65岁的老人适合买什么住院险

引言

咱们很多65岁的叔叔阿姨，是不是都在琢磨，年纪大了容易有小病小痛要住院，花起钱来也不便宜，到底选什么样的住院险合适呀？别着急，今天咱们就来好好聊聊这个问题。

按健康状况选险种

身体完全健康，没什么基础病，也没住过院做过大手术的叔叔阿姨，直接选保障范围更全的常规住院险就行。

我身边就有这样的例子，张叔今年65岁，平时天天早上起来绕着公园走三圈，还跟小区里的老伙计打乒乓球，体检除了有点年纪大带来的轻微老花，各项指标全正常，连高血压高血脂这些常见老年问题都没有。去挑住院险的时候，就能选覆盖社保外自费药、自费项目的产品，要是之后住院碰上个需要用好药、用进口耗材的情况，都能按比例赔，不用全自己扛着。

有轻微慢病，比如控制稳定的高血压、糖尿病、高血脂的叔叔阿姨，别硬挤常规住院险的通道，选核保宽松的专属住院险就好。

就说楼上的李姨，65岁患高血压快十年了，一直按时吃降压药，血压控制得很平稳，平时买菜跳广场舞一点不耽误。之前自己乱填常规住院险的健康告知，因为有高血压病史直接被拒保了，后来听了建议找核保宽松的产品，只要如实填清楚病史、附上近期血压控制的体检报告，很快就通过核保成功买到了。这种险种不会因为你有可控的慢病就直接把你挡在门外，虽然可能会对已经得的病做除外责任，比如高血压引发的相关住院不赔，但其他突发的疾病或者意外住院都能保，有保障总比没有强。

做过手术，术后恢复得不错超过一两年的叔叔阿姨，带好你的术后复查报告，找接受人工核保的住院险就行。

楼下的赵叔前年做了胆囊切除手术，术后恢复得特别好，复查了几次都没毛病，今年想买住院险，一开始线上智能核保没过，就转了人工核保，把手术记录、每次的复查报告都交上去，核保老师看恢复情况好，就正常承保了。不用因为之前做过手术就觉得自己肯定买不了，很多产品只要恢复得好，还是会给你保的。

身体状况比较差，有多种比较严重的慢病，买不了普通住院险的叔叔阿姨，可以选普惠类的住院补充险，这类一般没什么严格的健康告知，就算有大病也能买，只要买了之后，除了个别约定的情况，住院符合要求都能赔，虽然赔付比例可能比普通住院险低一点，但好歹能给你分担一部分住院开销，也是很不错的选择。

依据预算挑保障方案

如果咱们每年能拿出两三千块安排住院保障，直接选带自费药保障的住院险就行。像邻居张叔家条件不错，子女帮他选了带自费药保障的产品，去年张叔得肺炎住院，用了一种进口的抗生素，不在社保报销范围内，花了快四千块，最后这份住院险把这部分钱也按比例报了，自己只掏了几百块，子女都说这钱花得值，没给家里添太多负担。

如果每年能拿出一千到两千块，就选兼顾社保外常用药和基础住院责任的产品就行，不用追求全方面覆盖，把常见的住院花费覆盖到就好。比如楼下刘阿姨家，儿子刚买了房，每月要还贷款，手里不宽裕，就给65岁的刘阿姨选了这个档位的住院险，只覆盖住院的自费药，不保一些特别冷门的海外高价药，一年交一千四，去年刘阿姨做了膝盖微创手术，社保报完之后，剩下的一万二住院费，保险公司按比例报了八千多，自己只出了四千不到，既没超预算，也解决了实际问题。

如果每年预算只有几百块，那就优先抓核心需求，只买报销社保范围内住院费用的产品就行。别觉得几百块的没用，真出事了能帮你报不少，比没保障强太多。我老家的远房姑姑，家里条件一般，老伴身体也不好，全靠儿子打零工贴补家用，一年拿不出上千块交保费，就选了一年五百多的基础款，只报社保内的住院花费。去年姑姑因为急性胆囊炎住院，社保报完之后还剩三千多，这份保险报了两千八，自己只出了两百多，姑姑说要是没这份保险，这两百多也得抠搜好久，没想到几百块能派这么大用场。

