老年人85岁以上学平险怎么买

引言

家里有85岁以上老人想要配置学平险，却摸不着门道不知道该怎么操作？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，给您讲明白合适的选择方法。

先核对投保准入条件

首先先把年龄卡准，别白忙活。我给你说个真事儿，去年家住北京海淀区的张爷爷，孙女帮他挑学平险，没仔细看年龄要求，忙活半小时填完信息，最后系统直接拒保，原来这款要求最高投保年龄不超过84岁，张爷爷刚满85岁，差半个月都不行。所以你拿到产品第一步，先翻投保须知那页，直接找年龄限制，确认85岁以上能投再往下走，别浪费时间。

然后就是健康告知，别瞎填也别隐瞒。家住上海静安区的李奶奶，今年89岁，有三十年的高血压史，平时一直吃药控制，血压稳得很，她之前投一款，健康告知问了有没有脑梗、脑出血这些严重心脑血管病史，没问日常控制稳定的高血压，她如实填了之后顺利通过核保。后来她闺女怕出事，想让她隐瞒，其实完全没必要，只要健康告知没问到的，你不用主动说，问到的只要符合要求如实说就行。

如果身体有小毛病，也别直接放弃，多找几款对对健康告知要求。就说广州天河区的王爷爷吧，今年86岁，两年前得过轻微脑梗塞，住院调理半个月就出院了，现在生活能自理，出门还能自己买菜遛弯。他一开始投那款，要求不能有脑血管病史，直接被拒了，后来换了一款，只问近一年有没有住院治疗，王爷爷是两年前得的，早就稳定了，符合要求顺利投保。所以不同产品健康要求松紧不一样，你把自己身体情况捋清楚，多找几款比对，总能找到符合你情况的。

还要注意有没有职业限制，别忽略这个小细节。很多人觉得85岁以上早就不工作了，哪来的职业限制，其实不然，不少老人退休之后闲不住，还会给家里看看门房，或者在小区帮着做做绿化杂活，还有的帮子女看小生意看店。山东济南的赵爷爷，今年87岁，儿子开了家小杂货店，他每天帮着看店看货物，之前投一款，要求不能从事有轻微风险的杂务类工作，赵爷爷这个情况刚好碰线，后来换了一款对职业没额外要求的，才顺利投保。哪怕你只是帮家里搭把手，也要看看产品的职业要求，别到时候不符合白花钱。

最后还要确认投保人和被保人的关系要求。不少都是晚辈帮家里老人买，你得看看，产品允不允许孙辈给祖辈投保，有的产品只允许子女给父母投，孙辈投就算年龄健康都符合，也过不了。去年杭州的小周帮88岁的外婆买，一开始没注意，填完信息才发现产品只允许子女投保，后来换成妈妈作为投保人，才顺利办好。所以最后一步，你得把投保人和被保人的关系核对清楚，避免临门一脚出问题。

盯紧核心保障范围

85岁以上老人出门遛弯、买菜、下楼取快递，一不小心摔了碰了，很容易受伤，所以第一盯的就是意外医疗保障。我给您举个真实的例子，张奶奶今年86岁，家住一楼，每天吃过晚饭都要去小区广场和老姐妹们跳半小时广场舞。上个月晚上散步的时候，小区路上有个小坎，路灯有点暗没看清，张奶奶一脚踩空直接摔在地上，送到医院一查，左手手腕骨折，需要做固定复位治疗，前前后后花了快五千块医药费。张奶奶的孙女之前帮她买了符合年龄要求的学平险，这份保障刚好包含意外医疗责任，最后社保报销完剩下的部分，按合同约定报了八成多，自己只掏了不到一千块，大大减轻了家里的负担。要是这份保障没有意外医疗责任，这笔花销就得全自己承担，对普通家庭来说也是一笔额外开支。所以您选的时候，一定要看看有没有包含意外门诊和意外住院的医疗报销，这是对85岁以上老人最实用的保障。

