75至85岁老人学平险有哪些

引言

咱们家里有75到85岁，还在上老年大学、老年兴趣班的长辈吧？不少朋友会问，这个年龄段的老人还能买符合学习场景的学平险吗？到底有哪些适合这个年龄段的选择呀？今天咱们就把这个问题说清楚，给大家梳理清楚实用的思路和方案。

高龄专属险种特点

这类专门给75到85岁在老年大学、老年兴趣班参与学习活动的老人设计的学平险，投保门槛比普通商业意外险低很多，不会因为年龄偏大就直接拒保，也很少要求老人做全面体检，对高龄老人很友好。

我给你说个实际例子，家住北京的刘爷爷今年77岁，退休之后一直爱去社区办的老年书法班上课，前两年想给自己买一份意外险，结果好多产品都因为年龄超了买不了，后来书法班组织集体投保这类高龄学平险，刘爷爷只是填了一下自己的日常身体状况，说自己平时能走路能上课，没有瘫痪或者昏迷这类没法自主活动的情况，当天就投保成功了，前后花了不到十分钟。

它的保障范围贴合高龄老人在学习场景里的实际需求，不像普通学平险大多针对中小学生设计，重点保校园磕碰、青少年重疾，这类高龄学平险会把保障重心放在老人上课、参与课外活动时容易发生的意外摔伤、磕碰骨折这些情况上，同时也会覆盖上课期间突发急症的门诊、急诊费用，部分险种还能涵盖日常出行往返学习地点路上的意外保障，完全贴合老人的日常活动轨迹。

之前青岛有个79岁的陈阿姨，就在老年大学的舞蹈课上不小心崴了脚，造成踝关节骨裂，去医院打石膏、做理疗前前后后花了四千多，因为她投保了这类高龄学平险，除去免赔的部分，报销了两千八百多的治疗费，正好覆盖了大部分自费开支，也减轻了子女的经济负担。你看，这个保障就是精准踩中了老人上课可能遇到的风险，不会出现买了保险却用不上的情况。

这类高龄学平险大多保障期限就是一学年，和学习周期刚好匹配，缴费也多是一年一缴，不会要求你一下子交很多年的费用，不想续买第二年停掉就可以，灵活性很强。价格也大多不算高，一般一年只需要几百块，哪怕是普通收入家庭，也能轻松承担，不会给家庭造成额外的经济压力。它还有个特点是健康告知比较宽松，像不少75到85岁的老人都有高血压、糖尿病这类常见的慢性基础病，只要平时吃药能控制住病情，能正常参与学习活动，大多都能正常投保，不会因为有基础病就被拒保。

重庆有个82岁的赵爷爷，有十年的高血压病史，平时一直按时吃药，血压控制得很稳定，报名老年大学的摄影班之后想投保学平险，就顺利通过了核保，没有被额外加保费，也没有被除外相关责任，正常享受了一整年的保障。对于咱们高龄老人来说，这种宽松的核保条件，真的比很多普通商业保险要贴心很多。

投保条件划重点

第一个要求，年龄必须卡在75到85岁这个区间里哦，超过或者没到都买不了咱们说的这类专属学平险。之前我碰到过一户人家，家里72岁的王爷爷想提前买这类高龄学平险，结果提交投保申请直接被拒了，后来问了才知道，人家就是只给75到85岁、在老年大学或者老年兴趣班正常参与学习活动的老人开放投保，差三岁都不行。反过来，家里86岁的赵爷爷想投保，也不符合年龄要求，也买不了，所以第一步先拿身份证对着年龄算，卡准区间再接着看别的要求，别白忙活。

第二个要求，必须是正常参与各类老年学习活动的老人，说白了就是日常能自己上下课、能跟着班级参加活动，生活能基本自理。就拿之前李阿姨的例子说，李阿姨78岁，平时自己坐公交去老年大学上书法课，课间还能跟同学一起散步聊天，生活完全能自理，投保的时候直接就通过了审核。同班级的张伯伯，因为中风之后长期卧床，没法正常参与学习活动，就不符合这个投保条件，没能投保成功。这个要求其实不难达到，只要你家老人能正常跟着上课，就满足这一条。

