有什么适合40岁以上的住院险

引言

40岁之后身子骨慢慢开始不比从前，怕万一住个院掏不少钱，想挑一份合适的住院险，却越看越懵，不知道哪款才适合自己？别急，这就来给你说清楚。

健康状况对应险种

40岁以上的朋友，大多身上多多少少都带点基础小毛病，选住院险不能闭着眼瞎买，一定要对照自己的健康状况挑，才能顺利买到能用的保障。

身体完全健康，没有体检异常、病史的朋友，可以放心选常规的住院险。这类产品一般保障责任清晰，报销范围覆盖医保内外住院费用，符合大部分人的住院保障需求，价格也不会虚高，符合大多数人的选择要求。比如42岁的陈大哥，每年单位体检各项指标都正常，选常规住院险的时候，顺利通过核保，不需要加保费也不用除外责任，正常获得完整保障，去年冬天因为肺炎住院，花的两万多医药费，除去医保报销，剩下的八千多符合合同要求的部分，都按比例报了，自己只掏了一千多，大大减轻了负担。

有轻度基础病，比如轻度高血压、轻度脂肪肝、控制稳定的糖尿病的朋友，别直接放弃，选核保宽松的住院险就行。这类产品对健康异常的包容度更高，只要你的病情控制稳定，没有严重并发症，大多都能正常承保，少数情况会做责任除外，不会直接拒保。比如咱们开头提到的52岁张阿姨，患轻度糖尿病五六年了，平时一直规律吃药，血糖控制得很稳定，她最开始投常规住院险，因为糖尿病被拒保了，后来换了核保宽松的产品，如实提交了最近半年的血糖检查报告，一周后就收到了承保通知，今年春天因为骨质疏松住院调理，花的一万二千多，医保报完之后剩下的五千多，都按合同报了，张阿姨说要是没买对这个保险，这几千块还真心疼。

曾经得过轻症，治愈之后超过一年没有复发的朋友，也有对应的产品可以选。部分住院险对已经治愈的轻症，比如早期的甲状腺结节手术、肺炎留下的小结节这类，只要术后复查没有异常，都可以承保，不会直接拒保，买之前提前准备好完整的出院小结和复查报告就行，别嫌麻烦，这些材料能帮你更快通过核保。47岁的刘姐，三年前做了良性甲状腺结节切除手术，之后每半年复查都没有异常，她投住院险的时候，把手术记录和最近的复查报告都上传了，核保通过之后，除了甲状腺相关责任除外，其他住院保障都正常生效，去年因为急性阑尾炎住院做手术，报销了七千多的费用，自己没花多少。

已经有比较严重的慢性病，或者有多项体检异常的朋友，也不用愁，可以选无需健康告知的住院险。这类产品不用填健康问卷，不用核保，只要符合年龄要求就能买，虽然一般会有一些限制，比如免赔额稍高，或者报销比例稍低，但是对于买不了其他住院险的朋友来说，也是一份有用的保障，总比没有保障强。55岁的周叔，有二十年的高血压，还有冠心病，平时一直吃药控制，之前投了好几款住院险都被拒保了，后来选了一款无需健康告知的，去年因为冠心病病情不稳住院调理，花了三万多，医保报完之后，符合要求的部分也按合同报了一部分，帮家里减轻了不少经济压力。

最后提醒大家，不管你是什么健康状况，买的时候一定要如实告知健康情况，别隐瞒病史，不然到理赔的时候容易出纠纷，反而拿不到赔款，如实说清楚，才能买得放心，用得安心。

经济预算匹配方案

每年预算两三千以内的普通工薪家庭，直接选一年期的住院险就行，缴费按年交，每年续一次费就行，压力小还灵活。比如42岁的陈大哥，在工地做杂工，家里还有两个孩子上学，老人也需要赡养，每年拿不出大几千买保险，就选了一款一年期的住院险，每年交两千出头，住院的合理医疗费用，扣除免赔额之后都能按比例报，去年陈大哥干活摔了腿住院，花了八千多，报销之后自己只掏了不到一千，大大缓解了家里的开支压力。这个预算档位的朋友，别盲目追求长期保障，先把当下的基础保障配齐，每年省下来的钱还能贴补家用，完全符合普通工薪家庭的需求。