如果是子女帮父母买，想给老人更好的保障，但又不想一次性花太多，可以选分期缴费的方式，大部分住院险都支持年交，分摊到每年，压力会小很多。没必要勉强自己挤钱买高预算的产品，适合自己家庭情况的才是对的。比如同事小周，刚工作没两年，积蓄不多，想给65岁的爸妈各买一份住院险，要是一次性买两份高保障的，一下子要出小一万，压力太大，他就选了年交，每年给爸妈各交两千多，分摊到每个月才不到四百，一点不影响自己的日常开销，爸妈也都有了靠谱的保障。

还要提醒一句，不管预算多少，都别为了凑高保障，买好几个重复的产品，好多住院险报销都是要拿发票原件的，买多了也没法重复报，纯属浪费钱。把钱花在刀刃上，预算少就抓核心，预算足就补缺口，根据自己的情况来选就没错。

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紧盯条款核心细节

先看免赔额，别小看这个数字，它直接关系到你能不能拿到赔付、能拿多少赔付。比如咱们65岁的人，经常会因为一些小病住院，花费不算特别高，如果选的免赔额太高，可能住一次院下来，花费还没超过免赔额，一分钱都赔不到，相当于白买了。建议选免赔额在1000元以内的产品，如果能找到0免赔的当然更好，毕竟咱们退休后收入不高，能多报一点是一点。之前有个张阿姨，去年因为支气管炎住院，总共花了7600多，社保报完之后自己还要出3200，她买的那款住院险免赔额是1000，最后保险公司赔了2200，相当于自己只出了1000，压力就小很多。要是她当初选了免赔额5000的，这笔钱就一分都报不了，买了保险也起不到作用。

再看赔付比例，这也是影响最终赔钱多少的关键。同样的花费，赔付比例差10%，实际拿到的钱可能差大几百上千。一般来说，经过社保报销之后的剩余部分，赔付比例越高越好。建议尽量选社保报销后赔付比例在80%以上的，如果能找到90%的就更合适。很多人买的时候不注意，光看总保额，以为保额越高越好，结果赔付比例只有60%，算下来其实比高比例低保额的赔得还少。举个例子，刘叔叔两次住院，第一次花了一万社保报完剩五千，买的那款赔付比例是60%，赔了三千；第二次换了产品，同样剩五千，赔付比例80%，就赔了四千，差出来的一千块，够老人买小半个月的菜钱了，用处可不小。

接下来要看保障范围，一定要确认清楚，住院到底包哪些费用。很多人以为只要住院都能报，结果有些条款把咱们老人常得的一些病的住院费用排除在外了，比如有些产品明确不包糖尿病、高血压这类常见慢性病的并发症住院，可咱们65岁得这些病的人不少，真要是出事了才发现不赔，那可就晚了。另外一定要看包不包自费药，现在很多进口药、靶向药都不在社保范围内，一旦用上，花费特别高，如果能包含自费药，保障会实在很多。当然如果预算有限，优先保社保内的费用也可以，但一定要提前看清楚条款写清楚，别糊里糊涂买错。

还要注意除外责任，就是哪些情况不赔，这部分一定要一条一条看完。不少产品会把一些康复护理类的费用排除在外，比如有些老人住院之后需要做康复理疗，要是条款里说不赔康复费用，那这部分钱就得自己出。还有些产品对既往症要求很严，如果你之前已经查出来有某种病，买了之后因为这个病住院，它不赔。咱们65岁的人身上多多少少都有一些老毛病，一定要看清楚对既往症的要求，如果是核保的时候已经如实告知，保险公司同意承保的，才放心买，别隐瞒病史买，最后赔不到还不退保费，亏得慌。

最后要看续保条件，咱们老人年纪大了，今年买了明年能不能接着买很重要。有些产品买一年保一年，今年身体出问题了，明年就不让你买了，万一真落下什么毛病，之后再想买保险就买不到了。所以尽量选续保条件宽松的，哪怕停售了也能续保的，或者不需要每年重新审核健康状况的，这样就能一直有保障，不用担心理赔之后就不让买了。比如陈阿姨前年因为冠心病住过院，买的那款产品理赔之后，第二年依然可以正常续保，现在每年都能接着买，心里一直踏实。要是她买的那款理赔之后就不让续保，之后再也买不到别的住院险，真再有问题就得全自己掏钱，压力就太大了。

