医疗保险适合什么人买呢 医疗保险怎么买

引言

嘿，你是不是也在纠结，自己到底要不要买医疗保险？又不知道到底该怎么选怎么买？别慌，咱们今天就把这俩问题说清楚。

不同年龄层选购指南

18-25岁的年轻朋友，大多刚步入社会参加工作，收入不算稳定，预算普遍不多，而且这个年纪身体底子不错，很少有长期慢性病，大多是偶尔加班累出感冒、不小心摔伤或者得急性肠胃炎这类小病。建议优先选一年期的医疗险，价格便宜，每年几百块就能拿到不错的保额，足够应对日常住院需求，不用给自己添太多经济负担。就说我认识的刚毕业在互联网公司做运营的小林，今年23岁，刚入职转正就花三百多买了一年期医疗险，上个月熬夜赶项目之后得急性肺炎住院，一共花了七千多，社保报完之后，剩下的四千多又通过医疗险报了八成，最后自己只掏不到一千块，要是没买这份保险，相当于小半个月房租就没了，对刚拿试用期工资的他来说还是挺肉疼的。

26-35岁的中青年朋友，大多已经成家，不少人已经当了爸妈，上要照顾老人下要养孩子，平时工作压力大，应酬也多，不少人开始有脂肪肝、颈椎问题这些亚健康问题，而且这个阶段一旦生病，整个家庭的收入和节奏都会被打乱。这个年龄段可以选保障范围更广的医疗险，除了基础住院保障，还可以挑包含特殊门诊、门诊手术保障的产品，预算够的话尽量选保障时间长的，避免后续身体出问题没法续保。32岁做销售的陈哥就是这个情况，他三年前配置了一份保障时间长的医疗险，去年体检查出来胃部有息肉需要做手术，一共花了三万多，社保报完之后，剩下一万八千多都按比例报销了，因为他那段时间刚好在跟进一个大项目，住院也没耽误多少收入，报销回来的钱刚好给孩子报了兴趣班，没动家里原本的储蓄。

36-50岁的中年朋友，身体机能开始下滑，各种基础病慢慢找上门，比如高血压、高血脂这些都很常见，而且这个阶段是很多重大疾病的高发期，看病住院的概率比年轻时候高很多。购买的时候要重点看产品对投保人健康要求的宽松度，优先选能覆盖慢性病相关治疗费用的产品，不要因为自己有小毛病就不敢买，现在有不少产品对这个年龄段的慢性病群体比较友好。42岁的刘姐，患有好几年的颈椎病，还有轻度的血脂异常，之前找产品一直怕因为健康问题买不了，后来选了一款健康要求宽松的医疗险，今年年初因为颈椎间盘突出严重住院做理疗，前后花了一万二，社保报完剩下五千多，都按规则报了四千多，自己只出了几百块，平时去医院做颈椎理疗拿药，也能报一部分，帮她省了不少钱。

51-60岁的临近退休或者刚退休朋友，很多人已经开始长期吃药，这个年龄段买医疗险，最该关注的是健康告知和续保条件，别盲目追求高保额，先看能不能顺利投保，不少产品对超过55岁的群体投保有一定要求，但是也有专门适配这个年龄段的产品。56岁的王叔叔，刚退休两年，有轻度的糖尿病，一直需要吃药控血糖，去年他找到一款年龄上限够、健康要求符合他情况的医疗险，今年春天因为糖尿病引发周围神经病变住院，一共花了两万三，社保报了一万二，剩下八千多都报了六千多，后续门诊拿控血糖的药，也能按比例报销一部分，每个月都能省个一两百，一年下来也不少了。

60岁以上的老年朋友，大多已经退休养老，平时看病拿药的需求多，而且不少老人都有长期的慢性病，这个年龄段能选的医疗险不多，建议优先选专门面向老年群体设计的医疗险，重点关注门诊和住院都能报的产品，不用追求太高保额，够覆盖日常看病的花费就好。68岁的赵阿姨，患有十多年的风湿性关节炎，每到换季都要住院调理，之前一直找不到合适的医疗险，后来选了一款老年医疗险，今年冬天住院调理一共花了一万一千多，社保报完剩下四千多，报了三千多，平时去医院做关节理疗拿药，也能报一部分，一年下来帮子女减轻了不少经济负担，子女也说买这份钱花得特别值。

