适合60岁的医疗保险 百万医疗保险购买教程

引言

叔叔阿姨们，到了咱们这个年纪，是不是都发愁大病治疗费用高，想给自己配份靠谱的百万医疗险，又怕摸不着门道不知道怎么挑？今天咱们就一起聊聊这件事，你想知道的问题，咱们都聊清楚。

看准入保核心条件

先卡年龄门槛。不少百万医疗险最高投保年龄只到55岁，也有不少产品开放到60岁、65岁，甚至到70岁都能投，叔叔阿姨们第一步直接筛出年龄符合自己情况的产品，别在不符合要求的产品上浪费时间。比如63岁的王阿姨，之前没仔细看年龄要求，花了半小时填资料做健康告知，最后系统直接提示年龄不符合，白忙活一场，记住先看年龄要求，第一步就卡对，省时间省精力。

再捋健康情况，健康告知是投保的核心，一定要如实填。咱们60岁之后，多多少少都会有点常见病，比如高血压、糖尿病、结节，不同产品对常见病的宽松程度不一样，别慌，总能找到适合你的。比如前面说的成都张阿姨，今年62岁，吃降压药就能把血压控制在正常范围，之前碰着一款产品要求高血压收缩压超过140就不能投，被拒了之后，换了一款明确写着收缩压不超过160、服药控制稳定就能投的产品，顺利过了告知承保了。你要是有常见的慢性病，别隐瞒病情，直接找对慢性病核保更宽松的产品就行，隐瞒后续理赔会出问题，千万别做。

区分清楚常规投保和人工核保的情况。如果你的身体情况刚好卡在健康告知的边缘，线上智能核保过不了，可以试试走人工核保，把你近期的体检报告、复查记录整理好提交给保险公司，不少情况都能顺利承保。比如沈阳赵叔叔，61岁，去年体检查出来肺上有个小结节，直径不到5毫米，线上智能核保直接提示拒保，后来走人工核保，提交了连续三年的结节复查报告，显示结节大小没变化，最后顺利承保了。别一次被拒就放弃，多试试不同核保渠道。

留意有没有等待期要求。所有百万医疗险都有等待期，一般是30天到90天，等待期内生病住院，保险公司是不赔的，这点一定要记清楚。要是你近期打算去做体检或者安排手术，别刚做手术就投保，最好等身体恢复稳定，做完手术满三个月再投，不然刚好卡在等待期里，得不到赔付白交保费。

确认投保有没有户籍限制。目前国内多数百万医疗险对投保户籍没有要求，不管你是农村户籍还是城镇户籍，只要符合年龄和健康要求都能投，少数产品会有局部地区限制，投保前扫一眼就行，别漏了这一项。

揪出条款关键细节

第一个要看的就是续保条件。北京的李叔叔去年刚满61岁，赶在好多产品的年龄上限前买了一款百万医疗险，当时没仔细看条款，今年春天因为胸闷住院查出冠心病，出院之后想接着续保，结果保险公司说他已经得了慢性病，需要重新审核，直接不给续保了。这下李叔叔再找其他产品，因为已经有了冠心病病史，基本都买不了了，悔得不行。提醒你，要是身体有点小毛病，尽量挑不用每年重新审核的产品，这样第一年买上，之后就能一直续保，不会因为生了病就不让你买了。

第二个要看的就是免赔额设置。武汉的陈阿姨去年买的时候没注意免赔额，今年切胆囊花了一万二，社保报了六千，剩下六千找保险公司报销，结果才知道产品免赔额是一万，剩下的钱没到免赔线，一分都报不了。陈阿姨说早知道这样，就选那个有相对免赔额、或者可以分年度累计免赔额的产品了。不同免赔额对应的保费也不一样，要是你平时小病小痛挺多，经常需要去医院，可以选免赔额低一点的，保费虽然稍贵点，但更容易用到报销；要是你身体底子好，就想保大病，选一万免赔额的就行，保费更便宜，也能覆盖大的医疗开销。

第三个要看的就是报销范围。沈阳的赵叔叔去年得了肺炎，住院的时候医生说要用一种进口的抗生素，效果好副作用小，赵叔叔想着自己买了百万医疗险，肯定能报，就用了。结果出院报销才发现，合同里写着只报销社保范围内的用药，进口自费药不给报，一下子自己多掏了八千多。这里要提醒你，60岁之后得大病的概率不低，很多治疗大病的好药都是自费的，一定要挑能报销自费药、进口药、靶向药的产品，不然真用到的时候报不了，买保险的作用就小了很多。另外也要看看有没有覆盖特殊门诊，比如放化疗、门诊手术这些，不少人治疗不用住院，这些项目要是不赔，也会多花不少钱。

第四个要看的就是免责条款。重庆的李伯伯之前有过关节旧伤，是年轻时候干活落下的，买保险的时候忘了提，后来旧伤复发需要做手术，保险公司看了免责条款，说既往症不赔，直接拒赔了。你一定要把免责条款一条一条看完，哪些不赔心里要有数，比如既往症、美容整形、康复理疗这些，好多产品都是不赔的，别等出事了才发现，自己要报的情况正好在免责里。

