患恶性肿瘤后买医疗保险可以吗多少钱

引言

嘿，你是不是也有这样的疑问：已经查出患了恶性肿瘤，还能买医疗保险吗？买的话又要花多少钱呢？今天咱们就来把这些问题说清楚，给你有用的参考和建议。

一. 确诊后可购医疗险类型

第一个能买的就是普惠型医疗险，这类产品投保不卡健康告知，哪怕你已经确诊恶性肿瘤，也能直接投保，不用等核保。我给你说个真实例子，去年36岁的张先生查出来结肠癌早期，住院第一次手术加术后化疗花了快12万，走医保报销完自己还掏了7万多。之前张先生没买过商业医疗险，确诊后想补保障，找了不少产品都买不了，最后成功投了普惠型医疗险，没过三个月他做第二次靶向治疗，花了6万多，医保报完剩下的4万多，按普惠型的报销规则报了2万8，直接帮他把自付费用砍了一大半，你说这是不是实实在在帮上忙了。

第二类就是专门的防癌医疗险，不是所有防癌医疗险都接受已经患恶性肿瘤的人群投保，但确实有部分产品，针对已经处于康复期、没有复发转移的恶性肿瘤患者开放投保。这里得说清楚，已经确诊正在治疗的患者，大多防癌医疗险也买不了，但要是你已经术后康复两三年，各项指标都稳定，有机会买到这类产品。举个例子，42岁的王女士，三年前查出来甲状腺乳头状癌，做了切除手术，之后每年复查指标都正常，她一直担心癌症复发再花钱，找了一圈，最后买到了一款开放投保的防癌医疗险，去年年底复查发现有异常，做了二次处理，前后花了3万多，医保报完剩下的1万8，都按条款给报销了，要是没买这份，这笔钱就得自己全掏。

还有一种是部分保险公司推出的特定恶性肿瘤患者专属医疗险，这类产品是专门针对已经患病的人群设计的，保障范围就是跟后续恶性肿瘤治疗相关的费用，投保要求比普通防癌医疗险更宽松，哪怕你正在带瘤生存，只要符合基本要求就能投。比如51岁的赵先生，查出来肝癌之后带瘤生存，一直在做免疫治疗，每个月药钱就得大几千，他投了这类专属医疗险之后，每个月的药费能报一半，一年下来省了好几万，大大减轻了家里的负担。

这里要直接说清楚，普通的商业百万医疗险你就别想了，绝大多数普通百万医疗险健康告知都要求没有恶性肿瘤病史，已经确诊的话根本过不了核保，别浪费时间在这上面，直接看上面说的这几类就行。

最后再给你提个醒，这几类能买的医疗险，保障各有侧重，普惠型医疗险不光报恶性肿瘤的费用，其他疾病的住院费用也能报，但是报销比例会低一些，免赔额也相对高一点；防癌医疗险只报恶性肿瘤相关的治疗费用，但是报销比例更高，保障更精准；专属医疗险的话，针对性最强，能满足正在治疗患者的保障需求，价格会比前两者稍高一些，你得根据自己的情况选。

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二. 分人群专属购保建议

先来说说刚退休，月收入几千块、积蓄不算多的中老年患者，比如咱们开头说的李阿姨，今年58岁，退休后每个月退休金四千出头，确诊早期肺腺癌后，手里的积蓄大半都付了首次手术费，后续还要长期吃靶向药，每个月药费就得小几千。这种经济基础一般的中老年患者，直接冲普惠型医疗险就对了，一年只需要花几百块，就能报销医保外的大部分靶向药、化疗费用，不会给家里添太多负担，李阿姨就是买了这种，后续吃靶向药一年花了八万多，报销后自己只出了两万多，刚好在她能承受的范围里。

再说说三四十岁，还在上班，有一定积蓄的中年患者。比如36岁李哥，查出结肠癌早期，做完手术后病情控制得很稳定，单位有职工医保，自己每个月结余大几千，这种情况你可以先买一份普惠型医疗险打底，再添一份防癌医疗险。普惠型报一部分，防癌医疗险能把普惠型报完剩下的自费部分再报不少，你只需要多花几千块一年，就能把保障做足，不用怕后续复发转移治疗掏空家底。

接下来是已经退休，经济条件不错，手里有充足积蓄的老年患者。比如68岁张叔，查出前列腺恶性肿瘤，病情稳定，子女都已经成家，每个月有退休工资还有不少存款，这种情况建议你优先选保障责任比较全的防癌医疗险，再搭配普惠型医疗险。因为老年患者治疗的时候，很多新药、进口器材医保不报，普惠型虽然能报，但额度有限，防癌医疗险的额度更高，对癌症相关的门诊、住院、特效药保障也更全，虽然一年要多花几千块，但对你来说完全能承受，能给你更稳的保障。

然后说病情不一样的情况，如果你是刚确诊，肿瘤还没发生转移，病情控制得比较好，那可以多看看防癌医疗险的投保要求，有不少防癌医疗险会给病情稳定的早期患者投保机会，这种就能优先选防癌医疗险，毕竟它针对性更强，赔付比例也更高。如果你已经发生转移，或者病情还在持续治疗，大部分防癌医疗险买不了，那就直接选普惠型医疗险，不需要核保或者核保要求很宽松，不管你现在是什么病情，只要符合投保的基本身份要求就能买，先有一份保障再说，总比没有强。

