什么是医疗保险 医疗保险怎么样

引言

你是不是常常刷到医保之外还要配医疗险的说法，却还摸不着头脑——到底啥是医疗保险？它真的能帮我们解决看病花钱的难题吗？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你搞明白它到底适合不适合你。

一. 不同年龄怎么选？

0-17岁的未成年人，活泼好动容易磕碰发烧，也可能出现需要住院治疗的情况，直接选搭配了门诊责任的基础款就够。咱们举个例子，邻居家7岁的小男孩，放暑假在外头和同学跑着玩，不小心摔了胳膊骨折，打石膏住院一周，加上前期拍片后期换药，前前后后花了小八千，买的带门诊责任的医疗保险，除开社保报销的部分，剩下符合规定的花费几乎都报了，自己只掏了几百块钱，相当于花一顿饭钱买一年的保障，很划算。这个年龄段不建议选太贵的，毕竟孩子还小，基础保障覆盖日常意外和小病就够用，留出预算给大人更合适。

18-30岁的年轻人，刚进入社会，大多身体底子不错，很少跑医院，最多就是偶尔得个急性肠胃炎、肺炎这类需要住院的毛病，选只保住院的基础款就行。之前有个22岁刚毕业在北京工作的小姑娘，攒钱付完房租之后没剩多少余钱，就挑了一年几百块的基础住院医疗保险，结果入秋之后得了流感没扛住，转成肺炎住了十天院，总花费一万三千多，社保报完之后剩下的六千多，全都走医疗保险报销了，没给家里添负担，自己攒的那点备用金也一点没动。要是你预算稍微宽松一点，可以再加个小额门诊责任，平时感冒拿药也能报，预算紧就只保住院，完全够用。

31-45岁的中年人，上有老下有小，是家庭的顶梁柱，身体开始走下坡路，不少人都有了脂肪肝、结节这类小问题，这个阶段建议选覆盖住院+常见特药的款式。我身边有个38岁的部门主管，平时加班多应酬多，查出来有结节需要手术，还得用一款自费的靶向药控制，他三年前就买了带特药责任的医疗保险，手术加特药花费二十多万，社保报完之后剩下十几万符合要求的花费都报了，没动孩子将来上学的教育储备金，也没卖准备换的自住改善房，整个家庭的生活质量没受太大影响。所以这个年龄，一定要把特药责任加上，避免万一用到高价药拖垮整个家。

46-60岁的中老年人，很多都有了高血压、糖尿病这类慢性毛病，平时需要长期拿药控制，不少人还会担心得大病，直接选包含慢病门诊报销+住院+特药的款式就对。楼下小区的张叔今年52岁，有二十年高血压病史，天天都得吃降压药，之前选的普通款不给报门诊药费，后来换了带慢病门诊责任的医疗保险，现在每个月在社区医院拿药，都能报一半左右，一年下来能省小一千块钱，去年张叔因为白内障做手术，花了三万多，社保报完之后剩下的一万多也都报了，张叔说这保险买得太值，平时拿药能省钱，真要做手术也不慌。

60岁以上的老年人，不少身体毛病更多，能选的范围也窄一些，优先找投保年龄符合、健康告知宽松的款式，重点覆盖住院就可以，这个年龄段很多产品没法加特药责任，就先把基础住院保障配齐。小区里72岁的王奶奶，之前摔了一跤换了髋关节，总花费八万多，社保报完剩下四万多，买的医疗保险报了三万八，子女一开始还担心要掏不少钱，结果压力一下子小了很多。60岁以上的老人不用追求大而全，能买到符合健康要求、覆盖住院的产品，就已经能帮子女减轻不少负担了。

二. 不同预算咋挑？

刚出来工作没多久，每个月扣完房租水电，剩下的生活费本来就不多，别硬撑着买贵的保障，选适合自己口袋的就好。

我身边有个在读研究生小周，每个月生活费只有两千多，连买衣服都要算着花，根本挤不出多余的钱买贵的保险。他选了年缴费几百块的基础款，去年得肺炎住院一共花了八千多，社保报完之后剩下的四千多，正好符合这款保险的免赔要求，最后报了三千六，自己只花了几百块，对他来说完全够用，也没给生活费添负担。

预算有限的朋友，直接选高免赔额的基础款就行，价格低，能覆盖大额住院开销，遇到需要花钱的大病也能扛住大部分压力，不会一下把积蓄掏空，完全满足基础保障需求。

收入稳定、预算充足的朋友，可以选覆盖范围更广的款式，把日常门诊、特殊药品这些保障都加上，生病之后不用为选药、选治疗方案发愁。

我邻居张姐做行政工作，每个月收入稳定，有八千多，她给自己买了覆盖特药和门诊的中高端款，去年查出来乳腺问题，需要用一款不在社保目录里的靶向药，一个疗程三万多，社保一分都不报，正好她这份保险包含特药保障，最后帮她报了九成的药费，不用她自己咬牙掏积蓄。

预算够的话，把这些额外保障加上，遇到需要用好药、做特殊治疗的时候，不用纠结选便宜方案还是效果好的方案，能直接选适合自己的治疗方式。

不管你预算多少，别为了撑面子选远超自己承受能力的缴费金额，要是每年缴费占了你年收入十分之一以上，反而会变成生活的负担。先把基础的住院报销保障买上，等之后收入涨了，再慢慢加保升级保障就好，适合自己当下经济情况的，才是最好的选择。

