有什么适合85岁以上的学平险

引言

大伙是不是都纳闷，85岁以上的长辈还能买学平险吗？真有合适的产品可选吗？今天咱们就把这个问题说清楚，帮大伙找到靠谱的方向。

一. 购保条件先摸透

首先说年龄要求，市面上多数学平险的购买年龄上限集中在七八十，但确实有部分产品把年龄放宽到了九十岁左右，只要你过了85岁生日，也有得选，不用直接放弃找合适的产品。你找产品的时候，直接翻投保须知那页，第一行一般就写了年龄范围，不符合的直接划走就行，不用浪费时间往下看。

然后说健康要求，这个是大部分85岁以上朋友购保的拦路虎，但这类面向高龄的学平险，健康告知大多宽松，基本不问复杂的慢性病，像常见的高血压、糖尿病、冠心病，只要平时能自己吃饭走路，生活能自理，基本都能买。

举个具体例子，北京的张爷爷今年89岁，有二十年高血压病史，平时按时吃药，血压控制得不错，生活能自己打理，下楼遛弯、买菜都没问题，之前给子女说想找个能报门诊的保险，找了好几个产品，都因为年龄和基础病被卡住了，后来找到一款放宽要求的学平险，健康告知只问了是不是生活不能自理，是不是已经住院没法下床，张爷爷两项都不符合，顺利通过了告知，成功投保。

接下来要提醒大家，别隐瞒健康情况，你就照着健康告知的问题如实说就行，它没问的你不用主动说，比如它只问你能不能生活自理，你就说能或者不能，不用主动说你有几十年的糖尿病，说了反而徒增麻烦，只要如实回答问到的问题就符合要求。

还有一点要注意，部分这类学平险只允许已经办理了退休相关手续，并且在国内长期居住的高龄朋友购买，如果你常年在国外居住，暂时就买不了，买之前先确认自己的居住情况符合要求，再动手投保，省得白忙活。

二. 保障重点要抓准

优先覆盖日常意外磕碰责任。85岁以上的长辈大多腿脚不利索，走路打滑、起身趔趄、擦桌擦窗滑倒都是常有的事，选的时候一定要把意外门诊、意外骨折这类责任划进必选清单里。别选那种只保重大意外的，真出点小意外要花钱的时候报不了，等于白买。

再看普通门诊和急诊的报销责任。很多长辈年纪大了，换季就容易咳嗽发烧，或者慢性小毛病需要频繁去社区医院拿药复诊，有门诊报销责任，每次看完病都能报一点，积少成多也能省下不少钱，不用每次都让子女掏腰包。比如家住南京的86岁陈爷爷，本身有高血压，每个月都要去社区医院开降压药，还不小心在菜市场踩滑摔破了膝盖，缝针加换药花了一千八百多，他买的学平险涵盖了意外门急诊和普通门诊报销，最后报了一千一百多，自己只出了几百块，子女都说这点钱报得很实在，没白买。

留意小额住院医疗的报销额度和免赔额。85岁以上长辈万一因为小病住个十天半个月院，押金和治疗费加起来也不是小数，选免赔额低、报销比例不低的产品就好，不用追求过高的住院保额，毕竟能覆盖常见小病住院的开支就够了。比如北京的88岁刘奶奶，去年因为支气管炎住院一周，总花费不到八千，她选的学平险免赔额只有一百，报销比例六成，最后报了四千六百多，大大减轻了家里的负担。

搞清楚不保什么，别踩坑。很多针对高龄的学平险，不会保重疾、大病手术这类高额开销，也不会保原有旧病的治疗，这些一定要提前问清楚。比如有糖尿病的长辈，本身糖尿病引发的并发症治疗一般不在保障范围内，别买完之后才发现想要保的责任根本不在里面，白花钱不说还闹心。

根据自身情况调整侧重。如果长辈平时身体还算硬朗，经常出门遛弯、找老伙伴下棋，那就把意外保障放在第一位；如果长辈平时很少出门，但是经常因为小毛病跑医院开药，那就把门诊报销放在第一位。经济条件宽松一点，可以选保障责任全一点的，价格稍高一点也没关系；经济条件一般，就只挑自己用得到的责任买，没必要为用不上的内容多花钱。

三. 优缺点提前捋清楚

先来说说适合85岁以上群体的这类学平险，第一个很实在的优点就是购买门槛低。好多85岁以上的长辈，身上多多少少都有一些老年常见的基础问题，比如高血压、冠心病、轻微糖尿病这些，大部分普通商业保险都因为年龄和健康问题把大家拦在门外，但是这类符合年龄要求的学平险不一样，只要平时能自己下床走路、能正常吃饭穿衣打理日常，不用做专门的体检，健康告知环节也松，填信息的时候如实说清楚日常状态就行，不用因为怕被拒保担惊受怕。