第二要盯意外身故和意外伤残保障。85岁以上老人虽然出行大多比较小心，但意外风险谁都没法提前预料，这份保障能在发生极端意外情况的时候，给家人留下一笔补偿，不至于让家人因为意外再承受额外的经济压力。这里要提醒您，不用一味追求太高的保额，符合自身需求就可以，一般来说，几万到十几万的保额就足够应对相关需求，不用多花钱买超出需求的额度。

不是所有符合年龄要求的学平险都包含住院保障，要是您家老人平时身体不算好，容易因为小毛病住院，可以优先选包含住院医疗相关责任的产品。还是拿之前的例子说，张奶奶摔骨折之后需要住院观察三天，她买的这份刚好包含住院相关的医疗报销，住院的床位费、检查费也都纳入了报销范围，进一步减少了自己要掏的钱。如果老人本身身体底子不错，很少生病住院，也可以不选带这项责任的，能省一点保费。

要避开陷阱，别被听起来花哨的附加保障迷惑，多花了冤枉钱。不少产品会加很多无关的附加责任，比如针对青少年的学业相关保障、儿童意外保障这些，对85岁以上的老人完全没用，但保费会涨不少。您挑的时候直接跳过这些没用的附加项目，只留咱们需要的核心保障就好，既不耽误获得实用保障，还能少花钱。

最后再给您提个醒，一定要看清楚保障的免责条款。比如有的产品不赔付高龄老人高发的滑倒骨折相关责任？不对，是要看清楚哪些情况不赔，比如有的产品会把一些原有疾病引发的意外排除在外，您一定要对照自己的身体情况看清楚，别等到申请赔付的时候才发现不符合约定，白白浪费了保费。比如有糖尿病的老人，要是因为糖尿病足引发意外摔倒，要看清楚条款里有没有把这种情况列为免责，提前弄明白，买得才放心。

图片来源：unsplash

按预算选合适价位

如果您每年能拿出来买保险的预算不超过三百，直接选基础责任款就够用。

咱拿家住北京海淀的86岁顾奶奶举例子，顾奶奶每个月只有几千元退休金，除了日常买药、吃饭，剩下能攒下来的闲钱不多，不想在买保险上花太多钱，她就选了每年两百多的基础款，这款只保留了意外医疗、意外身故/伤残这两项最实用的核心责任，没有杂七杂八的附加收费，保费压力特别小，去年顾奶奶下楼倒垃圾的时候踩滑摔了胳膊，打石膏、换药一共花了一千八百多，这款保险按约定报销了一千二百多，帮她减轻了不少负担。对于预算有限的85岁以上老人来说，不用硬撑着买贵的，把最核心的意外保障配齐，就已经达到购保目的了。

如果您每年的预算在三百到八百之间，可以在基础责任之外，加上住院津贴这项附加责任。

88岁的朱爷爷之前摔过一次腿，住院躺了十几天，子女轮流请假照顾，不仅治病花了钱，子女误工也少赚了不少，后来朱爷爷的孙女帮他调整了保险，加了住院津贴责任，每年保费多花不到三百，去年朱爷爷因为腰间盘突出住院调理了一周，每天能领一百五十元的津贴，一共领到一千零五十元，刚好覆盖了请护工半天的花费，实用性很强。如果您本身平时活动不算特别灵便，容易因为磕碰需要住院调理，预算又能承担，加上这项责任很合适。

如果您每年的预算在八百以上，身体条件还允许，可以再增加一项普通住院医疗的附加责任。

87岁的周爷爷身体底子不错，除了有点冠心病平时不用长期住院，他退休前攒了不少养老钱，预算比较充足，子女也支持他配齐更多保障，他就在意外保障和住院津贴之外，加了普通住院医疗的责任，每年保费不到八百，上个月周爷爷因为肺炎住院，一共花了六千多的自费部分，保险报销了三千六百多，自己只掏了不到三千，大大减轻了子女的负担。