图片来源：unsplash

三. 健康异常咋应对？

有不少朋友拿到体检报告，看着一堆异常项就慌了，怕自己买不了医疗保险，其实不用太焦虑，大部分情况都有对应的办法。

我身边就有现成的例子，28岁的张小姐去年单位体检，查出来有1厘米以内的乳腺结节，分级是三类，她之前就想着买份医疗保险，看到结果直接犯了愁，怕被拒保。后来听了建议，她找了对结节承保比较宽松的产品，如实提交了最近半年的乳腺彩超报告，最后顺利按标准体承保了。今年她因为结节增长太快做了微创手术，住院加手术一共花了快一万，去掉免赔额之后，剩下的合规花费都按比例报销了，自己只花了两千多，要是当初没买，这笔支出对刚工作没几年的她来说，还是有点压力的。

第一点直接给建议：不管你有什么大小异常，一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒。之前有个吴大哥，查出来有高血压，他怕被拒保，买的时候就没说，后来他因为高血压引发的并发症住院申请理赔，保险公司查体检记录的时候查到了之前的确诊记录，直接拒赔了，保费也白交了，得不偿失。只要你如实说，大部分常见异常都有承保的机会，不一定会直接拒保。

第二点分情况给具体方案：如果是常见的小异常，比如甲状腺结节、乳腺结节、脂肪肝、幽门螺杆菌阳性这类，直接找对健康要求比较宽松的产品就行，很多产品都会给标准体承保或者除外承保的结论，除外承保就是这个结节相关的治疗不赔，其他疾病的保障依然有效，比买不了强太多。

如果你是已经有慢性病，比如高血压、糖尿病，只要控制得比较好，按时吃药血压血糖都稳定，也有适合的产品可以选，这类产品一般对慢病人群的健康要求会放低，只是免赔额或者报销比例会略有调整，但有保障总比没有好。

最后再补一句实在建议：如果你拿不准自己的异常能不能买，可以多试几个不同的产品，不同产品对健康异常的要求不一样，这个拒了说不定另一个就能过，别查到一个拒保就直接放弃。也别相信什么不用健康告知就能买的医疗险，那种后续理赔大概率会出问题，老老实实按流程告知，选能正常承保的产品才靠谱。

四. 投保避坑小贴士

不少人挑医疗保险的时候，上来先比谁家价格低，谁便宜就买谁，这其实踩坑概率特别大。去年有个刚工作的小吴，为了省几十块，选了一款报价特别低的，结果住完院申请理赔才发现，这款只报销社保内用药，社保外的自费药、进口药一分都不报，最后自己还是掏了快八千块，算下来比买一款覆盖社保外的产品花得还多。别上来就盯价格，先把报销范围摸清楚，能覆盖社保外费用的产品，才能帮你扛住大额医疗开支的压力。

别忽略医院范围限制，这也是理赔卡壳的重灾区。之前有位张阿姨，家附近就有一家口碑不错的三甲特需医院，平时不舒服都去那里看，买保险的时候没仔细看条款，后来生病要住院才发现，她买的这款只认公立医院普通部，特需部、国际部全都不在报销范围内，转去普通部又排不上队，最后只能自己全额付了特需的住院费。买之前一定要核对医院要求，如果平时更习惯去特需部看病，或者有需求未来去特需部就诊，就选不对医院范围做限制的款式，别等用到了才追悔莫及。

一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒身体情况。之前有个小周，投保之前就查出来有轻度脂肪肝，他听朋友说不说也没事，就没填到健康告知里，第二年他因为脂肪肝相关的肝病住院，申请理赔的时候，保险公司查了他之前的体检报告，直接拒赔了，连已交的保费都没全额退。只要是投保前已经查出来的身体异常，都要老老实实按要求告知，不问的不用多说，问到的必须说清楚，隐瞒情况最后坑的肯定是你自己。

别买捆绑了其他无关责任的产品，平白多花冤枉钱。有不少产品会把医疗保险和其他不相关的责任捆绑在一起卖，价格一下贵了好几百，很多人冲着“什么都保”心动，其实你根本用不上捆绑来的那些责任，纯粹多花钱。就拿之前找过来咨询的小林说，他买的捆绑型产品，比单独买同保障的医疗险一年多花了四百多，捆绑的那个责任他一年都用不上一次，退了重新买单独的医疗保险，一年省下的钱能多买一份意外保障，划算多了。你需要什么就买什么，优先选单独的医疗保险，别被捆绑责任忽悠多花钱。

记得确认免赔额规则，别等理赔了才知道自己没达到理赔门槛。不同产品免赔额不一样，有的是全年累计免赔，有的是每次住院都要算免赔额，同样一万免赔额，规则不一样理赔差很多。比如去年有个老陈，一年内住了两次院，每次花了八千，要是选全年累计免赔一万的产品，两次加起来一万六，能报六千，可他买的是每次都算一万免赔的，两次都没达到门槛，一分都没报。优先选全年累计免赔的款式，对多次住院的人更友好，买的时候一定要把免赔额的计算规则看明白，别糊里糊涂就签字。

结语

说白了，医疗保险就是帮你报销看病买药花费的保险，能帮咱们减轻生病带来的经济压力，不管哪个年龄、哪个收入阶段，都能找到适合自己的。只要你选的时候贴合自己的情况，如实做好健康告知，盯紧报销范围这些关键点，就能买到能用得上的保障，给自己添一份踏实的靠山啦。

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