住院险哪种较好 怎么买住院险不亏

引言

你是不是也在纠结，到底选哪款住院险才合适，怎么买才能不花冤枉钱、真正拿到够用的保障？别着急，这篇文章就来帮你把这些问题说清楚。

按需选对应险种

刚毕业进公司没两年的小周，每月扣完社保房租到手也就几千块，手头不宽余，平时身体还算结实，就怕突然有点毛病住院花一大笔钱，掏空刚攒的一点存款。这种情况，选侧重住院医疗报销的普通住院险就刚好，不需要买带太多额外责任、保费贵的产品。小周去年就听了建议，选了一款一年几百块的报销型住院险，今年春天跟同事出去吃宵夜吹了冷风，转天急性肠胃炎发作直接拉脱水，送进医院住了五天，前前后后花了快四千，除去一百块的免赔额，剩下符合要求的费用报了八成多，自己只掏了不到一千块，完全没影响他攒钱买新电脑的计划，这就是选对险种的好处。

如果你是上有老下有小的中年上班族，想给家里五六十岁的父母配住院险，那就得换个选法。年纪大的人大多都有高血压、糖尿病这类慢性病，平时控制得好，但万一并发症发作要住院，总不能让老人舍不得用药。像家住小区的王姐，前年给爸妈选住院险，特意挑了能覆盖常见慢性病住院保障的险种，当时不少人跟她说买普通的就行，她还是坚持选了符合父母身体情况的。去年冬天王姐爸爸血糖没控制好，引发糖尿病足住院治疗，前后住了半个多月，用了不少社保外的护理药物，最后除去社保报销的部分，剩下符合要求的费用都按比例报了，自己只出了一小部分，既没动给孩子存的大学学费，也没让老人因为舍不得花钱委屈自己。

要是你刚当了爸妈，给刚出生没多久的小朋友选住院险，得重点挑能覆盖新生儿常见住院责任的险种。小朋友抵抗力弱，不少孩子出生没几个月就得肺炎或者轮状病毒感染，动不动就要住院，花钱不说大人也揪心。邻居小吴去年生了儿子，没满半岁宝宝得肺炎住了一周新生儿病房，一天床位费加治疗费就上千，她之前听了建议，给孩子买了涵盖儿科常见病住院报销的住院险，最后报销下来，自己只花了几百块，大大减轻了刚养娃的经济压力。给孩子选的时候，不用选缴费期几十年的，选一年一投的消费型就够，每年保费也就一两百块，就能覆盖大部分常见住院风险。

如果你本身已经有了不错的单位医保，手里预算也比较充足，想要更高的保障，可以选兼顾住院津贴和大额医疗报销的组合型住院险。比如做设计的阿凯，平时工作忙经常熬夜，知道自己万一住了院，至少一两周没法上班，不少公司病假只发基本工资，收入会缩水。他选的住院险，除了能报销住院的医疗花费，还有每天几百块的住院津贴，刚好能弥补请假带来的收入缺口。去年他做个小手术住了一周院，津贴下来刚好补上了绩效扣的钱，加上医疗费用报销，几乎没给自己造成额外的经济压力，该还的房贷一分没耽误。

要是你本身有一些常见的基础病，买普通住院险容易被除外或者拒保，也别直接放弃，可以选专门针对健康异常人群开放投保的住院险。这种险种一般免赔额会稍高一点，保费也比普通的贵一些，但至少能获得基础保障，比裸奔强多了。朋友阿明前年查出来有甲状腺结节，买普通住院险都被除外了甲状腺相关责任，后来他找到一款能承保结节的住院险，去年做了甲状腺相关的住院手术，顺利报销了大部分花费，要是没选对这个类型的险种，所有花费都得自己掏，压力肯定大不少。