靠谱购买渠道指南

线下找正规持牌保险代理人，是不少65岁朋友偏好的选择。咱们年龄大了，很多人摆弄智能手机不太顺手，面对面聊最踏实。有啥不懂的，指着条款里的字直接问，代理人当场就能给你讲明白。就拿家住北京朝阳区的张叔来说，他今年65，眼睛有点花，看小字费劲，之前手机上点来点去愣是没弄明白投保流程。后来找了家附近保险公司门店里的正规代理人，人家坐下来，一条一条给他念条款，讲清楚保什么不保什么，还帮他核对了年龄、健康告知这些关键信息，最后顺顺利利投了保，张叔说这样买着心里踏实。

线下还能去正规保险公司的官方实体门店咨询购买。很多大的保险公司在各个城市的区县都有实体网点，你直接上门找工作人员就行，不用担心遇到没资质的野路子销售。去门店的时候记得带好身份证、社保卡这些常用证件，要是有近期的体检报告，也可以一块带上，工作人员能更快帮你核对投保条件，给你推荐符合要求的产品。比如广州荔湾区的李姨，之前听小区邻居说有上门推销的保险，说啥都能保，结果交了钱才发现根本不对口。后来她直接找了家附近的保险公司官方门店，工作人员查了她的年龄和身体情况，给她推荐了符合要求的住院险，所有流程都在门店登记办理，有纸质合同可以拿回家慢慢看，李姨说比找陌生推销靠谱多了。

线上选保险公司的官方微信公众号或者官方APP购买，适合能熟练用手机，又喜欢自己慢慢挑的朋友。这些官方渠道都是保险公司直接运营的，不会中间商赚差价，也不容易碰到诈骗。你点进去之后，一般都有专门给中老年人设计的投保入口，筛选的时候直接选年龄65岁能投的住院险就行，不符合条件的产品会直接筛掉，不用你自己一个个去翻投保规则。上海静安区的王叔，今年65，平时就爱用手机刷新闻，买东西也习惯线上操作。他就是在保险公司官方公众号里，自己筛了年龄，看了不同产品的保障内容，对比了免赔额和赔付比例，觉得合适就直接填信息投保了，付完款电子合同直接存在公众号里，后续要查保障或者报案，直接在手机上就能操作，不用跑线下，特别方便。

还可以选正规持牌的第三方保险服务平台购买，这些平台一般会同时上线多家保险公司的产品，你可以放在一块对比，不用自己跑好几个地方找不同公司的产品。不过要记住，一定要选有正规保险中介资质的平台，买之前可以先查一下平台的资质公示，确认靠谱了再动手。65岁买的时候，直接在筛选栏把年龄调成符合的范围，再输入自己的身体情况，平台会帮你过滤掉不能买的产品，只给你显示符合条件的，省了好多功夫。成都锦江区的陈阿姨，女儿帮她选的正规第三方平台，把三家符合条件的住院险列出来，一条一条对比保障内容、免赔额和价格，最后选了适合陈阿姨糖尿病情况的一款，整个流程都透明，陈阿姨和女儿都挺满意。

不管你选哪个渠道，都要记住这几点：第一，不要找没资质的个人或者野平台买，不要贪小便宜接陌生人送的“福利保险”，容易踩坑；第二，买的时候一定要如实说自己的身体情况，别隐瞒病史，不然后续理赔容易出问题；第三，买完之后不管是电子合同还是纸质合同，都要好好存起来，记清楚报案电话和理赔流程，真要住院了，能第一时间联系上保险公司申请赔付。选对了渠道，65岁也能顺顺利利买到合适的住院险。

结语

总的来说，65岁选住院险，先摸清楚自己的身体状况和能拿出来的预算，再盯着免赔额、赔付比例这些核心条款看，选正规渠道购买就不会踩大坑。不管你身体带点常见小毛病，还是身体硬朗，不管手头宽松还是预算有限，都能挑到适合自己的住院险，真遇上住院开销的时候，就能帮咱们分担不少压力，不用太发愁啦。

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