选上。我表姐上周做了微创手术，出院后每周要去伤口换药，她买的这款包含出院后门诊，换药用的几百块都报了，省了不少钱，要是没这一项，这笔钱就得自己掏。

再看免赔额设置，免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏的钱，你可以结合自己能接受的自费额度选。日常偏向覆盖小住院花费，比如一两千就能搞定的住院，选零免赔或者几百块免赔的就行，能多报钱；要是你已经有其他保险，只是想补充大额住院花费，选一两千免赔的就可以，价格会更便宜，性价比更高。之前同事小李贪便宜买了一款两千免赔的，结果得急性阑尾炎住院花了三千八，去掉免赔额只报了一千多，要是选五百免赔的，能多报一千五，他后悔了好久。

然后看社保内外费用的赔付比例，很多产品分社保范围内和社保外的报销比例，社保报销完剩下的部分，社保范围内能报八九成，但是社保外的自费药、进口耗材，不少产品只报五成甚至更低，你要是怕生病用到进口好药，一定要挑社保外报销比例高的选。我叔去年做支架，用了进口支架，全部算下来自费部分快四万，他买的这款住院险社保外报了八成，自己只花了不到八千，要是选报销比例低的，得多花一万多，差不少呢。

接着看免责条款，这部分一定要一条条看完，别偷懒。比如有些住院险不赔美容整形类的住院，不赔怀孕生产相关的住院，还有一些既往症也不赔。你要是有高血压、糖尿病这类慢性病，一定要看清楚条款里对既往症的约定，有些会明确哪类病症不赔，有些投保满一段时间后可以赔，要看仔细。朋友小周打算做鼻中隔偏曲矫正手术，这属于先天相关的矫正项目，他买的时候没看免责，结果申请理赔才发现这一项在免责里，一分钱都报不了，白期待了。

最后看续保条件，这一点对长期买住院险的人特别重要。尽量选续保不需要再次审核健康状况的，这样就算你这一年住过院、得过新的病，第二年也能接着买，不会被拒保，也不会因为你生病了就涨价。要是你选的是一年期、续保需要重新核保的，今年生病了，明年再买就可能被除外承保甚至直接拒保，之后再想买其他住院险也难。我阿姨五年前得过肺炎，当时买的一年期需要核保的，第二年肺炎好了再买，就被要求肺部相关疾病不赔，相当于少了一大块保障，特别不划算。

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赔付流程实操指南

第一步先记好，只要确诊需要住院，第一时间找保险公司报案就行，不用等出院再弄。别拖着，超过约定时间报案，可能会给理赔审核添不必要的麻烦。报案渠道也很多，打保险公司官方电话找客服，或者在官方公众号、官方APP上提交报案申请都可以，怎么方便怎么来。报案的时候说清楚被保人姓名、身份证号、住院的医院、入院时间这些基础信息就行，不用说太细，但别瞎报错信息。

办完住院手续、治疗结束出院的时候，一定要把所有材料都整理齐全，别漏拿任何一张单据。需要准备的材料有这几样：被保人的身份证件、银行卡、完整的住院病历（包括出院小结、诊断证明这些）、住院费用的原始发票、住院费用的明细清单，要是经过社保报销了，别忘了带上社保报销后的结算单。

我给你说个真实案例，去年我表哥得急性阑尾炎住院，走社保报销之后，自己还掏了六千多。他买了一份住院险，出院当天就把所有材料整理好，上传到保险公司的APP，提交了理赔申请。当时他还怕材料不对白跑，结果APP上自动提示缺啥补啥，他当天就补好了，没多跑一趟线下网点。

提交材料之后就等保险公司审核就行，一般情况下，材料齐全、案情清晰，几个工作日就能出审核结果。要是遇到一些情况比较复杂、需要核查病史的，审核时间会久一点，但保险公司也会按时跟进告诉你进度，不用天天盯着瞎着急。我表哥那次就是，材料交完第三天，保险公司就打电话告诉他审核通过了，理赔款当天就打到了他预留的银行卡里，六千多报了四千八，刚好抵掉了他大部分自费开支，减轻了不少负担。

最后还要提醒你一句，要是理赔的时候遇到审核不通过、拒赔的情况，先别慌，先问清楚拒赔的原因，看看是材料不全，还是对保障责任的理解有偏差。要是确实是保险公司这边的问题，可以拿着条款去和保险公司协商，维护自己应有的权益。另外，你提交所有材料的时候，自己提前复印一份留底，万一原件需要用的时候，也能拿得出来。

常见避坑注意事项

别只盯着价格低就直接下手，很多低价产品看着保费便宜，实则砍了不少保障内容。有个刚工作的小周，当初看某款住院险一年只要几十块，比别家便宜一半多，想都没想就买了。后来得阑尾炎住院，花了小八千，申请理赔才发现，这款产品只报销社保范围内用药，而且单项费用还有限额，自己掏的自费药一分不能报，最后只报了一千多，算下来还不如多花点钱买保障全的实在。建议你买之前把价格和保障内容对照着看，优先选保障覆盖全面的，再挑价格合适的，不能只捡便宜入坑。

健康告知一定要如实填写，别抱着侥幸心理隐瞒病史。之前认识一个老陈，之前确诊过甲状腺结节，买住院险的时候怕被拒保，就没填这个病史。后来他因为甲状腺相关问题住院，花了三万多，申请理赔的时候，保险公司核查病历查到了他之前的结节记录，直接以未如实告知为由拒赔了，保费也只退了现金价值，亏了不少。哪怕是已经治好的旧疾、体检出来的小异常，都要按要求如实说，别给自己留理赔隐患。

一定要看清续保条件，别忽略这一项。很多人买一年期的住院险，只看当下的保障，没注意续保要求。有个阿姨之前买了一款住院险，第二年续保时，保险公司要求她重新做健康告知，查出她去年确诊了糖尿病，直接不让续保了，之后她再买别的住院险，要么因为健康问题被拒，要么就要加不少保费。建议你尽量选续保不需要再次审核的产品，就算之后身体出了小毛病，也能正常续保，不用担心没保障。

别乱选过高或者过低的保额，要结合自身的就医需求来定。有人觉得保额越高越好，花了大价钱买上百万的住院保额，其实日常普通住院，大部分地区的花费也就几万块，过高的保额完全用不上，平白多交了不少保费。还有人图省钱买了很低的保额，真住院的时候，报销完还是要自己掏一大半，起不到分担压力的作用。一般来说，日常普通住院选择十万到三十万的保额就足够，如果你所在城市医疗花费比较高，可以适当往上调一些。

要看清免责条款，哪些不赔一定要提前弄明白。不少人买保险只看保障什么，不看不赔什么，等到理赔的时候才发现自己的情况刚好在免责里。比如小吴之前因为想做近视矫正手术住院，申请理赔才发现，美容整形、保健类的项目都在免责条款里，根本不给报。建议你买之前一定要把免责条款一条一条过一遍，把不赔的情况记清楚，避免后续出现理赔纠纷。

结语

看到这儿你肯定明白啦，住院险就是帮你报销住院产生的医疗花费，帮咱们扛住院带来的经济压力，不同情况的朋友都能找到适合自己的那一款。只要咱们按刚才说的，对照自身情况挑重点看条款，如实做健康告知，就能选到合适的住院险，真遇到住院理赔的时候也能顺顺利利，给咱们的生活加一层靠谱的保障。

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