65岁的老人适合买什么医疗保险

引言

到了65岁想买份医疗保险，是不是挑来挑去拿不定主意？到底哪款适合咱们这个年纪？别发愁，这篇内容就好好讲讲这个问题，给你讲得明明白白。

身体硬朗选这类险

我先给你举个实打实的例子，家住杭州的张阿姨今年刚好65岁，平时每天早上都去公园打太极，晚饭后还绕着西湖走三圈，每年单位组织退休体检，除了有点年纪大了常见的轻度骨量减少，其他指标全都是正常，连医生都夸她身体状态比不少六十出头的人还好。

张阿姨之前一直听老姐妹说，年纪大了生病住院，光靠社保不够用，好多自费药社保报不了，动辄几千上万的开销，子女压力也大，就想着自己买份医疗保险添点保障，找来找去选中了这类适合健康老人的医疗险。去年春天张阿姨吃了不当的东西引发胆结石急性发作，住了一周院，做了微创手术，前后算下来总花费快一万八，社保报销之后，自己还要掏七千多，结果走保险理赔，符合条款的自费项目、手术耗材全都按比例报了，最后自己只花了一千出头的起付线部分，张阿姨逢人就说这钱花得值。

这类险的购买条件不复杂，只要65岁年龄符合要求，平时没有确诊过严重疾病，体检没有啥大的异常指标，就能顺利投保，不用费劲儿去核保，大部分情况投保流程走下来，十来分钟就能搞定。

它的优点很实在，保障范围够宽，不管是住院产生的床位费、手术费、检查费，还是社保不报的自费药、进口耗材，都能覆盖进去，遇上需要住院治疗的毛病，能帮着扛不少开销，缺点就是对健康要求比其他险种高一点，要是身体有明确的异常，可能投不了，另外每年的保费会随着年龄涨一点，65岁这个年纪买，一年几千块，对不少家庭来说都能承担。

购买的时候直接找正规保险公司的官方渠道，或者找有资质的保险经纪人咨询就行，缴费就是一年一缴，赔付也很简单，出院之后整理好住院病历、费用发票、费用清单这些材料，提交给保险公司，符合要求就能拿到赔款，要是身体一直保持得好，每年都能正常续保，后续一直有保障傍身，不用担心里边突然出问题没保障。

购买的时候要注意，别光看宣传，一定要自己扫一眼条款里的免责内容，比如哪些情况是不赔的，有没有不合理的赔付限制，确认清楚再下手买，毕竟身体好是咱们投保的优势，选对了就能给自己和子女都减负担。

图片来源：unsplash

慢病缠身有专属方案

不少65岁的叔叔阿姨都带着常见慢病，比如高血压、糖尿病、冠心病，大多吃着药控制得还不错，但想投保普通医疗险，经常卡在上健康告知这一步，不用慌，现在有专门给慢病老人设计的医疗险，能满足咱们的保障需求。

我给大伙说个真实的例子，山东济南65岁的王叔，有六年的二型糖尿病史，平时一直按时吃降糖药，血糖控制在正常范围，之前想给老伴买医疗险的时候顺便给自己也挑一个，结果好几款普通医疗险都因为糖尿病没过核保，后来听社区的养老顾问说有专门针对慢病的医疗险，赶紧去了解，这类产品的健康告知里明确写了，只要服药后血糖稳定、没有出现糖尿病并发症，就可以正常投保，王叔试了试，顺利通过了核保。

这类针对慢病的医疗险，投保条件比普通医疗险宽松很多，不会只要查出慢病就直接拒保，大多会给控制良好的慢病老人投保机会，不管是高血压、糖尿病还是轻度冠心病、慢阻肺，都有对应的投保通道。咱们买的时候，只要按照要求如实填清楚自己的患病时长、用药情况、最近的检查结果就行，不用刻意隐瞒，也不用过分担心直接被拒。

这类产品的优缺点也很直白，优点就是能给常规投保被拒的慢病老人兜底保障，一般能覆盖住院医疗费用，部分还能覆盖慢病常用的门诊费用，像王叔投保之后，今年春天因为糖尿病引发了周围神经病变住院，总共花了不到三万，医保报了一万八，剩下符合条款约定的一万一千多，都按照约定比例报了，自己只掏了两千多，大大减轻了子女的负担，这就是实打实的作用。当然缺点也有，因为本身承保的风险更高，所以价格会比普惠型医疗险高一些，部分产品的报销比例会比给健康老人的普通医疗险低一点，但是对买不了普通医疗险的慢病老人来说，有一份保障总比没有强。

买的时候给大家提两个具体注意事项，第一，一定要看清楚条款里对咱们所患慢病的报销要求，部分产品会对原有慢病的治疗费用设定免责，也有产品可以覆盖原有慢病的合理治疗费用，一定要选能覆盖咱们已有慢病治疗花费的产品。第二，缴费方式大多是一年一交，也有少数保证续保几年的产品，如果身体条件允许，预算够的话，可以优先选保证续保的产品，避免今年生病明年就不让买了。赔付的时候和普通医疗险一样，都是先走医保报销，再拿着收费单据、住院记录去申请理赔，流程不复杂，大部分都能在线上提交材料，不用来回跑保险公司。

