住院险适合谁买？有什么样的坑？缺点有3个！不要盲目跟风投保！

引言

有没有朋友刷到别人推荐住院险，就跟着心动了？是不是还在纠结，这个险种到底适合自己买吗？传言里的那些坑是真的吗？别着急，今天我们就把这些问题说清楚。

一. 这些人优先安排

刚毕业半年，月薪四千多在一线城市打拼的年轻朋友，优先安排。这个阶段大多没啥积蓄，单位交了职工医保，但没买过其他商业保险，要是突发个急性肠胃炎、急性阑尾炎需要住院，押金掏完，半个月工资就没了。就说我朋友小林，去年刚入职互联网公司，转正前熬大夜赶项目得上了肺炎，住院一周总花费快九千，医保报销完自己还要出四千多。他之前听人劝花三百多买了份住院险，最后报销了三千五，自己只掏了五百多，几乎没影响他攒房租和生活费。预算有限的年轻人，花几百块就能换个基础兜底，优先买准没错。

有常年慢性病，平时需要频繁去医院复查的中老年人，优先安排。比如家里有高血压、糖尿病的长辈，病情控制不好容易引发并发症，一不舒服就要住院调理，医保报销完往往还剩不少缺口。我楼下小区的张阿姨，患高血压快十年，去年冬天血压控制不住引发了脑供血不足，住院调理了半个月，医保报完还剩八千多自费项，她女儿之前给她买了住院险，最后报了七千多，自己只花了一千出头，本来张阿姨还心疼钱不肯住院，有了报销之后也安心调理好了身体。只要过了健康告知，有慢性基础病的中老年人，买了能帮你省不少住院调理的钱，一定要优先安排。

只交了居民医保，没买职工医保的灵活就业者，优先安排。居民医保的报销比例本身比职工医保低不少，尤其是住院报销，门槛费之后，很多项目报销比例只有五成左右，要是住个一周院，自己掏的钱也不少。做外卖骑手的老周，去年没上班自己交社保，只买了居民医保，上个月骑车摔了骨折住院，总花费一万三，居民医保只报了五千多，剩下八千都要自己出，他之前买了一份住院险，报了六千多，自己只承担不到两千，要是没这份保险，他这个月等于白跑了不少单。灵活就业没有职工医保兜底的，一定要优先配一份住院险当补充。

上有老下有小，全家都靠你一份工资撑着的顶梁柱，优先安排。顶梁柱一旦生病住院，不仅要掏住院费，还可能耽误工作扣绩效扣工资，本来家庭开支就紧，随便住一次院就能把月度结余造没。我表哥在一家制造业工厂当车间组长，老婆全职在家带俩孩子，去年他得胆囊炎住院手术，总花费一万多，医保报完剩六千，正好赶上孩子交学费，本来手里就紧，还好之前买了住院险，报销了五千多，没动孩子的学费储备。对家庭顶梁柱来说，几百块换个缺口兜底，能帮你稳住家庭的日常开销，优先买不吃亏。

已经买了重疾险，但预算不够没买百万医疗险的朋友，优先安排。重疾险是一次性给钱，主要用来弥补收入损失，很多大额住院开销还是得靠报销型保险补缺口，预算不够买百万医疗险的话，买一份低价位的住院险先补上保障缺口也比裸奔强。刚参加工作的小吴，刚入职的时候只买了一份定期重疾险，剩的预算不够买百万医疗险，就先买了一份住院险，今年换季得支气管炎住院，花了五千多，医保报完剩两千多，住院险全报了，正好过渡到他涨工资之后再补更高保障的产品。所以预算不足还缺住院报销保障的朋友，优先安排上准没错。