第三个要求，健康告知比较宽松，多数常见慢性疾病都能投，不用过度担心健康门槛。很多人会问，我家老人有高血压、糖尿病、关节炎这些老年常见病能不能买？举个实际例子，77岁的刘爷爷患高血压快十年了，平时按时吃药血压控制得很稳定，投保的时候填健康告知，直接就通过了，不用额外做体检，也不用加保费。就算是有轻度脑梗，恢复之后能正常活动的，多数也能投保。只有严重的、会影响正常活动的重大疾病，才会不符合投保要求，不用因为有常见老年病就直接打退堂鼓，先填健康告知试一试，大部分都能过。

第四个要求，必须通过正规的对应渠道投保，私下找个人投保或者乱找渠道，就算条件符合也可能投错。一般来说，如果你家老人是在正规老年大学或者公办老年兴趣班报名学习，学校都会统一组织投保，直接在学校登记信息交钱就行，这种渠道最稳妥。之前有晚辈帮家里82岁的爷爷买，图方便找了不知名的第三方链接，结果填错了信息，最后出险的时候出了纠纷，折腾好久才解决。后来走学校统一渠道重新投保，流程清楚信息也不会错，放心很多。

第五个要求，要如实填写所有信息，别隐瞒年龄、健康情况，不然到赔付的时候会出问题。81岁的陈奶奶，之前让晚辈帮自己投保，隐瞒了自己没法正常上课、长期在家养病的情况，后来不小心摔了申请赔付，保险公司核查的时候发现陈奶奶已经半年多没去学校上过课，不符合投保的基本要求，最后没能给到赔付，钱也白交了。所以咱们买的时候，是什么情况就填什么情况，别想着隐瞒，如实填写才能顺顺利利拿到赔付。

实用购买小攻略

咱们先按经济基础来分情况说，要是家庭收入普通，给老人买学平险不用追求贵的，选年缴几百块、保障核心需求的就行。75到85岁老人上老年大学，最常碰到的就是磕碰摔倒、意外擦伤这类小意外，选把意外门诊、意外住院报销都覆盖到的就够用，不用贪多买那些附加了很多用不上保障的产品，反而多花冤枉钱。比如家住县城的赵叔，今年80岁刚上老年书法班，儿子收入不高，就选了一年三百出头的产品，刚好覆盖意外医疗，每年缴费压力也小，完全能满足日常上学的保障需求。

要是预算比较充足，想给老人多添点保障，就可以选保障范围更广的产品，除了基础的意外医疗，还可以挑包含校内公共场所意外身故伤残、意外住院津贴的产品。老人要是摔了住几天院，除了报销医疗费用，每天还能领点津贴，用来买营养品、付陪护床位费都能用，能给家里减轻不少额外开支。比如82岁的陈奶奶，孙女帮她买了覆盖住院津贴的学平险，去年在学校上舞蹈课崴了脚住院一周，报销完医疗费之后，还拿到了几百块津贴，刚好付了护工的餐费，一家人都觉得挺实用。

接下来按健康条件说，要是老人身体挺好，没有什么慢性病，那大部分符合年龄要求的产品都能选，挑的时候重点看报销比例和免赔额就行。优先选免赔额低、报销比例高的，同样花一千块看门诊，免赔额100块比免赔额500块能多报好几百，实打实能省下钱。要是老人有常见的老年慢性病，比如高血压、糖尿病这类，只要平时吃药控制得好，能正常去上课参加活动，就找允许既往症投保的产品，不少这类产品不要求老人全健康，只要能正常参与学习就能买，不用因为有小病就买不了保障。

再说说购买渠道，直接通过老年大学的合作渠道买最方便，学校对接的产品一般都是专门针对在校老年学员设计的，保障内容符合校园场景需求，报名的时候就能一起办，不用自己到处找产品。要是学校没有统一对接的，就去正规持牌保险平台或者保险公司官方渠道买，别找那些没资质的小中介，防止后续理赔出问题找不到人。