如果您是晚辈帮家里老人选购，预算可以和老人一起商量着定，不用为了面子硬选贵的。

不少晚辈觉得给老人买便宜的保险不好意思，一定要选最贵的，但其实85岁以上老人的核心需求就是意外方面的基础保障，贵的产品里很多附加责任老人根本用不上，花了冤枉钱不说，还可能因为健康告知不符合没法投保，得不偿失。不如先问清楚老人自己的想法，结合家里的实际收支情况选，合适的才是最好的。

如果老人之前已经买了别的老年意外险，预算又比较紧张，不用重复买多份高价产品，只选一份符合学平险投保要求、能补充现有保障缺口的低价基础款就可以。比如已经有了覆盖意外医疗的意外险，就可以选只补充意外伤残责任的低价款，不用多花钱重复配相同责任，把钱花在补充缺口上就好。

线上线下购买指南

线上购买优先选官方合规平台，不要点陌生的跳转链接，也别随便在不知名小网站填写身份信息。咱们85岁以上的长辈自己操作手机可能不太顺手，可以喊家里晚辈帮忙，找正规保险持牌机构的官方公众号或者官方APP，上面的产品信息都是公开透明的，不容易出问题。就拿86岁的周爷爷来说，他孙子帮他找产品的时候，就是直接进持牌机构的官方APP，按年龄筛选出来符合要求的产品，一条一条核对保障内容和年龄限制，全程没有乱七八糟的推销，选好之后直接按提示填信息就能提交，操作起来很顺畅。

线上买的时候一定要注意，填健康告知要如实说自己的身体情况，别隐瞒病史，比如说之前有过脑梗、糖尿病之类的，都要按要求填清楚，不然后面申请赔付的时候容易出问题。另外填完信息之后，一定要把电子保单下载下来存好，不管是存在手机相册里，还是让晚辈存到云端，都要留好底，后面有需要直接调出来看就行。还有，线上买的时候可以多对比两三个符合条件的产品，看看保障范围有没有差异，价格相差多少，选最符合自己需求的就行，不用赶着下单，多看看没坏处。

线下购买适合不太会用智能手机，或者就想面对面问清楚细节的长辈，直接去正规保险公司的线下营业网点就行，别跟着陌生人去不知名的小门店，也别听街头发传单的人瞎忽悠，找有固定门店的正规网点，里面的工作人员都是持证上岗的，问啥都能给你说清楚。比如87岁的吴奶奶，她不会操作智能手机，就让女儿陪着去了家附近的保险公司网点，工作人员拿纸质条款一条条给她念，哪部分是保意外摔伤的，哪部分是能报医药费的，都讲得明明白白，吴奶奶觉得放心，当场就办了投保手续。

线下买的时候，别光听工作人员说，一定要自己或者让陪你去的晚辈，翻一遍纸质的保险条款，重点看投保年龄限制、免责条款、理赔要求这几块，比如说哪些情况是不赔的，一定要提前问清楚，别等出事了才知道不对。还有，线下投保缴费的时候，尽量直接走保险公司的对公缴费渠道，别给工作人员个人转钱，不管是刷卡还是扫门店的官方收款码都可以，转完费之后一定要拿好纸质保单和缴费凭证，都收好放家里的抽屉里，别弄丢了。

不管是选线上还是线下买，最后都要核对一下两个关键点：第一点，确认产品的投保年龄确实包含85岁以上，不少学平险的年龄上限是八十岁，一定要看清楚最新的条款，别买错了；第二点，投保之后记得查一下保单的真实性，线上可以去官方平台查保单状态，线下可以打保险公司的官方客服电话核对，确认保单生效了再放下心来。如果还有不清楚的地方，直接打官方客服电话问，别找私人咨询，避免出错。

结语

总的来说，85岁以上老年人买学平险，就是先对着年龄、健康要求做筛查，再挑带核心保障的产品，顺着自己的预算选版本，想方便就找晚辈帮忙线上对比，想踏实就去线下正规网点找工作人员帮忙办理。只要选对适合自己的，就能拿到靠谱的日常意外保障，就像咱们前面说的几位老人，选对之后遇到意外也能省心不少，不用太担心额外的开销压力。

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