有什么适合80岁以上的医疗保险

引言

咱们年纪过了八十，想找份合适的医疗保险，不少朋友都犯愁：年纪这么大，还能找到合适的保障吗？今天咱们就一块儿来聊聊这个问题，给大家说清楚该怎么选。

一. 按需挑选险种类型

身体硬朗、没有明确既往症，平时只是偶尔做体检、有点小感冒小发烧的80岁以上长辈，优先选侧重普通住院医疗保障的险种，这类险种门槛不会太高，日常生病住院产生的合理医疗费用，大多能按约定比例报销。我邻居王爷爷今年86岁，平时每天都下楼遛弯、打太极，除了年纪大稍微有点骨质疏松，没什么大毛病，子女帮他选了这类侧重普通住院的险种，去年冬天老爷子不小心摔了一跤，骨折住院做手术加上术后住院调理，前前后后花了快三万，最后报销了近两万，自己只出了一万不到，子女都说，这钱交得值，不然老爷子心疼钱，当时还说不想做手术住院呢。

本身有高血压、糖尿病这类常见慢性病，病情一直控制得比较稳定，没有严重并发症的80岁以上长辈，优先找支持承保常见慢性病、能覆盖慢病相关治疗的险种。别嫌这类保障门槛宽松一点的价格稍微高一点，对有慢病的长辈来说，能顺利投保、出险能赔才是最重要的。就说小区里82岁的张奶奶吧，患糖尿病快20年了，血糖一直控制得还行，之前找了好多险种都因为糖尿病买不了，最后选了一款支持糖尿病投保的医疗险，今年春天张奶奶因为糖尿病引发足部溃疡住院治疗，前前后后花了两万多，最后按约定报了一万四，要是没买这份保险，张奶奶肯定又要念叨着浪费钱，不肯好好配合治疗了。

如果长辈之前得过比较严重的疾病，现在已经康复稳定，想找能买的保障，就选对健康要求比较宽松的防癌医疗险。这类险种只针对癌症相关的治疗费用提供报销，对其他疾病的健康要求不高，很多80岁以上得过其他重病的长辈也能买。83岁的刘爷爷前几年得过心脏支架手术，术后恢复得一直不错，大部分普通医疗险都买不了，子女就给他选了这类防癌医疗险，去年体检查出早期肺癌，做手术和术后化疗花了八万多，报销了五万多，很大程度上减轻了家里的经济压力。

要是长辈本身行动不便，平时需要人照护，子女也担心之后出意外需要长期护理，就可以选附带护理责任的医疗险，这类险种除了能报销医疗费用，如果出险之后达到约定的护理状态，还能给一笔护理补贴，用来请护工或者补贴护理开支。85岁的周奶奶之前中风之后，左边身子行动不太方便，子女给她选了带护理责任的医疗险，今年周奶奶又摔了一次，术后需要长期卧床康复，就拿到了护理补贴，刚好够请护工每个月的一半开支，帮子女分担了不少精力和开销。

如果只是担心万一得大病，买不起进口特效药，就可以选侧重特药保障的险种，这类价格一般不高，一年只需要几百块，就能覆盖几十种常见的癌症特药，哪怕是医院买不到的外购药，也能按比例报销，适合预算不多，只想补充特药保障的家庭。81岁的吴爷爷，子女收入一般，就先给老人买了一份侧重特药保障的险种，今年确诊肺癌之后，需要用一款进口特药，一个月要三千多，全靠这个特药险报销，一年下来省了三万多的药费。

二. 细看条款关键内容

先看投保年龄要求这一项。很多险种对最高投保年龄有明确限制，咱们80岁以上长辈投保，一定要先确认自己的年龄在条款规定的范围内，别挑了半天最后发现年龄不符合，白忙活一场。有的险种允许最高投保年龄到85岁，有的能放宽到90岁，一定要对着身份证核对好，别跳过这一步。

再看清报销范围的约定。咱们买保险就是怕住院吃药花大钱，一定要看清楚条款里，哪些费用能报，哪些不能报。比如有的能报住院的床位费、手术费、检查费，普通的医保目录外用药也能覆盖一部分，对咱们来说实用性就很强。有的只报医保范围内的费用，适用范围就窄一些，得结合自己平时看病的用药习惯选。比如咱们很多长辈平时需要长期用一些进口药或者不在医保目录里的常用药，选的时候就优先挑能覆盖这类费用的条款。

重点要留意免赔额的设置。免赔额就是保险公司不赔付、需要咱们自己承担的部分。举个真实例子，之前有个85岁的刘爷爷，投保的时候没细看免赔额条款，选了一万元免赔额的产品，后来因为急性肠胃炎住院，总共花了八千多治疗费用，全部都在免赔额以内，一分钱都没能报销，刘爷爷后悔得不行，说当初要是多看看这一项就好了。要是咱们平时很少生大病，只是担心小毛病住院，可以选免赔额低一点的，哪怕保费稍微贵一点，用到的概率也更高；要是咱们主要是想防范大额住院支出，也可以接受免赔额高一点的，对应的保费也会低一些，根据自己的需求选就行。

