45岁以上住院险怎么买 住院险的缺点有哪些呢

引言

哈喽各位过了45岁的朋友，是不是最近都在琢磨，人到这个年纪身子骨不如从前，想补份住院保障，可压根摸不清门道？45岁以上买住院险真的难吗？住院险是不是全是好处没短板？今天咱们就把这两个问题唠明白，给想要买险的朋友搭个靠谱的参考。

按需选款适配需求

如果你是刚过45岁，身体没啥大毛病，每年能挤出来两三百块钱的预算，选一年期的住院险就够用，不用一开始就背上长期缴费的压力。比如46岁的张大哥，在小区开蔬果店，平时进货卖货身体一直挺硬朗，每年能拿出来300块安排保障，选了一年期住院险，每年续保就行，刚好覆盖普通住院的花费，不会给日常开销添负担。

如果你本身有一些慢性基础病，担心后续买不了保险，可以优先选有保证续保约定的产品，不用每年重新走健康审核，不用担心身体出点小状况之后就失去保障。比如52岁的刘大姐，患高血压快十年了，一直吃药控制得不错，之前买过一年期产品，去年住院调理之后，续保就遇上了阻碍，后来换了有保证续保约定的产品，之后不管身体再出什么状况，都能接着享受保障，心里踏实多了。

如果你平时只参加了城乡居民医保，报销比例不算高，又担心万一生病住好点的医院，用点效果好的自费药负担太重，那就优先挑报销范围覆盖社保外用药、免赔额低的产品，这样住院之后能多报一点，自己掏的钱就少一点。我认识的48岁老周，就是只交了居民医保，特意选了覆盖社保外用药的住院险，上个月因为肺炎住院，总花费三万多，医保报了一万二，剩下的一万八里面，住院险帮他报了一万五，自己只花了三千，要是没买这份，这笔钱对他来说还真有点吃力。

如果你预算比较充足，已经过了50岁，想要长期稳定的保障，不想每年操心续保的事儿，那就可以选长期缴费的长期住院险，一次性把保障期限定好，后续不用年年担心续保变卦，也不用年年重新选产品折腾。比如55岁的陈叔叔，女儿已经工作了，家里没什么大开销，每年能拿出来一千多安排保障，就选了保到70岁的长期产品，一次选好之后，只需要按约定缴费就行，不用每年刷手机找新产品对比，省了好多心。

如果你已经买过别的重疾险或者医疗险，只是想再补一点住院的津贴保障，那可以选附加的住院津贴险，按住院天数给补贴，刚好能覆盖住院期间的误工费、伙食费这些医保和主险不报的开销，不用再买一份重复的全额报销型住院险，浪费保费。比如49岁的王姐，之前已经买过百万医疗险，就加了一份小额住院津贴，上个月做阑尾炎手术住了一周院，津贴给了一千多，刚好付了住院期间的餐费和护工的加餐钱，补得刚刚好，也没多花冤枉钱。

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健康告知如实填写

咱们45岁以上的朋友，身体多多少少都会攒点小毛病，比如高血压、脂肪肝、甲状腺结节这些都是常见病，填健康告知的时候千万别抱着“反正没人查，填了反而买不了”的侥幸心理蒙混过关，必须如实说，别给自己挖坑。

我给你说个真事，去年我亲戚家的张姐，47岁查出来甲状腺结节，分级是3级，自己想着不严重，买住院险的时候就没说，觉得这个不影响理赔。结果一年后她甲状腺结节恶化，需要住院做手术，前后总花费快五万，申请理赔的时候，保险公司调阅了她之前的体检报告，发现她投保前就有这个结节，属于未如实告知，直接拒赔了，之前交的保费也只退了很少一部分，张姐后悔得不行，说早知道就老老实实说了。

你可能会问，我有小毛病，如实说了是不是就买不了？其实不是，现在很多针对45岁以上人群的住院险，健康告知都做了放宽，很多常见的小毛病，只要你如实说，最多就是加费承保，或者除外相关责任，还是能买到大部分保障的，总比你隐瞒之后被拒赔，一分钱都报不了强吧？

那怎么才算正确的如实告知？记住一个原则，问到的必须说，没问到的不用主动说。比如健康告知只问你最近两年有没有住院，有没有手术史，那你三年前得的肺炎早就好了，也没留后遗症，这个就不用主动提。但如果健康告知明确问了有没有高血压、糖尿病、甲状腺结节，你有就一定要填，不能隐瞒。

还有不少朋友是好久之前体检出小问题，自己都忘了，那怎么办？你就把自己近期的体检报告找出来，对着上面的异常项一条一条核对告知，实在记不清的，也可以把情况大致写清楚，比如“五年前体检提示血压偏高，之后一直吃药控制，血压稳定”，别故意隐瞒就行。要是你拿不准某一项要不要说，就找靠谱的保险顾问问清楚，别自己乱填，留了隐患。

最后再提醒一句，千万不要听某些不专业的顾问说“没关系，健康告知随便填，过了就行”，真到理赔的时候，保险公司会认真核对你的过往病史，只要查出来投保前就有相关异常，百分百会拒赔，最后吃亏的还是你自己，所以一定要老老实实填健康告知。

关键条款仔细核对

首先要盯紧免赔额。免赔额就是保险公司不赔、得你自己掏的那部分钱。很多朋友买之前不看这个，理赔的时候才发现，自己花的钱刚够免赔额，一分钱都报不了。就说46岁的刘大哥吧，上次急性肠胃炎住院，总共花了八千多，他买的那款住院险免赔额是一万，最后啥报销都没捞着，白交了保费。咱们45岁以上，平时住院大概率不是那种花费几十万的大病，大多是几万块的常见病治疗，选免赔额低的产品更实用，别贪便宜选免赔额高的，真用的时候帮不上忙。