预算有限怎么挑

直接说结论，预算有限不用硬咬着牙买贵的险种，选适配自己支出的就行，先把基础保障配齐再谈其他的。

我给你举个真实例子，成都的陈阿姨今年65岁，每月退休金只有三千出头，儿子刚买房还背着贷款，她不想给孩子添负担，只想找个便宜又能用的医疗险。一开始她听别人说贵的险种保障好，咬着牙想存一年几千块的保费，算来算去连买菜钱都要省，后来听了朋友建议换了思路，选对了适合自己的类型。

先买当地的普惠型医疗险，一年缴费就几百块，一次缴清不分期，没有后续缴费压力，哪怕平时只攒了几百块零花钱也能买。这种险种投保门槛很低，65岁完全符合购买条件，就算身上有高血压、糖尿病这类常见慢病，也能直接买，不需要过严格的健康审核，对咱们年纪大、预算少的老人太友好。它是在医保报销之后，对剩下符合要求的费用再做报销，平常得个小病住院、生大病用到自费药，都能按条款报一部分，相当于给医保多补了一层兜底，陈阿姨去年冬天得肺气肿住院，医保报完之后，自己还掏了八千多，通过这个普惠型医疗险又报了四千多，直接帮她减轻了大半负担。

如果手里还能挤出来一两百块的预算，可以再加一份针对老人的住院津贴医疗险，这种险价格很低，一年缴费也就一两百，它不跟你实际花了多少钱挂钩，只要是符合条款要求住院，住一天就能给一天津贴，拿到的钱可以用来付饭钱、打车钱，或者买营养品，弥补咱们住院期间的额外开支。河南的刘大爷跟陈阿姨情况差不多，预算不多，买了普惠型医疗险之后加了一份住院津贴，去年摔了腿住院住了12天，拿到了一千多块津贴，正好覆盖了他住院期间家属送饭的打车费和营养费，完全没用自己多掏额外的钱。

预算有限一定要避开一个坑，不要听信别人说的“多买几份多一份保障”，就盲目买好几份重复保障的产品，白白花冤枉钱。就先配齐普惠型医疗险打底，有余钱再加一份小额住院医疗险或者住院津贴就行，先把基础保障兜住，等以后手里宽松了再调整，完全没问题。也不要为了凑保额选太长的缴费期，咱们预算有限就选一年一缴的，每年只需要掏一次钱，不会有长期缴费的压力，就算今年买了明年觉得不合适，也可以换，灵活还省心。

投保避坑要记牢

一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理瞒病史。我身边有这样一个真实例子：65岁的陈叔早就有冠心病，平时一直靠吃药稳定病情，朋友给他推荐医疗险的时候，他想着自己只是老毛病，又没住过院，保险公司查不到，就偷偷没填这个病史，花几千块买了保障。结果今年春天他因为冠心病引发心梗住院，花了十几万，保险公司理赔的时候查到他好几年前就有门诊记录，直接拒绝赔付，还只退了很少一部分保费，陈叔又气又悔，说当初不该耍小聪明。不管买哪款医疗险，健康问到的情况都要老实说，没问到的不用主动说，别给后续理赔留隐患。

别瞎买捆绑销售的套餐，很多推销员会说买医疗险就得搭着买寿险、重疾险一起，一套买下来保障全，其实对65岁的老人来说，这类捆绑套餐价格贵，很多附加的保障根本用不上，平白多花不少冤枉钱。比如沈阳的刘阿姨，65岁去银行存钱，被推销员说动买了一款捆绑好的套餐，一年交八千多，交十年，结果里面的寿险保额很低，重疾险对年龄的限制很多，真出事赔不到，纯纯多花了好几万保费。你只需要选适合自己的医疗险就行，不需要的附加险直接砍掉，把钱花在刀刃上。

一定要看清赔付的限制条款，别只听推销员说什么都能报。比如有的医疗险会对住院天数设限，只赔超过多少天的部分，有的对常见的慢性病人群的住院报销有比例打折，还有的对自费药、进口药有报销限额，这些细节都得一条一条看清楚。比如郑州的孙叔，65岁买医疗险的时候只听说能报住院费，结果住完院才发现，他用的进口耗材不在保障范围内，一分钱都报不了，本来盼着能多报点，结果落差很大。买之前把这些限制都捋明白，心里有数再下手。

别只看价格便宜就盲目下单，一分钱一分货这句话放在保险里也适用。有的小险种一年只要几十块，看起来划算，其实报销限额很低，一年最多报几千块，真遇上大点的毛病，这点额度根本不够用。比如长沙的周阿姨，65岁图便宜买了一款几十块一年的医疗险，去年摔了做关节置换，花了八万多，结果这款医疗险最多只报五千，等于没起啥作用。还是要结合保障额度和价格一起看，普惠型的可以买，但额度太低的小险种别当主要保障买。

买完之后一定要核对保单信息，别拿到保单就扔一边不管。不少人会遇到填错年龄、健康信息录错的情况，要是没及时改，理赔的时候也会出问题。比如重庆的吴叔，65岁投保的时候业务员把他的年龄写成了56岁，他自己没看，等到理赔的时候保险公司发现年龄不对，差点没法正常赔付，折腾了快一个月才改好信息。拿到电子或者纸质保单，先核对年龄、健康告知的内容、保障范围对不对，有问题马上找保险公司改，别等出事了才着急。

结语

总结下来，65岁选医疗保险，跟着自身情况挑就错不了：身体没大问题，可以选保障范围全的医疗险；有常见慢病，就找专门适配慢病的产品；手头预算不多，选当地普惠型医疗险补充就够用。记住如实说健康、看清条款这两点，选到的保险就能给咱们稳稳的医疗保障啦。

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