医疗保险，买前必知这18件事！

引言

嘿，正在挑医疗保险的朋友，是不是对着一堆五花八门的产品，不知道该怎么选？是不是怕踩坑花了冤枉钱，还没买到有用的保障？别慌，今天咱们就好好聊聊这件事，你想知道的答案，都在这儿啦。

一. 分清险种别买错

刚毕业没多久的小吴，工资除去房租吃饭剩不下多少，之前听朋友说医疗险有用，稀里糊涂选了贵的中端医疗，每个月扣保费的时候都心疼，其实完全没必要选超出自己需求的险种，先搞清楚不同医疗险的适配人群再下手，省得花冤枉钱。

百万医疗适合刚入职场、预算有限的年轻人，每年保费大多几百块，最高能拿到几百万的报销额度，应对大病住院的高额花费完全够用。就拿月薪五千的小张来说，他每个月能匀出来买保险的钱才几十块，选了百万医疗之后，每年保费不到三百，去年他得急性阑尾炎住院，前后花了一万二，社保报完之后剩下的六千多，去掉一万免赔额没触发报销，但后来他得肺炎住院花了一万八，社保报完剩下八千多，全部都给报销了，相当于自己只花了一千多免赔额的部分，对他来说压力小很多，真遇上大额医疗费也兜得住。

中端医疗适合已经成家、预算比较充足，想要更好就医体验的上班族或者三口之家。经营社区生鲜店的李姐，今年38岁，家里有两个孩子，平时有点小病不想排队等公立医院的床位，就选了中端医疗，不仅能报销公立医院特需部的花费，还能覆盖部分私立医院的治疗费，上次她女儿得流感需要输液，直接去了家附近的私立医院，不用排队，环境也舒服，花的三千多块全部报销了，对追求就医品质的家庭来说，这款很适配。

高端医疗适合预算充足，想要享受全球就医服务的人群，能覆盖公立医院特需部、国际部，还有海外医院的治疗费用，还能安排专家会诊、预约手术这些附加服务，如果你平时对就医体验要求很高，也能承担每年几千甚至上万的保费，可以考虑这类。

别忘了，咱们国家的惠民医疗险，不管你身体有没有毛病，只要是当地参保了社保都能买，价格一年也就几十块，适合年龄太大买不了普通医疗险，或者身体有小毛病过不了健康告知的朋友。家住县城的王叔叔今年52岁，有高血压，买普通医疗险过不了健康告知，就买了当地的惠民医疗险，一年只花了八十八块，去年做心脏支架手术，社保报完剩下的十万多，惠民医疗险又报了四万多，大大减轻了家里的负担，实在买不了其他医疗险的朋友，一定要把这个配上，多多少少都能给你分担压力。

二. 条款重点划这些

健康告知一定要如实填，别抱任何侥幸心理。很多人买保险的时候，觉得自己的小毛病都过去好几年了，不说保险公司也查不到，干脆就瞒着，最后理赔的时候被拒，一分钱都拿不到，保费也打了水漂。我给你说个真事，去年有个32岁的陈先生，单位组织体检的时候查出来有甲状腺结节，医生说定期复查就行不用手术，他买医疗险的时候觉得这就是个小问题，没填在健康告知里。过了一年多，他查出甲状腺病变需要做手术，住院花了八万多，申请理赔的时候，保险公司调了他之前的体检记录，发现他没如实告知，直接拒赔了，你说亏不亏？给你说个可操作的方法：健康告知问到的项目，你翻出自己近几年的体检报告、过往病历一条一条对着答，没问到的不用主动说，有不确定的，直接问保险公司的客服，留下咨询记录别瞎填。

