适合60-65岁的学平险 学平险购买教程

引言

叔叔阿姨们，到了咱们这个年纪，出门遛弯、跳广场舞都可能遇到磕碰小意外，不少人找了好久都找不到合适的便宜保障，有没有适合咱们60到65岁人群的好上手、价不高的保障呢？今天这篇就给您把事儿说清楚。

先看投保门槛够不够

第一点，先核对年龄要求，别白忙活。很多常规学平险，一般只覆盖到高中毕业，年龄上限卡在18岁或者22岁，能放宽到60-65岁的不多。你别拿到链接就填信息，先翻到投保须知第一栏，找年龄范围那一项，确认它写了“接受60到65周岁人群投保”，再往下看。我给你举个实打实的例子，去年61岁的赵叔听小区邻居说有款学平险便宜划算，没仔细看年龄要求，花了半小时填完信息交了费，后来整理保单的时候才发现，这款产品年龄上限是60岁，赵叔超了一岁，最后只能申请退保，来回折腾了快一周，耽误事儿不说，还闹心。

第二点，核对健康要求，这是能不能承保的关键。咱们60-65岁的叔叔阿姨，大多都有一些常见的小毛病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些，别一看健康告知宽松就随便填。比如62岁的张阿姨，患高血压五六年了，一直吃药控制，血压稳定，她找了一款适合60-65岁的学平险，健康告知只问了有没有恶性肿瘤、有没有瘫痪这类严重疾病，没问高血压，张阿姨就直接投保了，完全符合要求。反过来，如果健康告知明确问到高血压二级以上不能投，你明明已经到这个程度了，就别隐瞒，不然以后出险申请理赔，保险公司查到你的就诊记录，会拒绝赔付，保费也打水漂。

第三点，看看有没有投保职业限制。咱们这个年纪，大多已经退休了，但还有不少叔叔阿姨闲不住，要么在小区帮忙做保洁，要么帮子女看店，还有的在乡镇作坊做点零活。有些产品对职业有限制，比如五级六级高危职业不能投，你得对照职业分类表看看自己做的活在不在可投范围内。比如63岁的刘叔，退休后在老家的木材厂帮忙看大门，只是做一些登记、巡逻的轻松活，属于一类职业，绝大多数产品都能投；如果刘叔是去林场帮忙砍树，那职业类别就高了，很多产品就投不了，别硬投。

第四点，看看有没有地域投保限制。有些产品只开放了部分省市的投保渠道，你得看看你的常住地在不在开放范围内。别觉得地域限制无所谓，有些产品限制地域是因为理赔服务覆盖不到，真出险了，理赔起来会很麻烦，所以这一步一定要核对清楚。

第五点，确认有没有投保份数限制。很多这类产品，一个人只能投一份，多投了也不会重复赔付，你别花冤枉钱多买。咱们就是想补个小额保障，花一份钱够了，多买没用，别被误导买好几份。

重点瞅保障核心内容

咱们60-65岁叔叔阿姨买这类学平险，第一个要盯紧的就是意外医疗的报销范围。你想想，咱们这个年纪，下楼买个菜崴个脚、跳广场舞摔一跤、遛弯被自行车蹭一下，都是大概率会碰到的事，小磕碰去诊所换药，大一点的伤要去医院住院，这笔钱能报多少，直接关系到咱们自己掏不掏腰包。给大家说个真事，去年61岁的赵叔在家擦窗户，脚滑从小梯子上摔下来，桡骨骨折住了院，之前他买的一份产品，意外医疗只报社保范围内的费用，最后算下来，自己还是掏了三千多；后来他老伴儿买了款意外医疗能报部分社保外费用的，上次买菜被电动车碰掉半颗牙，补牙的钱报了快六成，自己没花多少。所以我建议大家，能选包含社保外用药和项目的就优先选，实在预算有限，也要选社保内报销比例高的，别光看整体保额数字好看，实际报销的时候卡脖子就晚了。

第二个要关注的，就是意外住院津贴。咱们不少叔叔阿姨，就算退休了也还帮子女带孩子，万一摔了碰了住个十天半个院，不光自己遭罪，子女还要请假来照顾，不仅少了份帮忙的力，子女请假还可能扣工资。意外住院津贴就是住一天给一天的钱，虽然钱不算多，但是够你吃饭打车，或者给照顾你的子女买个饭补，也算帮咱们减轻一点额外的开销。就说64岁的陈姨，上次下楼倒垃圾摔了股骨裂，住了12天院，她买的产品每天给80块津贴，下来一共给了960块，刚好够她住院期间请护工的零头，也算帮了不小的忙。提醒大家一句，要注意津贴有没有免赔天数，有的产品住3天以上才给赔，有的住第一天就给算，尽量选免赔天数少的。

第三个不能漏看的，就是身故伤残责任。虽然咱们都不想碰到这种事，但提前弄清楚保障范围总是没错的。这里要注意，要看清楚伤残是按等级赔付的，不是只有全残才赔，比如摔断了一根肋骨，或者落下了部分残疾，符合等级标准就能按比例赔钱，这笔钱可以用来后续康复，也能贴补家用。别买那种只赔全残和身故的，真的碰到轻度伤残，一分钱都拿不到，那就太亏了。

