有什么适合75岁以上的医疗保险

引言

各位叔叔阿姨、晚辈朋友们，家里年过七十五的长辈想添份医疗保障，是不是不知道该选哪款？是不是怕挑错踩坑白花钱？别着急，今天咱们就好好聊聊这个问题，把能选的方向说清楚，帮大伙找到合适的选择。

一. 可投医保类型盘点

首先说普惠型的商业医疗险，它是75岁以上朋友基本都能投的。年龄卡得不严，只要你有当地的基本医保，大多能直接投进去，不用费劲儿过复杂的健康核保。

我家楼下78岁的刘奶奶，之前总说想买医疗险找不到门路，后来投了这种普惠型的，去年冬天刘奶奶得肺炎住了半个月院，基本医保报完之后，剩下的自付部分，又按比例报了快四千块，自己掏的钱一下子少了好多，刘奶奶逢人就说这份钱花得值。这种产品价格也不贵，一年一两百块，普通家庭都能承担得起，缺点就是报销比例不算特别高，免赔额也比普通商业医疗险高一些，适合做基础补充。

接下来是住院医疗险，这个是专门报住院产生的医疗费用的，大部分支持75岁到80岁的朋友投保。只要身体条件符合要求，没有太多严重的既往症就能投。

之前社区里76岁的张阿姨，平时身体挺硬朗，只是有点轻微的脂肪肝，符合投保要求，投了这种住院医疗险之后，去年下楼遛弯踩滑摔了骨折，住院手术加康复花了三万多，基本医保报完之后，剩下符合要求的费用，这份医疗险给报了八成多，最后自己只掏了几千块，本来张阿姨的儿子刚换了房贷，手里正紧，这下压力一下子轻了好多。这种住院医疗险报销比例比普惠型的高，保障责任也更实在，对健康要求比防癌医疗险严一点，年龄上限大多卡在80岁，超过80岁就很少能投了。

然后是防癌医疗险，专门保障癌症相关的治疗费用，很多75岁以上甚至80多岁的朋友都能投。它对健康要求宽松很多，就算有高血压、糖尿病、冠心病这些常见的老年慢性病，只要没确诊过癌症，大多都能投。

就说小区里78岁的李爷爷，有十多年的高血压，还有糖尿病，之前想投住院医疗险，因为健康条件不符合没投成，最后选了防癌医疗险，去年单位体检查出早期肺癌，手术加上后续靶向药治疗花了十几万，这份防癌医疗险把符合要求的治疗费用都报了，不用子女到处凑钱，治疗也没耽误。这种医疗险就是专门针对老年人最高发的大病来做保障，门槛低，对有慢性病的老年朋友特别友好，价格比普惠型贵一些，一年大概几百块，比同年龄的住院医疗险便宜不少。

还有意外险附加的意外医疗，别小看这个，75岁以上老人容易摔碰扭伤、骨折，这些都属于意外，意外医疗就能报销这些意外伤害产生的门诊、住院费用。很多意外险对75岁以上老人都开放投保，附加的意外医疗也不贵，一年几十块到一百多块就能买到。

去年小区79岁的陈爷爷打太极的时候崴了脚，去医院拍片子拿药花了一千多，就是用意外险附加的意外医疗报的，一分没额外多花，这个算是75岁以上朋友必备的小补充，毕竟磕磕碰碰的情况在老年人身上太常见了。

二. 健康状况对应方案

能通过日常自主活动，没有严重的既往病史，日常只是有点头疼脑热小毛病，去医院常规体检结果基本正常，或者只有一些不影响投保的小异常，那你可以直接选不限理赔范围的住院医疗险，只要是符合合同要求的住院治疗费用，都能按比例报销，不管是意外受伤引发的住院，还是疾病治疗，都能覆盖到。

我身边就有这样的例子，家住老城区的刘奶奶，今年76岁，平时每天都去街心公园打太极，身体硬朗，前阵子下楼买菜踩滑摔了一跤，髋关节骨裂需要住院手术，总花费快四万，医保报完之后，自己还得掏两万多，因为她之前投保符合健康要求入了住院医疗险，剩下的两万多里，一万八都按合同约定给报销了，最后自己只花了两千多，子女都觉得当初买对了，没给家里添太多负担。

要是你有常年控制稳定的慢性病，比如二级以下高血压、控制得好的糖尿病，或者之前有过老毛病但已经痊愈很久，现在不用长期吃药治疗，多数常规医疗险可能会卡你的健康告知，这时候直接选防癌医疗险就好，这类保险健康要求宽松很多，有常见慢性病也能投，只保障癌症相关的治疗费用，刚好贴合咱们这个年龄段的高发风险。

就拿78岁的陈爷爷来说，他得高血压快二十年了，一直吃降压药控制，血压稳定，之前想投常规医疗险，健康告知过不了，后来选了防癌医疗险顺利投保，去年单位组织体检的时候查出了早期肠癌，手术加术后几次复查，总共花了快八万，医保报了四万，剩下的四万多全都走了防癌医疗险的报销，刚好把缺口补上，陈爷爷的儿子说，本来还担心要拿出大几万积蓄，这下压力小了太多。

要是你身体已经有比较严重的既往症，比如曾经得过癌症，或是有严重的器官功能问题，目前多数在售的商业医疗险都没办法投保，这时候不用强求买商业保险，一定要把国家的城乡居民医保或者职工医保缴上，这是最基础的保障，不管你年龄多大、身体怎么样，都能参保，每年缴费不高，住院门诊都能按规定报销，是咱们这个年龄一定要抓住的基础保障。