细看条款避坑点

先盯紧免赔额，这直接关系到你能不能拿到赔付，能拿多少赔付。张阿姨前几年图便宜，随手买了一款住院险，投保的时候只看到宣传页写着“住院就能报”，没仔细看条款里的免赔额。去年她因为肺炎住院，总共花了八千多，出院找保险公司报销才发现，这款产品的单次住院免赔额是一万，八千多没达到免赔线，一分钱都没报下来，张阿姨悔得不行，说当初多扫两眼条款也不会吃这个亏。如果你平时小病小痛多，经常会因为小毛病住院，建议选免赔额低的产品，哪怕保费贵一点，实际用到的概率更高，不会出现花了保费报不了钱的情况；如果只是想应对大额住院开销，选稍高一点的免赔额也没问题，保费更低，性价比更高。

再看报销范围，别默认所有住院花费都能报。不少朋友都吃过这个亏，李哥去年做骨折手术，医生建议用进口的固定材料，说恢复更快排异反应小，李哥想着自己买了住院险，爽快就用了，结果结账报销的时候才发现，他买的那款只报销社保范围内的费用，进口材料一分钱都不报，最后自己多掏了两万多。要是你身体底子一般，担心以后会用到进口药、自费耗材，一定要优先挑包含社保外费用报销的产品，别省那一点保费，真用到的时候能帮你省一大笔。

接下来要看健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。赵大姐之前查出过甲状腺结节，投保的时候怕被拒保，就没告诉保险公司，今年她因为甲状腺相关问题住院，申请赔付的时候，保险公司核查病历发现她投保前就有病史，直接拒赔还解除了合同，交了好几年的保费只退了现金价值，亏了不少。健康告知问到你的病史，你就如实说，没问到的不用主动说，如果结节、脂肪肝这类小问题，不少产品都能正常承保，哪怕加费也比隐瞒之后拒赔强。

还要留心住院责任的免除条款，看看哪些情况是不赔的。比如不少产品会把整容整形、美容相关的住院排除，还有高风险运动导致的住院也不赔，如果你平时喜欢玩潜水、攀岩这类运动，买之前一定要看清楚免责条款里有没有把这些划出去，别等到出事了才发现不在保障范围内。要是你有家族遗传病史，也要看看条款里有没有把遗传病排除在外，提前搞清楚不赔的情况，才不会踩坑。

最后别忘了看赔付比例，同一款产品，社保报销后和没经社保报销，赔付比例差不少。比如有的产品，经社保报销后再走住院险，能报百分之九十，没经社保报销只能报百分之六十，所以买的时候要算清楚，自己平时住院走社保，就选社保后赔付比例高的，另外也要注意，不同费用的赔付比例会不会不一样，比如自费药是不是赔付比例更低，这些细节都要看清楚，才能保证你该拿到的赔付一分都不少。

不同人群选购方案

刚毕业参加工作的年轻人，一般收入不算高，身体大多比较健康，日常可能就是突发急性肠胃炎、肺炎这类需要住院的小病，预算有限优先选保费低、报销范围覆盖基础住院费用的产品，不用追求过高保额，够覆盖普通住院花费就可以。比如刚工作两年的小林，每个月房租和日常开销占了工资一大半，她选了一款每年保费几百块，免赔额一千，住院社保内费用报销比例不错的产品，去年冬天得肺炎住院花了八千多，社保报完之后剩下的三千多，除去免赔额也报了八成多，自己只花了不到一千，完全没给本来就不宽松的存款添负担。

上有老下有小的中年家庭支柱，本身是家庭收入的主要来源，一旦住院不仅要付医疗费，还可能影响工作收入，建议搭配两份，一份保大额住院医疗费用，一份可以补充住院津贴。比如35岁的陈哥，是做销售的，请假住院就没绩效，他选了一份覆盖社保外用药的报销型住院险，再附加了一份每天几百块的住院津贴，上个月做个小手术住了一周院，医疗费报销之后，津贴刚好补上了请假损失的绩效，家里日常开销一点没受影响。

给孩子买住院险，要优先选能覆盖常见病住院、包含少儿常见相关住院保障的产品，小朋友抵抗力弱，感冒肺炎住个院很常见，选免赔额低或者零免赔、小额住院也能报的就很实用。比如邻居张姐家5岁的儿子，一年因为支气管炎住了两次院，她选的就是零免赔的少儿住院险，每次住院几千块的花费，社保报完之后剩下的几乎都报了，两年算下来，报销的钱已经超过交的保费，真的帮家里省了不少开支。