第四个要看看有没有额外的实用附加责任，比如常见的骨折津贴、救护车费用报销。咱们年纪大了骨头脆，一不小心就容易骨折，单独给的骨折津贴，能拿来买钙片、买康复器具，很实用。救护车费用看起来钱不多，真要是需要打救护车送医院，几十几百的报销也能省一点是一点。还有的产品会包含一点小额的住院医疗保障，要是因为小病住院，也能报一点，要是你还没买其他的医疗险，这个附加责任也可以作为补充。

最后提醒一句，别盯着那些花里胡哨用不着的保障，有的产品会加很多咱们根本用不上的责任，价格还涨了不少，完全没必要。就盯着刚才说的几个核心点，意外医疗报销范围、报销比例，意外住院津贴，伤残责任，实用附加责任，这些够咱们日常用了，把钱花在刀刃上才对。

不同需求对应选法

咱们先说说身体有基础小毛病、经济条件一般的叔叔阿姨该怎么选。就拿61岁的赵叔叔来说，他有十几年的糖尿病，平时血糖控制得稳，就是想买个便宜实用的保障，不想花太多钱给孩子添负担。这种情况直接选基础款就行，价格便宜，一年保费只要几十块，核心覆盖日常磕磕碰碰的意外医疗、普通住院的小额报销，只要健康告知能过，不用挑那些加了很多用不着保障的贵价版本，够用就好，不花冤枉钱。

平时爱出门遛弯、跳广场舞、爬公园小山的叔叔阿姨，选的时候要加个小侧重。比如64岁的刘阿姨，每天吃完晚饭都要去小区广场跳一个半小时广场舞，偶尔还跟着老伙伴去近郊爬爬山，之前扭过脚，还摔过一次擦破了缝针。这类日常有户外活动的，优先挑包含意外骨折津贴、关节扭伤保障的版本，不用额外买贵的大额意外险，这类学平险的意外津贴足够覆盖养伤期间的营养费、打车去换药的交通费，之前刘阿姨摔了之后，除了报销医药费，还拿到了几千块的津贴，贴补了不少家用，心里特别踏实。

要是你平时要帮子女带孩子，经常接送小朋友上下学，或者要坐公交地铁去给孩子做饭，那可以选带交通意外额外保障的版本。举个例子，62岁的陈阿姨，每天要坐两站公交去儿子家带两岁的孙子，早晚高峰人多，曾经被人挤得差点摔倒，后来想买个针对性的保障。这种情况加个交通意外保障的版本，也就多十几二十块保费，万一真的在公共交通上出了小意外，能多一部分报销额度，比基础款更贴合你的日常出行需求，花不了多少钱，多一层保障更安心。

要是你身体没啥大毛病，经济条件宽松一点，想多攒点保障，那可以选升级款。升级款比基础款多了部分小额疾病住院报销，还有门诊报销的额度，比如60岁的周叔，平时身体挺好，就是偶尔犯支气管炎要去门诊做雾化，之前基础款不报销门诊费用，选了升级款之后，每次几百块的门诊费用也能报一部分，一年下来也能省不少钱，相当于用不多的保费，把日常门诊、住院的小开销都覆盖到了，不用动自己的养老存款。

要是你之前已经买过其他意外险或者医疗险，就想补个小额空档的，选最低配的基础款就行。比如63岁的吴阿姨，女儿之前已经给她买了百万医疗险和大额意外险，就是百万医疗险有一万免赔额，平时一两万的住院费报不了，这时候买一份适合年龄的学平险基础款，刚好能覆盖百万医疗险的免赔额部分，万一住个院，医保报完，学平险报剩下的起付线以内部分，自己几乎不用掏钱，花几十块补个保障空档，性价比很不错。

图片来源：unsplash

避坑要点别踩雷

第一，别只盯着低价往坑里跳。我身边有个61岁的刘叔，去年刷短视频看到一款只卖几十块的这类学平险，觉得占了大便宜，想都没想就买了。结果今年春天骑车蹭伤了腿去缝针，花了两千多医药费，申请理赔的时候才发现，这款产品只报销社保范围内的用药，而且免赔额就有一千，最后只报了不到三百块。算下来，自己花的钱比买保险的钱多得多，说起来就后悔。给大家提个醒，碰到报价特别低的产品，一定要先翻清楚报销规则，看看是不是只限社保内用药，免赔额设得高不高，别光图便宜买了没用的保障。

第二，一定要仔仔细细读免责条款。免责条款就是写清楚哪些情况不赔的内容，好多人投保的时候直接跳过这部分，等到出事了才追悔莫及。就说64岁的赵阿姨，平时喜欢跟老姐妹们去近郊爬山，去年春天爬山的时候崴了脚，申请理赔被拒，翻了条款才发现，产品免责里写了“非景区登山属于高风险活动，不在保障范围内”，当初买的时候根本没看这部分，白白吃了哑巴亏。咱们叔叔阿姨投保前，一定要把免责条款一条一条过一遍，要是自己眼神不好看不清楚，就让孩子帮忙读一遍，把你平时常做的活动核对一遍，确认你常做的事儿不在免责里再买。

