80岁交住院险有什么待遇

引言

嘿，家里有年近八十长辈的朋友，是不是都在疑惑，这个年纪还能买到合适的住院险？买了之后又能拿到啥待遇呢？别着急，今天咱就一起来把这个问题说清楚。

住院能享哪些待遇？

首先最基础的待遇，是覆盖住院期间的常规医疗费用，不管是普通病房的床位费，还是日常的检查费、护理费、普通用药费用，都能按照约定比例报销。比如咱们说的80岁老人，因为常见的感冒引发肺炎住院，住一周院，拍胸片、做血常规、用常规消炎药，加起来大几千块，符合要求的部分，都可以走报销，不用全自己掏腰包。

其次，不少产品还能覆盖合理的自费医疗项目，给大家举个实际的例子，我街坊张阿婆80岁，去年摔了一跤需要做股骨头置换手术，手术里用到的国产人工关节，不在医保全额报销范围内，自己要出将近两万块，她买的住院险就把这部分自费费用按比例报了一万六千多，最后自己只花了三千多，实实在在减轻了孩子的负担。

还有不少适合80岁人群的住院险，会包含住院前后的门诊待遇，你想想，80岁老人住院，大多不是突然住进去，住院前要先做一堆门急诊检查才能办住院，出院之后也要定期回门诊复查调药，这部分费用很多医保报不完，有了住院险，符合约定的住院前几天的门诊检查费，出院后一定周期内的复查费用，都能按比例报销。比如80岁的陈爷爷因为脑梗住院，住院前在门诊做CT、查凝血功能花了一千多，出院后又连续三个月去门诊调药复查花了八百多，这些费用都按照合同约定报了八成，自己只出了几百块。

还有部分产品会额外给到住院补贴待遇，就是你住一天院，保险公司给你发一笔固定金额的补贴，这笔钱你爱怎么用就怎么用，不用盯着发票花，可以用来买营养品，也可以用来请护工，补充医保和基础报销之外的额外开支。比方说80岁的李奶奶住了12天院，每天补贴100块，一共拿到1200块补贴，刚好请护工擦身换药的零头就出来了，不用孩子额外掏钱。

不过你得记清楚，不是所有住院情况都能享受待遇，多数产品都会把一些责任排除在外，比如美容整形、既往症没如实告知的旧病复发，还有一些约定好的免责情况是不给报的，买的时候一定要看清待遇范围，别稀里糊涂买了，用到的时候才发现不对。

图片来源：unsplash

投保得满足啥条件？

首先第一条就是年龄要求，现在不少面向高龄人群的住院险，会开放80岁的投保门槛，部分产品要求投保时年满周岁，刚好卡着80岁也能投，超过80岁的话能选的产品就少很多了。如果你家长辈刚满80，想投就得抓紧，别等过了生日超龄了再找，可选范围会缩小不少。

第二是健康告知要求，这也是80岁投保最关键的一条。80岁长辈多少都有一些常见慢性病，不用太担心，多数面向高龄的住院险，健康要求都比年轻人的产品宽松很多。比如常年患高血压，只要平时吃药能控制住血压，没有出现脑溢血、心衰这类并发症，基本都能通过告知。再比如常见的糖尿病，只要没出现糖尿病足、视网膜病变这类并发症，也有很大概率能投保。

不过要提醒你，有几种情况是大概率通不过的，如果长辈已经确诊了恶性肿瘤，或者最近半年住过院还没恢复，或者有严重的心脏功能衰竭、肾功能不全这类问题，基本买不了，别瞎浪费时间去找，白忙活还可能因为多次告知影响后续投保。

第三是常住地要求，部分产品会对被保险人的常住地做限制，要是长辈长期住在偏远的乡镇，部分产品会要求确认当地能正常提供理赔服务才能投保，投保前要问清楚，别买完之后理赔出问题。

第四是投保的身份要求，必须是长辈自己或者直系亲属投保，也就是子女、配偶才行，其他非直系亲属没法作为投保人帮80岁长辈投保，这也是为了防范道德风险，投保的时候一定要注意身份要求，找对投保人，别到最后投保被卡住。

举个实际的例子，我邻居张阿姨今年刚满80，有二十年的高血压病史，平时一直吃降压药，血压稳定在140/90左右，没有其他并发症，去年帮她找产品，如实告知之后三天就通过了核保，顺利投保成功。而另一位邻居李爷爷，80岁的时候查出肺部有结节，已经确诊是恶性肿瘤，找了好几款产品都没能通过核保，最后没能买成。所以说，80岁投保，年龄达标是基础，健康状况是核心，其他条件都是小门槛，提前核对清楚就能少走弯路。

不同人群咋选合适的？

经济基础宽裕，希望给长辈补充全面保障的家庭，直接选报销范围广、报销比例高的产品。这类产品可以覆盖住院时的自费药、进口耗材，甚至包含特需病房的相关费用，虽然保费会稍高一些，但能帮长辈在生病时少花钱，还能选到更舒适的治疗环境。就拿家住北京的陈阿姨来说，陈阿姨今年80岁，儿子女儿收入都不错，给她选了一款报销比例高、包含自费项目的住院险，去年陈阿姨摔了一跤需要换关节，用到了一款进口关节材料，总花费近8万，社保报了3万，剩下的将近4万都由这款住院险报销了，子女只出了几千块钱的杂费，既没影响家里的日常开支，也让陈阿姨用到了质量更好的耗材，恢复得比预期还好。

