老年人65岁以上学平险怎么买

引言

叔叔阿姨们，咱们65岁以上了还能买学平险吗？想给自己添份保障，又摸不清门路不知道该怎么选？今天咱们就一起把这个问题唠清楚。

先核对准入核心要求

第一点，先卡准年龄范围，不是所有放宽年龄的学平险都能覆盖65岁以上人群。有的产品只放宽到68岁，有的能放宽到74岁，还有的只接刚过65岁，满66就不让买了。你先把自己的身份证拿出来，算清楚周岁年龄，别光听别人说能买就瞎投，投了也过不了核保，白耽误时间。

第二点，认真读健康告知，别嫌麻烦跳着看。65岁以上的叔叔阿姨大多带点常见慢性病，比如高血压、糖尿病，很多产品对这些情况有明确要求：有的只要日常服药能控制住，没有并发症就能买；有的要求血压血糖数值不超某个范围才能买；还有的直接要求不能有既往大病史。

给你举个真事儿，前一阵68岁的张阿姨想投保，她患高血压五六年了，平时一直按时吃药，血压稳定在正常范围，一开始她怕过不了，就随便瞒了病情，结果核保的时候被查出来，直接拒保了。后来换了一款告知宽松的产品，如实填写了病史，明确说明自己血压控制良好没有并发症，很快就通过核保了。投保三个月后张阿姨在家擦窗户踩滑摔了左股骨骨折，住院花了一万八千多，顺利申请到了理赔金，刚好覆盖了大部分住院开销。要是当初她没核对清楚健康要求，随便乱投保，最后拿不到赔偿，钱也白花了。

第三点，要注意有没有职业限制，别漏看这一项。不少65岁以上的叔叔阿姨还在做灵活用工，比如帮小区看大门、在市场帮人看摊位，有的产品对这类职业有要求，部分低风险的兼职是可以投的，少数要求只能是无业退休人员才能投。你要对照自己的实际情况核对，别漏了这项要求。

第四点，核对投保地域要求。虽然都是国内销售，部分产品只开放给部分省市的住户投保，你要看清楚自己常住地是不是在可投范围内，别投完才发现不符合要求，最后理赔出问题。就像住北京郊区的王叔叔，之前没看地域要求，投了一款只开放给江浙地区的产品，后来申请理赔才发现不符合准入，耽误了好久才退保，重新换了符合要求的产品。

按需挑选保障责任

如果您平时爱出门遛弯、跳广场舞、跟老伙计们爬山下棋，那一定要优先挑带意外门诊、意外骨折责任的产品。就说楼下72岁的陈叔吧，退休之后天天在小区广场组织牌局，去年冬天地面滑，他起身递烟的时候没站稳，屁股墩儿坐到地上，尾骨摔骨裂了，去医院拍片子加开药，前前后后花了一千二百多，他之前选的这款带意外门诊责任，扣除免赔之后报了九百多，自己只花了不到三百，要是没选对责任，这笔钱就得全自己掏。这种日常出门多的，摔碰擦伤、扭腰崴脚都是常事儿，意外门诊能报，花小钱就能解决大麻烦。

如果您平时大多在家待着，很少出远门，身体基础毛病偏多，那就侧重挑住院医疗和住院补贴责任。就说70岁的王阿姨，儿女都在外忙，她平时就在家浇浇花、看看电视，有次慢阻肺急性发作住院，住了十天，她之前选的产品带住院医疗报销，还有每天八十块的住院补贴，报销完住院费用之后，补贴刚好覆盖了家属陪床吃饭、打车往返的开销，等于额外给家里减轻了一笔负担。而且在家摔倒磕碰也不少见，比如洗澡滑摔、踩滑了杂物，真要是摔得严重需要住院，这份责任就能帮上大忙。

如果您平时还在帮儿女带孙辈，经常要送孩子上学、接孩子放学，或者跟着社区的老年团出去短途游玩，除了意外责任，还要加上公共交通意外责任。之前我认识一位67岁的刘阿姨，每天坐公交送孙子去幼儿园，有次公交急刹车，她没抓好扶手摔了胳膊，锁骨骨折做了固定手术，她选的产品额外含了公共交通意外保障，除了常规的医疗报销，还额外给了一笔康复补贴，刚好买了康复器械和补养的东西，没给儿女添负担。像这种经常坐公共交通出门的，多加上这一项责任，每年多花不了几十块，保障更周全。

如果您本身有一些常见的老年基础病，比如高血压、糖尿病这些，选责任的时候可以侧重关注一下涵盖既往症意外责任的产品。不少产品对因为基础病引发的意外住院是不赔的，比如有的叔叔阿姨因为高血压头晕摔倒受伤，要是产品没涵盖这项，就没法理赔。找允许既往症投保，并且能赔付因既往症意外导致的医疗费用的产品更稳妥。比如66岁的周叔，患高血压五六年，去年因为头晕摔倒磕断了两颗门牙，补牙花了三千多，他选的这款就赔了两千多，要是选了不含这项责任的，这笔钱肯定报不了。

选责任的时候千万不要贪多，不是责任加得越多越好，一定要跟着自己的实际需求来，没用的责任加上只会多花钱。比如您常年很少出门，就没必要加公共交通意外的额外责任；您身体硬朗，基础病少，就不用硬找带特定既往症赔付的产品，省下的钱也能多买点实用的保额。适合自己日常出行、身体状况的责任，才是性价比最高的。

