40岁以上医疗保险怎么买

引言

年过四十是不是突然就开始操心身体保障的事儿？是不是翻来翻去也摸不准适合自己的医疗保险到底该怎么挑？别慌，咱们今天就把这个问题说清楚。

按健康状况选险种

如果你平时身体硬朗，单位体检没查出啥异常，各项指标都在正常范围内，直接选保障范围全一些的普通医疗险就行，不管是日常感冒住院还是需要大额治疗的病症，都能覆盖到。

就说小区里41岁的陈大哥，开出租车快十五年，每年都按时做体检，除了有点颈椎劳损，啥毛病都没有。去年冬天他不小心感染了呼吸道疾病，住了一周院，前后花了快八千，买的这份普通医疗险，除去约定的免赔额，报了六千多，自己只掏了一千多，他说这钱花得值，本来还担心住一次院花不少积蓄，这下完全没负担。

如果你有轻度高血压、轻度脂肪肝、甲状腺结节这类常见的小毛病，别慌，别觉得自己肯定买不了保险，也别硬着头皮隐瞒健康告知，直接找对这类慢病友好的产品就行。很多产品对指标控制稳定的轻症慢病都是可以投保的，只要如实填写健康告知，符合要求就能顺利投保。

就说我邻居45岁的李姐，前年体检查出轻度高血压，平时按时吃药，血压一直控制在正常范围。她一开始怕买不了，索性找了对高血压友好的产品，如实说了自己的情况，顺利通过了核保。今年春天她因为血糖有点波动住院调理，花了一万两千多，走理赔流程的时候顺顺利利，没出现任何纠纷，最后报了八千多，要是当初她隐瞒了高血压的情况，反倒可能拿不到赔付。

如果你已经得过比较严重的病症，治疗后恢复得不错，也还有适合的险种可以选，可以选专门针对这类人群的可投保产品，虽然保障范围会有一些限制，但总比没有保障强。

我表姐43岁，之前得了良性肿瘤，手术切除后恢复了两年多，复查一直没问题，找了好几款产品都没法投，最后找到了一款允许术后恢复良好人群投保的产品，成功买到了保障，现在她出门遛弯都放心，说哪怕再有问题，也有保险顶着，不用全掏空家里的存款。

不管你是什么样的健康状况，都一定要如实做健康告知，问啥答啥，没问的不用多说，别抱着侥幸心理隐瞒病史，不然真到理赔的时候出问题，吃亏的还是自己。

图片来源：unsplash

按经济实力定预算

咱先把话说在前头，买保险千万别硬撑着超预算买，不然每年缴费都像扛重担，中途断缴损失大，还丢了保障，完全没必要。就按照你家每个月能拿出来的余钱定，40岁上有老下有小，处处都要花钱，别让保费变成额外负担。

要是你是普通工薪家庭，每个月除去房贷车贷、孩子学费、老人生活费，剩下的余钱不算多，那咱就优先把预算花在刚需保障上。每年预算控制在年收入的5%以内就合适，优先挑侧重大病住院的医疗险，这类产品大多一年一缴，每年只需要花几百块，就能撬动上百万的大病住院报销额度，万一真遇上需要大额治疗的情况，能帮你把大部分治疗费报掉，不至于掏空家里的存款。就说小区里的陈姐，43岁，夫妻两个都是工厂职工，每个月加起来收入八千多，孩子刚上高中，每个月还要还三千多房贷，她就给一家三口都配了这类刚需医疗险，自己那份一年才四百多，去年她因为阑尾炎住院做手术，前后花了八千多，社保报完之后，剩下的四千多都走医疗险报了，没给家里添多少负担。