普通工薪家庭，每月要还房贷车贷，还要养孩子，可支配收入不算多，那就优先选保障刚需、保费亲民的产品。这个年纪买住院险，不用追求一步到位全保全包，先把基础住院费用的保障做上就好，这类产品一年保费也就几百块，不会给家庭造成太大的经济压力，也能覆盖社保报销后剩下的大部分基础住院开销，避免一次住院花掉大半年的积蓄。比如湖北的小吴，夫妻俩都是普通上班族，上有老下有小，父亲刚满80岁，之前没买过商业保险，他就给父亲选了一款基础款的住院险，一年保费不到五百块，今年春天父亲因为支气管炎住院，总花费一万二，社保报了六千多，剩下的五千多都走保险报销了，小吴说，要是没这个保险，这五千块对他来说也是一笔计划外的开支，现在有报销就轻松多了。

健康状况一般，有高血压、糖尿病、冠心病这类常见慢性病的长辈，直接选健康告知宽松的产品，别盯着健康要求严格的产品浪费时间。很多产品针对80岁人群的健康告知，不会把常见慢性病直接除外，只要如实填写健康情况，大多都能正常投保。80岁的赵婆婆有十年糖尿病史，还有高血压，之前试了几款健康要求严的产品都没通过核保，后来选了一款健康告知宽松的住院险，顺利承保，今年冬天因为糖尿病足住院调理，花了一万八千多，社保报完之后剩下的八千多，都按照条款报销了。要是选的时候没注意健康要求，盲目投保最后被拒保，既花了时间还耽误长辈拿保障。

之前已经买了社保，还想补充小额住院报销的，重点选免赔额低的产品。很多80岁长辈已经有居民医保或者职工医保，但是社保报销有起付线，还有报销比例的限制，一些几千块的小额住院，社保报完自己还要出不少，选免赔额低甚至零免赔的产品，就能把这部分开销也覆盖掉。比如上海的王爷爷，今年80岁，有职工医保，去年因为急性肠胃炎住院，总花费四千多，社保起付线是三千，社保只报了不到一千，自己要出三千多，刚好他之前买了零免赔的住院险，这三千多差不多都报了，相当于自己几乎没花钱。

只想要保障单次或者短期住院、不想长期缴费的，可以选一年期可续保的产品，一年一买，不想续就停，灵活度很高。这类产品不用一次性交清大笔保费，每年交一次就行，对于想要灵活安排保障的家庭来说很合适，只要产品还在售，符合健康要求就能一直买，不用担心里程碑式的年龄限制问题，也能根据每年的保障需求调整产品，实用性很强。

投保必看避坑指南？

第一，一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。很多80岁的长辈都有一些常年的慢性病，不少人想着反正年纪大了，不说保险公司也查不出来，偷偷瞒过去省得麻烦，结果理赔的时候被保险公司查到不符合投保要求，直接拒赔，交了钱还拿不到报销，反而亏了。就拿之前说的赵爷爷来说，他之前查出来有肺气肿，投保的时候怕通不过，就没填这个病史，后来因为肺气肿加重住院，申请理赔的时候，保险公司调阅了他之前的体检报告，发现他早就确诊了这个病，没如实告知，直接拒赔了，后来还是换了一款健康告知宽松的产品，重新投保后，再次住院才顺利拿到报销。所以哪怕有慢性病，只要如实说，有很多产品还是能投的，别隐瞒，这是最关键的一条。

第二，一定要仔细看免责条款，搞清楚哪些情况不赔。很多人买保险只看能报什么，不看不能报什么，等出事了才发现自己遇到的情况刚好在免责里，白花钱。比如不少针对高龄人群的住院险，会把既往症导致的住院列为免责，如果你买之前就已经确诊了某种病，之后因为这个病住院，人家是不赔的；还有一些美容整形、康复疗养类的项目，大多也不在保障范围内。买的时候花十几分钟把免责条款过一遍，别等出事了才追悔莫及。

第三，别轻信“可投所有疾病”这类宣传，遇着说啥都能保的直接躲开。80岁买住院险，本来就是保障日常住院的刚需，不可能啥情况都保，那些吹得天花乱坠的，要么就是有陷阱，要么就是条款里藏着很多限制，最后根本赔不了。一定要自己看条款，别只听销售人员口头说，对方说的再好，没写进条款里都不算数。

第四，一定要通过正规渠道买。别找陌生的线下代理人私下买，也别点不知名的链接随便投保，最好找正规保险公司的官方渠道，或者持牌的保险经纪平台买，这样你的保单是能查到的，不会遇到假保单，后续理赔也有人对接。有不少人图便宜，找了不正规的渠道买，结果交了钱，根本没出真实保单，最后住院了才发现上当，找谁都找不到，太吃亏了。

第五，一定要算清楚自己的投保预算，别盲目买多份重复的。80岁买住院险，保费比年轻人要高一些，根据自己的经济情况选就好，不用为了追求高保障一下子买好几份，大多住院险是报销型的，花多少报多少，买多份也不能重复报销，反而浪费了钱。如果预算有限，选一份覆盖基础住院费用的就够，预算充足再考虑提高报销额度，这样选出来的才适合自己。

结语

总得来说，80岁买住院险，最核心的待遇就是帮咱们分担住院看病的经济压力，不会让小辈因为治病的花销犯难。只要年龄符合要求，如实做好健康告知，不管身体有常见慢性病还是基础条件一般，都能选到适配的产品，根据自家经济情况挑就好，选对了真的能给长辈的晚年健康多添一份踏实保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。