还有一种情况，要是你能找到允许既往症投保的普惠型补充医疗险，也可以配上一份，这类产品对健康要求几乎没有限制，就算已经生病也能买，报销完医保之后，剩余符合要求的费用还能再报一部分，价格也很便宜，适合身体条件没办法买普通商业医疗险的朋友，花不了多少钱，多一层保障总没错。

图片来源：unsplash

三. 经济适配选购建议

每个月退休养老金不高，手头可灵活支配的结余不多的朋友，选一年期的产品就行，不用有太多缴费压力。

比如家住老小区的76岁刘爷爷，每个月退休养老金三千出头，老伴身体也不太好，日常吃药买菜都要开销，手头没太多余钱，那就选一年期的防癌医疗险就行，每年缴费也就几百块，不会对日常开销造成大影响，当年有对应保障，性价比很高。如果觉得每年买麻烦，也可以提前设个提醒，到续保时间再操作就行，不用一次性掏一大笔钱占着生活费。

本身退休养老金比较丰厚，手头有不少积蓄，没什么生活压力的朋友，可以考虑选保障时间更长的产品，不用每年操心停售或者续保的问题。

比如77岁的陈阿姨，每个月退休金八千多，子女都已经成家立业，不用她贴补，自己还有不少积蓄，那选保障时间更长的产品会更合适，一次性或者分几年缴完费用，之后不用每年惦记续保的事，也不用担心产品停售之后没保障可买，年纪大了记性不好，少操一份心就是多享一份福。

如果是子女帮老人买保险，预算不算高的，可以几个兄弟姐妹平摊一年期产品的保费，每个人每个月掏几十块钱，就能给老人凑够全年的保障，不会给任何一个子女造成经济负担，老人也能享受到对应的医疗保障。

我身边就有这样的例子，78岁的王伯伯有三个孩子，每个孩子家庭条件都普通，没人能单独承担长期险的保费，于是三个孩子商量好，每人每年出不到两百块，凑够王伯伯防癌医疗险的保费，每年续费时一起转钱，这么多年王伯伯一直有保障，去年查出癌症，治疗费用报销了大半，孩子们也没因为钱的事发愁，老人也得到了及时治疗，算是很圆满的结果。

如果是子女经济条件都不错，想给老人安排踏实一点的保障，那就一起凑钱给老人买长期产品，一次性把缴费的事安排好，不用每年都张罗续保，老人心里踏实，子女也不用年年记着这件事。

不管您是哪种经济情况，都别为了买保险省下调养身体的钱，更别借钱买保险，适合自己缴费能力的，才是能一直买下去的好保障。

四. 投保避坑注意事项

一定要如实填写健康告知，别抱着“年纪大了保险公司查不出来”的侥幸心理瞒报病史。刚才咱们提到的79岁赵奶奶，就是吃了瞒报的亏。赵奶奶十几年前就查出二型糖尿病，一直靠打胰岛素控制，之前邻居阿姨跟她一起看防癌医疗险的投保链接，健康告知里明确问到了有没有糖尿病，赵奶奶想着自己这么大年纪，买的保额也不高，保险公司肯定不会特意去查之前的病历，就随手选了“无”。结果投保不到八个月，赵奶奶因为糖尿病引发足部溃疡，住院做了清创手术，前后花了三万多，申请理赔的时候，保险公司核查病史，发现她投保前就有糖尿病，直接拒赔了，连之前交的保费都没退，赵奶奶又气又悔，说当初要是老老实实说清楚，选个能接纳糖尿病的产品就好了。

一定要一条一条读清楚免责条款，别拿到保单就往抽屉里塞。很多朋友觉得，年纪大了买个能投的就行，条款字又小又密，懒得看，这可不行。比如很多高龄可投的医疗险，都免责了既往症导致的医疗费用，要是你本身就有腰椎间盘突出，买了保险之后因为腰椎间盘突出住院，那这份保险本来就没赔这个的责任，别到时候赔不了才觉得上当。还有不少产品对整容、美容类的项目，或者康复护理类的非治疗性项目不赔，这些都要提前看明白，别等出事了才追悔莫及。

一定要留意投保年龄限制，别搞错了生日算错年龄。很多产品写着最高投保年龄75岁，这里说的是投保时的实际年龄，不少朋友习惯过农历生日，身份证上是公历生日，算年龄的时候算错了，比如其实已经76岁了，自己算成74岁，投保之后申请理赔，保险公司发现年龄超出限制，直接解除合同，麻烦就大了。投保前先对着身份证算好自己的实际年龄，对应产品要求再下手，别白忙活一场。

别轻信“能赔所有看病钱”的宣传，很多针对高龄的医疗险，都会有报销限额和免赔额。比如有的住院医疗险，单次住院报销限额只有几万，还有的有几千块的免赔额，也就是说免赔额以下的钱要你自己出，超过免赔额的部分才按比例报销。别听别人说买了就全报，就盲目多买，其实买一份符合自己需求的额度就够，多买了也没法重复报销，白白多花了冤枉钱。

投保尽量选正规渠道，别找陌生的业务员私下转账购买。现在不少叔姨们会刷短视频看保险，有的陌生主播说能帮你走“特殊核保”，哪怕超龄也能投，让你把保费转到他私人账户，这大概率是骗子。要买就直接去正规保险公司的官方平台，或者找你身边有正规资质的业务员买，缴费都走正规对公渠道，保留好投保记录和缴费凭证，出了问题也能找到地方说理。

结语

总的来说，75岁以上不是就买不到合适的医疗险啦，顺着咱们自己的身体条件、预算挑就对了：身体好选住院医疗险，有慢性病选防癌医疗险，手头宽松选长期款，预算有限选一年期，记得一定要如实说健康情况，看清条款再下手，选对了就能给自己添保障，也不给子女添太多负担。

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