二. 避不开的三个大坑

第一个坑，也是最容易踩的：只保社保内住院费用。很多人买的时候只看宣传页上“住院就能报”几个大字，根本没翻到后面看保障范围，等理赔的时候才发现，只要是社保外的项目，一分钱都不给报。我身边就有这么个例子，张叔去年关节出问题需要住院手术，医生建议用进口的人工关节，说兼容性好使用寿命长，张叔想着自己买了住院险，社保报完剩下的保险公司能报，就同意了。结果整个手术花了六万多，社保报销完之后，剩下三万多里有两万八都是进口器材和自费药的开销，张叔拿去保险公司理赔，人家说他买的这款只报社保范围内的费用，算下来只报了一千多，剩下两万七还是得自己掏，张叔悔得直说当初怎么没多看一眼条款。买之前一定要翻清楚保障范围，明确要求选包含社保外费用报销的，别光看宣传。

第二个坑，不注意等待期的要求，买完就出事拿不到赔款。很多新手买保险，以为签了合同交了钱，当天住院就能赔，根本不知道还有等待期这回事，也不知道不同情况等待期不一样。之前有个刚工作的小姑娘，入职前自己买了一份住院险，结果买完才第八天，就因为急性肠胃炎引发并发症需要住院，花了小五千，找保险公司理赔才知道，这份住院险的等待期是三十天，等待期内出险，不管啥原因，都不给理赔，最后一分钱都没报，白花了保费还没拿到赔偿。买完保险一定要记清楚自己的等待期是多久，买完尽量等等待期过了再安排非急诊的住院检查，避免白花钱。

第三个坑，没仔细看免责条款，刚好撞在免责范围内，理赔直接被拒。很多人买保险的时候，觉得免责条款都是统一的，不用看，字又多又绕眼睛，直接签字就完事，结果出事了才发现自己的情况刚好在免责里。楼下小区的李阿姨，之前就遇到过这事，她本身有慢性胃炎，好多年没犯过，买住院险的时候，因为忘了这个事，也没刻意说，结果买完半年，慢性胃炎急性发作住院，花了七千多，理赔的时候保险公司一查过往病史，发现这个病是买保险之前就有的，刚好条款里写了既往症免责，直接给拒赔了。

还有的人更亏，买的时候听信了业务员“什么都能报”的说法，没看免责，结果想要做个美容相关的住院调整，或者因为本身已知的旧病住院，最后都拿不到赔偿。在这里给大家提个醒，不管业务员说得多好听，买之前一定要翻一遍免责条款，把自己在意的情况核对清楚，尤其是既往症、特殊项目这些，别等出事了才追悔莫及。

最后再补一句，这三个坑其实都不是躲不开，只要你买的时候多花十几分钟翻条款，别光听别人说，自己把保障范围、等待期、免责内容这三点核对清楚，就能避开九成以上的坑，别嫌麻烦，这十几分钟能帮你省下几万块的冤枉钱。

三. 三个核心缺点

第一个核心缺点，是保障范围天生有限。大多数普通住院险，只覆盖住院期间的住院费用，很多常见的医疗开销都不在保障范围内。比如很多人得了高血压，需要长期做特殊门诊调药，这种开销住院险不赔；又或者不少人长了脂肪瘤，门诊就能做切除手术，不用住院，这部分手术费，很多住院险也不给报。我身边就有这样的例子，小吴去年胳膊上长了个脂肪瘤，去医院门诊做了切除手术，前后花了三千多，他之前买了住院险，想着能报一点，结果翻条款一看，只保住院手术，门诊手术一分都不给报，最后只能自己掏腰包。说白了，它就是只盯住院，别的你想都别想，如果你想把门诊相关的开销也覆盖了，买它之前一定要心里有数，别买完才发现用不上。

第二个核心缺点，是保额普遍存在局限。咱们说的普通住院险，大多保额不会太高，不少产品最高保额也就二三十万，如果你只是得个阑尾炎、肺炎这类小病住院，其实够用来补医保的缺口，但要是遇到稍微重一点的问题，总花费一下子上去了，这点保额就不够用了。去年我接触过这么个事儿，老郭得了急性胰腺炎，住院治疗加术后调理一共花了快四十万，医保报完之后还剩十八万，可他买的那份住院险保额只有十万，剩下八万还是得自己掏。如果你只买它当基础补充还行，但要是想靠它应对所有住院风险，肯定不够，得搭配别的险种一起用，别指着一份住院险解决所有问题。

