有什么适合55岁以上的学平险

引言

是不是很多叔叔阿姨听娃说过学平险便宜还管用，就好奇咱们55岁以上能不能买到合适的这类保障呀？今天咱们就聊聊这个问题，给你讲得明明白白。

一. 先看购买准入条件

优先挑健康告知宽松的产品，别挑健康问询多、要求严的。咱们55岁以上的人，身体多多少少都会有点小毛病，比如常见的高血压、血脂偏高、膝关节磨损这些，要是选了健康要求严的，多半核通不通过，白花时间填表不说，还可能留下核保记录，影响以后买其他保险。

年龄刚好卡在要求范围内的优先买，别等超龄了再后悔。不少这类面向中老年的类似学平险的普惠型保障，投保年龄上限大多设在60岁或者65岁，如果你刚满55，刚好卡在准入区间里，尽早入手，别等到过两年年龄超了，想买买不了。比如张阿姨今年59岁，之前一直觉得自己身体好，不需要买这类保障，想着再过一年买也没关系，结果第二年年龄超过了产品的投保上限，想投都投不了。

有既往症也能投的可以优先考虑，但一定要看清楚约定，哪些既往症不赔要记清楚。比如不少产品会说，投保前已经有的冠心病、脑梗塞这类既往症引发的治疗不赔，但是其他新发的毛病都能赔，这种对咱们身体有小毛病的叔叔阿姨来说其实很友好。之前有个62岁的刘叔叔，投保前就有轻度糖尿病，他选了一款允许糖尿病投保的产品，去年春天不小心摔了，胳膊骨折住院花了八千多，因为摔骨折属于新发意外，不属于糖尿病引发的问题，最后顺利报销了四千多，自己只花了不到一半，减轻了不少经济负担。

不用刻意隐瞒身体情况，但也不用主动说没问到的问题。现在很多这类产品都是智能核保，问到什么答什么就行，没问到的不用自己主动说。比如产品只问了有没有癌症，没问有没有高血压，那你只要没癌症，直接正常投保就行，不用特意说自己有高血压。但要是问到了有没有高血压，别隐瞒，如实说就行，毕竟大部分宽松的产品，轻度高血压都是能过的，隐瞒反而可能后续理赔出问题。

常住地符合要求就能买，别选不符合投保地域要求的产品。有些产品会对投保地域有要求，只给部分省市的居民投保，买之前先看清楚自己的常住地在不在范围内，别买了之后才发现不符合要求，理赔的时候出麻烦。要是你所在的地区符合要求，身体也满足健康要求，那就可以放心入手，不用纠结太多。

二. 侧重实用保障条款

一定要选包含意外医疗保障的条款内容。咱们55岁以上的朋友，腿脚不如年轻人灵便，上下楼梯、买菜遛弯，一不小心崴个脚、滑个跤都是常有的事儿，这类小意外导致的门诊或者住院，正好能用意外医疗报销，花不了多少钱就能把医疗费报一部分，实打实能用上。我举个例子，张阿姨今年58岁，平时爱去公园跳广场舞，上个月下场的时候踩空台阶崴了脚，去医院拍片子、拿药花了小一千，她选的这款保障里带意外医疗，去掉免赔额之后报了七成，自己只花了不到三百，相当于买一年的保障钱都没花完这次就用上了，实打实帮她省了钱。

其次要挑包含疾病门诊报销的条款。不少叔叔阿姨上了年纪都有日常的小毛病，比如慢性咽炎、关节炎，经常需要去医院开点药、做个理疗，要是能报销门诊费用，每次去医院都能省一点，积少成多也是不小的数目。别选那种只保大病住院的，咱们平时看大病的次数不多，小毛病门诊去得勤，能报门诊才是真的贴合咱们的日常需求。

一定要加上意外骨折相关的保障责任。咱们这个年纪，不少人都有骨质疏松，稍微摔一下碰一下就容易骨折，骨折不管是保守治疗还是做手术，开销都不小，要是条款里包含意外骨折的保障，能额外给一笔补贴，不管是拿来付医药费还是买营养品都能用。陈叔叔今年62岁，去年下雪天出门倒垃圾滑了一跤，桡骨骨折，住了一周院花了八千多，除了常规的住院报销之外，骨折还额外给了一千五的补贴，他用这笔钱买了补钙的产品和蛋白粉，没花自己额外的积蓄，帮了大忙。

尽量避开那些花里胡哨没用的附加责任。有的产品会加上很多花俏的责任，比如什么旅游意外补助、高端体检服务，这些对咱们大多数普通人来说其实用不上，还会平白拉高保费，咱们就挑刚需的，把钱花在能实实在在用到的保障上就好，没必要为没用的责任多掏钱。

最后还要注意看报销比例和免赔额的条款约定。同样的保障内容，一定要选报销比例高、免赔额低的，免赔额就是保险公司不给报、需要你自己掏钱的部分，免赔额越低，能报回来的钱就越多，咱们买保障就是为了多报一点钱，这部分一定要看清楚，别稀里糊涂买了，最后报销的时候才发现免赔额很高，报不了几个钱。

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三. 对比价格缴费方式

咱们55岁以上的朋友，大多已经退休，每个月的收入基本就是养老金，买保险就得花在刀刃上，不能乱砸钱，得把每一分钱都用到保障上。先跟你们说最接地气的选择：如果每个月零花钱不算多，手里存款也想留着当养老备用金，那就选一年一缴的，一年两三百块就能拿下基础保障，撑死了也就四五百，对大多数家庭来说都没压力。