第二要核对报销范围。不少住院险只报社保范围内的用药和诊疗项目，社保外的自费药、进口耗材、特殊诊疗项目都不报。你想想，要是住院用了自费的抗癌药、进口支架，这部分钱少说几万，全得自己出，这份保险的作用就小了很多。就拿52岁的陈姐来说，她去年做骨折手术，用了进口的固定钢板，这块花费将近两万，她买的住院险不报社保外费用，最后只报了几千块社保内的花费，自己还是掏了一大笔。所以尽量选能覆盖社保外费用的产品，多花一点点保费，真遇到事儿能帮你省不少钱。

第三要搞清楚赔付比例。哪怕同样的免赔额、同样的报销范围，不同产品的赔付比例差不少。比如社保报销之后，有的产品报80%，有的只报60%，算下来差出大几千块。还有的产品会约定，如果你已经用社保报销过，赔付比例就高一些，如果没走社保直接找保险公司，赔付比例直接打对折。47岁的周叔之前就踩过这个坑，他单位有补充医疗，当时图省事直接拿保单找保险公司，结果赔付比例比走社保之后低了20%，平白少报了四千多块。买的时候一定要看清楚，不同情况下的赔付比例到底是多少。

第四要确认保障的住院范围。有的产品不覆盖特殊病房，比如你住院的时候住了单人病房、VIP病房，这部分床位费不给报；还有的产品把一些常见的慢性病住院、康复类住院排除在外了。咱们45岁以上，不少人有颈椎病、骨关节病，有时候需要住院做康复治疗，要是你买的保险把康复住院排除了，这笔钱就报不了。51岁的吴叔去年腰椎间盘突出住院做康复，住了两周，结果保险公司说条款里不涵盖康复类住院，一分钱不给报，吴叔后悔得不行。所以一定要翻清楚，哪些住院情况能保，哪些不能保，有没有你常可能用到的保障缺口。

第五要留意续保条件。尤其是买一年期的住院险，一定要看清楚条款里有没有说，不会因为你身体健康变化、出过险就拒绝续保。要是条款里写了“保险公司保留续保审核权”，那就意味着你今年住完院，明年人家可能就不卖你了，咱们年龄越大，越难买新保险，断保太吃亏。优先选条款里明确说，不会因为被保险人健康变化或者过往理赔拒绝续保的产品，保障更稳当。

住院险的核心短板

第一，多数一年期住院险续保条件不稳定，没法保证长期续保。不少朋友买了一年期住院险，觉得每年交一点钱就能覆盖住院风险，很划算，但你有没有想过，要是你这一年住了院，查出了新的慢性病，第二年再想续保的时候，保险公司可能直接拒保。就拿47岁的刘大哥来说，他买了两年一年期住院险，第三年查出来冠心病住了院，报销了一次之后，第二年续保就被保险公司拒绝了，之后他因为已经有了冠心病病史，再买其他住院险也很难通过健康告知，一下子就没了住院保障。这种情况不是个例，只要你买的是没有续保保证的一年期产品，就有可能遇上这种问题，这是很多朋友选住院险的时候最容易踩的坑。

第二，很多住院险都设置了免赔额，低于免赔额的部分没法报销。不少住院险为了降低保费，会设置几千块的免赔额，也就是说，要是你住院花费总共才几千块，没达到免赔额的标准，那一分钱都报不了。比如46岁的陈大姐，因为急性支气管炎住院，总共花了六千多块，她买的住院险免赔额是五千块，最后报销下来才几百块，几乎起不到太大作用。要是你希望覆盖小病住院的小额花费，选了高免赔额的产品，最后就会发现，遇上小病根本用不上，遇上大病才能发挥作用，和你一开始的需求完全不匹配。

第三，很多入门款住院险报销范围只覆盖社保内用药，社保外的自费药、进口药都没法报。现在不少治疗常用的特效药物、进口耗材都是社保外的项目，这些项目花费往往不低，要是你的住院险只报社保内，那自己要掏的钱还是不少。比如52岁的周叔叔，做关节置换手术，总共花了八万多，社保报销了四万，剩下四万里面有三万都是社保外的进口耗材费用，他买的入门款住院险只报社保内，最后只报销了几千块，大部分费用还是得自己出。很多朋友买的时候只看保费便宜，没仔细看报销范围，真要住院了才发现这点，已经晚了。

第四，部分住院险对住院原因、住院时长都有限制，一些特殊情况的住院不给赔付。比如很多住院险不覆盖美容整形相关的住院，不覆盖产检分娩相关的住院，还有的要求住院必须满48小时才能赔付，要是你因为突发情况住院，只住了一天院观察，那也不符合赔付要求。还有一些慢性病的维持性住院，部分产品也会做限制，比如你因为肺气肿需要长期定期住院调理，住了几次之后，保险公司可能会拒绝赔付后续的费用。

对于这些短板，我们也有应对的办法。怕续保不稳定，身体条件允许、预算够的话优先选带续保保证的产品；怕免赔额太高用不上，追求小病报销就选低免赔额甚至零免赔的产品；怕报销范围不够，一定要选能覆盖社保外用药的产品；看条款的时候一定要把免责条款一条一条看完，看看你可能遇上的情况有没有被排除在外，别光看保障责任，不看免责内容。

结语

总结下来，45岁以上买住院险，先摸清楚自己的预算、健康状况，预算紧选一年期灵活款，预算够选长期稳当款，一定要如实做健康告知，买之前抠清楚免赔额、报销范围这些关键条款，选能覆盖社保外用药的更实用。至于住院险的缺点，就是一年期产品可能因为身体健康变化没法续保，还大多不报销门诊小额费用，长期款价格又会高一些，大家根据自己的实际情况选，挑到适合自己的就好啦。

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