第五个要看的就是保障额度。不少产品写着总额度几百万，但要是真得了大病，有没有单项限制？比如有的产品对于特殊治疗、器官移植这些单项有额度限制，看着总额度高，真用到的时候不够用。你要看清有没有单项额度限制，确保你需要的高发治疗项目，额度足够用，不用怕不够报。

图片来源：unsplash

匹配自身经济能力

每月三千退休金的叔叔阿姨，选一年保费一两千的就行，不用硬凑贵的产品。就拿沈阳赵阿姨来说，今年61岁，老伴身体不好常年吃药，老两口每月退休金加起来不到六千，除去日常买菜、吃药的固定开销，每个月能匀出来买保险的钱也就三百出头。赵阿姨一开始听人说贵的产品保障全，咬咬牙想选年交六千多的，后来仔细算了算，交完保费连出门买个菜都要抠抠搜搜，最后换了年交三千出头的产品，保障范围覆盖了住院医疗、特殊门诊这些刚需，完全够用，也没给生活添负担。

如果您每月退休金在五千到八千，家里没有大额刚性支出，可以选保障责任更全一点的产品。比如武汉陈叔叔，今年63岁，自己独居，子女每月还会给点赡养费，手里有二十多万积蓄，平时没什么大额开销，他就选了年交四千多的产品，除了基础的住院报销，还覆盖了门诊手术、质子重离子治疗这些延伸责任，保费在承受范围内，保障也更扎实，遇到大的医疗费用也能扛得住。

手里有富余积蓄，注重全面保障的叔叔阿姨，也可以选保障责任更丰富的产品，但是别把过多积蓄砸在这上面。深圳孙叔叔今年60岁，退休前做点小生意，手里有不少积蓄，子女也都事业有成不用他贴补，他一开始想一次性交几万块买高保额的产品，后来听了建议，只选了年交五千多的，剩下的积蓄留着当养老零花钱，或者应急用，既拿到了足够的医疗保障，也不耽误手里的钱灵活用。

别为了买百万医疗险，动自己的养老救命钱。不少叔叔阿姨攒了一辈子钱，就想把保障配齐，愣是把准备看病养老的定期存款取出来买保费很贵的产品，其实完全没必要。咱们60岁之后，手里一定要留足至少三到六个月的生活费，再加上一笔应急的备用金，剩下的闲钱拿出来交保费就行，千万别把底钱包都掏出去。

也别听信别人说“多买几份多报几份”，一下子买好几份产品浪费钱。百万医疗险是报销型的，花多少钱报多少钱，买多了也不能重复报，只会多花冤枉钱。根据自己的收入攒钱情况，选一份符合需求、保费合适的就够，把剩下的钱留着改善生活，旅旅游、买点爱吃的，比浪费在多余保费上强多了。

掌握便捷购买步骤

先和家里孩子打个招呼，让孩子帮你把把关找正规渠道。别随便点朋友圈不知道来源的链接，也别接陌生推销电话，就找银保监会认可的正规保险平台、正规保险公司官方渠道，这些地方买不会出问题。要是你自己习惯用手机，就让孩子帮你把官方公众号或者官方APP找出来，存到手机桌面，后续缴费、查保单都方便。

接下来要做的就是如实填健康告知，这一步千万别乱填，也别想着隐瞒。我见过青岛的赵阿姨，61岁查出过甲状腺结节，投保的时候怕被拒就没说，后来住院申请理赔，保险公司查出来结节病史，没法赔付，白交了好几年保费。你就照着健康告知的问题一条一条对，问你有没有住过院，有没有哪几种病，有就说有，没有就说没有，问到的都如实回答，没问到的不用主动说。要是拿不准自己的情况算不算符合要求，就让孩子帮你问问平台的客服，确认好了再填。

填完健康告知，自己或者让孩子帮你把关键条款再通读一遍。不用逐字逐句抠生僻词，就抓几个重点：是不是保住院的手术费、化疗费这些大额花费，外购药能不能报，续保是啥样的，免赔额是多少，哪些情况不给报。像武汉的陈叔叔，之前孩子帮他买的时候没看免责条款，后来因为原有旧病复发住院，才发现这款产品不对旧症做保障，白跑一趟理赔。这一步花个十来分钟看完，能避开好多坑。

然后就是选缴费方式，咱们60岁左右，一般产品都支持年交，也有少数支持月交，你根据自己的情况选就行。如果手头余钱不多，每年交一次就可以，刚好跟着年龄走，费率调整也清晰；要是觉得每年交一次记不住，就选自动扣费，让孩子帮你绑好常用的银行卡，到时间自动扣，不用你自己惦记。别选一次性交清好几年，万一后续想换产品，退保麻烦还可能有损失。

最后投完保，一定要把电子保单存好。要么让孩子帮你存在手机相册里，要么存在百度网盘这类云空间里，也可以打印一份纸质版放在家里抽屉，万一要用随时能找出来。投保之后还有十几天的犹豫期，要是你看完保单觉得不合适，这十几天里退掉，一般都能把保费全退给你，没啥损失，不满意及时换就可以。

结语

总结下来，60岁买百万医疗险，记住这几步就不会错：先对照年龄和健康状况找符合准入要求的产品，再认真核对续保条件、报销范围这些核心条款，最后选一个保费在自己退休金承受范围内的，走正规渠道投保就可以啦。找对方法，也能买到合适的百万医疗，给自己添一份踏实的保障哦。

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