医疗保险是指哪些 一文介绍 长期保险怎么办理？

引言

嘿，你是不是还在纳闷咱们国内常见的医疗保险到底包含哪几类？想给自己规划一份长期医疗保险，却连怎么办理都摸不着头脑？别着急，今天咱们就把这俩问题给你说清楚。

不同人群购保指南

刚毕业参加工作的年轻人，多数身体状况不错，月薪普遍不高，还有租房、日常开销的压力，第一步先参保职工医保或者居民医保，这是基础保障一定要有。在此基础上，选保障责任简单的长期医疗险就行，不用选附加了很多多余责任、价格偏高的产品。比如22岁的小林，刚在杭州找到新媒体运营的工作，月薪五千，除了单位交的职工医保，给自己买了一年缴费几百块的长期医疗险。第二年小林因为急性阑尾炎住院手术，总花费八千多，职工医保报了四千多，剩下的三千多符合理赔要求，都通过长期医疗险报了，最后自己只花了不到一千，要是没买这份保险，相当于小半个月工资就没了，对刚工作的他来说压力还是不小的。

已经组建家庭，上有老下有小的中年职场人，本身单位都会交职工医保，不用重复参保。这部分人群往往是家庭经济支柱，承担房贷车贷，还有孩子学费、老人赡养费的开支，一旦生病需要大额治疗费用，很容易冲击家庭现金流。除了保留职工医保，一定要补充一份能覆盖大额医疗支出的长期医疗险，如果预算充足，可以再搭配符合自己需求的其他长期保险。比如36岁的陈女士，在成都做互联网运营，老公做设计，家里有一个读小学的孩子，还有两位退休老人，每月房贷八千。前年陈女士查出身患疾病，需要住院治疗加术后长期调理，总花费将近二十万，职工医保报销了八万多，剩下十多万符合要求的费用，都通过之前买的长期医疗险报销了，没有动家里准备给孩子报兴趣班、老人体检的储备资金，很大程度上缓解了家庭的经济压力。

已经退休的健康老人，先把城乡居民医保或者职工医保参保做好，这是最基础的普惠保障。再找投保年龄符合要求、健康告知宽松的长期医疗险，退休老人大多已经没有工作收入，靠养老金生活，一旦生病，大额花费很容易把多年攒的养老存款掏空，一份合适的长期医疗险能帮着兜底。比如62岁的刘爷爷，退休前是中学老师，有职工医保，身体除了有点轻度脂肪肝，没有其他大毛病，女儿给他找了符合年龄要求、健康告知能通过的长期医疗险，一年缴费一千多块。去年刘爷爷因为肺气肿住院治疗，总花费七万多，职工医保报了四万多，剩下两万八千多符合要求的费用，都通过长期医疗险报销了，没有动刘爷爷准备出去旅游的养老钱，子女也不用额外凑钱，大家都轻松不少。

本身有常见慢性病的中老年人，不用因为身体有异常就放弃买长期险，现在不少长期医疗险都有针对慢病的友好告知，只要符合健康告知的要求就能买。不要因为怕被拒保就隐瞒病史，如实填写就行，很多时候即使有慢病，也能正常投保。比如53岁的张阿姨，有十年高血压病史，之前买保险都因为健康告知没过关被卡住，后来找到一款对高血压友好的长期医疗险，只要日常血压控制在要求范围内，就能正常投保，张阿姨符合要求，顺利参保。去年张阿姨因为高血压引发并发症住院，总花费六万多，医保报了三万多，剩下符合合同要求的两万五千多，都顺利拿到了赔付，要是当初没找到合适的产品，这笔钱都要自己掏，对张阿姨家来说也是不小的开支。

给未成年孩子配置，先给孩子交居民医保，这是国家给的基础保障，一定要先办。然后给孩子选投保年龄符合要求、保障责任清晰的长期医疗险，孩子抵抗力弱，经常会有肺炎、肠胃炎之类的住院情况，也有可能遇到需要大额花费的治疗，居民医保报销额度有限，补充一份长期医疗险能覆盖剩下的开支。比如4岁的浩浩，抵抗力比较差，一年总要住一两次院，妈妈给浩浩交了居民医保，还配了一份长期医疗险，去年浩浩因为支气管肺炎住院，总花费六千多，居民医保报了两千多，剩下三千多符合要求，都通过长期医疗险报销了，算下来一年几百块的保费，覆盖了大部分自费开支，对普通家庭来说很实用。