去年有个张阿姨找我问，她今年58岁，每个月养老金三千出头，儿子刚买了房还在还贷款，她不想给孩子添负担，手里就十万块留着给自己防身，我直接给她推了一年期缴费的方案，一年三百二十多块，既有意外门诊也有住院报销，她算了算，这点钱就是平时少买两盒保健品、少出去吃两顿饭的事儿，完全不影响生活，当场就办了投保。

要是你手里闲钱比较多，不想每年折腾找产品、做健康告知，那就可以选连缴几年的长期缴费方案。这种一般算下来平均每年的价格，比单独买一年期的稍微便宜一点，而且不用每年重新核保，只要第一年过了健康告知，后面几年直接缴费就能续，省了好多麻烦。

不过这里要提醒大家一句，千万别为了省点钱，硬着头皮买好几年缴的产品，要是你手里本来就没多少余钱，一下子拿出一两千交三四年的保费，万一急需用钱，提前退保还拿不回多少钱，反而把自己套住了。我之前碰见过一个刘叔叔，62岁，手里有个几万块存款，听销售说多年缴划算，脑子一热就买了五年缴的，结果第二年他摔了腿需要用钱，退保只退了不到一半的保费，悔得不行。

还有一点要记牢，选价格的时候别光看总价，得拆开看性价比。比如两个产品都是一年三百块，一个门诊能报六成，住院免赔额只有一百块，另一个门诊只能报四成，免赔额五百块，那肯定选第一个，哪怕它贵个二三十块，真用到的时候能多报不少钱，那才是真划算。别贪便宜选那种责任缺东少西的，到出险了报不了，那才是白扔钱。

四. 理赔注意事项要记牢

第一，一定要去合同约定的医疗机构就诊，别随便找个离家近的小诊所或者非约定私立医院。咱们55岁以上的朋友，不少人图方便会去家附近的私人诊所拿药输液，或者觉得私立医院服务好想住进去，结果到理赔的时候才发现不符合要求，报不了钱，白白吃亏。

就拿张阿姨的例子说吧，张阿姨57岁，买了适合这个年龄段的这类保障之后，出门跳广场舞不小心崴了脚，脚踝肿得厉害，小区门口刚好有一家私立骨科诊所，不用排队环境还好，她直接就在那里看了病拿了药，前后花了一千多，等她找保险公司申请理赔的时候才发现，合同里明确要求得是二级及以上公立医院普通部，她去的私人诊所不符合要求，一千多块钱一分都报不了，张阿姨后悔了好久，说早知道多走几步去公立医院了。

第二，所有的就诊资料一定要收好，别随便乱扔。不管是门诊的病历本、缴费发票、检查报告单，还是住院的出院小结、费用清单，每一样都要整理好放起来，少一样都可能耽误理赔。很多朋友看完病觉得发票就是个付款凭证，看完就随手塞包里，过俩月要理赔的时候找不到了，或者收拾家里的时候当废纸扔了，补材料特别麻烦，有的小门诊还补不了原始发票，最后只能自己吃亏。

我之前听一位保险从业者说过，有个62岁的刘叔叔，摔了胳膊住院治疗，总共花了八千多，符合理赔条件，结果整理资料的时候发现住院的原始发票找不到了，跑了医院三趟，才补出加盖医院公章的发票存根复印件，前前后后耽误了快一个月才拿到理赔款，折腾得够呛。所以大家看完病，第一时间就把所有资料找个文件袋装好，记清楚放在哪里，别等要用的时候抓瞎。

第三，出险之后一定要及时报案，别拖太久。大部分这类保险都要求出险之后十天半个月之内报案，拖的时间太长，保险公司没办法核实事故情况，可能会影响理赔。比如有的朋友摔了腰，当时觉得不严重就没说，过了一个多月疼得受不了才去医院，也忘了报案，这时候保险公司没办法确认你是不是这次摔倒导致的问题，理赔就会麻烦很多。

第四，申报病情的时候要实话实说，别隐瞒之前的病史，也别夸大治疗费用。咱们买这类保险的时候，如果健康告知已经问过既往症，也如实说了符合投保要求，理赔的时候正常说就行，如果刻意隐瞒和本次出险无关的病史，或者把别人的治疗发票拿来报，反而会被拒赔，得不偿失。

第五，弄清楚报销的顺序和免赔规则。如果咱们同时有好几份保险，比如还有职工医保或者居民医保，先去医保报销，再走这类保障报销，记得让医保留存发票之后给你开出分割单，拿着分割单就能申请剩余部分的理赔，不用纠结原始发票的问题，也能多报一点费用。另外也要记清楚免赔额是多少，比如有的产品门诊有几十块的免赔额，超过的部分才按比例报销，提前心里有数，就不会对理赔金额有误解。

结语

总的来说，55岁以上的朋友要选这类保障，就照着这几点挑就行：先看自己的身体情况，挑准入门槛宽松能买进去的，再盯着日常用得上的门诊、住院、意外医疗这些实用责任，按着自己的预算选缴费方式，记好理赔的注意事项别踩坑，这样就能选到适合自己的保障，给日常看病就医添一份踏实的保障啦。

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