第三个核心缺点，是一年期的住院险续保存在不确定性。市面上多数普通住院险都是一年期的，交一年保一年，很少有保证续保很久的产品，这就意味着两个问题：第一个，要是产品卖着卖着停售了，你第二年就买不了了；第二个，要是这一年你住过院、查出了新的毛病，第二年再想买，可能会被拒保、加费，没办法继续买。之前有个用户找我吐槽，刘女士之前买了一年期的住院险，第一年用它报了一次肺炎住院的费用，第二年想续保的时候，保险公司说她现在身体条件不符合要求，不给续了；换别家投，又因为她刚住过院，被要求加费才能买，平白多花不少钱。

说到这儿给大家提个醒，要是你年龄不小，或者本身已经有一些小毛病，尽量选续保条件宽松的产品，别只盯着价格便宜买，不然第二年续不上，反而亏了。

总的来说，这三个缺点都是住院险本身自带的，没办法完全避免，你买之前得先搞清楚这些短板，别对它有太高的期待，搭配好别的保障，才能让它发挥出该有的作用。

图片来源：unsplash

四. 实用投保攻略

第一，优先挑社保内外都能报的产品。别光听销售说能报销就冲动下手，一定要翻条款确认，不仅能报社保目录内的住院花费，自费药、进口器械这些社保外项目也得覆盖到。就拿之前找我咨询的赵哥说，他之前图便宜买了只保社保内的住院险，去年突发心梗住院放了药物洗脱支架，社保报完之后，剩下三万多自费费用，一分都没报，自己全掏了。后来重新换了社保内外都保的，今年复查住院花的一万多自费项目，直接报了八千多，压力小了很多。

第二，根据自己的预算和需求选保额，别贪高也别选太低。刚毕业月薪几千的年轻人，预算有限选5-10万保额就行，一年缴费也就两三百块，足够覆盖普通小病住院的缺口；上有老下有小的中年家庭，预算足够的话可以选10-20万保额，应对一般的手术住院完全够用，就算有大病，也能给百万医疗险补缺口，不用太高额，多了反而浪费保费。

第三，选续保条件宽松的产品。如果买的是一年期住院险，优先挑不需要每年审核健康状况的产品，哪怕之后你身体出了小毛病，比如查出来结节、息肉，也能接着买，不会因为你生病就不让你续保，也不会随便给你加费。别选那种产品停售就不能接着买，还需要重新健康告知的，不然哪天你身体出问题，想买都买不了。之前有位刘阿姨，之前买的小公司的一年期住院险，买了三年之后产品停售，她那时候查出来有高血压，换别的产品要么被拒，要么加费，白白没了保障。

第四，投保一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。问到你的问题就如实说，没问到的不用主动说，千万别听别人说“熬过去等待期就赔”，真到理赔的时候，保险公司查到你投保前就有相关病史，直接拒赔，连保费都不会退给你。之前就有个小周，他知道自己有甲状腺结节，投保的时候故意没说，半年之后结节变大住院手术，申请理赔的时候，保险公司调出他投保前三个月的体检报告，直接拒赔，钱花了不说，保障也没了。

第五，买之前算清楚免赔额，免赔额越低，对我们越有利。不少住院险会设置几百到一千的免赔额，意思就是免赔额以下的钱要你自己出，超过的部分才报。如果能选0免赔或者100块免赔的，尽量选这种，毕竟咱们普通住院花不了几十万，低免赔额能多报不少钱，别小看这几百块，对于普通人来说，也是大半个月生活费了。

结语

总结一下哦，住院险适合预算有限的职场新人、有慢性病的中年人，还有需要补充医保缺口的普通家庭，确实能在住院的时候帮咱们分担不少压力。但它也不是完美的，有保障范围有限、保额有局限、续保不确定这三个缺点，还得避开只保社保内、忘记算等待期、没看清免责条款这三个大坑。大家买之前对照自己的情况好好捋一捋，别别人买你也买，选符合自己需求的才靠谱呀。

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