对比性价比核心要点

先看免赔额，这直接关系到你能拿到多少钱。免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏钱的部分，买的时候一定要挑数值低的。同样的保障内容、差不多的保费，免赔额越低，你能报销的钱就越多。就拿66岁的王阿姨来说，她一开始看了两款适合65岁以上老人的学平险，第一款免赔额是0，第二款免赔额要200元，她一开始差点选了保费便宜十块钱的第二款，后来回过神一算，要是真出险花了500块门诊费，第一款能报400，第二款自己先要掏200，只能报210，算下来反而第一款更划算，最后果断选了免赔额低的那款。

再看报销比例，报销比例越高，自己掏的钱就越少。很多产品会分社保内和社保外报销，要是有社保，优先选社保内报销比例高的，要是没有社保，就选无社保情况下报销比例不低的产品。比如同是给68岁老人投保，一款产品社保内报销80%，另一款只报70%，就算后者保费便宜几十块，真要是住一次院花了一万块社保内费用，前者能报八千，后者只报七千，差出的一千块，比几十块的保费差多了，怎么选一目了然。

然后看保额设定，别盲目追求超高保额，也不能保额太低不够用。65岁以上老人买这类学平险，一般意外医疗保额选一两万就够覆盖日常磕磕碰碰的门诊费用，住院医疗保额选三五万就能应对常见的小手术住院，要是你预算有限，不用硬加钱买十几万的高保额，够用就行，把钱花在刀刃上，反而性价比更高。像71岁的刘伯伯，一开始听人说保额越高越好，差点选了十万保额的，后来算算账，自己平时身体不错，很少住大医院，选三万保额的就能满足需求，每年还能少花一百多保费，算下来每年省出的钱，够买两斤好茶喝，性价比实在多了。

再看保障责任的实用性，别为用不上的责任多花钱。有些产品看着责任多，什么都保，其实加了很多65岁以上老人根本用不上的责任，还悄悄涨了保费。比如有的产品加了未成年人的校园责任，咱们这个年纪的老人根本用不上，这种责任再全也没用，平白多花钱。不如选只保留意外门诊、骨折保障、住院补贴这些常用责任的产品，去掉多余的花架子，保费更低，实用性更强，性价比自然更高。就说67岁的陈阿姨，之前看了一款责任列了一大堆的产品，保费比另一款贵了近两百，仔细一看，多出来的责任都是给学生准备的，自己完全用不上，后来选了只保常用责任的，省了钱，该有的保障一点没少。

最后看保费，要结合前面说的免赔额、报销比例、责任实用性一起比，别只看保费高低选便宜的。单独看保费便宜没用，得算整体的投入产出，同样的实用责任，选保费更低的；同样的保费，选免赔额更低、报销比例更高的。咱们老年人攒钱不容易，每一分钱都要花在实在的地方，多对比两三个产品，算算账，就能选出性价比合适的，不花冤枉钱，还能拿到够用的保障。

图片来源：unsplash

走正规渠道放心购买

找对正规购买渠道，别让想拿保障的钱打了水漂，这一步真的不能偷懒图省事。很多叔叔阿姨习惯信熟人，遇上身边亲友推销产品，不好意思多核对，稀里糊涂就签了单交钱，最后反而踩坑。就拿67岁的陈叔来说，之前小区遛弯遇上老邻居推销，说自己手里有适合咱们这个年纪的学平险，价格还比外面卖的便宜小一百。陈叔想着都是几十年老街坊，哪能骗自己，当场就转了钱，连合同纸质版都没要，只存了对方拍的一张模糊照片。结果去年陈叔出门买菜摔了胳膊，住院花了小一万，找对方理赔的时候，才发现这款产品根本没有正规备案，对方就是打着卖保险的幌子赚黑心钱，最后钱也没追回来，理赔更是一分都没拿到。

优先选保险公司官方渠道买，靠谱程度拉满。你可以直接去保险公司线下实体网点，进门找柜面工作人员，有啥问题当面问清楚，条款看不懂就让人家给你一句一句讲明白，买完当场就能拿到盖了公章的正规合同，心里踏实。也可以选保险公司自己开发的官方公众号、官方APP，上面直接就能找到对应产品，填信息、核保、缴费都是线上完成，电子合同直接存在账号里，随时能调出来看，丢不了也坏不了。

如果你不想自己挨个找产品，想找专人帮你对比挑选，那就选持正规牌照的保险经纪平台。不管是线下经纪门店还是线上正规经纪平台，你都可以先要求对方出示执业证书，确认有资质再接着谈。正规经纪人会根据你的年龄、身体情况、预算给你推符合要求的产品，不会瞎给你推荐不符合购买条件的产品，更不会故意隐瞒条款里的重要内容。

别碰那些乱七八糟的野路子渠道，朋友圈里不知名微商转发的、陌生来电主动推销的、小区门口摆摊送鸡蛋拉人买的，这些都别碰。这些渠道要么卖的是没有备案的假产品，要么就是悄悄给你埋了坑，比如故意隐瞒赔付要求，等你真要理赔的时候，要么赔不了，要么只能赔一点点，白交了好几年保费。

买完之后，记得自己核对一下保单信息。你可以打保险公司官方客服电话，报上你的身份证号，查一下有没有这份有效保单，确认保单上的年龄、保障责任、缴费期间这些信息都对不对。就像69岁的刘姨，之前在正规经纪平台买完产品，马上就打了官方客服电话核对，发现经纪人把她的保障起止日期填错了，当场就改了过来，后来她摔了腿申请理赔，一点问题都没有，很快就拿到了赔付。不管你选哪个正规渠道，做完这一步核对，就真的没什么可担心的了。

结语

总的来说，65岁以上叔叔阿姨买这类学平险，先核对自己的年龄和健康状况能不能买，再对照自己日常出门、居家的实际需求挑对应保障，比一比免赔额和报销比例选划算的，一定要走正规渠道入手，这样挑到的产品就能实实在在给咱们添保障，遇事也能少操心啦。

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