45岁交住院险有什么待遇

引言

你是不是正站在45岁的门槛上，琢磨着入手一份住院险，却摸不准买了之后到底能享受到什么待遇？别挠头，这就来给你把问题说清楚。

住院报销核心待遇

你住院产生的大部分社保范围内没报完的费用，都可以按比例给你报掉。45岁之后肠胃问题、关节问题找上门的概率不低，不少人都需要住院调理，这项待遇刚好能补上缺口。

举个具体的例子，我邻居张哥今年刚45，平时应酬多，今年春天查出来胆囊炎，需要住院做手术切除胆囊。他之前单位给交了职工医保，住院总共花了大概一万八千块，医保结算之后，自己还要掏八千多。刚好张哥去年这个时候买了住院险，投保的时候健康告知如实填了轻度脂肪肝，顺利通过核保。这次出院之后，他把住院收费单据、诊断证明这些材料整理好提交申请，不到一周，七千多块的报销款就到账了，自己最后只掏了不到一千块，相当于一顿饭钱就搞定了这次住院的花费。

部分符合要求的自费项目也能覆盖。现在住院不少耗材、或者效果好的自费药，医保不会全额报，很多住院险都能把这部分按比例纳入报销范围。不用因为心疼钱，特意放弃更合适的治疗方案，这对于咱们45岁的人来说，就是很实在的安全感。

如果是因为一些常见小病住院，花的钱没有超过免赔额，那没法触发报销，但大部分针对成年人设计的住院险，免赔额设置都比较亲民，日常普通住院基本都能触发射销。如果你的之前买过其他医疗险，也可以搭配住院险，把小额的住院费用也报掉，不会让自己攒的存款因为一次住院缩水太多。

给你提个实实在在的建议，选的时候一定要看准，到底包含哪些住院项目。像普通床位费、检查费、护理费这些常规开销，必须都涵盖进去，别选那种缺这少那，这个不报那个不包的产品。另外记得提前看清楚报销比例，尽量选报销比例高一些的，同样花一万，比例高就能多报大几千，差的可不是一点半点。

不同需求待遇差异

预算不高，只想要基础住院保障的，能拿到医保报销后剩余合理医疗费用的报销待遇。我认识张姐今年45岁，在小区做保洁，每个月到手收入也就三千出头，除去日常家用、给孩子攒彩礼，每个月能匀给保险的钱也就几十块。她挑的就是基础款住院险，每年保费不到一千，上个月因为急性阑尾炎住院做手术，总花费一共八千多，医保报了四千七，剩下的两千八百多合理开支，全都走住院险报销了，自己只掏了几百块的起付线，对她来说已经完全够用，没给自己添额外缴费负担，还解决了住院看病怕花钱的心病。

如果你已经有了基础医保，还担心住院的时候没法上班赚不到钱，那可以选带住院津贴的住院险，除了基础的医疗费用报销，还能拿到按天计算的住院补贴待遇。像做装修工的老陈，今年45，是家里的主要收入来源，他知道一旦自己住院，不仅要花钱，每天出不了工就赚不到当天的工钱，一家人生活费都受影响。所以他选了带住院津贴的责任，住了12天院，除了报销完剩下的五千多医疗费，还领到了一千八百块的津贴，刚好补上他这十几天没干活少赚的钱，一家人日常开销一点没受耽误。

如果你平时看病喜欢用进口药、自费项目，追求更好的医疗待遇，那可以选涵盖自费医疗责任的住院险，能拿到自费药、自费项目的报销待遇。45岁的林姐是公司行政，平时比较注重身体调理，生病的时候更愿意用副作用小的进口药。她选的住院险明确涵盖自费医疗费用，去年因为肺部结节住院，用了进口的耗材和自费药，一共花了三万多，这些项目医保不报销，最后全都走住院险报了，自己没掏这部分钱，完全满足她用好药的需求。

如果你本身已经有其他商业医疗险，只是想补个缺口，那可以选低免赔的住院险，能拿到小额住院费用的报销待遇。很多45岁的朋友已经买了百万医疗险，但是百万医疗险一般有一万的免赔额，平时几千块的住院花费用不着。这种情况就可以买一份低免赔的住院险，一万免赔额以下的小额住院费用都能报。邻居老赵就是这样，去年不小心摔了一跤，骨折住院花了八千多，因为有百万医疗险的免赔额挡着报不了，最后就是靠这份补充的住院险报了七千多，一分多余的钱没多花，缺口补得刚刚好。

如果你身体已经有一些小毛病，比如常年的高血压、血糖偏高，那可以选核保条件宽松的住院险，符合告知要求就能拿到对应的住院报销待遇，不用因为健康状况被直接拒保。我朋友阿凯45岁，查出高血压有三年了，一直吃药控制，很多保障全的住院险都买不了，最后选了一款健康告知宽松的，只要血压控制在规定范围内就能承保，今年因为高血压引发的并发症住院，也顺利拿到了报销，解决了他因为身体状况买不到合适保障的难题。