每年预算三千到六千的中等收入家庭，可以选保证续保的住院险，缴费同样按年交就行，不用一下子掏一大笔钱，保障也更稳。45岁的刘姐，在小区开生鲜店，每个月收入不算特别高但稳定，每年能拿五千左右安排保险，她选了一款保证续保六年的住院险，这六年里，哪怕自己身体出了问题，第二年也能接着买，不会因为理赔过就拒保。去年刘姐查出来有结节需要住院手术，前前后后花了三万多，报销之后自己只付了六千多，接下来还能接着续保，不用重新核保，不用担心理赔之后就没保障了，这个预算选这种，保障稳，压力也不大。

每年预算六千以上，经济条件比较宽松的朋友，可以选带增值服务的长期住院险，缴费可以选分二三十年交，也可以一次性交清，看自己的安排就行。48岁的王哥自己开装修公司，手里积蓄不少，也愿意多花点钱买更贴心的保障，他选的住院险除了基础的住院费用报销，还附加了住院津贴、术后护理安排、就医绿通这些服务，去年王哥父亲住院，王哥自己赶工期抽不开身，保险公司帮忙安排了术后护理人员，还帮忙协调了专家门诊，省了王哥好多事儿，多花的这点钱，换来了实打实的便利，很值。

已经配齐了重疾险、医疗险这类基础保障，只想补充小额住院报销的朋友，不管预算多少，都可以选专门的小额住院险，一般一年只需要几百块。41岁的周姐，已经买了百万医疗险，百万医疗险免赔额一万，小住院花个几千块没法报，她就花三百多买了一份小额住院险，免赔额只有几百块，上次周姐得肺炎住院，花了四千多，报销了三千五，自己几乎没花钱，花小钱补了大保障的缺口，很划算。

临近退休，预算不多又想买长期保障的朋友，可以选缩短缴费期限的长期住院险，一次性交清或者分十年交就行，不用交到退休之后，避免退休之后收入减少还要承担保费压力。50岁的郑阿姨，还有五年就退休，手里有十万左右积蓄，不想每年都交保费，就一次性交了不到五万买了一份长期住院险，保障到终身，之后不用再掏一分钱，住院就能按比例报销，现在郑阿姨每天跳广场舞都放心，不用怕生病住院给孩子添负担，这样安排，完全贴合临近退休朋友的预算和需求。

条款细节重点关注

第一个要看的就是免赔额。免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏的钱。40岁以上的人，难免会有个头疼脑热需要住个三五天院，如果你选的免赔额太高，比如好几千，那大概率平时的小住院都达不到理赔门槛，买了也用不上。就拿42岁的陈先生来说，他之前图便宜买了一款免赔额较高的住院险，去年冬天因为肺炎住院，一共花了八千多，去掉免赔额之后，能报销的部分没剩下多少，自己还是掏了六千多，相当于这个保险这次根本没帮上什么忙。建议大家，如果是用来覆盖日常小病住院的，选低免赔甚至0免赔的产品，小住院也能赔，实用性会高很多。

第二个要看报销范围。现在很多住院花费，除了社保范围内的费用，还会用到不少社保外的自费药、进口耗材，比如做个微创手术用的进口钉，一支自费靶向药，这些价格都不低。如果你的住院险只报社保范围内的费用，那自己还是要承担不少开销。47岁的刘阿姨去年做乳腺结节手术，用到了自费的耗材，一共花了两万多，社保报了之后还剩一万多，她之前买的住院险只报社保内，这一万多全都得自己出。后来她补充了一份包含社保外费用报销的住院险，今年春天父亲住院用到自费药，就顺利报销了大部分。建议大家，如果预算够，一定要选包含社保外费用报销的，真遇到事能帮你扛不少压力。

第三个要看住院天数的限制。有些产品会约定，同一病因住院，最多只给报多少天的费用，比如最多报180天，还有的会要求同一病因两次住院间隔不满一定天数，就算一次住院，这些细节都得看清楚。49岁的周先生因为冠心病需要住院调理，第一次住了20天，出院之后不到一个月又因为同一种问题回去住院，他买的那款保险就把两次住院的天数合在一起算，超过了约定的限额，超出部分就不给报了。建议大家选对住院天数限制比较宽松的产品，长期调理也能有保障，不用怕超出天数自己扛。