健康状况对应方案

身体没啥大异常，体检报告只有一点不影响生活的小结节，也没有过往住院手术记录的朋友，直接选保障范围全面的常规医疗险就行。这类产品一般能覆盖住院、手术、特殊门诊等常见医疗费用，价格也相对适中，不管是年轻人还是中年人都适配。去年我认识的做策划的小吴，28岁，体检只查出来一个很小的甲状腺结节，买了常规医疗险，今年不小心查出来肺炎需要住院治疗，前后花了一万八千多，医保报完之后，剩下的一万出头符合赔付条件的部分，都按约定给报了，自己只花了不到一千块的免赔额部分，大大减轻了他刚攒了点买房首付，手头本来就紧的压力。

有明确慢性基础病，比如常年高血压、糖尿病、甲亢的朋友，别硬投常规医疗险，大多会被除外责任甚至直接拒保，可以选专门对慢性病人群友好的医疗险。这类产品一般会放宽投保要求，部分常用药、并发症治疗都能纳入保障范围。家住小区的李叔，今年52岁，患高血压快10年了，之前投常规医疗险都没通过，后来选了一款对高血压友好的产品，去年冬天因为高血压引发脑供血不足住院，前后花了三万多，医保报完之后，剩下符合要求的一万六千多都给报了，本来李叔还心疼钱，这下心里踏实多了，要是没这份报销，对他这种靠退休金生活的家庭来说，也算一笔不小的开支。

做过手术已经康复的朋友，要看手术的类型和康复时间来选。如果是良性肿瘤切除、阑尾炎这类不影响长期健康的小手术，术后满半年到一年复查没问题，可以投常规医疗险，投保的时候如实填写手术信息就行，大部分都能正常承保。32岁的陈姐前年做了乳腺纤维瘤切除手术，术后复查一直正常，投保的时候如实告知了，顺利买到了合适的医疗险，今年做体检后的常规乳腺复查，符合特殊门诊保障要求的费用也报了一部分。

要是得过比较严重的病，治疗结束后已经临床康复的朋友，可以选专门针对特定康复人群开放投保的医疗险，这类产品不会直接拒保，会根据你康复的时间、复查的情况核保，符合要求就能买到，给自己添一份后续的保障。赵哥四年前得了肺癌，治疗后一直定期复查，这几年都没出异常，就是买不了常规医疗险，后来找到符合要求的针对性产品，顺利投保，今年去做定期复查和巩固调理，符合条款的费用也拿到了赔付。

不管你是什么健康状况，投保的时候一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史，要是隐瞒了，后续理赔很容易出问题，拿不到赔付。健康告知问到的内容就如实说，没问到的不用主动补充，找正规渠道投保，有不懂的地方直接问清楚产品顾问，弄明白保障范围和免责条款再下手。

经济条件适配建议

预算每月只有两三百块可支配在保障上的朋友，不用硬逼自己买贵的产品，直接选一年期医疗险就很合适。一年期医疗险大多保费亲民，年轻人一年只要两三百块，就能拿到百万左右的住院保障，完全覆盖大病住院的自费药、手术费这些核心开支。就说刚工作两年的小林吧，每个月除去房租、饭钱和日常开销，剩下能攒下来的钱也就一千出头，他就选了一年期的医疗险，一年只花了三百不到，去年他查出肺结节要手术住院，总花费八万多，医保报完之后剩下五万多自费部分，医疗险报了四万八，最后自己只出了两千多，完全没动用他攒了大半年的旅游基金，对预算紧的年轻人来说，这种产品性价比很不错。

刚成家，每月能拿出千把块安排全家保障的朋友，可以给每个家庭成员都配上一份一年期医疗险，人均保费也就两三百，一家四口一年下来也就一千出头，既能覆盖全家的大病住院保障，也不会给家庭开支造成太大压力。比如小区里的陈姐，家里两个孩子，老公是工薪族，她自己全职带娃，每个月家庭可支配的结余不算多，她就给一家三口都买了一年期医疗险，去年小儿子得肺炎住院，总花费一万二，医保报完剩下五千多，医疗险全都报了，没给家里添额外负担。

预算充足，每年能拿出几千块安排保障的家庭，可以考虑给全家人搭配长期医疗险，保障更稳定。长期医疗险不用担心每年产品停售没法续保，只要符合投保规则买了，就能一直续保，不用每年重新找产品、重新做健康告知。比如说做建材生意的王哥，家里经济条件不错，之前一直给老婆孩子买一年期医疗险，去年有一款产品停售了，他重新找产品的时候，发现老婆之前得过甲状腺结节，新投保没法通过健康告知，后来他就给全家都换了长期医疗险，一次投保之后就不用年年操心续保的事儿，踏实很多。