免赔额一定要看清楚，不同产品免赔额差很多，理赔的时候差不少钱。免赔额就是你自己要先掏钱的部分，超过免赔额的部分保险公司才给报。比如同样是住院花了八千，一款免赔额一万，一分钱都报不了；一款免赔额五千，就能报三千块。还有的产品是分项免赔额，住院、门诊分开算，别只看整体免赔额就下单。比如刘阿姨之前买了一份医疗险，以为整体免赔额五千，结果后来因为肺炎住院花了八千，门诊还花了一千，结果条款写的门诊住院分项各五千免赔，最后只报了三千，和她之前想的差了不少。建议普通家庭选整体免赔额的产品，预算有限就选一万免赔的，价格便宜；预算充足能接受稍贵一点的，可以选低免赔额的，理赔的时候更划算。

赔付比例分社保内和社保外，一定要分清楚。很多产品只报社保范围内的费用，自费药、进口药不报；有的产品社保内外都报，但是比例不一样。比如你住院用了进口的支架，花了五万社保不报销，如果你买的产品只报社保内，这五万就得自己掏；如果买的产品社保外也能报80%，你只需要掏一万就行。之前有个小伙子打篮球摔断了腿，需要打进口钢板，花了六万多社保不报销，他买的产品只报社保内，最后一分钱没报到，全自己承担了。建议你买的时候优先选社保内外都能赔付的，别只看价格便宜就买只报社保内的，真遇到事帮不上大忙。

保障范围要盯紧特殊项目，比如门诊手术、特殊门诊、住院前后门急诊这些别漏了。很多人只看住院能报，就觉得保障全了，其实很多小手术比如割痔疮、白内障都是门诊做的，还有放化疗、透析这些特殊门诊，花费也不低，如果不保这些，真遇到事就得自己花钱。比如赵叔叔去年做白内障手术，全程走的门诊流程，花了七千多，他买的医疗险只保住院，结果一分钱没报。我给你说，一定要确认条款里包含这三项：住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术，这三个是日常看病经常用到的，缺一个都别考虑。

免责条款一定要一条条读，别直接跳过去。很多不保的内容都写在免责里，比如什么情况不赔，哪些项目不赔，都写得明明白白。比如有的产品不赔生育相关的医疗费用，如果你刚好准备怀孕生子，买之前就得看清楚；有的产品不赔整容、矫正牙齿这些美容项目，你想整牙报销肯定不行。还有的对职业有限制，如果你是高空作业的装修工人，买的时候要看免责里有没有把你的职业列进去，不然出事了也不赔。建议你买的时候，别嫌麻烦，把免责条款过一遍，拿不准的就标出来问清楚，别等到理赔的时候才发现，自己的情况刚好在免责里，那时候哭都没用。

三. 按需选保更靠谱

刚毕业参加工作的年轻人，收入不算高，手头积蓄不多，大多身体还不错，选普通百万医疗险就够了。你每个月挤出二三十块，就能拿到几百万的保额，覆盖住院手术、靶向药这些大额花费，完全能应对大病带来的经济冲击。去年有个刚工作两年的小吴，查出来肺部结节需要手术，前后住院花了八万多，医保报完剩下五万多都在百万医疗的报销范围内，最后自己只出了一万块免赔额，要是当初他省这点钱没买，这笔支出对他刚攒了一点积蓄的小年轻来说，还是挺吃力的。

上有老下有小的中年家庭支柱，预算充足的话，可以加购中端医疗险。毕竟这个阶段你倒下，一家人的生活都受影响，要是想住公立医院特需部、国际部，不用挤普通病房，能得到更舒适的就医环境，中端医疗就能满足。我认识一个开水果店的陈哥，今年42岁，前阵子得阑尾炎要手术，选了公立医院特需单间，术后恢复得好，也不影响家人正常上班，这部分费用就是中端医疗报的，花的钱比他当初预想的少太多。

给家里老人买，优先挑带住院垫付、能保常见慢性病的产品。很多老人年纪大了，本身有高血压、糖尿病这类老毛病，不少普通医疗险买不了，能买的产品里，一定要优先看有没有垫付功能。之前小区里的王阿姨，62岁，儿子女儿都在外地打工，去年冬天突发脑梗打120送医院，急诊就要交几万押金，王阿姨自己卡上钱不够，儿子赶回来也要时间，刚好她买的医疗险有垫付功能，保险公司接到电话后当天就把押金打去医院了，没耽误治疗，这就是选对产品的好处。

