医疗保险哪种较好 怎么买医疗保险不亏

引言

嘿，正打算入手医疗保险的小伙伴，是不是正对着一堆不同的选项犯嘀咕？挑来挑去也拿不准哪个适配自己，还总怕挑错了花冤枉钱？别着急，今天咱们就一起聊聊你关心的这些问题，帮你理清思路选对保障。

按需匹配对应险种

刚毕业留在大城市打拼的小吴，每月扣完房租水电，到手工资剩不了几千，日常连外卖都要凑满减，肯定拿不出太多钱买医疗险。这种情况直接买基础职工医保就够，这是每个人都能拿到的基础保障，住院能报一部分，平时门诊拿药也能刷账户，一年保费没多少，完全能负担，先把这层基础保障配齐，比啥都强，绝对不亏。如果是上班一族，公司已经给交了职工医保，预算不多又想补缺口，可以选价格亲民的普惠型补充医疗险，一年缴费也就一顿火锅钱，能报销职工医保报完剩下的不少花费，性价比很高，适合大多数普通工薪族。

如果已经上有老下有小，家里房贷车贷压力不小，自己又是家庭经济支柱，日常经常熬夜加班，身体时不时有点小毛病，预算相对充足，可以在基础医保之外，搭配一份保障范围更全的商业医疗险。平时不管是住院手术，还是医保外的自费药、进口药都能报，万一真碰上需要大额花费的健康问题，不用卖房子凑钱，也不用拖累老人孩子，能给自己和家庭留够缓冲空间。

如果是身体已经有慢性病，比如高血压、糖尿病、甲状腺结节这类问题，去买普通商业医疗险，大概率会被除外承保或者直接拒保，这时候不用硬碰不符合健康要求的险种，直接选健康告知宽松，专门针对亚健康人群开发的医疗险就可以，这类险种对健康状况要求低，能顺利投保，虽然保障范围可能没有普通医疗险全，但能拿到符合自己情况的保障，总比裸奔强，也不算亏。

如果是已经退休的中老年人，大多都有退休医保，但退休医保的报销额度有限，不少中老年人又都有基础病，万一出事需要大额花费，自己掏的钱还是不少。而且很多老人年纪大了，买普通商业医疗险价格会很高，甚至会出现保费比保额还高的情况，这就没必要买了，可以选专门面向中老年人的中老年医疗险，价格不会太高，健康要求也宽松，能补充报销医保之外的花费，既不会给子女添负担，也能给自己多一层保障。

如果是刚出生没多久的小朋友，家长一定要先给孩子配齐少儿医保，少儿医保一年保费便宜，不管孩子健康状况怎么样都能买，是孩子的第一层保障。如果预算充足，再搭配一份包含少儿特定疾病保障的医疗险，孩子万一得了需要高额治疗费用的病，能报销不少花费，不至于让整个家庭被治疗费拖垮，这就是按需买对了，钱不会白花。

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细看条款避开陷阱

先讲免赔额，这是很多人容易踩的坑。免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏的钱，不同产品免赔额差很多。

就拿我身边的例子来说，之前朋友小刘图便宜买了一款百万医疗险，没仔细看免赔额，等到急性肠胃炎住院花了八千多去理赔，才发现这款产品年免赔额是一万，八千多没达到免赔额，一分钱都报不了。当初和价格差不多的另一款产品，免赔额是五千，要是买那款就能报三千多，这下小刘可亏大了。所以买的时候一定要算，平时常见的小额住院医疗险免赔额一般几百块，百万医疗险大多是一万免赔额，如果你买它是为了报日常小病住院，就选免赔额低的，别光看保费便宜就下手。

再看报销范围，别默认所有花费都能报。很多医疗险只报医保范围内的用药和治疗项目，医保外的自费药、进口器材都不报。要是真遇上需要用好药的情况，这部分费用自己掏可不少。

之前楼下邻居老陈得肺癌，医生开了几款进口靶向药，全都是医保外的，一个月要花大几千，他买的医疗险刚好没报外购药和自费药，这大半年下来花了十几万全自己扛。所以买的时候一定要看清楚，有没有包含医保外用药，有没有包含院外的靶向药、抗癌药，如果有这部分责任，保障才实在。

接下来要看赔付比例，不同情况赔付比例不一样，别只看宣传页上写的高比例。很多产品是经过医保报销之后，才按那个高比例赔，如果没走医保直接去就诊，赔付比例会低很多，可能直接打对折。还有一些特殊门诊、门诊手术，赔付比例也会比住院低，这些都得看仔细。

最后还有除外责任，就是什么情况保险公司不赔，这部分一定要一条一条过一遍。比如不少产品把生育相关治疗、美容整形、既往症都列在除外里，如果你之前查出来有结节，投保的时候没说，后续相关治疗肯定不赔。还有一些高风险运动，比如跳伞、潜水，很多产品也不赔，如果你平时爱出去玩这些，就得选把这些责任包含在内的产品，别等出事了才发现不在保障范围内，白白亏了保费。

不同人群量身选购

刚毕业踏入职场的年轻人，大多年龄在22到30岁之间，身体状况整体不错，很少有长期基础病，而且每个月除去房租、衣食住行开销，能留下来买保险的预算不算多。直接给建议：优先配上基础的职工医保，这是单位给交的基础保障，一定要有，在此之外加一份百万医疗险就够。百万医疗险价格便宜，三十岁左右一年只需要几百块，就能覆盖几十万的住院医疗开销，应对突发的大病或者意外住院完全够用，不需要花大价钱买别的杂七杂八的险种，刚好匹配你现阶段的预算和需求。