已经有了医保，还想补充门诊报销保障的朋友，如果预算足够，可以加上一份小额门诊医疗险，平时感冒发烧拿药、门诊手术都能报，不用动辄攒着几千块才能走报销，平时小额花费也能覆盖。比如平时总犯过敏性鼻炎的小吴，每个月都要去医院拿两三次药，一年下来门诊花费也有小一千，他预算充足，就加了一份小额门诊医疗险，每年几百块保费，每次拿药都能报七成，一年下来也能省下好几百的零花。

已经买了重疾险的朋友，如果预算还有富余，可以把医疗险做叠加配置，重疾险是一次性给钱弥补收入损失，医疗险是报销住院花费，两者搭配起来保障更全。比如得了大病之后，重疾险赔的钱可以用来付康复费、还房贷，医疗险用来报住院手术的医药费，不会让家里因为一场病动用大笔积蓄，对经济条件允许的家庭来说，这种组合配置实用性很强。

图片来源：unsplash

实用购买操作步骤

第一步，先摸清楚自己已经有啥保障，再提买新的。如果你已经有了单位给交的基础医疗，那就对照着自己平时常花的医疗费用算缺口：比如平时看门诊拿药自己掏得多，还是住院大费用自己承担压力大？还是说很多进口药、自费项目基础医疗报不了，你想把这部分补上？要是你还没买基础医疗，先把基础医疗办好，再考虑补充的医疗险，别上来就盯着商业医疗险买，顺序错了吃亏的是自己。比如刚换工作的小林，之前断缴了三个月基础医疗，上来就想买商业医疗险，后来听了建议先补缴办好基础医疗，再买商业医疗险，整体算下来每年保费还省了小几百，报销的比例也更高。

第二步，对着自己的身体情况填健康告知，别瞎填也别隐瞒。很多人买的时候觉得自己以前的小毛病不用讲，比如几年前的肺炎住院、单位体检查出来的结节，觉得都好了就没事，结果真要理赔的时候，保险公司查到记录，就会不给理赔，亏得很。要是你身体有一些小异常，比如甲状腺结节、高血压，就老老实实按要求填，问啥答啥，没问到的不用多说。比如之前有个赵女士，体检查出肺结节，买的时候故意没说，两年后她因为肺炎住院申请理赔，保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔了，保费交了几千块，一分钱都没报回来，太亏了。如果你拿不准自己的情况能不能买，可以把体检报告发给保险公司或者经纪人，提前核保，确定能买再交钱。

第三步，仔细抠两个关键条款，一个是赔付范围，一个是续保条件。看赔付范围的时候，别只看宣传页说啥，一定要翻进条款里看：能不能报自费药、进口耗材？门诊报销有没有免赔额？住院前后的门急诊费用给不给报？比如有的医疗险只报住院费用，门诊拿药一分不报，如果你平时需要长期拿慢性病的药，买这种就没用。再看续保条件，如果你想买能保多年的，要看条款里写没写，不会因为你身体变差、赔过钱就不给你续保，要是写了保证续保，那后续保障就稳很多；买一年期的也要看，产品停售了能不能免健康告知转其他产品。

第四步，选正规渠道买，别找乱七八糟的私下链接买。你可以找保险公司的官方小程序、官方APP，也可以找有正规资质的保险经纪平台，或者找你信得过的、有执业资格的保险经纪人买，别点朋友圈里那种不知名的链接，也别买个人私下转卖的，到时候出问题找不到人哭都没地方哭。买完之后，一定要把电子保单或者纸质保单存好，存在自己的云盘里，也告诉家里帮你收着，别到理赔的时候找不到保单。

第五步，根据自己的情况选缴费方式。如果买的是一年期医疗险，一年缴一次费就可以，灵活调整，压力也小；如果买的是保多年的医疗险，可以选按年缴费，不用一下子掏一大笔钱，分摊下来压力小很多。缴费的时候要核对清楚扣款的账户，别扣错钱，也记得每年缴费前看看账户余额，别因为忘缴费导致保障断了，断了之后再买还要重新核保，万一那时候身体出了问题，可能就买不了了。

结语

看到这儿，你肯定明白啦，其实医疗保险适合大多数有保障需求的人买，不管你是刚入社会的年轻人，还是退休在家的长辈，不管预算多少，身体状况如何，都能找到适合自己的那一款。买的时候记住先理清楚自己最需要哪方面保障，认准正规渠道，仔细读清楚条款内容，再结合自己的实际情况选就不会错，给自己添一份医疗保障，能帮我们在需要的时候减轻不少负担哦。

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