给50岁以上的长辈买住院险，首先看购买条件，不少产品对年龄和健康要求比较严，长辈如果有高血压、糖尿病这类常见基础病，优先找能正常承保对应基础病的产品，不用硬找要求严格、最后很可能被拒保的产品。比如李阿姨今年62岁，有十年高血压，一直想买住院险，试了好几个要求健康告知严格的都没通过，最后选了一款可以正常承保高血压的产品，去年因为高血压引起并发症住院，顺利拿到了报销，要是买的时候没看健康要求，花了钱最后赔不了才真亏。

经济条件比较宽松，想要更全面保障的朋友，可以选保障范围更广，覆盖特殊住院项目、报销比例更高的产品，比如可以涵盖自费耗材、特殊治疗项目的类型，要是真的遇到需要住院治疗的情况，能减少自己承担的费用，不用因为费用问题纠结治疗方案，买的时候根据自己的预算选合适保额就好，不用盲目追求超高保额，符合自身需求就不会亏。

图片来源：unsplash

选对渠道更省心

正规保险公司官方线上平台买住院险，直接对接保险公司，没有中间商赚差价，保费往往更透明，而且操作全自己说了算，想什么时候看条款就什么时候看，不用赶时间跟代理人约，适合平时时间紧张、会用手机操作的上班族。

我同事小吴就是这么买的，去年他想给自己补一份住院险，平时下班到家都七八点，根本没时间跟线下代理人面谈，他直接打开保险公司官方公众号，花了半个多小时把几款产品的免赔额、赔付范围一个个对比清楚，选了一款符合自己预算和需求的，下单投保不到十分钟就搞定了，后来上个月他得肺炎住院，出院之后直接在公众号上传了出院小结、费用发票这些资料，三天就拿到了报销款，比他想象中快太多。

正规第三方互联网保险平台也是不错的选择，这类平台一般会同时上线多家保险公司的住院险产品，你不用一个个跑不同公司官网，直接在同一个平台就能对比多款产品的保障内容、价格，省了好多来回切换查找的功夫，平台也会有专门的客服帮你解答基础问题，不会让你看得一头雾水。不过要提醒你，一定要选持正规牌照的第三方平台，别点不知名的陌生链接买，避免碰到虚假产品。

线下投保渠道更适合对网络操作不熟悉，或者年龄偏大、喜欢面对面把条款讲清楚的朋友，就拿我邻居张叔来说，今年六十多，只会用手机接打电话刷短视频，看那些密密麻麻的保险条款根本看懵，搞不清免赔额到底啥意思，也分不清社保外用药报不报，他找了正规保险公司的线下代理人，面对面一条一条给他讲，碰到不懂的地方当场就能问清楚，代理人还帮他对照他的高血压病史，选了一款能正常承保的住院险，后来张叔因为高血压引发并发症住院，代理人还主动帮他整理理赔资料，跑前跑后跟进理赔，最后顺利拿到了报销款，张叔说面对面买就是心里踏实，有问题找得到人。

还有就是单位或者小区组织的团体住院险，如果碰到性价比不错的，也可以入手，团体投保一般价格会比个人单独买便宜不少，保障责任也够用，很多还能放宽核保要求，一些有小毛病的朋友也能顺利买到，要是碰到符合需求的，别错过这个机会。不管你选哪个渠道，都要记住一点，只找正规持牌的机构，别轻信陌生人口头推销，所有保障责任都以白纸黑字的合同条款为准，提问的时候别不好意思，没搞懂就问清楚，弄明白再掏钱，这样才能买得省心，赔的时候也顺顺当当。

结语

总的来说，适合自己需求和情况的住院险就是好选择，想要买得不亏，就别盲目跟风乱买，先理清楚自己的年龄、身体状况、预算和需求，再细看核心条款，选正规靠谱的渠道投保，就能花对钱，给自己补上够用的住院保障啦。

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