第四个要看特殊情况的约定，比如要不要赔特殊门诊、日间手术。现在很多治疗都不用住院过夜，比如做个胃肠镜息肉切除，当天做完就能走，属于日间手术，还有一些门诊放化疗、透析，属于特殊门诊，这些花费其实也不低，如果你的住院险不包含这些责任，这些钱就报不了。44岁的郑先生今年做日间手术切除甲状腺结节，一共花了六千多，他之前买的住院险只赔需要过夜的住院，这次的花费一分都没报，他后悔没提前看清这条约定。建议大家优先选包含特殊门诊、日间手术责任的，覆盖更多治疗场景，不会出现该赔的时候不赔的情况。

最后要注意既往症的约定。很多40岁以上的朋友都会有一些大大小小的老毛病，比如高血压、脂肪肝、结节这些，买保险的时候一定要看清楚条款里对既往症是怎么约定的。有些产品核保的时候会把你已经有的病除外，也就是这个病引起的住院不赔，有些宽松的产品，符合条件可以保部分既往症。比如45岁的孙先生有甲状腺结节，买的时候没看清除外约定，后来结节变大需要手术，保险公司说这属于既往症不给赔，白交了好几年保费。所以买的时候一定要对照自己的身体情况，一条一条看清楚既往症的约定，如实做好健康告知，别给自己埋雷。

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购买渠道靠谱优先

咱们先来说第一个靠谱渠道，就是保险公司的官方线下营业部。40岁以上的朋友很多习惯线下沟通，面对面问清楚保障内容、条款细节更踏实。就拿47岁的老周来说，他之前做过支架手术，担心线上自助核保定不了，直接跑了家附近的保险公司营业部，找业务员当面讲清楚自己的病史，业务员帮他走人工核保流程，最后顺利买到符合需求的住院险，后续有任何疑问随时过去找业务员咨询，心里特别稳。线下营业部不会轻易跑路，有实体网点，出了问题找得到地方对接，适合不擅长玩手机、喜欢线下沟通的朋友。

第二个靠谱渠道，是保险公司的官方APP、官方公众号和官方官网。这些都是保险公司自己运营的平台，不会有第三方乱加价，也不会偷偷给你捆绑不需要的附加险。42岁的陈姐平时喜欢自己研究保险，她就是在保险公司官方公众号上，一步步看清楚每个条款的内容，选好适合自己的免赔额和保障额度，自己操作缴费就完成了投保，全程没人催着下单，想研究多久就研究多久，价格也明明白白，没有隐藏费用。

第三个靠谱渠道，是持正规牌照的第三方保险销售平台。这些平台都是受监管的，上面卖的产品都是经过审核的，你可以在上面同时对比好几款产品，不用自己一个个找。不过这里要提醒你，一定要认准平台的销售资质，别点陌生人推过来的不知名链接。45岁的刘哥之前想对比不同产品的保障，找了一个有正规资质的第三方平台，平台上的经纪人也都是持证上岗的，帮他梳理了自己的需求，从他的身体条件和预算出发推荐合适的产品，没有乱推销贵的，最后选出来的住院险刚好符合他的需求。

这里要给大家提个醒，别信熟人的私下投保承诺。46岁的赵阿姨之前听老同事说，有内部优惠的住院险，保费比外面便宜不少，只要把钱转给老同事帮忙代投就行，结果赵阿姨转了钱之后，过了大半年才发现，老同事根本没帮她投保，钱也被挪去用了，最后住院只能自己掏钱，连说理的地方都不好找。哪怕是熟人，也要走正规渠道投保，投保之后一定要自己查到保单，确认保单生效才行。

不管你选哪个渠道，投保之后都要做两件事：第一件，查保单真伪，可以打保险公司官方客服电话，报上你的身份证号就能查；第二件，把电子保单存到自己的手机相册或者邮箱里，纸质保单放去家里的固定文件柜，方便后续需要的时候拿出来。只要选对靠谱渠道，你的权益才能有保障，不会白白花了钱还得不到该有的保障。

结语

总的来说，40岁以上挑住院险，不用盯着花里胡哨的宣传，顺着自己的健康情况、预算来挑就对了，优先选核保符合自身情况、免赔额合理、报销范围适配需求的产品，一定要通过正规渠道购买，如实做好健康告知，这样真住院的时候才能稳稳拿到报销，帮咱们减轻不少经济负担。

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