上有老下有小的中年人，年龄一般在35到55岁之间，是整个家庭的经济支柱，身上扛着房贷车贷，还要照顾老人孩子，自己身体出问题绝对不能倒下，而且这个年纪慢慢开始出现高血压、高血脂、结节这类小毛病，买保险的门槛会变高。给你明确建议：已经有职工医保或者居民医保的基础上，先配上百万医疗险，如果身体条件符合健康告知直接买常规款，保障范围全，价格也适中；如果已经有结节、高血压这类异常，健康告知过不了常规款，那就选健康告知宽松的版本，能顺利投保才是第一位的。要是预算够，还可以再加一份小额医疗险，用来报销百万医疗险免赔额以下的住院花费，平时得个肺炎住个院，花个几千块也能报，实用性很强。

已经退休的老年人，年龄大多在60岁以上，这个年纪生病的概率高，很多人还有糖尿病、冠心病这类慢性病，很多常规医疗险都买不了，而且保费相对也会高一些。具体建议：先确保你有居民医保或者职工医保，这是最基础的保障，一定要保留，不要断缴。接下来能买百万医疗险就优先买百万医疗险，现在不少产品都放开了年龄限制，65岁之前大多都能投，如果身体条件不符合，那就选专门给老年人设计的防癌医疗险，只保癌症相关的医疗花费，健康要求宽松，有慢性病也能买，价格也比常规医疗险低，能给你应对癌症这类大病的基础保障。

刚出生没多久的孩子，身体免疫力比较弱，经常会因为感冒、肺炎住医院，而且少儿也有一些高发的特定疾病，需要针对性保障。具体建议：先给孩子交上城乡居民医保，这是国家给的基础福利，每年只要几百块，一定要先办。然后搭配一份小额医疗险加百万医疗险，小额医疗险可以报销孩子平时发烧住院的几千块花费，一年几百块，能覆盖大部分高频的小额医疗开销；百万医疗险应对少儿高发大病，一年也就几百块，能给足够高的保额。另外注意选带少儿特定疾病保障责任的产品，针对性更强，对孩子来说更实用。

身体本身有基础病的人群，比如有结节、高血压、糖尿病这类问题，买常规医疗险很容易被除外责任或者直接拒保，别乱听人忽悠买不符合健康要求的产品，最后理赔不了白花钱。具体建议：先去试试支持智能核保的产品，智能核保会直接给你结论，能买就买，不能买也不会留下记录；如果常规产品买不了，就选健康告知宽松的特定医疗险，比如糖尿病患者可以选专门针对糖尿病的医疗险，高血压患者可以选允许高血压投保的产品，再不济就买防癌医疗险，虽然只保癌症，但至少能有一份靠谱的保障，比没有保障强很多，也不会花冤枉钱。

买前必做关键步骤

第一步，老老实实做健康告知，绝对不能隐瞒病史。之前有个32岁的刘大哥，单位组织体检查出来肺上有小结节，他买医疗险的时候怕被拒保，就没说这个事儿，结果两年后因为早期肺癌住院申请理赔，保险公司调出他之前的体检报告，直接拒赔了，交了两年的保费只退了现金价值，亏了好几千不说，还没拿到该有的理赔，真的得不偿失。你记住，健康告知问到的问题，如实回答就行，没问到的不用主动说，哪怕是小毛病，只要写在告知里了，大不了就是核保加费或者除外责任，总比最后拒赔强。

第二步，找正规渠道购买，别贪小便宜找不知名的中介或者个人代售。之前我楼下的张阿姨，听小区里朋友介绍，找了个自称能打折买医疗险的个人，交了一年保费，结果对方根本没给她录单，钱都被卷走了，后来生病住院才发现自己根本没投保成功，哭都没地方哭去。你要买医疗险，要么找保险公司官方的APP、公众号，要么找有正规资质的保险经纪人、线下保险公司网点，这些地方买，保单能查到，权益有保障，不会出问题。

第三步，一定要核对清楚保障范围和免赔额，别光听销售口头说。之前刚参加工作的小林，销售说这款能报住院费，他就买了，结果住完院才发现，这款只报公立医院普通部，他因为没床位住了特需部，一分都报不了，而且还有两万的免赔额，就算符合要求，花费没到两万也报不了。你买之前，把这两个关键点抠明白：到底哪些能报、哪些不能报，免赔额是多少，免赔额越低，你能拿到理赔的门槛就越低，当然价格也会高一点，根据自己的预算选就好。

第四步，确认清楚缴费方式，选适合自己经济情况的。一般医疗险可以选一年一交，也有长期的可以选按月交或者按年交。如果你买的是一年期的，一年一交就行，灵活调整；如果是买长期的，预算没那么多就按月交，每个月压力小，预算充足就按年交，一般会有一点优惠。别为了省一点钱，硬选超出自己能力的长期缴费，万一交不上断保了，保障就没了，之前交的钱也白搭。

第五步，提前搞懂赔付流程，别等出事了才乱找。不同公司赔付流程不一样，有的支持线上一键上传资料，有的需要线下交材料，你买完之后把需要准备什么材料、找谁申请、多久能到账都问清楚，存在手机备忘录里，真需要理赔的时候不会手忙脚乱。之前有个姑娘，住院后把所有票据都随便放，结果丢了几张开药的票据，没办法补，最后少报了几千块，就是因为提前没搞清楚需要哪些材料，吃了粗心的亏。

结语

总结下来，想选到合适的医疗保险、买了不亏，核心就是跟着自身情况选，别乱跟风别人说啥好就买啥。先摸清楚自己的年龄、健康状况和预算，再抠清楚条款里的关键细节，买的时候如实说清楚健康情况，走正规渠道入手，就能选到适配自己的保障，不会花冤枉钱，真遇上事也能实实在在帮你分担压力。

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