要是你做小生意，或者是收入还不错的白领，每年能攒下不少余钱，预算比较宽松，可以在基础大病医疗险之外，再加一份补充医疗险。预算可以放到年收入的8%左右，基础医疗险帮你报完大部分基础治疗费，补充医疗险可以覆盖社保外的自费药、进口器械，还能覆盖特需门诊、特需病房的花费，治疗的时候不用排队，还能住环境更好的病房，治疗体验好很多。就说我认识的周哥，46岁，开了一家小饭馆，每年去掉成本能落二十多万，孩子已经上大学，房贷也还清了，他就在基础医疗险之外，加了一份带特需保障的补充医疗险，去年他因为鼻窦炎做手术，选了三甲医院的特需病房，总共花了两万多，两份保险加起来报了一万八，自己只掏了两千块，住特需病房不用挤大病房，家人照顾也方便，他说这钱花得特别值。

要是你已经实现财务自由，或者家里有不少闲置积蓄，对医疗品质要求比较高，那可以把预算放开一点，除了基础和补充医疗险，还能配一份覆盖高端医疗服务的医疗险，预算可以根据自己的需求调整。这类医疗险可以覆盖私立医院、外资医院的治疗费，还能帮你安排专家问诊、海外转诊这类服务，不用抢专家号，看诊环境私密舒适，适合对生活品质要求高的朋友。比如住在我家对面的刘阿姨，48岁，家里早年买了几套房子，收租金就能覆盖生活开销，孩子也已经工作成家，她就配了一份带私立医院保障的医疗险，平时有点小毛病都去家附近的私立医院看，不用排队，医生看诊也耐心，治疗费都能走保险报销，平时做体检也能走保险福利，她觉得特别方便。

还有一种情况，要是你现在刚熬过房贷压力，手里余钱不多，但又想多一层保障，可以选择拆分缴费，选月缴的方式，每个月少掏一点，不会一下子占太多现金流。比如44岁的赵哥，刚把孩子的彩礼攒出来，手里剩下的闲钱不多，他想买一份补充医疗险，年缴要两千多，一下子掏出来有点紧，他就选了月缴，每个月不到两百块，从工资里自动扣，完全不影响日常开销，也拿到了该有的保障，对他来说这种方式就特别合适。

条款细节要盯仔细

第一，先盯清楚免赔额规则，别稀里糊涂买了之后才发现达不到赔付门槛。这里分两种常见情况，一种是单次免赔，一种是全年累计免赔，差别特别大。比如之前我认识的老周，46岁那年买医疗险，没仔细看免赔额规则，买的是单次1万免赔，结果当年他因为肠息肉住了两次院，每次花费刚好是8500块，单独算哪次都没摸到1万的线，最后一分钱都没报成，白白交了保费。后来老周换了一款全年累计1万免赔的，今年年初他做了个小手术花了1.3万，累计下来超过免赔额，最后报了小三千，解了不少燃眉之急。所以买之前一定要问清楚、看明白免赔额是怎么算的，按自己常发生的就医情况选就对了。

第二，盯清楚报销范围，别只看宣传里说能报就下手。很多险种只报医保范围内的费用，也有不少险种能覆盖医保范围外的自费药、进口材料，这两类价格、保障差不少，得按需选。就说43岁的陈姐，之前怕花钱选了只报医保内的医疗险，去年查出来有结节需要手术，医生推荐用进口的微创耗材，这个耗材不在医保范围内，一算得自己掏两万多，她买的那份医疗险报不了，最后还是自己硬扛了这笔开销。后来她补充了能报医保外费用的医疗险，这次复查拿药，自费的靶向药都走了报销，减轻了不少负担。如果本身属于大病高危人群，咬咬牙选能报自费项目的，真出事的时候能省不少钱。

第三，盯清楚医院范围要求，别等到住院了才发现去的医院不在报销列表里。绝大多数医疗险都要求去二级及以上公立医院普通部，少数能覆盖特需部、国际部，也有部分险种会把部分专科医院排除在外。比如住在县城的赵叔，48岁那年突发心梗，县城里的公立医院是一级，他去了之后治完才发现，自己买的医疗险要求二级及以上，结果住院费一分都报不了。如果家附近只有一级医院，或者平时习惯去专科医院看病，买之前一定要翻清楚条款里的医院要求，别踩这个隐形大坑。