还要注意免责条款的内容。免责条款就是说这些情况保险公司不赔，一定要一条一条读明白。比如有的条款对既往症有约定，要是投保前已经得的病，后续治疗不赔，这个一定要搞清楚，咱们80岁以上长辈大多都有一些老毛病，要是想买能覆盖老毛病治疗的，就得挑对既往症约定宽松的产品，别等理赔的时候才发现不符合约定。另外像一些整形美容、养生保健类的项目，大多都在免责里，这些也提前心里有数。

最后要看清保障期限。现在针对80岁以上长辈的医疗险，大多是一年期的，也就是买一次保一年，每年都要重新投保。有的条款里会写，后续重新投保不需要再次做健康告知，有的则需要每年都重新核保。要是咱们身体条件不如刚投保的时候好，重新核保有可能通不过，就没法继续买了，所以选的时候可以优先选重新投保规则宽松的，能让咱们一直有保障兜底，不用担心中途断保。

三. 匹配经济实力选方案

如果您是每月拿固定退休金，只想花点小钱添个基础保障，直接选手一年只需要几百块的基础住院医疗险就行。

家住老家属院的81岁王爷爷，每月退休金四千多，子女平时都要上班，手里留着钱打算当备用金，不想在买保险上花太多。他就选了这类几百块一年的基础方案，只覆盖社保范围内的住院医疗费用报销，免赔额也不高，去年冬天王爷爷不小心摔了一跤，骨折住院花了一万二，社保报销之后自己还掏了五千多，最后保险报销了四千出头，相当于自己只花了不到一千块，没给子女添负担，王爷爷说这几百块花得太值了。

要是您家预算稍微宽松一点，每年能拿出一千多到两千块，可以选手带自费药报销的基础方案，这类方案不仅能报社保内的费用，社保外的普通自费药也能按比例报销，应对一般的住院治疗足够用。

82岁的刘阿姨，儿子女儿经济条件都不错，主动提出给妈妈买份宽一点的保障，就选了每年一千八百多的方案。今年刘阿姨做了胆囊切除手术，用到了几种社保外的自费镇痛消炎药，总共自费项目花了六千多，最后保险报了四千多，比只有社保内保障的方案多报了近三千，家属都觉得选对了方案。

如果家里经济条件比较好，每年能拿出几千块安排保费，可以选手包含特药保障、异地住院交通补贴或者康复护理津贴的方案，这类方案保障范围更全，能覆盖大病治疗里不少额外开销。

84岁的赵爷爷，退休前是国企职工，子女都做小生意，手头宽裕，选了每年四千多的这类方案。今年赵爷爷查出恶性肿瘤，需要用一种进口抗肿瘤特药，不在社保目录里，一个疗程就要三万多，正好这份保险能报销这个特药费用，最后报了八成多，一下子减轻了治疗的费用压力，子女也说多花点钱买全一点的保障，真遇到事就能派上大用场。

不管你家经济条件怎么样，都别硬撑着买贵的方案，根据自己手里能拿出来的钱选就好，能覆盖你最担心的风险就行，适合自己经济情况的，就是最好的方案。

图片来源：unsplash

四. 如实做好健康告知

投保的时候，所有问题照着自己真实情况说就行，别揣着明白装糊涂，别听旁人说“不说也查不出来”，这种话千万别信，最后吃亏的肯定是自己。

很多长辈觉得，我几十年前得过的小毛病，早就好了，不说也没关系吧？不对，投保问卷上问到的问题，只要你确实有过，不管是治好还是没治好，都得说清楚。举个例子，85岁的刘爷爷，之前年轻的时候得过肺结核，后来治好了几十年都没复发，投保的时候看到问卷问了“过去五年是否有肺结核病史”，他想着都几十年没事了，就没填，后来今年春天老爷子咳嗽住院，查出来肺部有结节需要手术治疗，申请理赔的时候，保险公司核对病史查到了老爷子之前有过肺结核记录，因为投保没如实说，最后理赔没通过，保费也只退了一小部分，一家人后悔都来不及。

有人又问了，要是我年纪大了记不清了，很多毛病记不准咋办？那就照着你最近一次去医院检查的结果说，照着你现在常吃的药、常去看的门诊说，记不清楚的就说记不清，别乱编没问题，也别硬说自己没毛病，只要你说的都是你知道的实情，就算有记漏的小问题，也不会影响理赔。

还有人觉得，我这毛病是在家里社区医院看的，大医院没记录，不说没人知道，这种想法也错，现在不少地区的医疗机构信息都是联网的，真到理赔核查的时候，都能查到相关记录，别抱着侥幸心理藏着掖着。就像81岁的张爷爷，之前在社区诊所确诊过高血压，一直吃药控制，大医院没开过降压药的处方，投保的时候他就想着不说，后来老爷子脑供血不足住院，理赔的时候核查出来社区诊所的就诊记录，因为没如实告知高血压，理赔直接被拒了，本来能报的钱一分都没拿到，说什么都晚了。

给大家总结个简单的规则，问到的说，没问到的不用主动说，问一句答一句，不问的别瞎多说，也别少说。比如问卷只问了最近一年的体检异常，那你十年前的小手术没问，就不用主动提，只把问到的内容如实说清楚就行，这样既能顺利投保，也不会影响之后理赔，对咱们投保的人来说最稳妥。

结语

总的来说，80岁以上的长辈也能选到适配自身情况的医疗保险，大家可以结合自己身体状况和家里的经济情况来挑，看好条款、做好如实告知，就能拿到一份靠谱的医疗保障，帮咱们分担看病住院的开支啦。

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