第二个优点，就是价格不贵，缴费灵活，对普通家庭来说没什么负担。大部分这类学平险都是一年一买，一年下来也就百来块到几百块的区间，不会让大家掏大几千上万的保费，子女帮忙承担也没压力，不会因为买保险影响家里的日常开支。而且大多可以直接一年一缴，不用交十几年几十年，明年不想买了直接停就可以，没有捆绑要求，进退都很自由。

第三个优点，就是理赔流程不复杂，不用折腾年纪大的长辈跑很多次。现在不少针对这个年龄段的产品，不管是线下买的还是线上买的，都支持线上上传理赔材料，子女帮着操作就能提交申请，理赔到账速度也不慢，不用等好几个月，遇上小毛病住院、门诊看完，没几天就能拿到赔付的钱，不会一直压着大家的医药费。

说完优点，再说说必须提前拎清楚的缺点，第一个就是保障额度不高，大多只覆盖日常小额的医疗开销。比如平时摔一跤缝针、感冒发烧引发肺炎住院，花个几千上万，这类保险能报一部分，但是如果花费超过几万的大额医疗支出，它就覆盖不全了，剩余的部分还是得自己承担，不能全指望它解决大的开销。

还有一个缺点，就是保障范围有限制，很多咱们长辈常遇上的情况，它是不赔的。比如说，本来就有的旧病复发，它不给报；针对重大疾病的一次性赔付、意外身故全残的保额也很低，甚至部分产品压根没有这部分保障。就拿之前咱们说的88岁张奶奶的例子来说，张奶奶本身有十几年的风湿性关节炎，去年冬天关节炎犯了住院花了八千多，她买的这份学平险就明确说了既往症不赔，最后一分钱都没报。所以买之前一定要翻清楚免责条款，哪些不赔，提前记清楚，别买完之后遇上事才发现得不到赔付，白瞎了保费。

图片来源：unsplash

四. 购保渠道选靠谱的

第一个渠道是保险公司线下实体网点，这个渠道特别适合85岁以上的长辈自己或者子女陪着去。家住北京的陈爷爷今年89岁，眼神不太好，手机上点来点去看不清楚字，子女就陪着他走到家附近步行十分钟就能到的保险公司线下网点。网点的工作人员拿纸质宣传单，用放大镜把关键信息圈出来，一条一条念给陈爷爷听，还现场回答了好几个陈爷爷关心的问题，比如摔了跤之后要留什么单据，报销的时候要带什么东西，整个过程清清楚楚，陈爷爷当时就确定了要买的产品，心里特别踏实。对于不会用智能手机，或者就喜欢面对面沟通的长辈来说，线下网点是很稳妥的选择，有啥问题当场就能问清楚，不用隔着屏幕猜来猜去。

第二个渠道是保险公司官方线上平台，这里说的是保险公司自己的官方公众号、官方小程序这类渠道，不是乱七八糟的第三方小网站。假如是子女帮家里85岁以上的长辈买，就可以走这个渠道，操作起来方便，随时随地都能看信息。上海的小周，奶奶今年86岁，他平时工作忙抽不出时间跑线下网点，就打开保险公司的官方公众号，找到对应的产品入口，一步步把奶奶的信息填进去，还能直接把产品条款下载下来存到手机里，有疑问直接在线找客服问，很快就办完了投保手续。走这个渠道一定要认准官方标识，别点陌生人发的不明链接，防止弄错地方。

第三个靠谱渠道是持正规从业资质的保险顾问，这个适合对保险完全不了解，不想自己费脑子对比的家庭。85岁以上的长辈买这类学平险，本身可选的范围不算多，专业的保险顾问可以直接帮你筛掉不符合年龄要求的产品，省得你自己瞎找浪费时间。广州的刘阿姨今年87岁，儿子工作忙，自己又不懂保险知识，就找了认识了好几年、有正规执业证件的保险顾问，顾问直接把符合要求的产品整理出来，一条条讲清楚每个产品保障啥、不报啥、一年交多少钱，刘阿姨很快就选到了适合自己的，后续要报案也能直接找顾问帮忙对接，省了好多麻烦。找保险顾问的时候一定要看对方的正规资质，别找没有资质的野路子代理人。

最后要提醒大家，不管选哪个渠道，都别贪小便宜找那种不知名的野渠道买，也别听陌生人说什么“内部低价产品”就动心。很多不靠谱的渠道收了钱，根本出不了正规的保单，真到出事要报销的时候，连人都找不到。85岁以上长辈买保险本来就是图个心安，选靠谱渠道才能真的心安。不管是长辈自己买还是子女帮忙买，选渠道的时候多留个心眼，认准正规机构、正规平台就不会出错。

结语

总的来说，85岁以上也是能买到合适的学平险的，大家先对照着看看自己能不能满足购买条件，认准日常门诊、急诊和小额住院这类实用保障，找靠谱渠道购买就可以，要是符合健康要求、有这类小风险保障需求，选对了能帮家里减轻不少负担，像刚才说的几位长辈，选到合适的之后，日常看个小病都能报销一些，自己省心子女也踏实。

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