最后给大家提两个要注意的细节，第一，买之前一定要确认投保年龄范围，不少产品最高投保年龄只到80岁，要是老人已经83岁了，就别瞎忙活不符合年龄的产品，直接找最高投保年龄覆盖到85岁的就行。第二，一定要问清保障的地域和场景，学平险主要保障的是在校学习期间、学校组织的校外活动范围内的意外，要是想有全天24小时的意外保障，可以看看有没有可选的扩展责任，根据自己的需求加购就好，别买完才发现保障范围不符合自己的预期。

图片来源：unsplash

赔付细节要留意

先跟大家说第一个要盯紧的点：哪些场景能赔、哪些不能赔，一定要掰扯清楚。就拿家住北京朝阳区的81岁赵爷爷来说，赵爷爷报了老年大学的书法班，下课收拾毛笔的时候，不小心踩了地上的墨汁滑倒，磕破了额头还缝了针，这个场景属于学校组织教学活动过程中发生的意外，符合学平险的赔付要求，就能正常申请报销。但如果是老人私自离开学校，去校外逛街的时候摔了，那多数这类学平险是不赔的，别到时候申请理赔被拒了才想起来没看条款。

再说说赔付的比例和免赔额，别光看宣传页上写的能报意外医疗，要看清楚具体的报销比例和每次理赔要扣除的免赔额。比如77岁的陈奶奶，买了一款学平险，条款里写着意外门诊免赔额是一百，社保范围内报销比例是百分之八十，陈奶奶摔了之后看门诊花了一千一百块，社保报销之后自己掏了六百，那赔付的时候就是（600-100）×80%=400块，到手就是四百块的理赔款。要是没提前看清楚免赔和比例，心里预期报五百，结果拿到四百，就容易觉得被骗了，其实是没提前捋清楚这些细节。

第三点，特殊身体情况的约定要记牢。咱们这个年纪的老人，多多少少都有点基础病，比如高血压、关节炎、糖尿病这些，很多学平险只赔付意外导致的医疗费用，不赔因为原有疾病发作产生的花费。打个比方，82岁的刘爷爷本身就有冠心病，在学校上课的时候因为情绪激动引发冠心病住院，这个是原有疾病导致的，不符合意外赔付要求，学平险不会赔。但如果是在学校摔了一跤，摔跤引发了旧疾加重，这种情况部分学平险会按比例赔付摔跤导致的相关医疗费用，具体要看条款里的约定，投保前一定要问清楚销售的工作人员，别稀里糊涂就投保。

第四点，理赔需要的材料要提前记下来，别到时候手忙脚乱找不齐材料耽误赔付。像咱们刚才说的发生在学校里的意外，一般都需要提供学校出具的意外事故证明，还有完整的医疗病历、检查报告、缴费发票、费用清单，如果是住院了还要出院小结，咱们要是去保险公司线下网点申请理赔，就把这些材料都带好原件和复印件，如果是线上申请，就按要求上传清晰的照片，材料不全的话理赔审核肯定会慢。之前就有80岁的周爷爷，摔了之后把缴费发票弄丢了，最后只能去医院重新补打存根，来回跑了两趟才办好，要是提前知道要保存好发票，就能少跑一趟路。

最后一点，赔付到账的时间和路径也可以提前问清楚。现在大多正规渠道买的学平险，理赔款都是直接打到投保人预留的银行卡里，一般审核通过后三到七个工作日就能到账，要是超过半个月还没到账，可以主动联系保险公司或者帮你办理投保的工作人员询问进度，别一直等着不吭声，耽误自己用款。

结语

总的来说，目前专门面向75至85岁参与老年大学、老年文体学习班学习的老人，有两类学平险可选：一类是支持带常见慢病投保、仅覆盖校内意外磕碰、小额门诊的基础款，价格亲民，一年缴费也不高，适合身体健康状况一般、预算有限的家庭；另一类是覆盖范围更广，除了校内意外还能包含校外日常意外、住院相关保障的升级款，价格稍高一些，适合老人身体状况不错、预算充足的家庭。大家选的时候一定要对照老人的健康情况，看清保障范围，选贴合自己需求的就好，记得一定要从正规渠道购买哦。

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