长期险办理实操步骤

先做前期准备，这一步别偷懒跳过。把自己的身份证、近期体检报告、过往住院或者看病的病历都整理好，如果是给孩子或者老人办，也要把被保人的这些材料准备齐全，避免填信息或者做健康告知的时候漏了内容，耽误办理进度。提前理清楚自己的年收入、每月固定开支，算好能拿出来交保费的预算，别盲目选高保额，最后交不起保费断保，得不偿失。

接下来走线上办理渠道，这是现在很多年轻人选的方式，操作起来很方便。找正规持牌保险机构的官方平台，选好你要的长期医疗险产品后，直接按照页面提示填写信息，一定要填对被保人的年龄、职业、住址这些基础信息，错一个都可能影响后续理赔。然后就是做健康告知，问到什么就答什么，没问到的不用主动说，别自己给自己加戏，比如问到有没有高血压，你有就如实说，没有就选否就行，不用把几年前偶尔一次血压波动也写上去。填完信息核对一遍，确认没问题直接在线缴费，缴费完成后记得把电子保单下载下来存在手机或者云盘里，方便后续查看。

如果不太会用线上操作，或者更相信面对面沟通，那就选线下办理。直接找正规保险公司的线下营业网点，到网点之后找工作人员说清楚你要办理长期医疗险，工作人员会给你对应的投保资料。你把提前准备好的身份证、病历这些材料交给工作人员，跟着工作人员的指引填资料，有看不懂的条款直接当面问，别不好意思，问清楚再签。填完资料之后，工作人员会帮你核对健康告知的内容，你再确认一遍有没有错漏，没问题就可以签字缴费了。缴费之后记得拿好纸质保单，妥善保管好，要是弄丢了可以去网点补打。

不管选线上还是线下，健康告知这一步一定要做实，举个例子，32岁的陈先生之前查出来有甲状腺结节，办理的时候嫌麻烦没说，后来甲状腺出问题需要理赔，保险公司查出来他之前的结节病史，直接拒赔了，之前交的保费也只退了现金价值，亏了不少。所以如果身体有小毛病，不确定能不能通过核保，可以提前把体检报告发给保险公司预核保，预核保不通过也不会留下记录，不会影响你买其他产品。

办完之后还有最后一步，一定要做好保单复盘。办理完成后的10多天犹豫期里，仔细把保单条款翻一遍，重点看保障范围、免责条款、缴费时间这些内容，要是发现不符合你的需求，直接在犹豫期内退保，能拿回全部已交保费，不会有损失。另外，把你的保单信息告诉家里的直系亲属，避免以后出事了家人不知道有这份保单，耽误理赔。每年可以抽10分钟翻出来看看，核对一下自己的联系方式、受益人信息有没有变，要是有变动及时找保险公司做变更。

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购保避坑注意事项

不要隐瞒自己的健康状况，这是最需要放在第一位提醒你的事。不管你在哪种渠道办理，健康告知问到的内容，一定要如实回答。之前有个42岁的刘先生，本身有多年的脂肪肝病史，买长期医疗险的时候，怕被拒保就没填这个情况，去年他因为脂肪肝引发相关并发症住院，申请理赔的时候，保险公司核查到他之前的体检记录，直接作出了拒赔决定，之前交的保费虽然按合同退了一部分，但本该拿到的报销款一分都没拿到，亏了好几万。哪怕你觉得小病不影响，只要健康告知问了，一定要老实说，不然最后吃亏的肯定是你。

一定要看清楚合同里的保障范围和免责条款，别光听销售口头说什么都保就直接签字。不少朋友办理完长期险，过了大半年出险才发现，自己需要报销的项目刚好在免责条款里，或者根本不在合同约定的保障范围内，根本没法理赔。比如有个30岁的陈女士，买了长期医疗险，听销售说住院就能报，结果她因为做美容整形项目住院，申请报销才发现，整形美容本来就在免责条款里，一分钱都报不了。拿到合同之后，先翻免责条款，再一条条核对保障内容，看不懂的就当场问清楚，别稀里糊涂签字。

别盲目跟风买多份重复长期医疗险。不少朋友觉得买得越多，报销的时候就能多拿几份钱，其实长期医疗险是报销型的，你花了多少医疗费，最多也就报销到你实际花的额度，买多份也没办法重复报销，反而平白多交了好几年保费，白花冤枉钱。之前有个28岁的小吴，听不同销售推荐，一口气买了三份长期医疗险，每年要交三千多保费，去年他住院报销，第一份就已经把能报的都报完了，剩下两份根本派不上用场，白白交了两年保费，最后只能退掉，损失了不少手续费。你只需要根据自己的需求买一份额度足够的就够用，不用重复购买。