购保关键注意事项

第一，一定要如实做健康告知，千万别想着隐瞒病史蒙混过关。我邻居张姐45岁的时候想买住院险，她之前单位体检查出有甲状腺结节，她怕核保不通过，就没告诉保险公司。结果投保一年多之后她因为甲状腺相关问题住院申请理赔，保险公司核查病历发现她投保前就有这个问题，直接拒赔了，之前交的保费只退了一点点，亏了不少。不管你是有结节、高血压、糖尿病这些常见的慢性病，还是之前住过院做过小手术，只要是医院有记录的情况，都要按照要求如实说，别抱侥幸心理。

第二，要弄清楚哪些情况不能赔，别买了之后才发现自己想要的保障不在范围内。大部分住院险都不保投保前已经有的旧疾，如果你本身有腰椎间盘突出，买了住院险之后因为腰突住院，这种情况一般是不给报销的。还有一些特殊的情况，比如美容整形类的住院、因为酒驾导致的意外住院，这些都是明确免责的，一定要提前看清楚免责条款，别等出事了才说自己不知道。

第三，注意看好等待期的约定，等待期越短对我们越有利。大部分住院险都有等待期，就是投保之后一定天数内住院不给报销。一般来说，短等待期的产品，能更早让你拿到完整保障。比如你买了一份等待期90天的产品，要是选等待期30天的，就提前两个月获得保障，这期间万一需要住院，就可以正常申请理赔。投保的时候别光看价格，多对比一下等待期的长度。

第四，看好报销的范围和比例，不同产品的报销待遇差别不小。有些只报销医保范围内的费用，医保范围外的自费药、自费项目都不报；有些可以覆盖部分自费项目，甚至有些能报一部分自费药。45岁之后，身体多少会出一些需要用自费药的问题，建议尽量选能覆盖部分自费费用的，别只选只报医保内的便宜产品。比如同样花了两万住院费，医保报了一万，剩下一万里面八千是自费药，如果只报医保内，那只能报两千里面的约定比例，八千自费药都得自己出；要是能报自费药，就能多报不少，减轻很多负担。

第五，要注意免赔额的约定，免赔额就是需要你自己承担的部分。有些住院险有免赔额，比如一千块免赔额，住院总费用社保报完之后，剩下没超过一千的部分就不给报，超过一千的部分才按比例报。也有一些产品没有免赔额，只要住院就能按比例报。你投保的时候要结合自己的情况选，如果就是想报小额的住院花费，就选没有免赔额或者免赔额低的；如果只是想转移大的住院开销风险，选有一定免赔额、价格更低的产品也可以。

图片来源：unsplash

量身选购实用建议

如果你身体健康，没有什么过往大病记录，也没有常年需要吃药控制的慢性病，那选择范围就比较广，可以直接挑保障责任全、报销比例高的产品就好，不用太担心核保不通过的问题。就拿我邻居张姐来说，45岁，常年坚持跑步，每年体检各项指标都正常，投保的时候直接顺利通过核保，最后选了涵盖自费药报销、报销比例80%以上的方案，之后一次阑尾炎住院，医保报完剩下的费用几乎都覆盖到了，自己只花了几百块，挺省心的。

如果你本身有常见的慢性病，比如高血压、高血脂、糖尿病这些，别直接放弃投保，不少住院险都有宽松核保的选项，只要你平时病情控制稳定，没有并发症，大多都能正常投保，只不过部分产品会对已经有的慢性病相关住院做除外责任，其他未知的疾病住院还是能正常享受待遇的。你别嫌除外麻烦，45岁之后身体出状况的概率本来就比年轻人高，能先把其他未知风险兜住就已经很有用了，总比裸着强。去年有个老陈，45岁有三年高血压，一直按时吃药血压稳得很，投保的时候如实说了情况，最后顺利承保，只是除外了高血压相关并发症的住院，结果过了半年他得肺炎住院，还是按约定报了七成多的费用，解决了不小的开销。

结合你的经济预算来选就对了。如果每个月可支配的闲钱不多，那就选一年一买的消费型住院险，每年保费也就几百块，压力很小，就能拿到基础的住院报销待遇，先把基础保障搭起来，总比没保障强。要是你预算比较充足，还想多一层补充，可以选保证续保的长期款，不用怕之后身体出问题就不让你续了，保障更稳当。

选缴费方式的时候也跟着你的预算走，预算有限就选年缴，每年只需要交一次钱，分摊下来每个月的压力很小，不会给日常开支添负担。如果手头闲置资金比较多，也可以选一次性缴清，省去每年缴费忘交的麻烦，不过一般不太推荐，45岁还有不少生活开支要留着备用，别把太多钱砸进去。

买的时候一定要留意等待期和免责条款，别买完之后刚过俩月住院，结果还在等待期不给报，白花钱。另外一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史，不然真出事了保险公司查出来，直接拒赔，保费都可能白交，这点一定要记牢。

结语

总的来说，45岁交住院险，最核心的待遇就是能帮你分担住院产生的医疗开支，不同类型的产品还能给你不同的补充保障，预算够的话还能拿到住院补贴贴补日常开销。结合自己的健康情况和钱包情况选对合适的产品，就能踏实享受到对应的待遇，给自己添一份靠谱的保障啦。

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