第四，盯清楚保障责任的除外条款，就是哪些情况不给赔，这块一定要一条一条捋明白。比如说有些医疗险把既往症直接除外，也就是买保险之前就有的毛病，之后治这个病不给报；还有些险种对体检发现的小结节、囊肿，如果没做除外告知，之后出事也不赔。楼下的刘姨45岁，之前查出来有甲状腺结节，买的时候没仔细看除外条款，也没如实告知，后来结节发展需要手术，保险公司查到她买前就有这个问题，直接拒赔了。所以买的时候，除外责任别看都不看就签字，哪类情况不赔心里一定得有数，该告知的健康问题别隐瞒，对自己没坏处。

第五，盯清楚续保条件，别今年买了能赔，明年身体出点小问题就不让你续了。40岁之后身体容易出小毛病，如果买的是不保证续保的，今年赔过之后，明年可能就不让你买了，之后再找别的险种也因为健康问题买不了，那就太被动了。你可以选续保条件宽松的，哪怕身体出问题、赔过钱，也能继续买，这样保障才能接得上。比如41岁的吴哥，四年前买了一份续保宽松的医疗险，去年查出来糖尿病住过院，报完之后今年照样能续，不用重新健康告知，一直有保障托底，心里踏实多了。

缴费方式灵活搭配

40岁以上的朋友，收入状态差别不小，选缴费方式得跟着自己的收入节奏来，别硬扛，选对了能省不少麻烦，还不会给日常开销添负担。

要是你是单位稳定职工，每个月固定到账工资，没什么大波动，优先选年缴。年缴一般保险公司都会给一定优惠，算下来总保费比月缴便宜一些，而且一次缴清，一整年都不用惦记缴费的事，不会忘了扣钱导致保障中断。就说小区的陈叔，46岁在街道做后勤，每个月工资准时发，年底还有固定年终奖，手头一直有富余的闲钱，买医疗险的时候直接选了年缴，算下来一年比月缴少花八十多块，他说这钱省下来够买两斤好茶叶，挺划算。

要是你做自由职业，或者平时做点小生意，收入时高时低，有时候这个月赚得多，下个月可能没什么进账，那就选月缴。月缴每个月只需要付几百块，不会一次性掏出去大几千，不会挤压手头的流动资金，也不会因为一次性缴保费，影响给孩子交学费或者给家里老人准备生活费。我认识做婚庆跟拍的周姐，42岁，旺季的时候一单就能赚大几千，淡季可能一两个月没多少活，她选了月缴，每个月只扣三百多，哪怕淡季收入少，也能轻松拿出来，不会像选年缴那样，一次性掏小四千，得挤出来好一阵的生活费。

要是你现在刚还完房贷，手头余钱不多，但过两年就能轻松不少，也可以选前期缴费压力小的方式。比如选逐年递减缴费的类型，前期每个月或者每年缴的少，过几年经济宽松了就算多缴点也没压力，不用一开始就扛着高缴费的压力，适合很多刚把大额负债清完的40+家庭。就说楼下的吴哥，44岁去年刚把房贷还清，手头剩下的钱只够留着当应急备用金，他就选了这种缴费方式，前五年每年只需要缴六百多，五年之后再涨到一千多，那时候他的备用金也攒起来了，孩子也上大学了，压力就小很多。

还有一点要记好，不管选哪种缴费方式，一定要保证缴费账户里有足够的钱，别断缴。大部分医疗险都有宽限期，要是不小心忘了缴，宽限期内保障还是有效的，但过了宽限期还没补上，保障就会中断，要是刚好这时候出点状况需要赔付，就没法申请了，之前缴的钱也白花。如果选月缴，你可以直接开自动扣费，不用自己记日子，不容易忘；选年缴的话，可以在手机日历上提前半个月设个提醒，到时候提前把钱存进去就行，不会出问题。

结语

说白了，40岁以上买医疗保险，跟着自身情况选就不会错：健康状况如实说，预算跟着收入走，条款细节抠清楚，缴费方式选舒服的。别跟风瞎买，选贴合自己需求的，就能踏踏实实拿到保障，不用天天担心看病花钱的事儿啦。

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