办理的时候别乱选不适合自己的缴费方式。如果你是每个月拿固定工资，年收入比较稳定，选年交其实就可以，总的算下来保费会比月交少一些，也不用每个月记着扣费。要是你刚工作没几年，手头积蓄不多，每个月收入不算高，选月交也没问题，分摊下来每个月压力小，不会一下子掏一大笔钱影响日常开销。之前有个24岁的小林，刚毕业一年，手里只有几千块积蓄，听销售说年交划算，就咬咬牙交了四千多的年交保费，交完之后连当月房租都差点交不起，最后只能申请退保，还损失了几百块的初始费用，特别不划算。根据自己的现金流选缴费方式，别硬撑。

一定要通过正规渠道办理，别找陌生的私人中介或者非正规平台购买。不少私人中介会给你许诺额外返利，或者说能帮你“走后门”通过健康告知，最后要么收了钱不给你办，要么帮你改体检记录，最后理赔的时候被保险公司查到，照样拒赔。之前有个51岁的王阿姨，想办长期医疗险，因为有点糖尿病不符合告知，找了个说能“包过”的中介，给了中介两千块好处费，结果中介帮她伪造了体检报告，去年并发症住院申请理赔，保险公司查出报告造假，直接拒赔，王阿姨不光没拿到报销款，好处费也打了水漂。找正规保险公司官网、官方线下网点，或者持正规证照的保险经纪人办理，别贪小便宜吃大亏。

赔付流程要点解析

出险之后第一时间报案，别拖着。不管你是找线下代理人，还是打保险公司官方客服电话，或是在官方线上平台提交报案申请，都要在条款约定的时间内完成，别等出院大半个月才说，容易给核查添麻烦，耽误自己拿钱。比如38岁的赵先生，去年突发肺炎住院，当天办理完住院手续，就给保险公司打了电话报案，客服直接告诉了他需要准备的材料清单，省得后面漏东西跑冤枉路。

报案之后，先把手里所有的医疗材料都整理好，一样都别落。需要准备的材料包括医院开具的诊断证明、完整的住院病历、所有的缴费发票和费用明细清单，如果是门诊治疗，还要留存好门诊挂号单、处方笺，要是涉及外伤之类的特殊情况，按保险公司要求补充对应的材料就行。别嫌整理麻烦，缺一样都可能打回来让你补，耽误赔付进度。赵先生当时按照客服给的清单，把所有材料按顺序理好，上传的时候一次性就通过了初审，没被打回来返工。

提交材料的时候，选官方正规渠道，别找不认识的第三方代办。要是走线上，就用保险公司官方公众号、官方APP或者你当初买保险的正规合作平台上传，要是走线下，就把材料交到保险公司网点的专门接待窗口，记得要一张材料收取回执，留好底单。别随便把原件交给不认识的人，避免材料丢失，影响自己理赔。赵先生选的是官方APP上传，所有材料都存了电子档备份，心里踏实得很。

提交之后安心等审核，别乱催也别不管。一般常规案件审核都不会花太久，要是遇到情况复杂的案件，保险公司会联系你补充信息，这时候你要配合提供，别不耐烦。如果审核通过，赔付金会直接打到你预留的银行卡里，到时候查收一下到账信息就行。要是审核没通过，保险公司会告诉你具体原因，你可以对照条款核实，有异议也可以按流程申请复查。赵先生当时提交材料之后，三天就完成了审核，赔付金直接打到了他的银行卡里，手机立马收到了到账提醒。

最后还有个小提醒，理赔结束之后，把所有的材料复印件、赔付通知书都整理好存起来，下次如果再出险，能给后续理赔做参考。另外要注意，不同的长期医疗险，赔付顺序要搞清楚，如果有医保的话，一般先走医保报销，再走长期医疗险报销，报销的总额不会超过你实际花费的医疗费用，别重复提交申请，白费功夫。像赵先生就是先走了职工医保报销，再把医保报销后的单据提交给保险公司，保险公司按条款报销了剩余部分符合要求的费用，自己最后只花了一千多块，大大减轻了经济负担，也实实在在感受到了长期医疗险的作用。

结语

现在你搞清楚啦，国内的医疗保险主要就是咱们日常参保的职工医保、居民医保这类基础医保，再加上商业医疗险，长期医疗险就是商业医疗险里保障期限较长的一类。办理长期险其实很简单，先选好符合自己年龄、收入、健康状况的产品，再走正规线上或者线下渠道，如实做好健康告知就能办理。记得结合咱们刚才说的避坑要点选，就能给自己配上合适的保障啦。

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