第三，健康告知千万别乱填，更不能隐瞒。很多叔叔阿姨觉得，自己身上那点小毛病，比如高血压、糖尿病都是常见病，不说也没关系，其实这是大错特错。我认识一个63岁的陈叔，去年投保的时候，隐瞒了自己有糖尿病的情况，今年冬天因为糖尿病足住院，申请理赔被保险公司查到了投保前的病史，直接拒赔，连保费都不给退。这里给大家说清楚，健康告知问什么你答什么，问到的病症，要是你确实有，就老老实实说，不问的不用主动说；要是产品健康告知宽松，不问你的既往慢性病，那你就正常买，千万别抱着侥幸心理隐瞒病史，不然最后吃亏的肯定是你自己。

第四，别信“啥都能保”的口头承诺。有些线下业务员推销的时候，拍胸脯说这个保险啥都报，不管啥病啥意外都能赔，结果买完之后出事了，才发现根本不是这么回事。就说60岁的周叔，去年听业务员说买了这个险，感冒住院都能报，结果真住院了才发现，产品根本不含疾病住院医疗，只有意外保障，原来业务员为了卖出去产品瞎承诺。所以大家记住，一切保障都要以合同写的内容为准，业务员说的话再好听，没写进合同里都不算数，一定要对照合同条款核对清楚，别听口头忽悠。

第五，一定要确认产品能正常续保。不少适合这个年龄段的学平险都是一年期的，有些产品虽然现在能卖，明年说不定就停售了，要是你身体出了点小毛病，明年想买别的产品可能就买不了了。所以买的时候，尽量选保司经营稳定、一直正常售卖的产品，别选那种只卖一阵的短期产品，避免明年断保没保障。

手把手教你怎么买

第一步，先筛选靠谱的投保渠道。别点不知名社交平台弹出来的陌生链接，也别听上门推销的陌生人员瞎忽悠，就选正规保险公司官方公众号、正规保险经纪平台，或者你平时信任的银行网点，这些地方卖的产品合规有保障，不容易踩坑。就拿61岁的赵叔来说，之前刷短视频看到陌生链接弹窗点进去，填了信息之后不仅没买到正经保险，还天天接推销电话，后来改去保险公司官方公众号选，半小时就弄完了，全程没人乱骚扰。

第二步，核对投保门槛，把年龄和健康要求卡死。你先把自己的年龄输进去，系统会直接告诉你能不能投，别抱着“侥幸蒙混”的心态，60到65岁这个区间，有些产品只写到60岁，有些明确开放到65岁，一定要找明确标注能投这个年龄段的。健康告知部分，问到你的身体情况就如实说，没问到的不用主动说。比如64岁的刘阿姨有轻度糖尿病，平时控制得不错，产品健康告知只问有没有恶性肿瘤、脑梗死这类重症，没问到糖尿病，那直接投就行；如果健康告知明确问到了糖尿病，那就换一款健康告知更宽松的，别硬扛着瞒报，瞒报最后理赔不了，吃亏的还是自己。

第三步，对着条款抠保障内容，别只看宣传页的大字。宣传页只会写“含意外医疗”，你得点进条款看，意外医疗能不能报社保外的自费药？免赔额是多少？报销比例有多少？比如同样是意外医疗，一款免赔额100元，社保内报销90%，另一款免赔额200元，社保内报销80%，那肯定选前者更划算。要是你平时爱跳广场舞、爬爬山，特意看看有没有包含扭伤、骨折这类常见意外伤害的津贴，住一天院给几十上百元津贴，虽然钱不多，买菜买药都能贴补点，很实用。

第四步，核对价格和缴费方式，选适合自己的。这个年龄段的学平险一般都是一年一交，价格大多在一两百元到三百多元之间，不用选太贵的，符合你需求就行。经济条件一般选基础款，两三百就能拿下基础意外医疗；要是你经常出门走亲戚、逛景点，想多一点交通方面的保障，可以选贵几十块的升级款。缴费直接走官方渠道的在线支付就行，别给私人转钱，交完费把电子保单存到手机相册里，或者存在你的微信收藏夹，别弄丢了。

第五步，投保之后先确认保单信息，再了解清楚赔付流程。拿到保单先看看投保人、被保人的年龄、身份证号对不对，保障期限有没有错。顺便花两分钟看看理赔需要准备什么材料，一般来说意外医疗报销需要门诊病历、处方、收费票据、检查报告，要是住院还需要出院小结，这些材料都放在一起收好，万一出险，直接联系保险公司官方客服报案，按照提示上传材料就行，现在不少产品都支持线上理赔，不用跑腿交材料，赔款几天就到账了。

结语

看完这些，叔叔阿姨们应该知道怎么挑适合60-65岁的学平险啦，记住先卡年龄再看健康告知，挑实用的保障不贪低价，按照自己的出行习惯和身体情况选就不会出错，拿到合适的保障，日常出门遛弯、跳广场舞都更安心，要是还有不清楚的，就再翻回去捋一遍要点哦。

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