本身有既往症的朋友，别抱着侥幸心理找没问健康告知的产品瞎买，专门找支持部分既往症承保的产品就好。比如你有甲状腺结节，只要分级在规定范围内，不少产品都能除外承保，就算甲状腺相关的费用不赔，其他生病住院的费用还是能报，总比什么保障都没有强。去年有个患桥本甲状腺炎的女生找我咨询，一开始她怕被拒保就想隐瞒，后来选了一款支持非标体投保的产品，除外甲状腺相关责任后正常承保，今年她得肺炎住院，报销了七千多，实打实拿到了理赔。

经济条件一般的家庭，选年缴保费就可以，别硬着头皮买一次性缴清的产品，每年几百块就能配齐保障，不会给你当下的生活造成压力；要是你预算充足，想锁定长期费率，也可以选保证续保的长期产品，不用怕之后身体变差了买不了，也不用每年重新核保，省心很多。

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四. 理赔流程早知晓

出险之后第一时间给保险公司报案，别拖。不少人出险之后忙着照顾病人，或者忘了报案这回事，拖了大半个月才联系保险公司，不仅要补一堆额外材料，还可能耽误理赔审核进度。我身边就有这样的例子：去年刘大哥骑车摔了腿，当时忙着去医院缝针住院，出院回家休养了快一个月才想起给保险公司打电话报案，结果保险公司要求他提供事发时的现场证明，那时候现场早就变样了，刘大哥折腾了快两周才补齐材料，比及时报案的人多等了好久才拿到钱。

报案之后，所有跟这次就医相关的单据，一张都别丢。不管是医院开的发票、费用明细清单，还是门诊病历、住院出院小结、检查报告，甚至是医生开的处方单，全部整理好收好。要是不小心弄丢了发票，得赶紧去医院补打加盖公章的存根联，不然没办法核对费用，理赔肯定会卡壳。之前陈小姐得了肺炎住院，整理材料的时候把一张两千多的门诊发票弄丢了，以为不重要没当回事，提交材料之后，保险公司直接把这部分费用扣除了，平白损失了一千多可报销的钱，后悔都来不及。

提交材料分两种方式，现在大部分保险公司都支持线上提交，只需要把所有材料拍清晰上传到官方小程序或者APP就行，不用跑线下网点，方便很多。要是你不太会用手机操作，也可以把纸质材料寄给保险公司，或者送到线下网点，哪种顺手用哪种就可以。

提交材料之后，别一直瞎着急，耐心等审核就行。一般小额理赔，两三天就能出结果，复杂一点的案件，也不会超过半个月。要是保险公司需要你补充材料，接到通知之后赶紧按要求补，别拖着，越拖理赔进度越慢。去年张奶奶摔了骨折申请理赔，因为是高龄出险，保险公司需要核对一下既往的健康情况，给张奶奶的儿子打电话要之前的体检报告，张奶奶儿子第二天就把报告送过去了，没过两天理赔款就到账了。

理赔款到账之后，自己核对一下到账金额对不对。要是对赔付金额有疑问，直接打保险公司的官方客服电话问清楚，哪里不赔、为什么扣钱，都会给你讲清楚，要是确实存在争议，也可以找第三方调解机构帮忙处理，不用自己憋着生气。总之记住，按流程走，材料齐全，买的时候如实告知了，理赔不会有太多麻烦。

结语

这18件事咱们就说到这儿，其实买医疗保险真没那么难，不管你刚毕业拿低薪，还是上了年纪有小毛病，只要摸清楚自己的需求，对照咱们说的这些要点挑，总能选到适合自己的那一款，别稀里糊涂乱买，也别拖着不配置，早给自己把保障做好，心里才能踏实～

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