最后说说年轻患者，比如二十多岁刚工作不久，查出恶性肿瘤，做完手术病情已经稳定，后续只需要定期复查，这种情况建议你优先选保障期限长、续保宽松的防癌医疗险。年轻的时候买价格更低，一年只需要几千块，比年龄大了再买划算不少，而且选续保宽松的，后续就算病情有变化，也能接着保，不用怕之后没保障，要是预算实在有限，就先买普惠型，等之后收入涨了再添防癌医疗险，一步步把保障做全就行。

三. 购保必盯关键细节

一定要如实填写健康告知，别抱着蒙混过关的心态。就拿42岁的李哥来说，他确诊恶性肿瘤术后半年想买防癌医疗险，填表的时候故意隐瞒了确诊和手术经历，投保成功后第二年复查发现复发，住院花了八万多申请理赔，保险公司核查病历发现他没如实告知，直接拒赔，之前交的几千块保费也打了水漂。哪怕你已经知道自己的身体情况，也要把所有确诊记录、治疗经历原原本本写清楚，不符合投保要求咱就换别的产品，千万别隐瞒。

仔细核对赔付范围，别漏了高发的治疗项目。不少恶性肿瘤患者需要长期做门诊化疗、门诊放疗，还得吃院外靶向药，这些花费一点不比住院少。之前有个36岁的李姐，买了一款防癌医疗险，没仔细看条款，以为所有治疗都能报，后来吃靶向药一年花了六万，申请理赔才发现条款里没包含院外靶向药，这笔钱一分都报不了。你买的时候一定要翻到保障责任那一页，找找有没有包含门诊放化疗、原位癌治疗、院外靶向药这些项目，这些都是恶性肿瘤治疗里花钱最多的地方，一定要确认到位。

重点看清楚续保条件，别刚买完一年就不让续了。很多恶性肿瘤患者需要长期治疗，要是买一年保一年的产品，今年理赔过，明年保险公司不让你续保，后续就没保障了。之前有个61岁的王叔，确诊早期结肠癌手术后买了一款防癌医疗险，第一年理赔了三万多，第二年准备续费的时候，保险公司说他身体状况不符合要求，不让续保了，王叔再找别的产品也没人接，最后只能自己承担后续复查和用药的费用。所以选的时候，优先挑不会因为你身体变化或者理赔过就拒保的产品，保障更稳定。

弄清楚免赔额的约定，别到理赔的时候才发现差钱。免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏的部分，不同产品免赔额差别不小。普惠型医疗险一般免赔额在一万到两万之间，有的防癌医疗险免赔额是几千块，也有个别产品免赔额为零。要是你本身经济不算宽松，想要理赔门槛低一点，可以选免赔额低的产品，当然价格会稍高一点；要是你能承担一部分小额花费，选免赔额高一点的产品，价格更便宜，能覆盖大额住院花费就行，根据自己的情况选就行。

确认清楚除外责任，哪些不赔一定要记牢。比如很多产品会把你投保前已经出现的转移病灶排除在外，还有的不包含康复治疗、营养针这类辅助治疗的费用。就比如有个患者，投保后买了很多进口营养针，想走报销，结果一看条款，营养保健类的花费本来就在除外责任里，肯定报不了。你买的时候别光看能赔什么，一定要花十分钟看看除外责任那块，心里有数，才不会等理赔的时候闹心。

四. 医疗险价格参考范围

先给大家说普惠型医疗险的价格，这类产品对健康要求宽松，已经患恶性肿瘤的朋友大多可以直接买，价格整体偏低。

不同城市推出的普惠型医疗险价格有差异，多数给成年人投保，一年保费在几十元到一百多元之间，极少超过三百元。之前我们接触过一位32岁的肠癌患者，他在南方某二线城市买的当地普惠型医疗险，一年只花了99元，第二年因为持续患病也没能涨价，还是一样的价格。还有一位67岁的肝癌患者，在北方省份买普惠型医疗险，一年保费是129元，也没因为患肿瘤额外加价。

接下来讲专门的防癌医疗险价格，这类产品只针对癌症相关治疗费用报销，已经患恶性肿瘤的朋友能买到的，大多是专门针对患者开放投保的防癌医疗险，价格比普惠型高出不少。

年龄对防癌医疗险的价格影响很大，40岁以下的患者，如果是患病后病情控制稳定，一年保费大多在三千元到六千元之间。我们认识一位36岁的早期甲状腺癌患者，术后一直定期复查没有复发，投保这类防癌医疗险，一年保费是4200元，比健康人群买普通医疗险贵，但保障范围更贴合他的需求。

40岁到60岁之间的恶性肿瘤患者，病情控制稳定的话，一年保费大多在六千元到一万元之间。如果是60岁以上的患者，一年保费大多会超过一万元，部分身体状况较差、年龄超过70岁的患者，一年保费可能在一万五千元左右。

给大家提个实际建议，如果你是刚确诊恶性肿瘤，手头比较紧张，先买普惠型医疗险兜底，每年花几十上百元就能有基础报销保障，不会有太大缴费压力；如果治疗后病情稳定，手里有余钱，可以再补充一份防癌医疗险，提升报销额度，覆盖更多自费药、自费治疗项目的开支，缴费的时候选年交就可以，大部分这类产品都支持年交，不需要一下子交一大笔钱，不会过度影响日常治疗的资金安排。

结语

总的来说，患恶性肿瘤之后还是能买到医疗保险的，不用直接放弃投保，具体花多少钱得看你选的产品类型：选普惠型医疗险一年只需要几百块，选针对性更强的防癌医疗险一年几千到上万都有可能。你照着自己的年龄、经济条件和身体情况挑就行，记得一定要如实说清楚病史，盯紧赔付和续保的细节，选到合适的产品能帮你减轻不少治疗的经济压力。

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